お金との関係を変革し、経済的独立を達成するための9つのステップ 完全改訂版・更新版 ビッキー・ロビン著 ジョー・ドミンゲス著 『お金か、人生か』への称賛 「この古典的な本を3回読みました。最初は私の経済的旅が始まったとき、次は経済的独立を達成した後、そして34歳で『引退』した後にもう一度。毎回、新たな宝物が見つかり、より幸せで充実した人生を送る手助けをしてくれました。あなたが経済的未来に投資し、（もっと重要なのは）長期的な幸せを追求したいのであれば、『お金か、人生か』以上の投資はないと思います。」—ブランドン・ガンチ、マッド・フィエンティスト 「今こそ、固定されて無駄なレースで『先に進もう』とするのをやめ、自分の人生を自分のために、コミュニティのために、そして地球のために整理する方法を見つける時です。『お金か、人生か』はそのシフトを実現する方法を示してくれます。」—ビル・マッキベン 「ビッキー・ロビンの『お金か、人生か』は、読者に意味のある、実用的なアドバイスを提供し、彼らが自分の条件で真の経済的独立を達成できるようにします。この本は、私たちの時代で最も称賛され、参照される経済アドバイスの本の一つであり、今後もその遺産を何世代にもわたって続けていくことでしょう。」—ファルヌーシュ・トラビ、ベストセラーの経済著者であり、受賞歴のあるポッドキャスト『ソー・マネー』のホスト 「お金と人生を救うことはできますか？はい、ジョーとビッキーのアプローチはさらに多くのことを提供します。お金を慎重に使う人々は、自分自身の明らかな利益を超えた驚くべき恩恵を生み出します。まず、自然資源の使用が減少し、より思慮深く消費するため、世界の生態系にとってボーナスポイントです。次に、働く時間を減らすことができるかもしれません。他の人々の雇用機会にとってボーナスポイントです。さらに、必要で価値のある商品にお金を使うため、悪い商品ではなく良い商品の経済にとってボーナスポイントです。第四に、時間を自由にし、非営利団体でのボランティア活動や、自分や他の子供たちと遊んだり、政治に立候補したり、困っている人々を助けたりすることができるようになります。コミュニティにとってボーナスポイントです。最後に、夢を実現するための時間ができ、創造性や活力、喜びにとってボーナスポイントです。何を待っていますか？」—マティス・ワッカーナゲル、グローバル・フットプリント・ネットワークCEO 「この時代を超えた、素晴らしく、古典的な作品を再発行してくれたペンギン社とビッキー・ロビンに感謝します。『お金か、人生か』は、明確さ、鋭さ、そして輝きで、どんな状況にある読者にも充実した経済的自由な生活を送るための鍵を提供します。これは、お金について読んだ中で最も優れた、そして真実の本の一つです。」—リン・ツイスト、『お金の魂』の著者 「ほとんどのお金に関する本は、同じ陳腐な戦術やトリック、ヒントで溢れています。」 この本は、あなたの考え方やお金との関係、そして最終的にはお金の使い方を根本的に変えることが最も重要であることを示しています。もしお金についての本を一冊だけ読むとしたら、この本がその一冊です。あなたはお金（そして人生）を以前とは全く違った視点で見ることになるでしょう。」 — ジェシー・ミーチャム（You Need a Budgetの創設者） 「『あなたのお金か、あなたの人生か』は、地図とコンパスの両方の役割を果たす稀有な本です。厳しい経済状況に突入する中、この先見の明のある本は、生活費を削減し、貯蓄を増やすための非常に実用的で効果的な地図を提供します。同様に重要なのは、コミュニティや友情、自然との深い関係といった金銭的価値以外の真の価値へと導いてくれるコンパスでもあるということです。」 — ケニー・オースベル（BioneersのCEO兼共同創設者） 「『あなたのお金か、あなたの人生か』は、財務的自由への明確で深く実践的な道筋を示す本です。お金の生活に理性、安定、そして安全をもたらしたいのであれば、この本を手に取り、そのアドバイスに従ってください。あなたはその選択を非常に喜ぶことでしょう。」 — ジョン・ロビンズ（ベストセラー作家、フード・レボリューション・ネットワークの代表） 「『あなたのお金か、あなたの人生か』は、時代を超えて評価され続けているクラシックな本であり、この新しい版はその強力な価値にさらに多くの要素を加えています。目立つ富の誇示が推奨される時代において、私たちは皆、シンプルさ、倹約、コミュニティ、そして物に支配されない自由が人生で最も重要なものであることを常に思い出させる必要があります。」 — ジョン・デ・グラーフ（『アフルエンザ』の共著者） 『あなたのお金か、あなたの人生か』の著者であるヴィクシー・ロジンは、社会的イノベーター、作家、講演者として広く知られています。彼女は持続可能な生活運動の最前線に立ち、サステイナブル・シアトルや10日間の地元食チャレンジ、トランジション・ウィドビー、アメリカン・ドリームの新しいセンターなどのプロジェクトを立ち上げてきました。ロビンは、ニューヨーク・タイムズ、NPR、オプラ・ウィンフリー・ショー、ピープルなど、さまざまなメディアで数百回取り上げられています。彼女はワシントン州のウィドビー島に住んでいます。 ジョー・ドミンゲス（1938-1997）は、31歳で引退するまでウォール街で成功した金融アナリストでした。彼は『あなたのお金か、あなたの人生か』で示されているステップバイステップのプログラムを考案し、それに従って生活していました。彼の教えは、オーディオコース『お金との関係を変え、財務的独立を達成する』（Sounds True）を通じて今も生き続けています。1969年以降、彼はフルタイムのボランティアとして活動し、教えから得たすべての収益を変革プロジェクトに寄付しました。 ピーター・アデニー（通称ミスター・マネー・マスタッシュ）は、30歳を過ぎてすぐに経済的に独立して引退した影響力のある金融ブロガーで、倹約的な余暇生活を送る方法について執筆しています。 ヴィッキー・ロビン ジョー・ドミンゲス あなたのお金、またはあなたの人生 お金との関係を変え、経済的独立を達成するための9つのステップ モンティ・マスタッシュ氏による序文 ペンギン・ランダムハウスLLCのインプリント 375 ハドソンストリート ニューヨーク、ニューヨーク 10014 penguin.com 本書は、1992年にアメリカ合衆国でバイキング・ペンギンから初版が出版されました。 ペンギン・ブックスから1993年に出版。 改訂版は2008年に出版。 この第2改訂版は2018年に出版。 著作権 © 1992 ヴィッキー・ロビンおよびジョー・ドミンゲス 著作権 © 2008, 2018 ヴィッキー・ロビン 序文の著作権 © 2018 ピーター・アデニー ペンギンは著作権を支持しています。著作権は創造性を育み、多様な声を促進し、自由な言論を推進し、活気ある文化を創造します。この本の正規版を購入し、著作権法を遵守して無断での複製、スキャン、配布を行わないことで、作家を支援し、ペンギンがすべての読者のために本を出版し続けることを可能にしてくださり、ありがとうございます。 本書の一部は、ジョー・ドミンゲスのオーディオテープコースおよびワークブック「お金との関係を変え、経済的独立を達成するための方法」に初めて登場しました。「人生の目的」テストは、サイコメトリック・アフィリエイツの許可を得て再印刷されています。 電子書籍 ISBN 9781101539705 アメリカ合衆国議会図書館のカタログデータ 著者名：ジョセフ・R・ドミンゲス、著者 | ヴィッキー・ロビン、著者 タイトル：あなたのお金、またはあなたの人生：お金との関係を変え、経済的独立を達成するための9つのステップ / ヴィッキー・ロビンとジョー・ドミンゲス；モンティ・マスタッシュ氏による序文。 説明：第2改訂版。 | ニューヨーク：ペンギン・ブックス、2018年。 | 参考文献あり。 識別子：LCCN 2017060645（印刷） | LCCN 2018002920（電子書籍） | ISBN 9781101539705（電子書籍） | ISBN 9780143115762（ペーパーバック） 主題：LCSH：個人の財務。 分類：LCC HG179（電子書籍） | LCC HG179 .D624 2018（印刷） | DDC 332.024/01—dc23 LCレコードは https://lccn.loc.gov/2017060645 で利用可能です。 この出版物は、取り扱う主題に関して正確で権威ある情報を提供することを目的としています。 本書は、出版社が法律、会計、またはその他の専門的サービスを提供していないことを理解した上で販売されています。法律的なアドバイスやその他の専門的な支援が必要な場合は、適切な専門家のサービスを求めるべきです。著者は、出版時点で正確なインターネットアドレスやその他の連絡先情報を提供するためにあらゆる努力を尽くしましたが、出版社や著者は、出版後に発生するエラーや変更について一切の責任を負いません。さらに、出版社は著者や第三者のウェブサイトやその内容についても一切の責任を負いません。 表紙デザイン：エリザベス・ヤッフェ ジョー・ドミンゲス（1938-1997）に捧げます！ 偉大な冒険の大切なメンターであり仲間。 そして、彼が愛したすべての人々に。 なぜこの本を読むべきか？ 自分自身に次の質問をしてみてください： - お金は十分にありますか？ - 家族や友人と過ごす時間は足りていますか？ - 仕事から帰るとき、活力に満ちていますか？ - 自分が価値があると思うことに参加する時間はありますか？ - もし仕事を失ったら、それをチャンスと捉えますか？ - 自分が世界に対してどのような貢献をしてきたかに満足していますか？ - お金に対して心の平和を感じていますか？ - あなたの仕事はあなたの価値観を反映していますか？ - 通常の生活費を6ヶ月間賄えるだけの貯金はありますか？ - あなたの人生は充実していますか？ 仕事、支出、人間関係、価値観など、すべての要素がうまく組み合わさっていますか？ もしこれらの質問のうち一つでも「いいえ」と答えたなら、この本はあなたのためのものです。 目次 『お金か人生か』への賛辞 著者について タイトルページ 著作権 献辞 この本を読む理由 ピーター・アデニー（通称ミスター・マネー・マスタッシュ）による序文 新しい版の序論 1. お金の罠：古いお金の地図 A. あなたは人生でどれだけ稼ぎましたか？ B. それに対して何を得ましたか？ 2. お金は以前のようなものではなく、そもそもそうではなかった A. あなたはどれだけの人生エネルギーをお金と交換していますか？ B. あなたの生活に入ってくるお金や出ていくお金をすべて記録していますか？ 3. それはどこに行っているのか？ ステップ3：月次集計 4. どれだけが十分なのか？ 幸せを求める旅 質問1：支出した人生エネルギーに対して、満足感や価値を得られましたか？ 質問2：この支出は私の価値観や人生の目的に合致していますか？ 質問3：お金のために働かなくてもよかったら、この支出はどう変わるでしょうか？ 5. オープンにすること 6. アメリカンドリーム—限られた予算で 7. 愛かお金か：あなたの人生エネルギーの価値—仕事と収入 8. 燃え上がる：クロスオーバーポイント 9. 長期的な経済的自由のためにお金をどこに隠すか 9ステッププログラムのクイックリファレンス エピローグ 謝辞 ノート 序文 お金に関する本を読む理由は一つだけです：より良い人生を手に入れるための贈り物を自分に与えることです。お金そのものが目的ではありません—億万長者になるために、暗く静かな箱に永遠に閉じ込められることを望みますか？ こうした厳しい言葉で考えると明らかですが、お金だけではほとんどの問題を解決できないというのが真実です。実際、健全なお金との関係は、幸せで健康的な生活を送ることの副産物であることが多いのです。暗い箱の億万長者ではなく、あなたが望んでいるのは、軽やかで生産的、自由な人であり、もうお金の心配をしなくて済むことではないでしょうか。この大きな違いこそが、お金に関する本、雑誌、ウェブサイト、テレビ番組、ポッドキャストがほとんど失敗する理由です。また、アメリカや他の裕福な国々で、多くの人々が記録的な収入を得ているにもかかわらず、ほとんどが経済的に困窮し、記録的な負債を抱えている理由でもあります。 私たちは、もっとお金を追い求め、そのお金で買えるものを増やそうとしていますが、実際に何を買っているのか、そしてその理由については疑問を持っていません。このため、25年以上にわたり印刷され続けている本『あなたのお金か、あなたの人生か』は、今なお際立ったクラシックとして存在し、そのメッセージは新しい世代に考えさせる力を持ち続けています。著者のヴィッキー・ロビンは、平穏な島での引退生活からこの更新版を書くために再び姿を現しました。ロビンの独自のアプローチが、この本に類を見ない持続力を与えており、この更新版では、私たちが今生きている大きく変わった世界にそのアプローチを適用しています。 一般的なマネーアドバイスはあまりにも控えめで、私たちそれぞれが異なる価値観を持ち、心に従う必要があると主張しています。もし私が高級ディナーを愛し、あなたが高級車を好むのなら、それは問題ありません！あなたがそれを手に入れるために慎重に予算を立て、一生懸命働いてお金を稼ぐ限り、好きなものにお金を使っても良いのです。しかし、実際にはほとんどがナンセンスです。私たちは皆人間であり、異なる点よりも共通点の方がはるかに多いのです。何世紀にもわたる哲学や最近の正式な研究を通じて、私たちは友情、健康、コミュニティ、自分の独創性で困難を克服すること、そして自分の人生をコントロールしていると感じることといった、普遍的な幸福の要素がいくつかあることを学びました。これらは誰にでも効果があります。 同時に、私たちの多くは便利さ、地位、贅沢のアイデアに誘惑され、これらの誘惑を満たすために自分にご褒美を買うことに走ります。そして、私たちはこれらの小物を本当の情熱として正当化するのが得意です。唯一の違いは、どの物を、そしてどれだけの数を正当化するかということです。高価な「真の情熱」のいくつかを持つだけで、ほぼ一生分の収入を使い果たしてしまうことができ、前述のより大きく普遍的な幸福の賞を手に入れるチャンスを失うこともあります。最も有名なファイナンスやビジネスの専門家たちでさえ、「お金を使うことが幸福につながる」という神話の一部を繰り返しています。彼らのアドバイスに従うと、あなたは個人的な欲望の洗練されたコンベヤーベルトに乗ってしまうかもしれません。あなたの熟練した手は、一方の端に目標を投げ入れ、もう一方の端から満足したバケットリストのアイテムを引き抜くことになりますが、結局は出発点に立ち尽くしているかもしれません。終わりのない欲望は人間の本性の落とし穴の一つであり、より早く前進したいのであれば、最初に克服すべきものの一つです。 このため、『あなたのお金か、あなたの人生か』はお金以上のことについて多くを語っています。これは、あなたが本当に人生から何を望んでいるのかを見つける手助けをする自己啓発ガイドであり、同時にあなたが身につけてしまったお金を無駄にする習慣を克服するための訓練でもあります。 「トレーニング」という言葉は、まさにこのプロセスを考えるのに適した表現です。毎日小さなステップを繰り返すことで、徐々にこのことが上達していきます。それが自然に大きな成果へとつながっていくのです。振り返ってみると、過去の自分をほとんど認識できないほどの変化があることに気づくでしょう。「どうしてあんなに無駄に時間とエネルギーを使っていたのだろう？」と。こうしたトレーニングの結果は、単に経済的な状況が改善されるだけでなく、自分自身が向上することでもあります。これが、この本が今でも人気を保っている理由です。もちろん、ここにはもっと大きな視点もあります。それは、私たちが共有する世界全体や、その中にいる人々や生き物たちです。私たちはしばしば、支出の決定は単なる個人の選択に過ぎないと教えられます。財布に十分なお金があり、その結果生じるゴミやリサイクルのスペースがあれば、購入は問題ないとされます。しかし、実際には私たちが購入するほとんどすべてには、どこかで見えない破壊が伴っており、そのダメージは近年蓄積されてきています。私たちのライフスタイルと、その結果についての常に流れるニュースの間にある対立に直面することは、ストレスの源となります。しかし、この本で学ぶことになる素晴らしいニュースは、幸せのためにライフスタイルを合理化することが、あなたの名のもとに行われる破壊を劇的に減少させるということです。誤解しないでください。この本をしっかりと読むことは、あなたの人生の残りの部分にわたって経済状況を劇的に改善することがほぼ不可能ではないということです。お金の部分は確かにここにあります。しかし、この方法の独自の力は、月々の銀行口座やクレジットカードの明細書という症状だけでなく、問題の根本—あなた自身の信念や習慣—に取り組むことから生まれます。もしこの本を読んだことがなく、この旅に出たことがないのなら、心の準備をして、時間をかけて、真剣に取り組んでください。あなたの人生全体が変わろうとしています。 Mr. Money Mustache 新版の序文 ようこそ！ミレニアル世代からジェネレーションX、ベビーブーマーまで、この「あなたのお金か、あなたの人生か」の改訂版はあなたのためのものです。この本は初版以来、永続的なクラシックとなり、数十万人の人々がお金との関係を変える手助けをしてきました。ツールは常に有効ですが、世界は変わりました。そして、私は今日とこれからの多くの年にわたって関連性を持たせるために、最高のチームを集めました。そして、あなたのために。もちろん、あなたはこれがあなたに役立つのか、今の状況で役立つのか疑問に思うでしょう。消費者債務から抜け出し、遅れた夢を再生し、自分の場所を持ち、もはや合わない仕事を辞め、余裕を持ってお金を使い、収入を増やし、貯金を長持ちさせ、さらにはお金のために働くことから解放されることができるでしょうか？できます。正確に言えば、あなたがこれらのツールを使えば、できます。数十万人の人々が実際にこれらのツールを使ってきたので、私は次の約束ができます： - あなたはお金を使うことが少なくなり、人生をもっと楽しむことができるでしょう。 - あなたは思っていた以上に多くのお金を貯めることができるでしょう。 - あなたは借金を減らし、他人に好かれようと無駄にお金を使うことに対する自然な抵抗力を身につけるでしょう（ロバート・クイレンを引用して言い換えれば）。 - あなたにとって最も大切なことに、もっと時間を使えるようになります。 - あなた自身について、多くのことを学ぶことができるでしょう—比較的苦痛なく。 - 財政についてオープンかつ正直に話すことができるようになります。 - 過去の金銭的な失敗を許し、前に進むことができるでしょう。 - 退職後の生活のために貯蓄し、今想像しているよりもずっと早くその目標を達成できるかもしれません。 - あなたの人生をお金のために時間を使うのではなく、あなたの価値観に従って生きることに捧げるようになります。 **経済的独立** この本の9ステッププログラムの目的は、あなたの金銭との関係を変革し、経済的独立を達成する手助けをすることです。その結果、あなたの最も貴重な資源—時間—を解放し、より多くの幸福、自由、そして意味を見出す余地を作ります。 「金銭との関係を変革する」とはどういうことなのでしょうか？それは、より多くのお金を得ることでも、逆にお金を減らすことでもありません。あなたが愛する人生を送るために、どれだけのお金が必要かを知ることを意味します。お金や経済の犠牲者から、意識的な選択をする人へとシフトすることです。誰でもこれを実行できます。 「経済的独立」とは何を意味するのでしょうか？最も基本的なレベルでは、経済的独立とはお金のために働く必要がなくなることを意味します。それ以上に、『あなたのお金か、あなたの人生か』は、物を買うことで幸せになれるという幻想から心を解放するプロセスを通じて、あなたを解放へと導きます。お金のパターンを駆動する思考を明確に見ることで、そのパターン自体が消えていきます。プログラムのステップを進めるにつれて、借金は減少し、自然と貯蓄が増えていきます。予期しない出費に対してパニックボタンを押すこともなくなります。貯蓄は習慣となり、ますます貯めることができるようになります。最終的には、愛のために働くか、お金のために働くかを選ぶことができるようになります。これは多くの人々が経験したことであり、あなたにも可能です。 この本を読み、ステップを進めることで、あなたは目覚めている時間の大半をお金を稼ぐことに費やすことに resign する必要はないことに気づくでしょう。9時から5時までの仕事が社会的なデフォルトかもしれませんが、あなたは異なる道を選び、真の使命やより満足のいく未来へのオフランプを見つけることができます。お金のために働く必要がなくなったとき、あなたは何をしますか？今はわからないかもしれませんが、提案されたステップを実行することで、あなたの夢が見えてくるための十分な明確さ、焦点、そして自信を得ることができるでしょう。あるFler（経済的独立を達成するためにステップを適用した人を指す私たちの用語）はこう言っています。「これはお金についての本ではなく、人生についての本です。」 **この本が生まれた経緯** ジョー・ドミンゲスに会いましょう。この9ステッププログラムの創始者です。ラテン系の血を引き、英語を学ぶことのなかった母親に育てられ、ニューヨークのスパニッシュ・ハーレムで育ちました。 彼は小柄でありながら非常に頭が良かった。力を使って生き延びることができなかったため、彼は自分のギャングの頭脳となり、爆発物を作ることや、ライバルに対する攻撃を計画し、成功裏に逃げる方法を学んだ。彼の生存本能は必要に迫られて研ぎ澄まされ、ある意味で『あなたのお金か、あなたの命か』は、脅威や機会を見極め、どんな状況からも生き延びる彼の鋭い能力から生まれたものだった。ジョーにとって、お金のシステムは福祉制度や司法制度、貧困制度のようなものであり、「どうすれば自分の条件でこの中を生き抜けるのか、関わりながらもその中に飲み込まれないか」ということが重要だった。彼は大学を卒業しなかったが、偶然にもウォール街の企業で仕事を得た。ただ単に仕事を覚えるだけでは満足せず、彼はそのゲームを分析し、1960年代初頭、コンピュータが街区の大きさだった頃に、テクニカル分析の初期のツールのいくつかを開発した。彼は自分の資金を投資するのではなく、名高い投資銀行の一つに専門知識を売り込み、30歳までに引退するという目標を持って貯蓄をした。お金のゲームから抜け出し、仕事の檻ではなく、人生を楽しむことを望んでいた。ジョーと私は1970年代に人生と仕事でタッグを組んだ。私たちはこの世界を少しでも良くするという目的において、非常に良い相性だった。私たちの違いが時には摩擦を生むこともあったが、より多くの場合、それは私たちのほぼ20年間にわたる教育、執筆、講演、そして私たちが望んだ世界を変える創造的な火花を生み出した。彼は内向的で、私は外向的だった。彼は体系的で、私は即興的だった。彼は大局を考えるタイプで、私はレースホースのように、仕事を掴んで走り出し、戦略は彼の広い視野に依存していた。私たちの仕事の集大成である『あなたのお金か、あなたの命か』は、瞬時に成功を収め、私たち自身も驚いた。1997年の初めにジョーが癌で亡くなるまでに、私たちは絶頂期に達していた。『あなたのお金か、あなたの命か』はニューヨーク・タイムズのベストセラーとなり、ビジネスウィークのベストセラーリストに5年間も載っていた。私たちは、十分な人々がそのツールを使えば、『あなたのお金か、あなたの命か』は「世界を変えるための長いてこ」になると信じていた。ジョーの死後、私は運動の構築に強い目を向け、繁栄するシンプリシティ運動のリーダーたちと共通の目的を形成し、私たちのメッセージを権力の場や持続可能性に取り組むグローバルネットワークに届けた。2004年、私自身が癌の進行を診断されたとき、私のレースホースは疲れ果てており、ジョーと私が「アメリカ人がお金について考え、稼ぎ、使い、貯める方法を変える」という高尚な夢は、数十万人の感謝する読者がいたにもかかわらず、実現しなかった。私は引退し、太平洋北西部の島にある千人の村に移り、この小さな地球の一角で違いを生み出すことに目を向けた。しかし、12年後、再びその呼びかけを聞いた。私はお金について話し合うために集まった真剣な人々の大きな輪の中にいた。それぞれが自分の混乱や恐れを共有した。 裕福な80歳の男性がいました。彼は、自分の人生が尽きる前にお金が尽きるのではないかと心配していました。また、キャリアの中で行き詰まりを感じているが、辞めることを恐れている中堅のプロフェッショナルもいました。数人のコンサルタントは、お金に関する問題でクライアントを助けることができないと告白しました。なぜなら、自分自身もその問題についてはっきりと理解していなかったからです。最後に、若い大学2年生がすでに2万ドルの借金を抱えていることを明かしました。彼女は、自分の分野で成功するためには修士号、さらには博士号が必要だと考えていました。彼女は、すでに賭けをしていること、そして自分の学位が借金を返済するのに十分な価値があるかどうかを心配していました。私の中にあった情熱が再燃し始めました。どんな社会が、すべての人が生存のために不安定で信頼できず、自分のコントロールを超えたものに依存しなければならないのでしょうか？どんな社会が、若者たちを借金産業の利益の中心に変えてしまうのでしょうか？私は、その場にいる人々が『あなたのお金か、あなたの人生か』を知っているかどうかを確認しました。肯定的な返事は主に白髪の人々から、否定的な返事は35歳未満の人々から返ってきました。『あなたのお金か、あなたの人生か』が一世代を解放したことを知り、次の世代も消費文化の呪縛を解き放ち、これらの決定的な時代に自分の大きな才能を発揮できる手助けができるかもしれないと思いました。そこで、私は若者たちに彼らの状況や視点を理解するために協力を求め、FIRE（経済的独立、早期退職）のアイデアがどれほど広がっているかを発見しました。多くの友人からの励ましを受けて、私は古典を新しい時代に合わせて更新する慎重な作業に取り組みました。そして、この改訂版が生まれました。オリジナル版を読んだ方々には、プログラムの骨格は何も変わっていないことをお伝えします。皆さんが愛してきたアイデアは今もそこにあります。 変わりゆく時代 しかし、ジョー・ドミンゲスと私、ビッキー・ロビンが経済的独立を果たした時代とは、あなたが生きている現実が非常に異なることは否定できません。ベビーブーマーたちは、大恐慌や第二次世界大戦を生き延びた親たちが築いた安定した世界に入りました。累進課税制度やGIビルのような政府の制度は、中産階級の成長と社会的な結束感を育みました。21世紀の労働市場をナビゲートする人々にとって、企業の風景は変わりました。年金は崩壊の危機にあり、退職の考えは若者にも高齢者にも夢のまた夢です。65歳以上のアメリカ人のほぼ5分の1が、社会保障にのみ依存しており、そのうち50％以上が収入の半分をそれから得ています。若者たちは、学士号を持っていても借金を返済するのに十分な収入を保証されない世界に飛び立ち、誰もが「YOYOクラス」（You're On Your Own：自分で何とかしなければならない）に属しています。今日、歴史上のどの時代よりも、古いルールは流動的になり、あなたは出発点に関係なく、場所、キャリア、私生活、人生の目的において自由に動くことができるようになっています。 それは恐ろしいけれど、同時にワクワクすることでもあります。さまざまな背景を持つ人々が、この変化の急流を乗り越えようとしていますが、その適応力にはばらつきがあります。新しい世界への適応：この新しい時代の人々はどれほどうまくやっているのでしょうか？興味が湧いたので、出会った20代から30代前半の人々に話を聞いてみました。フォーカスグループを開催し、RedditやFacebookのグループも覗いてみました。驚いたことに、感心させられることもありました。出会った人々は、古いアメリカンドリームの破れた約束をすでに自分の生活に取り入れ、成功のための階段ではなく、意味、創造性、柔軟性、そして仕事だけでなくキャリア全体の迅速なプロトタイピングを中心に人生をデザインしていました。多くの人が、技術訓練、スキル開発ワークショップ、名門大学のファイナリストとしてのコミュニティカレッジ、デジタルMOOC（大規模公開オンラインコース）、見習い制度など、さまざまなチャネルから教育を受けています。また、従来の学位も取得しています。ギャップイヤーを取ることも一般的になっています。伝統的な職業を持たない人々の割合が増え、彼らはコンピュータを使って仕事をし、コワーキングスペースやメーカースペース、カフェ、さらには整っていないベッドの上で作業をしています。「次の大きなこと」に取り組んでいるのか、ただの次の興味深いステップなのかは分からないままです。彼らはネットワークやチーム、スタートアップ、スキルを築きながら進んでおり、持ち運び可能で需要のあるスキルのキットを持っている場合は、旅行や育児、自己反省のために休憩を取ります。さらに、ジェネレーションXやベビーブーマーたちも、若い人たちからこの変化する仕事の風景を乗り越える方法を学んでいます。ここに、これらの革新的で適応力のある若者たちの物語があります。 ブランダンは6人兄弟の末っ子です。彼の家族は長男が大学に通うための資金を少し持っていましたが、毎学期数千ドルが不足していました。そのギャップを埋めるために、兄は全国的な食料品チェーンで販売員として働いていました。ブランダンが高校を卒業する頃、長兄は同じ大手ストアで同じ給料で働き続けていました。大学の学位と借金はそれほどの価値がないように思えたため、ブランダンは直接農場で働き、その後はレッカー車の運転手として働くことにしました。彼は、自動車修理のための職業訓練校に通うためにお金を貯めており、コンピュータ化されたシステムの時代に時給40ドルを目指しています。 クリスは工学の学位を取得し、大手航空宇宙会社で働いて1年で大学の借金を返済しました。その後、サービスプロジェクトや旅行のために1年間の休暇を取るための資金を貯めました。1年後、彼は新しく刺激的な役割で、素晴らしい給与パッケージを得て仕事に戻りました。 メロディはレンタカーのカスタマーサービスで働き、2年制の大学で看護助手の学位を取得するためにお金を貯めています。そこから、医療分野で昇進するためにどの新しいトレーニングを受けたいか、またその証明書の費用を新しい給与スケールでどれくらいの期間で返済できるかを考えています。 ナオミは高校時代に「ランニングスタート」プログラムを利用し、大学の要件を1年短縮しました。その後、コミュニティカレッジで2年目を過ごし、大学に転校して社会福祉の学位を取得しましたが、負担の大きい借金を抱えることはありませんでした。自分の可能性を最大限に引き出すために、一部の学生は「ランニングスタート」プログラムを通じて高校で2年間の大学教育を受けています。また、すでに働いている年配の人々も、このような流動性や創造性を発揮しています。医者が大工になり、大工が建築家になり、社会福祉士が農家になることもあります。アート愛好者はオフィスの仕事を辞めて、ヨーロッパの大きな美術館のツアーディレクターになります。生物学者は研究室を離れ、世界の残されたジャングルへの自然観察旅行を案内します。教師はマッサージセラピストに転職し、兵士は軍での訓練を活かしてさまざまな職業に就きます—中には非常に専門的で高給の職もあります。早い段階で自分の情熱や進むべき道を見つけ、ファイナンシャルプランナーや不動産エージェント、医者、教授として生涯を送る人もいます。しかし、労働統計局によると、ますます多くの人々が12の職を行き来し、上昇したり横に移動したり、時には下降したりしながら、常に動き続けています。社会保障から半分の収入を得ている50％以上の人々は、良い時代が永遠に続くと思っていたのに、貯蓄や計画を怠ってしまった人たちです。彼らは、働く年数を延ばすことで適応し、場合によっては死ぬまで働き続けます。その他の人々は、負担を軽減するために子供の近くに引っ越したり、生活を縮小したりします。多くの人が社会サービスやマチネ、無料のアクティビティを利用しています。彼らは地域社会に関与し、ボランティア活動を通じて楽しんでいます。そして、ミレニアル世代から学び、ハンディマンやブロガー、Airbnbのホストとしてギグエコノミーに参加し、自分の唯一の資産である家を収入源に変えています。この本のツールは、大学の最終学年の学生、中堅の働き手、あるいはもうすぐ退職する人など、人生のさまざまな段階や経験に応じてサポートを提供します。この本は誰のためのものか？このプログラムは、収入を得たり支出をしたりするすべての人に役立ちます—誰もが裕福になれるわけではありませんが、誰もが自分にとって「十分」とは何かを見つけ、それを手に入れることができるからです。このプログラムは、あなたの金銭との関係を変える手助けをします—私たちは皆、何らかの形で金銭との関係を持っています。実際、「十分」という概念は、『あなたのお金か、あなたの人生か』の根本的な約束です。より多くを持つことは終わりのない地平線です。どれだけ持っていても、「もっとあれば良い」という声が、あなたを物を手に入れることに駆り立てます。欲望は人間の心の多くの糸の一つであり、生存本能に寄与することもありますが、公平さやバランス、愛によって抑制されないと、喜びを感じる能力を奪うことになります。「十分」を定義するためには、自分自身にいくつかの重要で関連性のある質問を投げかける必要があります： - あなたを幸せにするものは何ですか？ - あなたにとって最も重要なことは何ですか？ - 決して妥協しない価値観は何ですか？ - もし今、100万ドルあったら、あなたはどのように時間を使いますか？ - 自分をもっと幸せにするために、何か一つ手放せるものはありますか？ （人は数に入れません。） - 退職するのに十分なお金はいつか手に入りますか？ - もし今日、あなたのすべての借金が消えたら、再びその穴に自分を追い込むことになりますか？どうしてそうなるのか、またはそうならないのか？ノーベル賞受賞者でベストセラー作家のダニエル・カーネマンは、お金と幸福に関する研究の中で、一定の水準（現在のアメリカでは年間約75,000ドル）を超えると、より多くのお金がより多くの幸福をもたらさないことを発見しました。1980年代の初期のセミナーでは、参加者からデータを収集し、その場で分析して聴衆に自分自身を反映させていました（ノートパソコンが登場するずっと前のことです）。参加者の収入と「あなたを幸せにするために必要な金額」を関連付けたところ、ほとんど全員が、どの収入層でも「今の収入の50％増しが必要」と答えました。1から5のスケールで幸福度を評価するよう求められた際、最高所得者と最低所得者の間に有意な差は見られませんでした。前の列の人が自分が幸せになるために必要だと思っていた「もっと」を持っているかもしれないと気づいた瞬間、静まり返るのが聞こえました。そして、それは何の違いも生まれませんでした。このデータは、お金との意識的で明確な、力強い関係が成功の真の鍵であり、単なる「数字」（空から引き出された目標金額）ではないことを示唆しています。1992年に『Your Money or Your Life』が出版されたとき、お金と幸福を実用的に結びつけた本はほとんどありませんでした。今では、私が知っているフラーのように、人生の目的が現在の限られた状況（仕事を含む）を超えた人々が数十万人のFIRE愛好者として存在しています。彼らは次の2つの強力な特質を共有しているようです。1. 現在の限られた状況を超えた人生の目的 2. 変化のための努力を惜しまないこと、真実を語ること、責任を持つこと、そして粘り強く続けること これらの特質は、人々の中にFIREの欲望を灯す薪のようなものです。私はこのFIRE運動を研究する中で、何千年にもわたって人々、社会、宗教に織り込まれてきた3つの要素—倹約、シンプルさ、自己完結性—を見てきました。これらの価値観は、さまざまな経済的背景を持つ人々や、あらゆる政治的、文化的、地理的スペクトルにわたって魅力を持っています。キリスト教徒はこの本の中にイエスの教えを見出し、仏教徒は仏教を見つけ、無神論者はプログラムの合理性に信頼を寄せています。意識的なお金の達人は完全に同じではありませんが、特定の傾向に従っているようです。これらは唯一の方法ではありませんが、他の人々が何をしているのかを知ることは有益です。現在の流行を「忍者」「ミニマリスト」「DIY愛好者」と呼んでいます。忍者：個人財務の忍者たちは、数字を計算し、システムを最適化し、ニッチを活用し、個人財務ブログを研究し、投資をいじり、無料のフライトやホテル滞在を得るためにシステムをハックするのが大好きです。サブカテゴリーには、バーゲンやクーポンの切り抜き、フリーサイクリング、取引を楽しむフルガリスタや、先月の貯蓄率を上回ることを好むスーパセーバーがいます。お金を貯めることは、アメリカの国民的スポーツです。 ミニマリストたち：お金のことではなく、意味のことです。生活の本質に迫るために、雑然としたものを取り除くことが重要なのです。彼らはソローの思想を持ち、物よりも経験を優先する傾向があります。物を最小限に抑えることで、より貴重な非物質的なもの、つまり心の生活や魂などを最大化しようとします。彼らは「ソウルフリスト」と呼ばれるかもしれません。シンプルさは、植民地時代以前からこの土地の永遠の価値であり続けています。 DIY愛好者たち：お金が目的ではありません。物質世界で遊ぶことこそが楽しみなのです。建築、農業、いじくり回し、ものづくり、料理、ガーデニング、デザイン、創造、絵画、発明など、さまざまな活動が含まれます。ミニマリストとは異なり、DIY愛好者にとっては、周りに物があることが創造的プロセスの一部です。彼らは意識的な物質主義者であり、人生のあらゆる断片を最大限に活用します。自分でできるという姿勢は、アメリカのアップルパイのように根付いています。これらの考えに共感しなくても、お金との関係を変えたいと思うことは大切です。現状を超えて何かを求める気持ちが必要です。成功する人々に共通するのは、責任感、自己認識、そしてエンパワーメントです。彼らは実際に行動を起こします。 カメとウサギ：人々が自分の経済的独立に向かって進む速さはさまざまです。私はそれをカメからウサギまでのスペクトラムと呼んでいます。カメたちは、プログラムを利用してゆっくりと、着実に、計画的に借金を返済し、支出を抑え、貯蓄を増やし、退職できる成熟した年齢に達することを目指します。彼らは早さを気にせず、道中で家族を築き、コミュニティや上司に誠実に奉仕し、すべての国立公園を訪れることを大切にします。一方、ウサギたちはスピードを好み、しばしばジョーのように30歳でのFI（経済的独立）を目指します。締切があることは、ゴールに向かってのスプリントのようにモチベーションを高めます。彼らは貯蓄が増えるほど早く自由になれることを理解し、各給料から貯金する割合を増やすことに執着することがよくあります。友人や配偶者に寛容を求め、約束します。全体として、あなたがどのタイプであっても、重要なのは始めること、そして続けることです。確かに、スタートラインは誰にとっても同じではありません。アメリカには特権のグラデーションがあり、育ちや人種、性別などの要因が、ある人々にとっては他の人々よりもはるかに困難にすることがあります。それでも、冒険や旅行の夢、変化をもたらすこと、愛する関係や家族、自己認識や超越の夢がある限り、あなたの夢の強さとコミットメントの根気があなたを前進させるでしょう。 私たちが受け取ったファンからの数千のコミュニケーションを通じて、このプログラムに従うことで人々の生活がどのように豊かになったかを知っています： - 彼らはついにお金の基本を理解しました。 - 具体的には、借金を返済し、貯蓄を増やし、生活の範囲内で幸せに暮らせるようになりました。 - 彼らは古い夢を再発見し、それを実現する方法を見つけました。 大きな自由感と安堵感を抱きながら、彼らは生活のあらゆる面で本質と余分を区別し、自分自身を解放する方法を学びます。平均して、すべての収入レベルの人々は支出を25％削減し、その結果、ほとんどの人が収入を少し犠牲にしても、より幸せを感じるようになります。彼らはパートナーや子どもとの関係が改善されることに気づきます。新たな財務の誠実さは、彼らの価値観とライフスタイルとの間にある多くの内面的な葛藤を解決します。お金は彼らの生活において問題ではなくなり、彼らはより重要な問題に取り組むための知的および感情的な余裕を持つことができます。支出を減らし、仕事に費やす時間を減らすことで、自由な時間を増やします。問題をお金で解決するのをやめ、代わりにこれらの課題を新しいスキルを学ぶ機会として活用します。全体として、彼らはお金と生活の間の分断を癒し、生活は一つの統合された全体となります。 **四つのFI** このプログラムは、消費文化の束縛からあなたの心と生活を解放することを目的としています。単に異なる戦略を使うのではなく、異なる考え方をします。これをFI思考と呼び、あなたの生活におけるお金の流れを常に意識し、好奇心を持つことを意味します。この本を読むだけでもFI思考が始まりますが、さらに進んで、ここで示されるシンプルなステップを実行することで、お金との関係が変わります。あなたは四つのFIをマスターします：財務知性（FI1）、財務誠実性（FI2）、財務独立（FI3）、そして財務相互依存（FI4）。これらはすべて、お金や物の流れにこれらのツールを適用することから自然に派生します。 **財務知性** 財務知性とは、お金に関する自分の仮定や感情から一歩引いて、それを客観的に観察する能力です。お金は本当に幸せを買うのでしょうか？誰もが「生計を立てなければならない」のでしょうか？お金は本当に恐れるべきもの、または欲しがるべきものなのでしょうか？もし私が自分の時間の大半をお金のために売ってしまったら、本当に安全なのでしょうか？財務知性を得ることは、まず自分がすでにどれだけのお金を稼いできたのか、何を得ているのか、どれだけの収入があるのか、どれだけの支出があるのかを知ることから始まります。しかし、それだけでは不十分です。お金が本当に何であるか、そしてあなたの生活の中でお金と何を交換しているのかを理解する必要があります。財務知性の具体的な成果の一つは、借金から抜け出し、最低でも6か月分の基本的な生活費を銀行に持つことです。この本で紹介されているプログラムに従えば、必然的に財務知性に至るでしょう。 **財務誠実性** 辞書では、誠実性を「1: 特に道徳的または芸術的価値のコードに対する堅固な遵守: 腐敗しないこと; 2: 損なわれていない状態: 健全さ; 3: 完全または分割されていない状態の質または状態: 完全性」と定義しています。財務誠実性は、あなたの収入と支出が、あなたの直近の家族や地球に与える真の影響を学ぶことによって達成されます。 お金や物質的な豊かさが、どの程度あれば満足感のピークを保てるのか、また何が単なる過剰や雑然さであるのかを知ることです。あなたの価値観と一致した形で、財政的な生活のすべての側面を整えることが重要です。この本で紹介されているプログラムに従えば、必然的に「財政的誠実さ」へと導かれます。 **財政的独立** 財政的独立は、単に安定した収入を持つこと以上の意味を持ちます。それは、破滅的な金融観念や、重い負債、現代の「便利さ」を管理できないことからの独立でもあります。財政的独立とは、生活を管理するためにお金に依存しない状態を指します。 **財政的相互依存** その過程で、私たちが求める独立は、行き詰まったルーチンや仕事、人間関係、考え方からの分離であり、お互いからの分離ではないことに気づきます。私たちの最も幸せな瞬間は愛と貢献から生まれ、人生を本当に意味のあるものにするための時間をもっと欲しています。お互いに助け合い、受け入れ合い、共に創造することが、私たちの人生を豊かにする一部です。また、私たちの相互依存は生活の現実でもあります。私たちは皆、自然界のサービスに依存しています。道路や空港、図書館、さまざまな安全網、そしてお金そのものといった共有の制度に依存して、成り立つ生活を送っています。私たちは相互に繋がった海の中に浮かんでいるのです。実際、財政的独立を達成した後、多くの人々は（十分な休息を取り、長年の夢を実現した後）、世界をより良い場所にするために時間を費やしたいと考えるようになります。 **この版の新しい点** 私はこの本の前の版に対して、今日の現実を反映するために文字通り何千もの調整を行いました。特に2つの章は大幅に改訂されています。スマートフォンの登場やブログの普及、ショッピングや投資のためのさまざまなインターネットツールの登場により、第6章（「アメリカン・ドリーム—少ない資金で」）は深い更新が必要でした。しかし、最も大変だったのは第9章（「長期的な財政的自由のための現金の置き場所」）を再構築することでした。ジョーや他の人々に25年間非常に役立った投資戦略は、もはや唯一の方法でも最良の方法でもありません。さまざまな投資哲学を持つ素晴らしい同僚たちの意見を取り入れ、第9章ではFIRE運動の人々が使用するさまざまな戦略を紹介し、「自分で考える」という同じ基盤の上に立っています。 以前の版の読者は、新しいツール「マネー・トークス」にも気づくでしょう。この9ステップのプログラムは、個人が仕事と支出のルーチンから解放されるためにできることに焦点を当てています。お金との関係を変える責任を負えるのはあなただけです。しかし、ジョーや私、そして多くの皆さんにとって、社会的なサポートは目覚めて変化を起こすための大きな鍵となりました。新しいエピローグでは、友人や見知らぬ人と大きなテーマについて話すためのシンプルな「マネー・トークス」メソッドを紹介します。お金はその中でも最も大きなテーマの一つです。 各章では、あなたが夢や混乱、恐れ、そして持続的な疑問について他者と話す際に提起できるいくつかの強力な質問を提供します。これらの会話は、あなた自身のジャーナルのプライバシーの中で、愛する人と、あるいはグループの中で行うことができます。他者と話すことで変化が起こります。変革を始めましょう！この序章を読んで、9段階のプログラムについて学ぶ意欲が高まったことを願っています。その変化への欲求が、あなたに第一歩を踏み出させるでしょう。あなたの好奇心が刺激されていることを願っています。好奇心は確実にあなたを前進させてくれます。未来を変えられるという信念が強まったことを願っています。次に、本書を最初から最後まで読み通してください。その後、1章に戻り、あなたの金銭との関係を変革し、経済的独立を達成するためのステップバイステップの旅を始めましょう。再読の方々、戻ってきてくれてありがとう、ようこそお帰りなさい。そして新しい読者の皆さん、何十万人もの人々を解放してきたツールのセットへようこそ。あなたもその一人になれることを心から願っています。世界はあなたが夢を追いかける姿を必要としています。 **お金の罠：古いお金の地図** **お金：優しい罠？**「あなたのお金か、あなたの命か。」もし誰かが銃を突きつけてそう言ったら、あなたはどうしますか？ほとんどの人は財布を差し出すでしょう。この脅威が効果的なのは、私たちが命をお金よりも大切にしているからです。あるいは、そうではないのでしょうか？レイチェル・Zは、成功した営業ウーマンとして週に70時間働いていましたが、それだけでは満足できませんでした。彼女は「『何かが欠けている』という感覚は、私だけのものではないと気づいた」と語ります。彼女は他の人たちと話し始め、彼らも同様に失望感を抱いていることが多いと分かりました。快適な家を手に入れたものの、「これだけ？」という感覚がありました。「働き続けて、疲れ果ててから引退し、ただ貯めたお金を使い果たし、人生が終わるまで時間を無駄にするだけなのか？」ドン・Mの愛は音楽でしたが、彼の人生はデータ処理の仕事に費やされ、愛と人生が共存する希望をほとんど失っていました。男としての意味が分からず、彼は大人の象徴をすべて身にまとい、いつかそれが彼を男にしてくれる日を待っていました。大学を卒業し、妻を得て、スキルを身につけ、仕事を持ち、車を手に入れ、家を買い、ローンを組み、芝生を刈る生活を送りました。しかし、男としての実感はなく、ますます閉じ込められているように感じていました。エレイン・Hは、コンピュータプログラマーとしての仕事が大嫌いでした。彼女は仕事を維持するために最低限のことをしましたが、それをあまりにも上手にこなしたために解雇されることはありませんでした。彼女はスポーツカーや田舎の家など成功の象徴を手に入れましたが、それらは仕事の退屈さをほとんど埋め合わせることができませんでした。彼女は旅行に出かけ、さまざまなワークショップに参加しましたが、どれも平日の退屈さを打破することはできませんでした。最終的に、彼女はこれが残りの人生の過ごし方なのだと決めました。仕事が彼女の人生の中心を奪ってしまっているのです。 クリスティと彼女の夫は、典型的なDINKs（ダブルインカム・ノーキッズ）で、高給のテクノロジー職に就いていました。若くて裕福で魅力的な二人、完璧な生活に見えました。しかし、クリスティは同僚がストレスで倒れ、デスクでほぼ命を落とすのを目の当たりにしました。日本ではこれを「過労死」と呼びます。その同僚が一週間後に何事もなかったかのように職場に戻ってきたとき、クリスティは何かが深刻におかしいと感じました。さらに、上司が血栓で入院し、親友が解雇されるという事態が続きました。クリスティは不安薬を飲むようになり、ストレスで午前3時に目を覚ますことが増えました。「もうこれ以上は無理だ。こんなことは価値がない」と思いました。 ニコールは父親の言葉に従いました。彼は弁護士で、彼女にも専門的な訓練を受けるよう勧めました。費用は気にせず、キャリアを通じて簡単に返済できるからです。そこでニコールは、家族看護師の高度な資格を取得しましたが、これには8年以上かかり、10万ドル以上の借金を抱えることになりました。しかし、彼女の父親が法科大学院を卒業した1969年ではなく、2011年のことでした。スタッフの給料やオフィスの家賃、経費、保険、継続教育を支払った後の彼女の純収入は、借金を利息より早く返済するには不十分でした。彼女は、需要の高い職業の学位を持っているにもかかわらず、後退していると感じていました。友人に「私はこの借金を完済することはないと思う」と打ち明けました。 ブライアンの古い友人ケビンが町を通りかかって立ち寄りました。高校時代、ケビンは目立たない中堅の生徒でしたが、今ではオンライン教育商品ビジネスで年収6桁を稼いでいました。ブライアンは家族を支え、専業主夫になり、人々に効果的なツールを教え、正直に言えば、すべてを簡単に、迅速に利益を上げたいと考えていたため、ケビンに詳細を尋ねました。彼はケビンが持っているように見えるものを手に入れたかったのです。しかし、オンライン教育ビジネスは参入障壁が非常に低く、誰でもいくつかのウェブサービスを組み合わせれば、すぐに生徒を得ることができますが、成功は保証されていません。ブライアンは最高の人から学ぶためにお金を使い、最高のツールを購入するためにさらにお金を使いましたが、ビジネスを立ち上げて運営するには予想以上に多くの時間がかかりました。その高額な投資は、今のところ金の卵を産むことはありませんでした。 多くの人が自分の仕事を本当に好きである一方で、私たちのほとんどは正直に言って、仕事の生活が完璧だとは言えません。完璧な仕事の生活は、興味を引くほどの挑戦があり、楽しめるほどの余裕があり、心を満たすほどの仲間意識があり、生産的であるための孤独があり、仕事を終えるための十分な時間があり、リフレッシュできるほどの余暇があり、必要とされると感じるほどの貢献があり、楽しむための十分な遊び心があり、請求書を支払うための十分なお金があるべきです... それ以上も。どんなに良い仕事でも、トレードオフは存在します。中年になると、私たちは親の期待に沿った人生を送っていたことに気づくのです。 あるいはもっと悪いことに、私たちは17歳の頃（本当に私だったのか？）に歯科医になるのが最高の選択だと決めたせいで、20年間も歯を治療してきたのかもしれません。私たちは「現実の世界」、妥協の世界に足を踏み入れてしまいました。「金を目指す」という大騒ぎの割には、日が暮れる頃には疲れ果てて、ソファに横になるのが精一杯です。ほとんどの人は、もっと意味のある、充実した生き方があるはずだと、できるだけその考えにしがみついていますが、時間が経つにつれて仕事が私たちの生活に溝を掘り、日々がやるべきことに埋まっていくうちに、より充実した人生を送れるという考えは薄れていくようです。この本で紹介される人々は、別の生き方があることを見つけました。真の意味で生産的で意義のある生活を送り、必要な物質的な快適さを手に入れる方法があるのです。内面的な生活と外面的な生活のバランスを取り、仕事の自分と家族の自分、そして深い自分が良好な関係を築く方法があります。生計を立てるという作業を通じて、より生き生きとした自分になる方法があります。「お金か命か？」と問われたときに、「両方いただきます、ありがとう」と答えられる生き方があります。 私たちは生きるために働いているのではなく、死に向かって働いているのです。しかし、多くの働く人々にとって、仕事を愛している人から、かろうじて仕事を耐えている人まで、彼らのお金と人生の間には本当の選択肢がないようです。お金のためにすることが彼らの目覚めている時間を支配し、人生は残りのわずかな時間に詰め込まれるものとなっています。ほとんどの都市の工業化された街にいる平均的な労働者を考えてみてください。午前6時45分にアラームが鳴り、働く人は起き上がります。電話をチェックし、シャワーを浴び、プロフェッショナルな制服に着替えます—スーツの人もいれば、作業服の人、医療従事者のためのスクラブ、建設作業員のためのジーンズとTシャツなど様々です。時間があれば朝食をとり、通勤用のマグカップとブリーフケース（または弁当箱）を持って、ラッシュアワーという日常の苦痛に向かって車に乗り込むか、ぎゅうぎゅう詰めのバスや電車に乗ります。9時から5時（あるいはそれ以上）まで仕事をし、上司とやり取りし、悪魔に送られたような同僚とやり取りし、仕入れ先やクライアント、顧客、患者とやり取りします。メールが山積みになり、忙しいふりをし、ソーシャルメディアをスクロールし、ミスを隠し、不可能な締め切りを渡されても笑顔を保ちます。「再構築」や「人員削減」、あるいは単に解雇されるという名の斧が他の人に降りかかると、ほっと息をつきます。追加の仕事を肩代わりし、時計を見つめ、良心と争いながらも上司に同意します。そして再び笑顔を浮かべます。午後5時。夕方の通勤のために車やバス、電車に戻ります。家に帰り、パートナーや子供、ルームメイトと人間らしく振る舞い、料理をし、夕食の写真をオンラインに投稿し、食べ、好きな番組の1エピソードを見て、最後のメールに返信します。ベッドに入ります。運が良ければ8時間の恵まれた無知の時間を得られます。これが生きるための働きだと呼ばれるのですか？考えてみてください。 仕事の終わりに、始めたときよりも生き生きとしている人を何人見たことがありますか？私たちは「生計を立てる」活動から帰るとき、もっと生き生きとした気持ちになっているのでしょうか？家のドアを元気に飛び込んで、リフレッシュし、エネルギーに満ちて、家族や友人との素晴らしい夜を楽しむ準備ができているのでしょうか？仕事で得たはずの「生きる力」はどこに行ってしまったのでしょう？多くの人にとって、真実は「死に向かう活動」に近いのではないでしょうか？私たちは仕事のために、自分自身—健康、関係、喜びや驚きの感覚—を犠牲にしているのではないでしょうか？私たちはお金のために命を犠牲にしていますが、それは非常にゆっくりと進行しているため、ほとんど気づきません。白髪やお腹周りの肥満、そして角部屋や社用車、終身雇用といった疑わしい進歩の兆しが、時間の経過を示す唯一の目印です。最終的には、私たちが望むすべての必需品や贅沢品を手に入れることができるかもしれませんが、慣性が私たちを9時から5時のパターンに縛りつけています。結局のところ、働かなければ、私たちは時間をどう使うのでしょうか？仕事を通じて意味や充実感を見つけるという夢は、職場の政治、燃え尽き、退屈、激しい競争という現実に消えてしまいました。子供の頃の驚きの感覚、大学時代の使命感、愛が私たちの心をすべての生き物と結びつけていた瞬間は忘れ去られ、「私たちはとても若かった」として片付けられています。自分の仕事が好きで、貢献していると感じている人たちでさえ、9時から5時の世界を超えた、楽しむことのできるより大きな舞台があるという感覚を持っています。制限や束縛なしに、自分が愛する仕事をすることで得られる充実感—解雇されて失業者の仲間入りをする恐れもなく—があるのです。私たちは何度「もしできるなら、こうしたいのに、ゼロ財団の理事たちは彼らのやり方でやってほしいと言っている」と考えたり言ったりするのでしょうか？資金や仕事を維持するために、どれだけ自分の夢を妥協してきたのでしょうか？ 私たちは自分の仕事だと思い込んでいる たとえ経済的に、喜びを制限し、価値を侮辱する仕事を背を向けることができたとしても、心理的には自分を解放することができないことが多いのです。私たちは自分のアイデンティティや自己価値を仕事から得ています。私たちの仕事は、家族、近所、地域活動、教会、さらにはパートナーに代わって、私たちの主な忠誠心、愛の主要な源、自己表現の場となっています。それについて自分自身で考えてみてください。「あなたは何をしていますか？」という自己紹介の質問に「私は〇〇です」と答えるとき、どのように感じますか？誇りを感じますか？恥ずかしさを感じますか？自分の期待に応えられない場合、「私はただの〇〇です」と言いたくなりますか？優越感を感じますか？劣等感を感じますか？防御的になりますか？真実を話しますか？平凡な職業にエキゾチックな肩書きをつけて、地位を上げようとしますか？私たちは自分の価値を給料の大きさで測るようになってしまったのでしょうか？高校の同窓会で話をする際、私たちは密かに仲間の成功をどのように評価しているのでしょうか？ 私たちは、クラスメートが充実した生活を送っているか、彼らの価値観に忠実であるかを尋ねるのでしょうか。それとも、彼らの職場、役職、住んでいる場所、乗っている車、子どもをどの大学に送るのかを尋ねるのでしょうか？これらは成功の象徴として認識されています。人種差別や性差別と同様に、私たちの社会にはお金のために何をしているかに基づく隠れたヒエラルキーがあります。これを「職業主義」と呼び、私たちの職場や社交の場、さらには家庭内での相互作用に浸透しています。なぜ私たちは、専業主婦を二級市民と見なすのでしょうか？また、教師を医者よりも地位が低いと考えるのでしょうか。教師が苦しむ生徒に対して示す配慮は、多くの医者が病気や死に直面している患者に対して示す配慮と同じくらいの価値があるにもかかわらずです。私たちが気づいているかどうかにかかわらず、日常のやり取りには、各自が「生計を立てる」方法を無意識に評価する要素が含まれています。 「死にゆく精神療法士の高い代償」 ダグラス・ラビアは、彼の著書『現代の狂気』でこの「社会病」を記録しました。疲れ果てた体と空っぽの魂を持つ「成功した」専門家たちが彼のオフィスに訪れることが続いたことで、物質主義に対する私たちの評価がもたらす精神的および身体的健康の危険に気づかされました。ラビアは、個人的な充実感や意味を犠牲にしてお金や地位、成功に焦点を当てることが、数百人のサンプルの60％にうつ病や不安、その他の仕事関連の障害、特に普遍的な「ストレス」を引き起こしていることを発見しました。公式な労働時間がほぼ半世紀にわたり40時間に設定されているにもかかわらず、多くの専門家は、仕事についていくために残業や週末も働かなければならないと信じています。2015年の経済協力開発機構（OECD）の調査によれば、アメリカ人のほぼ12％が週に50時間以上働いていることがわかりました。また、同年のカンファレンスボードの調査では、アメリカ人の半数未満が「仕事に満足している」と答えています。私たちは働く時間が増えていますが、人生を楽しむ時間は減っています。その結果、私たちはお金を稼ぐことに基づく国民病を発展させてしまいました。 私たちには何が残っているのでしょうか？たとえ私たちが幸せでなくても、少なくとも伝統的な成功の象徴である「銀行にお金がある」という状態は得られていると思うかもしれません。しかし、実際にはそうではありません。私たちの貯蓄率は実際に低下しています。アメリカ合衆国経済分析局によると、アメリカの個人貯蓄率は過去4年間で約5％で推移しており、2007年の2％未満の低水準からは上昇していますが、1980年以前のアメリカ人が10％以上を貯蓄していた時代からは減少しています。さらに悪化させているのは、アメリカの大多数の人々の賃金が停滞していることです。上層にいる人々（および彼らが働く企業）は利益を上げ続ける一方で、底辺にいる個人からは富が吸い上げられています。2016年の経済政策研究所の報告によれば、最も低い70％の労働者の賃金は2000年以降わずか5.3％しか増加しておらず、最も貧しい10％のアメリカ人はわずか2.2％の賃金改善しか見られませんでした。その間に最高賃金を得ている人々はどうだったのでしょうか？ ミレニアムの始まりから、賃金の90パーセンタイルと95パーセンタイルの人々はそれぞれ15.7％と19.8％の成長を遂げました。しかし、相対的に低い賃金と少ない貯蓄のため、私たちの負債は急増しています。2017年末には、消費者の負債は3.7兆ドルを超え、2000年末の総額の2倍以上になりました。これは、国民一人当たり11,000ドル以上に相当します。負債は私たちの大きな足かせの一つです。負債の水準と貯蓄の不足が、私たちに9時から5時まで働くことを強いさせています。住宅ローン、車のローン、学生ローン、クレジットカードの負債により、辞める余裕がありません。ますます多くのアメリカ人が車の中や路上で生活するようになっています。グローバリズムと企業合併が進む中、製造業からハイテク産業まで、あらゆる分野での解雇が新たな現実となっています。 さて、平均的な消費者を考えてみましょう。彼らは一生懸命働いて得たお金を使っています。土曜日、衣類をクリーニングに出し、車を整備工場に持って行ってタイヤのローテーションと変な音のチェックをしてもらいます。家族のために1週間分の食料を買うために食料品店に行き、レジで「4袋の食料品が75ドルだった頃を覚えている」と愚痴をこぼします。（確かに、クーポンを切り取ったりセールを利用したりすればコストを削減できますが、そんな時間は誰にあるのでしょうか？）ショッピングモールに行き、みんなが読んでいる本を買います。結果、2冊の本と、セールで半額になったスーツ、マッチする靴、子供たちの新しい服を手に入れ、すべてクレジットカードで支払います。家に帰り、庭仕事を始めます。ああ、剪定ばさみを買うためにナーサリーに行く必要があります。帰宅すると、2つのプリムローズの苗と新しい鉢、そしてもちろん剪定ばさみを持って帰ります。トースターがどのスライスも焦がしてしまうので、いじくり回しますが、保証書が見つかりません。ホームセンターに行って新しいものを買います。デン用の棚やブラケット、キッチンのペンキの色見本を手に入れ、もちろんトースターも買います。パートナーと外食し、子供たちはベビーシッターに預けます。日曜日の朝、家族全員のためにパンケーキを作ります。ああ、粉がない。食料品店に粉を買いに行き、帰宅するとパンケーキ用の冷凍イチゴやブルーベリー、メープルシロップ、スマトラコーヒーを手に入れ、もちろん粉も買ってきます。家族を連れて湖に泳ぎに行き、ガソリンを買ってその価格に顔をしかめます。田舎のかわいいレストランにドライブし、夕食をクレジットカードで支払います。帰宅後、テレビを見ながら、広告に夢中になり、ポルシェやエキゾチックなバケーション、新しいコンピュータなどを買えば本当に良い生活が手に入ると幻想に浸ります。 結局のところ、私たちは請求書を支払うために働いていると思っていますが、実際には必要以上のものにお金を使いすぎているため、再び働いてお金を得て、さらに多くのものを手に入れるために戻ってくるのです。それがまた私たちを働かせるのです！では、幸福についてはどうでしょうか？もし日々の grind が私たちを幸せにしているのなら、イライラや不便は小さな代償で済むはずです。 もし私たちが自分の仕事が実際に世界をより良くしていると信じることができれば、私たちは睡眠や社交生活を犠牲にしても、 deprivation（欠乏感）を感じることはないでしょう。私たちが労働の対価として買う余分な玩具が、一時的な快楽や他人に勝る機会以上のものを提供しているのなら、私たちはその時間を喜んで仕事に費やすでしょう。しかし、ある程度の快適さを超えると、お金は私たちが求める幸福を買うことができないということがますます明らかになっています。私たちの初期のライブセミナーに参加した人々は、収入の多寡にかかわらず、常に「もっと必要だ」と言っていました。私たちはこの演習をセミナーに取り入れました：人々に1（惨め）から5（喜び）までの幸福度スケールで自己評価をしてもらい、3は「不満はない」としました。そして、彼らの評価を収入と関連付けました。アメリカとカナダからの1,000人以上のサンプルでは、平均幸福度スコアは常に2.6から2.8の間（3にも達していません！）で、収入が月1,500ドル未満でも6,000ドル以上でも変わりませんでした。 結果は私たちを驚かせました。これは、ほとんどの人が習慣的に不幸であり、どれだけお金を稼いでも不幸である可能性があることを示しています。経済的にうまくいっている人々でさえ、必ずしも満たされているわけではありません。同じワークシートで、セミナー参加者に「幸せになるためにはどれくらいのお金が必要ですか？」と尋ねました。結果は予想できますか？常に「今持っている以上の金額」（50％から100％増）でした。私たちは、地球上を歩く特権を持つ最も裕福な社会にいるのに、仕事と家庭の間を永遠に行き来し、心は地平線の向こうにある何か、あるいは完全に手の届かないものを渇望しているのです。 **繁栄と地球** もしこれが単なる個人的な地獄であれば、それだけでも十分な悲劇です。しかし、そうではありません。私たちの裕福なライフスタイルは、地球に対してますます壊滅的な影響を及ぼしています。1987年、国連の世界環境開発委員会は、先進国の消費パターンが地球規模の環境破壊を引き起こす主要なエンジンの一つであると警告しました。しかし、それ以来、私たちのライフスタイルはほとんど変わっていません—ただし、衝動買いを助けるための技術が進化しただけです。私たちが変わらないのは、警告が不足しているからではありません。 データを完全に無視する人もいますが、ニュースを見ても何を信じればいいのか、なぜ気にする必要があるのか分からなくなっています。環境保護活動家たちは、データをより生き生きとした個人的なものに感じさせようと努力しています。私たちが気温が下がると寒さを感じるように、地球が温暖化していることを実感できるようにするためです。グローバル・フットプリント・ネットワークが提供する「エコロジカル・フットプリント」は、私たちが購入するすべてのもの、車からソファまで、どれだけ地球の資源を消費しているかを測る指標です。自分の消費についてのクイズを受けて、自分のフットプリントを確認することもできます。慎重で意識的な北米の人々でさえ、もし全員が自分たちと同じように消費したら、地球が4つ必要になることを知るでしょう。ですが、私たちにはたった1つの地球しかありません。毎年、世界自然保護基金と提携して、グローバル・フットプリント・ネットワークは「アース・オーバーシュート・デイ」を発表します。これは、私たちが1年で再生可能な資源を使い果たし、生態的な借金に陥る日です。1971年にはアース・オーバーシュート・デイは12月21日でした。10年後の1981年には11月12日、1991年には10月11日、2001年には9月23日と、年々早くなっています。2016年には8月3日でした。今はどうなっているのでしょうか？地球の資源は母なる自然の食材庫です。私たちが知っている生命のレシピに必要な重要な成分が、いつまで利用可能であるかはわかりません。個人的な借金を抱えると、車や家、あるいは借りる能力を失うかもしれませんが、生きている限り、再び資金を蓄えることは可能です。しかし、生態的な借金ではそうはいきません。私たちにはたった1つの惑星しかないのです。 お金のゲームでの最大の敗者 残念ながら、多くの人々はこの生態的な借金に気づいていません。なぜなら、私たちの主要な恩恵を受けている存在には声がなく、私たちが彼らから借りていることすら知らなかったからです。私たちは「銀行」からだけでなく、未来の世代や非常に寛大な地球からも借りています。私たちが食べるもの、着るもの、運転するもの、買うもの、捨てるものはすべて地球から来ています。アニー・レナードが短編映画『ストーリー・オブ・スタッフ』で鮮やかに示しているように、私たちの物への欲望は、地球から工場、店舗、そして私たちの家、最終的にはゴミ捨て場へと資源を一方通行で運ぶことを促進しています。私たちは、現在の豊かさが自然の恵み—土壌、水、空気—によって成り立っていることを無視してきました。これらは何の代償もなく提供されているのに、限界まで利用されています。文明的で進んだ社会になったとはいえ、私たちは依然として呼吸できる空気、飲料水、肥沃な土壌に依存して日々の生活を送っています。しかし、これらの事実がどれだけ繰り返されても、私たちは消費を抑えることができないようです。企業は私たちに消費を減らすよう促すインセンティブをほとんど持っていません。政治的には、消費制限の立法を提案することは依然として自殺行為です。そして個人的には、誰もが変わるまで、犠牲を払おうとする人は少ないのです。 グリーン企業、地方自治体、非営利団体が私たちに変化を促すことができた唯一の方法は、消費主義の三つの誘惑—快適さ、コントロール、便利さ—が、地球に対して負担の少ない製品によってより良く満たされると私たちを納得させることでした。太陽エネルギーのコストが競争力を持つようになると、導入は加速しました。電気自動車の充電ステーションがガソリンスタンドと同じくらい便利になると、消費者はこの気候に優しい個人輸送手段を受け入れるでしょう。私たちは考え方を変えているのではなく、技術を変えているのです。これで十分なのでしょうか？ロバート・オーンスタインとポール・アールリッヒによれば、そうではありません。彼らの著書『新しい世界、新しい心』では、私たちの心は短期的な脅威—虎や火、敵の目の白さ—にうまく反応するように設計されていると指摘しています。しかし、今日の世界では、個人や国家の負債、気候変動のような環境の脅威が非常にゆっくりと蓄積されているため、危害に反応するために作られた心の部分はその危険を認識できません。オーンスタインとアールリッヒは、私たちは洗練された環境測定の早期警告に対して、かつて虎の牙から逃れるために木に登った時と同じ活力で反応することを学ばなければならないと主張しています。一部の消費者は変化を求めており、これらのエコロジーのトレンドを見て、グリーンエネルギーの革新を早期に受け入れるようになります。あなたもその一人かもしれません。しかし、善意だけでは変化のペースを加速させるには不十分です。お分かりのように、「より多くがより良い」という神話から解放されることは、あなたが「しなければならない」からではなく、「したい」から変わることを意味します。また、誰もが最良で最も賢明で最適な方法だと認識するものを最初に採用することで、地位を得ることもできます。死に物狂いで生きることや全てを手に入れることが、人生を作る唯一の方法でも最良の方法でもないことが明確に見えてきて、あなたは自分自身を解放することができるでしょう。 「より多くがより良い」のでしょうか？多くの私たちは、より多くがより良いという広がる消費神話に取り込まれ、死に物狂いで働いています。この「より多く」の神話の上に私たちの働く生活を築いています。私たちの期待は、年々より多くのお金を稼ぐことです。キャリアを進めるにつれて、より大きな責任と特典を得ることを望んでいます。最終的には、より多くの所有物、より多くの名声、そしてコミュニティからのより多くの尊敬を得ることを期待しています。私たちは自分自身に対して、そして世界に対して、ますます多くを期待することに慣れてしまいますが、満足感ではなく、持っているものが多ければ多いほど、より多くを求め、現状に対する満足感が薄れていくのです。部分的には、北アメリカの心の奥にある物質的に拡張されたフロンティア精神が、私たちの「より多く」に対する執着を説明しています。『スタートレック』の宇宙も「最後のフロンティア」と呼ばれていました。西部は「明白な運命」という政治的なセールスピッチを通じて「勝ち取られた」（または失われた、あなたの視点によります）。 アメリカ人（そしてますます多くの国の消費者）にとって、「より多くはより良い」というモットーは、3年ごとに車を買い替え、イベントや季節ごとに新しい服を購入し、手が届くたびにより大きくて良い家を手に入れ、テレビからスマートフォンまで新しいバージョンが出たからという理由でアップグレードすることにつながっています。これらの物は地球に負担をかけるだけでなく、ナショナル・オピニオン・リサーチ・センターの調査によれば、「非常に幸せ」と自分を表現するアメリカ人の割合は1950年代後半から着実に減少しています。「より多くはより良い」という考え方は、不満の公式であることがわかります。すべてを手に入れることを生きがいにしていると、持っているものは決して十分ではありません。「より多くはより良い」という環境では、「十分」というのは地平線のようなもので、常に後退しています。自分が満足できるポイントを見極める能力を失ってしまいます。これは心理的な行き止まりであり、「より多くは良い」という消費者神話の見えないジレンマです。もし「より多く」が「より良い」なら、今持っているものは十分ではありません。しかし、実際に人生を良くすると思っていた「より多く」を手に入れても、私は依然として「より多くはより良い」という信念のもとに動いているため、今持っている「より多く」もまだ十分ではないのです。しかし、希望は永遠に湧き上がります。「もしもっと手に入れられれば…」と、私たちはその思考を繰り返します。私たちは借金を深め、しばしば絶望も深めていきます。人生を良くするはずの「より多く」は、決して十分にはなり得ないのです。 成長の限界 私たちの経済における「より多くはより良い」という考え方は「成長は良い」というものです。現代経済学は成長を崇拝しています。成長が貧困を解決する、成長が私たちの生活水準を向上させる、成長が失業を減少させる、成長がインフレに追いつかせる、成長が富裕層の退屈と貧困層の苦しみを和らげる、成長がGDPを押し上げ、ダウを高め、世界の競争相手に勝つといった理論があります。「上昇する潮はすべての船を浮かせる」というわけです。しかし、私たちが見落としているのは、経済成長のためのすべての資源が自然から来ているということです。そして、最良の状況下でも、自然は無限に豊かではありません。資源は枯渇することもあります。自然には限界があります。物理的なレベルでは、何も永遠に成長することはありません。すべての植物や動物にはライフサイクルがあります。最適なサイズに達すると、それ以上成長することはなく、生存と繁殖にエネルギーを投資します。また、すべての植物や動物の個体群は、エネルギー、食料、水、土壌、空気という有限の資源に基づいて最大数に達し、その後は安定するか、サイズが減少し始めます。資源が不足すると、個体や特定の個体群は崩壊したり、絶滅したりするか、環境が処理できるレベルで安定します。この自然界の基本的な現実を無視することで、私たち個人や経済は、地球の要求に対する処理能力を超えてしまっています。これは「地球オーバーシュートデー」が鮮明に示しています。 パム・ティリスは1993年の歌の中で「私をクレオパトラと呼んで、みんな、だって私は否認の女王だから」と歌いました。多くの人々にとって、失敗した戦略の証拠が強まるほど、彼らは自分たちのやり方にしがみつきます。「私たちは変わる必要はない」と言います。なぜなら、テクノロジーが私たちを救ってくれると確信しているからです。過去を見てください。科学と技術は天然痘からジフテリアまで、致命的な病気を排除してきました。きっと、私たちは水を浄化する技術を開発し、極端な環境でも育つ遺伝子組み換えの種を作り、汚染を清掃し、無限の安価なエネルギーの鍵を見つけるでしょう。そして、もしテクノロジーが私たちを救わなければ、政府がきっと助けてくれるでしょう。私たちの社会的進歩を見てください。私たちが予算を求めてロビー活動をすれば、政府はプログラムを開発してくれるでしょう。状況を把握し、私たちのために対処している専門家がいます。とにかく、私たちは結論づけます。「それは私の問題ではない。第三世界の問題だ。もし“彼ら”がもっと子供を産むのをやめ、森を燃やすのをやめれば、私たちは生き残れる。変わるべきなのは彼らだ。」いずれにせよ、報告書はおそらく間違っているので、私たちが変わるのは愚かです。科学者や政治家、メディアは以前にも私たちに嘘をついてきました。この環境問題は、賢い弁護士や神経質なアラーム主義者たちの作り話です。それに、私に何ができるのでしょうか？結局、私は借金があるので、たとえ地球上の生命の継続がそれに依存していたとしても、毎日40マイルも通勤するのをやめることはできません…本当にそうなのか？私たち人間と地球は、上昇志向と下降する貴族性に苦しんでいます。私たちは立ち止まり、これが本当に価値があるのか、求めている充実感を得られているのかを考える必要があります。そして、もしそうでないなら、なぜ私たちは、私たちを殺している習慣に中毒者のようにしがみつき続けるのでしょうか？ 消費者の創造 もしかしたら、私たちは豊かさにしがみついているのかもしれません—それが私たちや地球にとってうまくいっていないにもかかわらず—それはお金との関係の本質によるものです。お金は、私たちの人生が展開される映画のスクリーンとなっています。私たちはお金に、幻想を実現し、恐れを和らげ、痛みを癒し、新たな高みへと私たちを引き上げる力を投影しています。実際、私たちは今やほとんどのニーズ、欲求、願望をお金を通じて満たしています。希望から幸福まで、すべてを買っています。私たちはもはや人生を生きていません。私たちはそれを消費しています。工業化された国々の人々はかつて「市民」と呼ばれていました。今や私たちは「消費者」と呼ばれています—これは辞書の定義によれば、「使い果たす」「浪費する」「破壊する」「無駄にする」人々を意味します。しかし、消費主義は、私たちの産業社会の20世紀の発明に過ぎず、人々により多くの商品を購入させることが経済成長のために必要だと見なされていた時代に生まれました。1920年代初頭、私たちが産業革命に勝ち始めると、奇妙な事態が現れました。機械が人間のニーズを満たす驚異的な能力があまりにも成功したため、経済活動が鈍化していたのです。アメリカの労働者たちは、十分に持っていることを本能的に理解していました。 労働者たちは、短い労働週と、労働の成果を楽しむための余暇を求めていました。この動きに対して、アメリカ社会の二つのセクターが警戒感を示しました。一つは、プロテスタントの労働倫理を内面化した道徳主義者たちで、「怠け者の手は悪魔の仕事をする」と信じていました。彼らは余暇を堕落をもたらすものと考え、少なくとも怠惰につながると見なしていました。もう一つは、産業界の人々で、工場の生産物に対する需要の減少が経済成長を止める恐れがあると警鐘を鳴らしました。労働者たちは、以前のように新しい商品やサービス（車や家電、娯楽など）を買いたいという本能的な欲求を持っていないように見えました。成長の代替は、成熟ではなく、文明の停滞と生産性の死の前触れと見なされていました。機械が迅速かつ正確に生み出す商品が増える中で、新しい市場が必要とされていました。そして、ここに天才的なアイデアがありました：これらの新しい市場は同じ人々で構成されるが、彼らは必要なものだけでなく、必要のない新しいものも欲しがるよう教育されるというものでした。「生活水準」という概念が登場しました。アメリカ人が基本的な経済的ニーズを満たすためではなく、生活水準を向上させるために働いていると納得させるための新しい芸術、科学、産業が「マーケティング」と名付けられました。1929年、ハーバート・フーヴァーの最近の経済変化に関する委員会は、この新しい（彼が非常に歓迎すべきと考えた）戦略に関する進捗報告を発表しました。調査は、欲求がほぼ無限であること、満たされた欲求が新たな欲求を生むことを理論的に証明しました。結論として、経済的には無限の可能性が広がっており、新しい欲求が満たされると同時に新たな欲求が生まれ続けるということです...。私たちの状況は幸運であり、勢いは素晴らしいのです。余暇は単なる「リラックスした活動」ではなく、消費を増やす機会に変わりました—余暇そのものの消費（旅行や休暇など）も含まれます。ヘンリー・フォードも同意しました。「人々が働く時間が少ないところでは、より多くのものを買う...ビジネスは商品の交換です。商品はニーズを満たすときにのみ購入されます。ニーズは感じられるときにのみ満たされます。それらは主に余暇の時間に感じられます。」フーヴァー委員会も同意しました。余暇は実際にはリラックスのための口実ではなく、さらなる欲求を満たすための穴であり（それにはさらに多くの労働が必要となります）。消費者の解決策は、物質的な楽園を追求する産業の快楽主義者たちと、無職の余暇が罪につながることを恐れる清教徒たちの両方を満足させるものでした。実際、新しい消費主義は、欲望、貪欲、暴食、誇り、嫉妬といったすべての致命的な罪を促進しましたが、怒りと怠惰を除いては。大恐慌によって一時的に抑えられた消費主義は、第二次世界大戦後に再び力強く戻ってきました。 1955年、アメリカの小売業アナリストであるビクター・レボーは次のように観察しました。「私たちの非常に生産的な経済は、消費を私たちの生活様式にすることを要求しており、商品の購入と使用を儀式に変え、消費の中に精神的な満足や自己満足を求めるようにしています。私たちは、物を消費し、燃やし、使い果たし、交換し、捨てることをますます早いペースで行う必要があります。」こうして、贅沢品を買うために働きすぎることと、それを楽しむための余暇を確保することの間で苦しむ「ラットレース」が生まれました。今日では、インターネットやスマートフォンが私たちの生活のあらゆる瞬間に侵入することで、その状況はさらに複雑になっています。私たちは、どこでも、いつでも消費者になることができ、欲しいものはほとんどすべて、数回のスワイプやタップ、クリックで手に入ります。かつては一部の特権であったものが、今や大衆の権利のように思えるのです。新たな消費者としての地位に対する初期の熱狂の中で、私たちは権利を主張し、不正なビジネスに立ち向かうことを学びました。しかし、「権利」という概念は、今や異なる意味合いを持つようになっています。 アメリカ人は、消費することが私たちの権利であると深く信じるようになりました。お金があれば、必要かどうか、使うかどうか、楽しむかどうかに関わらず、欲しいものを何でも買うことができるのです。結局、これは自由な国ですから。そして、お金がない場合は……まあ、クレジットカードがあるじゃないですか。「買い物をするために生まれた」と言われ、最も多くのおもちゃを持っている人が勝ち、人生、自由、そして物質的な所有物の追求が重要視されています。私たちは、買うことが正しいという考えを吸収しただけでなく、消費がアメリカを強く保つものであると信じています。消費しなければ、多くの人々が仕事を失うと教えられています。家族は家を失い、失業率は上昇し、工場は閉鎖され、町全体が経済基盤を失うことになるのです。アメリカを強く保つためには、ガジェットを買わなければなりません。消費者信頼感指数がアメリカの優位性の指標となるのは、他に理由があるのでしょうか。 私たちの消費者が使えるお金が少なくなっている一因は、貯蓄が明らかにアメリカ的でなくなっているからです。現代経済の言語さえも消費を促進しています。「使い捨て」所得をどうするかといえば、消費する以外に何があるのでしょうか？私たちはそれを持ち続けることなど望まないのです、ただ腐るだけですから！したがって、消費が経済を強く保つ方法であり、貯蓄者が他の市民を失業させる人々であるなら、オンラインショッピングはまさに愛国的な行為と見なされるかもしれません。唯一の欠点は、私たちの高まる期待が収入を上回り、平均的な消費者である愛国者がますます借金を抱えることになっている点です。これにより、私たちは困難な状況に置かれています。経済的愛国心を行使する唯一の方法は、さらに深く借金をすることなのです。私たちは勝ち目のない状況にいます。買っても間違いで、買わなくても間違いです。これらすべては、広告によってさらに悪化しています。 平均的なアメリカの子供は、2歳から11歳の間に年間25,000以上の広告を目にしています。世界全体での広告支出は5000億ドルを超えています。私たちの欲望や願望に影響を与えるこれらの広告は、かつてはテレビ、印刷メディア、看板に限られていましたが、デジタル時代においては私たちの生活のあらゆる場所に追いかけてきます。アメリカ人がモバイルデバイスに費やす時間が増えるにつれ、ポップアップ広告、点滅するバナー、サイドバー広告が私たちを迎え入れ、過去のブラウザ検索やオンライン購入を思い出させます。マーケティング理論によれば、人々は恐怖、独占の約束、罪悪感や欲望、承認欲求によって動かされています。市場調査と高度な心理学を武器にした広告技術は、私たちの感情を揺さぶり、その不快感を製品で解決することを約束します。同時に、テレビ、電話、ラジオ、インターネット、新聞の広告は、環境に関する悪いニュースを伝えています。製品のパッケージは埋立地を埋め、製品の製造は気候変動を助長し、地下水を汚染し、アマゾンの森林を伐採し、河川を汚染し、水位を下げています。もし私が従来の方法で栽培された綿の服を着れば、大量の農薬使用を助長することになります。合成繊維を着れば、化石燃料を使うことになります。何も着なければ、人々を失業させることになります。私たちは何をしても、何をしなくても、結局は悪い結果になるようです。消費者が正しい選択をする方法はないように思えます。私たちが行うすべてのことは環境に対してコストを伴います。「エコフレンドリー」や「持続可能」とされる新しい製品でさえ、相対的に地球への負担が少ないだけで、決して無害ではありません。明らかに、私たちは朝の通勤中にこれについて考えることはありません。「消費するべきか、しないべきか、それが問題だ」と考えることはありません。日々消費することが正しいという考えは、私たちが個人的に深刻な借金を抱え、環境に対してロシアンルーレットをしているという警告とぶつかります。忙しい生活の中で、私たちは直面している巨大な問題に気づくことができるでしょうか、ましてやそれに対処することができるでしょうか。「一人の人間に何ができるのか？」と私たちは問い、ラジオのチャンネルを変えます。そして私たちは続けます。一週間は変わろうとし、次の週は過剰消費に走り、厳しい選択から逃れるために否認に依存します。しかし、もし私たちが小さな象徴的な変化に頼り続けるなら、私たちはただ、貧しく縮小した未来に向かって突き進むのを遅らせるだけです。必要なのは変化ではなく、変革です。変化は手に負えない問題に対する異なる解決策を求めます。変革は異なる問いを投げかけ、新たな視点で問題を見ることを可能にします。私たちは成長の倫理から持続可能性の倫理にシフトする必要があります。これは確実に、私たち一人一人がお金や物質世界との関係を変革することを求めるでしょう。私たちの収入と支出の活動を再評価することで、私たちの生活、社会、そして地球全体を正しい軌道に戻すことができるかもしれません。 私たちは過去から学び、現在の現実を見極め、新たに現実に基づいたお金との関係を築く必要があります。役に立たない仮定や神話は捨て去りましょう。私たちには、お金や物質主義に関する新しい地図が必要です。それは、時代に真に調和したものでなければなりません。 **お金の新しい地図の始まり** 消費がこれほどまでに私たちを引きつけるのはなぜでしょうか？広告業界が物質主義を私たちに売り込んできたのは事実ですが、実際には私たち自身がそれを受け入れたのです。なぜでしょう？心理学者はお金を「最後のタブー」と呼びます。私たちはセラピストに自分の性生活について話すのは容易でも、会計士に自分の財政について話すのは難しいのです。お金は、持っている額面以上に、私たちの感情に大きく影響を与え、他のどの要因よりも私たちの生活を支配しています。友人同士やパートナー間で、お金について真剣に話すことは、愚痴をこぼしたり噂話をすることを除いて、ほとんどありません。なぜでしょう？お金について正直に話すことで、私たちは何を失うのでしょうか？ **信念のパターン** このことを理解するためには、まず人間の心について少し知る必要があります。現代の脳研究者から古代の東洋哲学者まで、さまざまな情報源が、心はパターンを作り出し、繰り返す装置であるという基本的な考えに同意しているようです。動物のようにすべての刺激に対して固定された行動反応を持つのではなく、人間は反応のパターンを作り出す傾向があります。そのいくつかは、主に人生の最初の5年間の個人的な経験から来ています。いくつかは遺伝的であり、いくつかは文化的です。また、いくつかは普遍的なもののようです。これらすべては、私たちの生存の可能性を高めるために存在していると考えられています。一度パターンが記録され、テストされて生存に役立つと判断されると、それを変えるのは非常に難しくなります。私たちは、炒めた玉ねぎの香りに唾液を分泌し、赤信号を見たらブレーキを踏み、誰かが「火事だ！」と叫ぶとアドレナリンが分泌されます。これらの解釈と行動の巨大なライブラリがなければ、私たちは生き残れないことは明らかです。しかし、問題は、これらのパターンのすべてが客観的現実と関係があるわけではないということです。それでも、私たちの行動を支配し続けます。実際、これらは非常にしつこく、私たちはしばしば自分の解釈を優先して現実そのものを無視したり否定したりします。はしごの下を歩いたり、鏡を割ったりすることが本当に不運をもたらすのでしょうか？ほとんどの人は、そんな原始的な迷信を超えています。しかし、他のあまり疑わしくない信念はどうでしょう？風邪はどうやって引くのでしょうか？濡れた頭で外に出ること？病原菌にさらされること？前者は古い迷信だと認識されていますが、後者はどうでしょう？オフィスで風邪を引かない人もいます。病原菌は彼らをスキップしたのでしょうか？病原菌理論は現代の迷信に過ぎないのでしょうか？私たちの信念の中で、未来の世代にはどれが古臭く見えるのでしょうか？ **私たちの行動が示すもの** 私たちの財政に関する信念の中には、平面地球説と同じくらい現実に基づいていないものがある可能性があるのでしょうか？それは本当でしょうか？私たちの財政行動は、私たちの迷信について何を示しているのでしょうか？私たちはどうなっているのでしょうか？ 私たちは、子供の頃にベッドの下にモンスターがいると信じていたことを乗り越えたように、これらの考えを乗り越える準備ができているのでしょうか？例えば、私たちはお金が幸せを買えないことや、人生の最も素晴らしいものは無料であると力強く主張するかもしれませんが、正直に言えば、もっと深く考える必要があります。私たちの行動は、別の物語を語っています。私たちが落ち込んでいるとき、孤独を感じているとき、愛されていないと感じているとき、私たちは何をするのでしょうか？多くの場合、私たちは気分を良くするために何かを買います。新しい服、飲み物（1杯か2杯）、新しい車、アイスクリームコーン、ハワイへの旅行、金魚、映画のチケット、オレオの袋（1袋か2袋）。良い運を祝いたいときも、私たちは何かを買います。飲み物を一杯、ケータリングの結婚式、バラの花束、ダイヤモンドの指輪。退屈なときも、私たちは何かを買います。雑誌、クルーズ、モバイルアプリ、競馬の賭け。人生にはもっと何かがあるはずだと思うときも、私たちは何かを買います。ワークショップ、自己啓発書、田舎の家、都会のマンション。これらの行動は間違っているわけではありません。私たちがすることなのです。私たちは、心や魂からの「何かが不均衡である」という信号に対して、外部の解決策を求めることを学びました。私たちは、消費を通じて本質的な心理的および精神的なニーズを満たそうとしています。これはどうして起こったのでしょうか？以下に例を挙げます。 満足度曲線：十分 ——— 2a | 十分 快適さ、| € | E | ! 5 生存。| 生存 | i | | | | 1 | | | | | | | | | I | | | | | | | | | 1 | | | | | oe? dae | | | yy ¥ 支出したお金 満足度曲線 満足度曲線（図1-2参照）は、満足度の体験と私たちが支出する金額（通常はより多くの所有物を得るためのもの）との関係を示しています。私たちの人生の初めにおいて、より多くの所有物は確かにより多くの満足を意味していました。基本的なニーズが満たされていました。私たちは食べ物を与えられ、温かくされ、住まいがありました。ほとんどの人は、毛布と母乳で解決された寒さや空腹の恐怖を覚えていませんが、私たちは皆それを経験しました。私たちが不快なとき、泣いているとき、外から何かが私たちを助けてくれました。それはまるで魔法のようでした。私たちのニーズは満たされました。私たちは生き延びました。私たちの心は、そのような出来事を記録し、「ニーズがある？その神秘的なニーズを満たす機械に何が必要か教えて（泣く、もっと大きな声で泣く、つかむ、手を振る、言葉があれば頼む、何でもうまくいく）」と覚えました。そして、それは届けられ、私たちは幸せに戻るのです。ニーズがあるときは、自分の外を見て、物を手に入れ、満足を得る。私たちは、最低限の必要品（食べ物、衣服、住居）から、いくつかの贅沢品（おもちゃ、衣服、 自転車）へと移行し、新しいものと満足の間のポジティブな関係はさらに深く根付いていきました。子供の頃、欲しかったおもちゃを手に入れたときの興奮を覚えていますか？もし私たちの親が責任を持っていたなら、彼らはすぐに「それらのものはお金がかかるのよ、愛しい子よ。私たちがあなたのために稼いでいるお金なの—私たちはあなたを愛しているから」と教えてくれました。ああ、新しいルール。ニーズがある。自分の外を見て、お金を得て、物を手に入れ、満足を得る。私たちはお小遣いをもらってお金の価値を学びました。 私たちは自分自身で幸せを選び、手に入れることができるのです！そして、そうした日々は年々続いていきました。いつの間にか、私たちは心地よさを超えて、明らかな贅沢にまで達し、その変化に気づくこともありませんでした。例えば、車は世界の大多数の人々が享受できない贅沢です。しかし、私たちにとって初めての車は、自動車との生涯にわたる愛の始まりです。初めての家を離れる旅行や大学への進学、初めてのアパートも同様です。それぞれの体験は依然として刺激的でしたが、 thrill（興奮）あたりのコストは増え、興奮の「高揚感」はすぐに薄れていきました。しかし、その頃には私たちは「お金＝充実感」と信じていたため、曲線が平坦になり始めていることにほとんど気づきませんでした。私たちは人生を進んでいきました。家、仕事、家族の責任。お金が増えると、心配事も増え、企業の階段を上るにつれて、時間やエネルギーの負担も増えていきました。家族と過ごす時間が減り、もし強盗に遭ったら失うものが増えるため、強盗への不安も増大しました。税金も増え、税理士の費用も増え、地域の慈善団体からの要求も増え、リフォームの請求書、インターネット、テレビ、電話の請求書、子供たちを喜ばせるための費用も増えていきました。ある日、私たちは広い家の中で、2.5エーカーの森に囲まれた土地に住み、3台分のガレージと高価な運動器具が地下室にあるにもかかわらず、満たされない思いを抱え、大学生時代のように公園を散歩することで喜びを見出していた生活を懐かしむことになりました。私たちは充実感の天井に達し、「お金＝充実感」という公式が機能しなくなっただけでなく、逆に私たちに不利に働き始めていることに気づきませんでした。どれだけ買っても、充実感の曲線は下がり続けました。 十分さ：曲線のピーク このグラフには非常に興味深い場所があります。それはピークです。人生の秘密の一部は、自分自身にとっての最大の充実感のポイントを見極めることにあるようです。この充実感の曲線のピークには名前があり、それがあなたの金銭との関係を変える基盤となります。それは私たちが毎日使う言葉ですが、目の前にあるときにはほとんど認識できない言葉です。それは「十分」です。充実感の曲線のピークに達すると、私たちは「十分」を持っています。生存に必要なものが十分にあり、快適さや楽しみのための心地よさも十分にあります。そして、小さな「贅沢」も十分にあります。私たちは必要なものをすべて持っており、私たちを重荷にしたり、気を散らしたり、悩ませたりする余分なものは何もありません。クレジットで買ったものや、一度も使ったことがないもの、返済のために苦しむ必要もありません。「十分」は恐れのない場所であり、信頼のある場所であり、正直で自己観察的な場所です。それは、お金があなたの人生にもたらすものを感謝し、十分に楽しむことができる一方で、必要でも欲しくもないものを決して購入しないことです。自分にとっての「十分」を見つけることができれば、あなたの充実感の曲線は逆方向に進み、真っ直ぐ上昇することができます。お楽しみに。 混乱：不足よりも悪い運命 では、「十分」を超えた、充実感の曲線が下がり始めるピークの向こう側には何があるのでしょうか？それは混乱です！混乱とは、あなたにとっての過剰なものすべてを指します。 それは、あなたにとって役に立たないもののことであり、しかしあなたの世界の中でスペースを占めているものです。したがって、 clutter（無駄なもの）を手放すことは、欠乏（不足）ではなく、新しい何かが起こるためのスペースを作るための軽やかさです。これらの考えが明白であるにもかかわらず、多くの人々はそれを受け入れることに微妙（あるいはそれほど微妙でない）な抵抗を感じます。これが、ダウンサイジングや倹約、節約が欠乏や不足、必要性のように聞こえる理由です。逆に言えば、十分であることは広く安定した高原のようなものです。それは、警戒心、創造性、自由の場所です。この場所から見ると、保管、掃除、移動、処分、そして期限内に支払う必要のある無駄なものの山に押しつぶされることは、欠乏よりも悪い運命です。 無駄なものを生み出すものは何でしょうか？満足度の曲線は、ほとんどの無駄なものが「より多くはより良い」という扉を通って私たちの生活に入ってくることを強く示唆しています。それは、物質主義という病から来ており、内面的な満足を外的な所有物の中に求めることから生じます。それは、外的なもので不快感を和らげることができるという初期のプログラミングから来ています—赤ちゃんの哺乳瓶、毛布、自転車、学位、BMW、あるいは最終的には別の種類のボトルです。また、無意識の習慣からも来ています。たとえば、ガゼイングスピン（gazingus pin）というものがあります。ガゼイングスピンとは、あなたが通り過ぎることができずに必ず買ってしまうアイテムのことです。誰にでもあります。それは、イヤフォンや小さなドライバーから靴、ペン、チョコレートキスまで多岐にわたります。あなたはショッピングモールやオンラインで、毎週の「無駄なものの駅」のツアーをしているショッピングロボットのようです。ガゼイングスピンのセクションに来ると、あなたの頭の中でガゼイングスピンに関する思考が回り始めます。「あ、ピンクのがある…ピンクのは持っていない…あ、あれはワイヤレス…便利そう…わぁ、防水のもある…使わなければ、誰かにあげればいいし…おいしそう、これにはヘーゼルナッツが入ってる…ココナッツも…アマレットも…そんなの食べたことない…」そして、気がつくと、あなたの体に付いている異星人の腕が伸びて、ガゼイングスピンを手に取って（またはクリックして）、チェックアウトに向かっていきます。まるで巻き上げ式のゾンビのように機能し続けています。購入品を持って帰るか（または玄関先に届くか）、ガゼイングスピンの引き出しに入れます（すでに5つか10の他のものが入っている場所です）そして、次のショッピングトリップまでガゼイングスピンのことを忘れます。その時、再びガゼイングスピンのセクションに来て…。 無駄なものの顔と機能 目に見えないからといって、それが無駄なものでないとは限りません。私たちのさまざまなガゼイングスピンの引き出し—屋根裏部屋、地下室、ガレージ、クローゼット、収納小屋を含む—は、無駄なもので満ちた避難所であり、決して終わらないプロジェクトやおそらく使うことのない製品で溢れています。それらを無視することは、あなたに恥を感じさせることがあります。それらを整理することは、罪悪感を感じさせることがあります。数回着用した後にリサイクルショップに寄付するために袋詰めされた衣服は、漠然とした不満や表面的な感覚を残します—埋立地に追加されることは言うまでもありません。一度無駄なものが何であるかを理解すると、それはどこにでも見つかることに気づくでしょう。無意味な活動も無駄なものの一形態ではありませんか？ あなたの生活に何のプラスにもならない、パワーランチやカクテルパーティー、社交イベント、そして画面にかじりついて過ごした長い夜はどれくらいあったでしょうか？達成感のない忙しさで満ちた整理されていない日々はどうでしょう？やるべきことリストに載っているのに、いつまで経っても終わらないタスクはどうですか？それらがリストの中でつまずくように存在するのは、ある人々のリビングルームに散らばる古い雑誌や子供のおもちゃを整理するのと同じようなフラストレーションです。私たちの心の中には、公共政策から個人的な決断に至るまで、さまざまな考えが交錯することで生じる混乱した動機があります。計画外の用事はしばしば時間の無駄であり、週に一度の買い物で忘れたものを取りに、1日に2回も店に走ることになります。趣味も、持っているものと使っているものの比率が高くなると、混乱を引き起こします。たとえば、レンズやフィルターが詰まったスーツケースを持っている写真愛好家が、スマートフォンで最高のショットを撮るようなものです。これらすべてが混乱であり、あなたに役立たない要素が環境を占めています。混乱への意識が深まるにつれて、あなたは自分の人生全体を春の大掃除したくなるでしょう。実際、アメリカの心理には「整理したい」という衝動が深く根付いています。ピューリタンからソロー、クエーカー教徒、そしてデュエイン・エルギンやセシル・アンドリュースのような著者たちまで、シンプルな生活は資本主義の過剰をバランスさせるために何度も再浮上してきました。今ではそれをミニマリズムや「整理整頓」と呼びます。「十分」という言葉で表現されるのは、特定の「十分」が存在しないからであり、それはあなた次第です。「少ないことが多い」というわけではありません。完璧なデイジーが窓から差し込む日差しの中、 spotlessなドレッサーの上に一輪だけあるわけでもありません。破れたジーンズや小さな黒いドレスでもありません。引き出しの中に一つだけある完璧なシェフのナイフでもありません。それは、あなたが欲しいものと必要なものがちょうどいいバランスで揃っていると感じる「ゴルディロックス」の感覚です。しかし、過剰ではありません。誰にとっても「十分」は異なります。一人の宝物は他の人にとってはゴミです。この本で示される9つのステップに従うことで、あなた自身の混乱の定義を育み、徐々に、苦痛なく、さらには喜びを持ってそれを取り除いていくことができるでしょう。最初のステップは、「どうしてこんなにたくさんのものがここにあるのか？今、私にとってそれは本当にどれくらいの価値があるのか？」と自問することです。ある学生が1週間、自分のゴミを袋に入れて持ち運ぶことで、どれだけのものを捨てているかを学ぶように、あなたも自分が蓄積したもの、得たもの、使ったもの、そしてどれだけの人生のエネルギーを無駄にしたのかを見つめ直すことが始まります。お金やお金で買えるものとの関係を見直す準備はできていますか？このエクササイズの目的は、あなたの意識を高めることであり、傲慢さや恥を増やすことではありません。過去の収入と支出の活動を、非難することなく見直す手助けをします。続ける前に注意点があります。止まって、これを読んでください。重要です。これはFIプログラムのステップ1ですが、最初に行う必要はありません。 読み進めるのをやめる必要はありません。最終的にはやらなければなりませんが、まずはステップ2から始めて、後でこのステップに戻ってきても構いません。実際、私たちは最初に本全体を読んでから、各ステップに取り組むことをお勧めします。その後、戻ってきて始めましょう。このステップには2つの部分があります。A. あなたがこれまでに生涯で稼いだ金額を調べること—初めて稼いだ1セントから最近の給料までの総収入の合計です。B. 資産と負債の個人バランスシートを作成して、あなたの純資産を調べることです。 A. あなたはこれまでにどれだけ稼いできたのか？最初はこの作業が不可能に思えるかもしれません。「記録を取っていない！」と反論するかもしれません。しかし、少しの考古学的調査が役立ちます。まず、古い所得税申告書のコピーを掘り出してください。報告しなかったチップ、裏で支払われた仕事、非公式なコンサルティング、ギャンブルの winnings、親戚からの未報告の贈り物、盗んだお金、獲得した現金賞、家の余分な部屋や使っていない別荘から得た家賃、その他の未報告の収入を反映するように数字を調整してください。高校や大学時代の夏のアルバイトや、若い頃の自分の財政的な迷走の道を振り返ってみてください。数日間、古い銀行明細書や古い給料明細書、放置された口座帳など、手元にあるかもしれない財務記録を見てみましょう。すべての書類が古すぎる？それなら、銀行のオンライン記録を取得してください。履歴書があれば、それを年ごとの職歴のアウトラインとして利用しましょう。「さらなるキャリアトレーニング」としてぼかした3年間についても真実を語りましょう：リンゴを摘む仕事や家の世話、ライフガードのアルバイトでどれだけ稼いだのか？アメリカに住んでいて、働いている間ずっと給料をもらっている場合、社会保障局も記録を保持しています。地元または州のオフィス、または全国のオフィスに連絡し、あなたの生涯収入を詳細に記載した社会保障明細書を申請してください。具体的な数字を見つけるのが難しい場合は、できるだけ正確に推定してください。目標は、あなたの人生に入ってきたお金の総額をできるだけ正確かつ正直に把握することです。 ステップ1の価値 このステップは以下のようにいくつかの点で役立ちます： 1. あなたの過去の金銭との関係に対する霧を晴らします。ほとんどの人は、自分の人生にどれだけのお金が入ってきたのか全く分かっておらず、そのため、どれだけのお金が入ってくる可能性があるのかも分かりません。 2. 「私はあまりお金を稼げない」とか「心配する必要はない、いつでもたくさんお金を稼げる」といった神話や誤った自己概念を排除します（これは他の誰かに支えられている人々によく言われることです）。自分の人生に入ってきたお金を大幅に過小評価している多くの人々の一人であれば、このステップは驚くほど力強いものとなるでしょう。あなたは思っている以上の価値があります—ドルやセント、そして他の方法でも。 3. あなたは、ゼロ地点に立ち返ることができ、明確な頭で自分の収入を得る能力に自信を持って、財務プログラムを始めることができます。このステップは、過去の秘密や嘘、つまりお金との現在の関係を歪めているかもしれない「隠れた問題」を見つめ直し、手放すことを可能にします。私たちのセミナーに参加した30代半ばの離婚女性の話が、このステップの力を示しています。彼女は大半の成人期を郊外の主婦として過ごし、この職業に伴う精神的な病に悩まされていました。彼女は自分を依存的で世間知らず、そして（本当のところは）価値がないと感じていました。彼女はこのステップが自分には関係ないと「知って」いました。なぜなら、結婚生活において金銭的な貢献をしておらず、離婚時の和解金を受け取ることに恥を感じていたからです。彼女はそのお金を自分が稼いだものではないと感じていました。しかし、過去を掘り下げるうちに、結婚生活の中で「何も貢献していなかった」と思っていた時期に、さまざまなアルバイトから5万ドル以上を稼いでいたことを知りました。初めて彼女は、自分が有能な収入を得る者であると認識しました。このステップを踏むことで、彼女は自信を持って、以前は得られないと思っていた倍の給料の仕事に応募し、成功を収めました。同様に、初めてのフルタイムの仕事を持つあなたも、人生の初期にさまざまな仕事から得た収入を知ることで自信を得るかもしれません。インターンシップ、夏のアルバイト、フリーランスの仕事は、時間が経つにつれて積み重なります。 有用な態度 「恥も非難もなし」。このステップは自己批判や恥の感情を引き起こすことがありますが、それを優しく乗り越える方法があります。それは、人々が「考え方を根本的に変える」手助けをする貴重なエクササイズです。ある人々はこれをサンスクリット語の「マントラ」と呼びますが、実際には特定の態度や特性に焦点を当てたいときに使うシンプルな言葉やフレーズです。マントラは舵のようなもので、危険から心を逸らし、明確で開かれた地平線に向かわせてくれます。この財務プログラムに従うための有用なマントラは「恥も非難もなし」です。望ましくない行動を変える選択において、非難と識別には違いがあります。非難は恥や罪悪感、善悪に関するものであり、識別は真実と虚偽を分けます。非難や恥に沈むことは、財務的自由への進展を遅らせます。非難はあなたを動けなくし、士気をくじき、気を散らせます。しかし、識別は潜在的な落とし穴に明るい光を当て、それを避ける手助けをします。このプログラムを進める中で、自分自身（または他の人）を非難したいという欲望に何度もつまずくかもしれません。その時は、識別を思い出し、マントラ「恥も非難もなし」を思い出してください。あなたの生涯収入は単なる数字であり、あなたの価値ではありません。それは多すぎることも少なすぎることもありません。 あなたの価値や無価値を証明するものではありません。それは、残ったお金がないことに対する絶望の正当化でもなく、友人がそれほど少ない収入しか得ていないことに対する得意げな気持ちの正当化でもありません。あなたが犯した財務上のミスや、それがあなたや他の人に与えた痛みは、「恥も非難もない」という温かさの中で溶けていくことができます。完璧さ。プログラムのすべてのステップにおいて正確さと責任が求められるため、これら二つの資質を最初に持つことは、あなたが目指すべき良い例となります。このステップ（およびこの本の他のステップ）を実行する際には、完璧さを目指してください。あなたは本当にすべての収入を探し出しましたか？「十分近い」答えで妥協することもできますが、私たちは完全な誠実さを追求することをお勧めします。このプログラムの力は、あなたが投資する誠実さと正直さの量に比例して増していくからです。ドル単位での丸めは多くの努力と給与明細の検索を要しますが、最寄りの百ドルに丸めるのは緩やかですが、一生のうちには十分正確かもしれません。このステップにストレスを感じないでください。できる限りの最善を尽くしてください。それはあなたの時間に見合う価値があります。 チェックリスト 1. 社会保障からの収入証明書 2. 所得税申告書 3. 小切手帳の記録 4. 古いおよび現在の明細書 5. 贈与 6. 賞金 7. 借入金 8. キャピタルゲイン 9. 不法な収入源 10. IRSに報告されていない契約労働（チップ、ベビーシッター、雑用） B. あなたは何を示すことができますか？ あなたが賃金のために働いてきた年数の間に、ある一定の金額（あなたが今計算したもの）があなたの人生に入ってきました。今残っている金額があなたの純資産です。準備をしてください。あなたはおそらく人生で初めて、純資産（総資産から総負債を引いたもの）を計算することになります。心の準備をしてください。あなたが深刻な負債を抱えていることを発見するかもしれませんし、これまでその恐ろしい程度に気づいていなかったかもしれません。今こそ、その真実に向き合う時です。一方で、あなたが今、経済的に独立できる立場にあることを嬉しく思う発見をするかもしれません。このステップを実行することで、そのような発見をした人は多くいます。このステップの表現には暗黙の挑戦があります。「あなたは何を示すことができますか？」声に出して言ってみてください。異なる抑揚を使ってみてください。通常は少し批判的に聞こえます—傲慢にさえ聞こえることもあります。しかし、あなたの財務的誠実さへのコミットメントは、あなたの臆病さよりも強いのです。さあ、続けましょう：これまであなたの人生に入ってきたすべてのドルに対して、あなたは何を示すことができますか？さあ、調べてみましょう。あなたの純資産のスナップショットを作成するということは、あなたの物質的な宇宙を見渡し、あなたが所有しているすべて（資産）とあなたが負っているすべて（負債）をリストアップすることを意味します。 流動資産 現金、または簡単に現金に変換できるものはこのカテゴリーに含まれます。以下を含めてください： - 手元の現金—貯金箱、ドレッサーの上の小銭、グローブボックスに隠してある緊急用のお金 - 貯蓄口座 忘れていた古い通帳や、無料ボーナスデジタルアイテムを手に入れるために最低100ドルで開設した口座を探してみてください。以下のものをチェックリストに加えましょう： - 当座預金口座 - 定期預金証書 - 米国債 - 株式（現在の市場価値を記載） - 債券（現在の市場価値を記載） - 投資信託（現在の市場価値を記載） - マネーマーケットファンド（現在の市場価値を記載） - 証券口座の残高 - 生命保険の現金価値 固定資産については、まずは明らかなものから始めましょう。例えば、あなたの家や車（または複数の車）の市場価値です。不動産業者に連絡するか、オンラインで自宅の現在の市場価値を調べてみてください。車のメーカー、モデル、年式に応じた価格はブルーブックを参考にしましょう。屋根裏部屋、地下室、ガレージ、収納小屋を探ってみてください。1ドル以上の価値があるものはすべてリストアップし、「これは無価値だ」といった主観的な評価は避けましょう。根気を持って取り組んでください。このプロセスだけで、何年も物を溜め込んできた人々が、ガレージに本物の宝物を見つける手助けとなったことがあります。今やらなければ、あなたが亡くなった後に愛する人がその作業をしなければならないことを理解してください。もしあなたの収納スペースが生涯の蓄積で床から天井まで物で溢れているなら、最後にそれを片付けることを考えた方が良いでしょう。圧倒されないようにしましょう。すべての部屋を見て回り、すべての物を在庫としてリストアップしてください。装飾用の照明器具を見上げ、ラグを見下ろしてください。数年前に設置した素敵なウォールナットの棚や、ネイティブアメリカンの工芸品はどうでしょうか？カスタムメイドのコンピュータはどうですか？自分の clutter（散らかり）に正面から向き合いましょう。徹底的に行動しますが、非合理的にならないようにしましょう。つまり、すべてのナイフ、スプーン、フォークを個別にリストアップする必要はありませんが、高価なローズウッドのハンドル付きの彫刻セットやマホガニーのケースは別にリストアップしてください。そして、まだ箱に入ったままの2セットの食器も忘れずに。所有するすべての物に大まかな現金価値を付けましょう。これは現在の現金価値、つまり、各アイテムを委託販売店やガレージセール、オンラインオークションやクラシファイド広告サイトでいくらで売れるかということです。所有物の価格を決めるために、オンラインオークションやクラシファイドのリスト、または地元の新聞の「販売中」セクションを参考にしてください。より価値のある個人または家庭用品は鑑定を受けましょう。何も無視しないでください。ある人にとっては無用のガラクタでも、別の人にとっては貴重なアンティークかもしれません。あなたがそのアイテムを評価しなくても、それには価値があるかもしれません。あなたに期待できる債権も見逃さないでください。公共料金、電話、または家やアパートの賃貸に関する保証金も含めましょう。現金に換えられる物はすべてリストに加えるべきです。あなたは自分の財産の鑑定士の役割を果たしています。この作業を楽しんでください。売却する必要はありませんので、感情に流されて在庫作成を妨げられないようにしましょう。実際、感情に振り回されないようにしましょう。 悲しみに惑わされて、あなたの夫が残した電動工具や、ルームメイトが引っ越しの際に置いていった薄型テレビに現金の価値をつけることをためらわないでください。衝動買いについての恥ずかしさが、クローゼットに眠っている二十足の靴の価格をつけることを妨げないようにしましょう。罪悪感が、あなたが購入したけれど一度も使っていない運動器具をリストアップすることを妨げてはいけません。むしろ喜びましょう！ あなたはついに、その固定式自転車やフリーウエイトの本当の価値を発見しています。それは、失う体重ではなく、ガレージセールで得られる価格です。ある人々はこの作業を1日か2日で終わらせることができますが、ある女性は在庫を整理するのに3ヶ月かかりました。彼女はすべての箱を開け、すべての写真を見て、すべての引き出しや戸棚を開けて、アイテムをリストアップするだけでなく、それぞれがどのように、なぜ彼女の人生に入ってきたのかを思い出しました。このプロセスは、彼女がすでに持っているものに対する深い感謝の気持ちをもたらしました。私たちが持っていないものに焦点を当てることで多くの不満が生じるため、私たちが持っているものを認め、評価するという単純な作業が私たちの見方を変えることができます。実際、ある人々は、私たちが生存レベルを超えたとき、繁栄と貧困の違いは単に感謝の度合いにあると言うでしょう。 **負債** このカテゴリーには、金銭、物品、サービスのいずれかで支払うべきすべての借金が含まれます。ローンから未払いの請求書まで、あなたが負っているすべてのものです。資産として自宅の現在の市場価値をリストアップする場合は、その負債として残高も含めてください。車の支払い残高についても同様です。銀行ローンや友人からの借金、クレジットカードの負債、学生ローン、未払いの医療費や歯科医の請求書も忘れずに含めてください。 **純資産** 流動資産と固定資産の合計を出し、そこから負債の額を引きます。最も単純で具体的な意味で、これがあなたの現在の純資産です。これは、あなたがこれまでの人生で得た総収入に対して現在持っているものを示しています。それ以外は、バランスシートの現実に関しては思い出や幻想に過ぎません。私たちは、教育や習得したスキル、みんなに一杯おごることで得た好意、ユナイテッドウェイからの税控除の領収書、「正しい」クラブに所属することで得られるビジネスの増加など、非物質的な資産を含めません。これらは貴重ですが、すべて無形のものであり、私たちが個人の財務に適用しようとしている明確で数値的、客観的な方法で評価することは不可能です。純資産の計算は、謙虚さを感じさせることもあれば、英雄的な行為に思えることもあります。あなたは多くの厳しい真実に直面し、それは痛みを伴うこともあれば解放感をもたらすこともあります。どんな結果が出ても、純資産は自己価値と等しくないことを忘れないことが重要です。 **なぜバランスシートを作成するのか？** 最初はそう見えないかもしれませんが、このプログラムのこの段階は非常に励みになります。これまでのあなたの財務生活は、ほとんど方向性や意識がありませんでした。 経済的に言えば、あなたは目的地もなく運転している人のようなものです。ガソリンを消費し、無駄に時間を費やし、どこにも辿り着いていないのです。多くの幸せな思い出や目に見えない価値はあるかもしれませんが、現金に換えられる実際の「お土産」はほんの少ししかないでしょう。しかし、あなたが自分の財務をしっかりと管理することで得られる力と明確な方向性は、世界でより効果的に活動する手助けとなります。今、あなたは自分の財務状況を俯瞰的に把握でき、固定資産の一部を現金に換えるかどうかを客観的に選ぶことができます。これにより、貯蓄を増やしたり、借金を少しでも減らしたりすることが可能です。 ある女性はこのステップを終えた後、余分な持ち物を売却し、その収益を投資することで、すぐに快適でスタイリッシュな経済的独立を手に入れられることに気づきました。彼女はすぐにそれを実行することは選びませんでしたが、その気づき自体が、彼女の本当の愛であるアートの方向にリスクを取る勇気を与えました。別の男性は、自分が使っていない多くの持ち物を抱えていたことに気づきました。彼は「いつか必要になるかもしれない」と思って手放せずにいましたが、創造的な解決策としてそれらを売却し、将来必要になった場合に備えてその収益を取っておくことにしました。その間、彼のお金は利息を生み出し、生活はシンプルになり、本当にそのアイテムを必要としている誰かがそれを使うことができました。 そして、覚えておいてください：恥も非難もありません。バランスシートを作成する際には、物質的な世界に関連する多くの感情が湧き上がるかもしれません。悲しみ、喪失感、ノスタルジア、希望、罪悪感、恥、恥ずかしさ、怒りなどです。冷静で思いやりのある態度が、このステップを本当に啓発的なものにするために大いに役立ちます。つまり、長年抱えてきた身体的および感情的な負担を軽くすることができるのです。 【ステップ1の要約】 A. あなたが生涯にわたってどれだけのお金を稼いできたかを調べる。 B. あなたの資産と負債のバランスシートを作成する。あなたが稼いできたお金に対して、何を持っているのでしょうか？お金との関係は、信念、仮定、経験、戒め、そしておそらく親や文化に対する反応から成り立っていることを発見するのは驚きであり、刺激的であり、時には少し不安を感じることもあります。「恥も非難もない」という精神は、お金の裏側を覗き込み、何が起こっているのかを見る手助けをしてくれます。エピローグにある「マネートーク」の方法を参考にして、日々の反省やパートナーとの会話、または社交グループでこれらの質問を提起してみてください。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深い考察が得られます。「社会が私の答えをどのように形作ったか？」を加えることで、さらに深く掘り下げることができます。 - あなたにお金についての最初のレッスンを教えてくれたのは誰ですか？何を学びましたか？ - 成長する過程でお金についてどんなメッセージを受け取りましたか？それはどこから来たものでしたか？親、教師、広告、あるいは…？ - お金に関する初めての記憶と、それが今の自分にどのように影響しているかについて話してください。 - お金に関する失敗について話してください。もしやり直せるなら、何を違うようにしますか？ - あなたにとって「十分」とは何を意味しますか？ - あなたが持っているもので（収納やクローゼットに）、手放した方が良いものは何ですか？なぜそれを持ち続けているのですか？ お金は以前のようではなく、そもそもそうではなかった オンドレアとカイルW.にとって、ステップ1を実行するのはそれほど難しくありませんでした。22歳の理想主義者であるカイルは、長い髪を伸ばし、田舎の家の小さな部屋を借りて、深い会話をお金で買える最高の娯楽と考えていました。お金を「避けて」いたためか、彼は15,000ドルの借金を抱えており、それを「いつか」返済するつもりでした。オンドレアと出会ったとき、彼は彼女のライフスタイルではなく、彼女の内面にある思慮深く献身的な部分に惹かれました。恋に落ちた後、彼は彼女が40,000ドル以上の借金を抱えていることを知りました。多くの若者と同様に、オンドレアは自立することを所有物を増やすこと、アパートを整えること、そして借金をすることと同一視していました。借金は彼女にとって生活の一部であり、返済を急ぐ気はありませんでした。「今遊んで、後で払う」という考え方は、彼女にとっては、即時の支出をカバーするためにパートタイムで事務助手として働き、自己成長を追求することを意味していました。オンドレアとカイルが一緒に住むようになっても、彼女はカイルの質素さに対して警戒心を抱き、カイルも彼女の買い物好きに対して同様でした。しかし、彼らが私たちの財務セミナーに参加したとき、オンドレアは精神的にもっと意識的になりたいという願望と、増え続ける借金について無関心でいたいという願望との間にギャップを見出しました。彼女は、素敵なものを持つことへの執着を見直し、問い直すことを決意しました。カイルもまた、彼女を押し付けず、彼女が自分にとって何が正しいのかを発見できるようにすることに同意しました。彼らは結婚することを決め、カイルは「はい」と言いました。それは彼の愛する人に対してだけでなく、ほぼ4倍の借金を背負うことに対してもでした。ステップ1を実行することで、彼らは自分たちの純資産がマイナス55,000ドルであるという事実に直面せざるを得なくなり、二人にとって新しい生活様式が生まれました。あなた自身のためにステップ1を実行すれば、あなたも自分の価値がどれほどであるかを知ることができるでしょう。しかし、本当にそうでしょうか？オンドレアとカイルのように、あなたにも金額があるはずです（できればプラスのもの）。しかし、それは何を意味するのでしょうか？私たちの課題は、金銭の謎を解き明かすことです。お金とは一体何なのでしょうか？これは重要な課題です。なぜなら、私たちはそれが何であるか（または誰であるか）を知らないと、何か（または誰か）との効果的な関係を築くことができないからです。さらに悪いことに、それを何か別のものとして認識してしまうと、私たちの扱いは無能から狂気に至るまで様々で、ほぼ常に私たちが望んでいるものを手に入れることに逆行してしまいます。お金とは何でしょうか？私たちは毎日、給与や投資のリターンとしてお金が流入し、現金やクレジットカードの購入、定期的な支払い、借金の利息、税金として流出する金融取引の中に浸っています。 あなたの携帯電話のプラン、インターネットのプラン、車の支払い、保険、車や家でのエネルギー消費、家賃やHOAの会費、固定資産税、車を修理するためのサービス、家を掃除するためのサービス、心を癒すためのサービス、コンサートや会議、バケーションのチケット、屋台やレストランでの軽食、服や食料品、ペットフード。お金は常に出入りしており、その多くは電子的な形で目に見えないところで動いています。私たちは自分の生活の中でお金を簡単に特定できますが、それは本当に何なのでしょうか？何を表しているのでしょうか？これらのツールの背後にいる実践的な天才、ジョー・ドミンゲスは、1980年代のセミナーに参加した何千人もの人々にこの質問を投げかけました。彼は最高のウォール街の服装でステージに登場し、観客を静かに鋭く見つめながらステージの前を行ったり来たりしました。そして、最も大きくて強そうな男に目を向け（ジョーは身長がわずか5フィート7インチでした）、こう問いかけました。「あなたのはどれくらい大きいですか？」静寂。くすくす笑い。「私は言った」—彼の声が響き渡ります—「あなたのはどれくらい大きいですか？」くすくす笑い。静寂。「みんな何を考えているの？私はただ彼に給料がどれくらいか聞いているだけです。それって本当に男に聞ける最も個人的な質問じゃないですか？」誰も新しいことを学ぶ前に、自分の確信の檻を揺さぶられる必要があります。このオープニングは確かに人々を不安定にさせ、ジョーが「お金とは何か？」と尋ねるための土台を作りました。この質問は、私たちが知っていると思っているため、決して尋ねることがありません。しかし、本当に知っているのでしょうか？「あなたは毎日このものを使っています。あなたはそれのために命を懸けます。それのために人を殺すこともあるでしょう。確かにそれが何か知っているでしょう！」そう言って彼は100ドル札を取り出しました。「ふむ。これは紙です。」彼はそれを引っ張ったり、ねじったりして、「かなり強い紙ですね」と言いました。そしてライターを取り出し、「これを試してみましょう。燃えるかどうか見てみましょう」と言いました。驚きの声が上がり、部屋が前に傾きました。彼は紙に火をつける前にライターを閉じました。「その反応は何だったのでしょう？なぜこの紙くずが燃えることであなたが反応するのでしょうか？明らかにお金は紙や金属の塊以上のものです（最近ではプラスチックや1と0も含まれます）。では、このものは何なのでしょう？」勇気ある経済学101の学生が言うかもしれません。「お金は交換手段です。」 「いいですね。私はこの100ドルを渡してあなたの妻を買うことができますよね？」いいえ！この時点で、彼はジョージ・バーナード・ショーの話をすることがあります。ショーがディナーパーティーの相手に「お嬢さん、100ドルで私と寝ることを賭けましょう」と言ったという話です。彼女はもちろんショックを受け、侮辱されました。するとショーは「では、1000ドルではどうですか？」と言い、彼女は一瞬考え、彼に「明らかにそれは行為ではなく、価格だ」と言う隙を与えました。ジョーのポイントは、お金は取引相手がその価値に同意しない限り、交換手段にはならないということです。「あなたのボートが転覆し、アマゾン川のピラニアが生息する島に泳ぎ着いたと想像してみてください。あなたはもう終わりだと思いますが、財布を持っていてお金が入っていることに気づきます。救われた！その後、カヌーに乗った二人の男（食人族かもしれません）が通り過ぎ、あなたは一握りのドル札を掲げて叫びます。「助けて！助けて！」 しかし、彼らはあなたのお金を認めていない。彼らはあなたを「夕食」として認識しているのだ。お金は、両者がその価値に同意したときだけ交換手段となる。それは法定通貨であり、印刷された紙の価値すらない。「このお金について常に真実であると言えることは何か？」と彼は大声で尋ね、百ドル札を振りかざす。経済学101は別の答えを勇気を持って示すだろう。「それは価値の保存手段です。」つまり、将来のために貯めておくことができるということだ。森林（自然の価値）を木材（経済的価値）に変え、それを売ってお金を銀行に預け、将来の必要に備えることができる。実際、これはお金の主要な機能であり、私たちが狩猟採集部族から、職場で時間と才能を売って「お金を稼ぐ」産業社会の歯車へと変わることを可能にした抽象概念だ—おそらくは通勤に一時間かかる場所で。 「そう、もちろんそれは『価値の保存手段』だけれど、バブルが弾け、政府が失敗し、ハイパーインフレーションが始まったとき、昨日は牛を買えたお金が今日は牛乳の1クォートも買えなくなることを考えてみて。」お金の価値は一晩で消えることもある。もしジョーがもう少し長生きしていたら、彼は2001年にエンロンが倒産したときの従業員の年金や、2008年の大不況、2009年に崩壊したマドフのポンジスキームを引き合いに出したかもしれない。彼はコメディアンのスティーブン・コルベアの言葉「真実性」を使ったかもしれない。「価値の保存手段」は真実性があるが、真実ではない。ああ、観客が一緒に考えているのが聞こえるようだった。ポイントは、物そのものではなく、物が意味することだ。「お金は地位だ」と別の参加者が提案する。そうだ、ジョーは言うだろうが、いつもそうとは限らない。外見や知性、家族の評判など、目に見える富よりも高い地位を与える要素もあるかもしれない。別の人は「それは力だ」と言う。お金で人を動かすことができる。好意を買うことができる。影響を与えることができる。ロビー活動を見てみろ。政治におけるダークマネーを見てみろ。武器取引を見てみろ。そうだ、そうだ、ジョーは言うだろうが、他にも勝利をもたらす力の形があることを認めなければならない。ガンジーとイギリスがインドを去ることを考えてみて。マーティン・ルーサー・キング・ジュニアを考えてみて。誠実な小さな人間が悪の巨人に勝つという神話や物語、映画を考えてみて。お金は力の保証ではないが、しばしば力を振るうために使われる。さて、今わかった、彼らは叫ぶだろう。お金は悪だ。それはすべての悪の根源だ。聖書の学生であるジョーは反論する。「いいえ、お金そのものではなく、お金への愛がすべての悪の根源です。」それは抑圧の道具だ。それは公平ではない。それは謎だ。それは重要ではない。それは豊富だ。それは私たちがスコアをつける方法だ。次々と予想が出され、観客はどこかに見えないトリックがあることに気づき、少しずつ軽やかになっていく。どの定義も定着しない。すべては時々真実だが、常に真実ではない。ジョーが一つずつ反論していくために、知られているすべての定義を捨てるという集団的な決断が聞こえるようだった。そして、ついに本題にたどり着くのだ。 ジョーが無慈悲に見えたとしても、まるでうるさいハエを叩き落とすかのように予想を打ち消していく中で、人々はその背後にある愛情を感じ取っていました。特に彼が、名声や富のために立っているのではなく、私たちの恐れや半分の真実に声を与えていることを知っていたからです。私たちは「ニュー・ロード・マップ財団」という慈善団体を設立し、セミナーの収益をすべて寄付することにしました。すべてのセミナーからの一銭一銭を。私たちは裕福ではありませんでした—それぞれ月に800ドル以下で生活していましたが—十分に生活できており、これらのセミナーを通じて他の団体のためにお金を集めることを楽しんでいました。ついに、彼は秘密を共有することに同意しました。「あなたが常に真実だと言える唯一のことは、100％の確率でこうです：お金はあなたの生命エネルギーと交換するものです。あなたはお金のために時間を売ります。ネッドが100ドルで時間を売っていて、あなたが20ドルで売っていることは関係ありません。ネッドのお金はあなたには無関係です。あなたが持っている唯一の本当の資産はあなたの時間です。あなたの人生の時間です。 「あなたは生まれます。1年で約8,800時間あります。死ぬまでにおそらく65万時間です。その半分は寝たり、体を養ったり、服を着せたり、そこそこ快適に過ごしたりするのに使うでしょう。もしかしたら、あなたはすでに人生の半分を過ぎていて、残りの時間は15万時間しかないかもしれません。これがあなたの宝です。これがあなたが大切に思うすべてのために持っているものです—家族の愛、社会への貢献、自然の楽しみ、挑戦への立ち向かい、意味の探求、遺産、教会やベッドでの喜び、あなたの人生です。そして、あなたはその貴重な時間の一部をこれに対して売っているのです（100ドル札を振りながら）—これは意味がありません。あなたの時間こそが、すべての意味と価値があるところです。 「お金が単なるあなたの生命エネルギーであることを知ることは、あなたをお金の人生の運転席に置きます。お金を手に入れるために、私は自分の人生のどれだけを売るつもりですか？周りにある物を見回して、‘これ…椅子…車…鍋のセット…壁にかけた卒業証書…’を手に入れるために、私の人生の何時間を投資したのかと自問してみてください。これが次の購入にどう影響するかを見てください。」このプログラムは、より多くのお金や物を約束するものではありません。ただ、あなたとお金との関係を変えることを約束します。「それについて考えたことはありますか？」とジョーは尋ねます。「あなたはお金との関係を持っているのです。」 彼は膝をつき、お金に愛されるように懇願します。彼は悪の100ドル札から身を引くように見せ、恐怖を装います。それを人参のように差し出し、追いかけますが、決して掴むことはありません。「これがあなたのお金との関係の姿です！考えてみてください。もしあなたが金だったら、あなたと一緒にいたいと思いますか？」 お金とは何か、そして何でないかの簡単な要約 ジョーのパフォーマンスは、観客をお金についての誤解の4つのレベルを迅速に通過させました。物質的なもの。紙、金属、プラスチックのかけら。稼ぎや支出、銀行業務や投資の毎日の取引。 この平凡なレベルは、ほとんどの人が大半の時間にお金と考えるものです。それは心理的なものであり、あなたの恐れや欲望、そしてあなたの性格—控えめですか、それとも派手ですか？大盤振る舞いの最後の一人ですか、それともケチですか？お金に対するあなたの感情や考えに影響を与えたのは誰ですか？文化的な要素もあります。私たちの法律や慣習に埋め込まれた信念です。「多い方が良い」「成長は良い」「勝者と敗者」「私有財産」「報酬と罰」などです。これらがあなたのお金の人生を織り成す基盤であることを認識していますか？人生のエネルギー。あなたが人生の時間を交換する何かです。最初の三つのレイヤーは現実的で重要ですが、常にそうとは限りません。実際、物質的なレベルのお金について最新の情報を得るだけで、非常に大きな心の平安をもたらすことができます。お金に関する心理が日常生活の選択にどのように影響するかを理解することは、さらに大きな自由をもたらします。無意識のうちに文化の信念のいくつかを生きていることに気づくことで、無意識の習慣からさらに解放されることができます。「本当に多い方が良いのか？」「成長は本当に良いのか？」最後の問いが最も重要です。お金があなたの人生のエネルギーであることを知ることは、お金との関係を変革し、あなたの誤った考えに明るい光を当てます。このプログラムは、お金との関係における霧や混乱、神話や誤解を取り除くことを約束します。私たちの選択に対して平和でいられることを約束します。お金との関係を変える鍵は、お金が私たちが投影するすべての意味ではなく、金融システムの暗い現実でもないという明確な理解です。それは私たちが人生のエネルギーと交換することを選ぶ何かです。「お金は人生のエネルギーである」という洞察は瞬時に得られますが、その真実を生きることは生涯にわたる発見の道です。それは魔法の杖ではなく、過去のお金の失敗の結果を消し去るものではありません。あなたはお金を巡って親が争ったり、問題を隠したり、ニンジンやムチのように使った家庭で育ちました。お金が簡単に得られる状況や、厳しい試練や黄金の機会が大きな違いを生む環境で成長しました。あなたにはまだ借金があり、パートナーとの意見の不一致もあります。お金との関係を変えたとしても、それは依然として具体的な要求をあなたに突きつけます。それは多面的で硬いダイヤモンドのようなもので、あなたの義務は現実です。小切手は不渡りになり、商品は壊れ、給与は交渉され、医療費は支払われ、住宅ローンは支払われたり支払われなかったりし、あなたの運命は変わります。お金が人生のエネルギーであることを知っても、あなたの義務を最大限の誠実さで扱う必要があることは変わりません。お金は水のようでもあります—流れ、流れることで生命を養います。私たちはお金が自分の方に流れてくるときに幸せを感じ、流れないときには不安を感じます。私たちは愛の贈り物を買い、他の人の一日を明るくします。ボーナスを家族とのハワイ旅行に変え、思い出を作ります。「お金は人生のエネルギーである」と知ることは、私たちの人生を流れる中での感情的な反応を平坦にするものではありません。その役割を考察することで、私たちの経験は実際に豊かになることができます。 新しい車を買えば幸せになれると考えるのではなく、何が私たちを幸せにするのか、ビーチでの一日が三年間の車のローンよりも幸せをもたらすのではないかと考えてみることができます。お金は、自分自身を映し出す鏡のようなものです。郵便で小切手が届いたときの反応に注目してみてください。請求書が来たときや、パートナーが「ねえ、私たちの財政について話さなければならない」と言ったときの気持ちに気づいてみてください。良いチップを渡したとき、逆に悪いチップを渡したときの気持ちも。誰かがあなたの高価な時計に気づいたときの反応も。お金のこの流動的な側面を明確にするほど、日々の取引に対処するための準備が整います。口座の overdraft や遅延料金が減り、支出のコントロールが向上し、税金や請求書の支払いがタイムリーになります。私たちの感情が明確であればあるほど、取引もクリーンになります。お金はゲームであり、私たちはそのルールに従ってプレイしなければなりません。好きか嫌いかにかかわらず、私たちは皆お金のゲームに参加しています。ルールに従ってプレイすることで、私たちは地元や世界中でサービスや製品を販売し、アフリカやベネズエラで採掘された部品を使った製品を購入し、中国で組み立てられ、ロサンゼルスでブランド化され、フィリピンでパッケージされ、どこでもウォルマートで販売されることができます。私たちのクレジットカードの購入は、膨大なコンピュータのセットによって日々調整され、私たちは食料品を持ち帰り、コンサートのチケットを購入します。私たちはこのお金のゲームの中で生き、動き、存在しており、これらの取引の言語を通じてお互いを理解しています。誰もがお金を必要とし、誰もがそれを得るために努力しています。私たちの多くは、人生の一日でもお金に触れずに過ごすことはできません。そのため、私たちの心は、自分たちがどれほど依存し、埋め込まれているかを直視することに抵抗します。お金は生命エネルギーかもしれませんが、日常生活はそれなしでは成り立ちません。しかし、このお金の共有ゲームの側面を理解することで、私たちはお金を使ってゲームをプレイする時と、愛やスキル、知識、手の仕事など他の通貨を使ってゲームをプレイする時を意識的に選ぶことができます。お金のゲームが私たちをどのように操っているか、ショッピングモールやデパート、ウェブサイトが私たちの注意とお金を引きつけるためにどのように設計されているかを理解することができます。消費主義に抵抗することは簡単になります。「その水着や車は私の生命エネルギーに見合う価値があるのか？」と自問することで。お金に関する私たちの多くの仮定は、実際にはゲームのデザインの一部です。「最も多くのおもちゃを持って死んだ者が勝ち」というのは、私たち全員をシステムに留めておくためのデザインの一部です。技術のアップグレードもゲームのデザインの一部です。計画的または製造された陳腐化。ファッションもゲームの一部です。「スターター」住宅。広告は、あなたが購入するための製品で飾られた美しい女性や筋肉質の男性を見せます。より大きなスケールで見ると、州間高速道路や大聖堂もお金のゲームの一部です。私たちの多くは悪いことを無視し、良いことのためにお金を使おうと決めます。「これはすべてゲームの一部だ」と自分に言い聞かせ、町で唯一のゲームだと考えます。このゲームは、プレイヤーが関与することで成り立っています。プレイヤーが興味を失うと、ゲームは崩壊します。それは私たちを恐れさせます。 私たちはほとんどすべてのことにおいてお金に依存しています。何かを買い、経済を支えます。みんなが参加すれば、みんなが勝者です。しかし、このゲームには悪役もいます。私たちを規律づけ、プレイし続けさせる個人の財政における脅威、すなわちインフレーション、生活費、景気後退、そして不況です。私たちは経済指標を個人的に受け止めるよう促されます。もし経済学者たちが経済が不況にあると発表すれば、たとえ十分なお金と安定した仕事があっても、今年は休暇に行かないことを決めるかもしれません。生活費が上がったと聞けば、私たちは自動的に貧しくなったと感じます。実際、消費者物価指数に含まれるものの中には、数十年前には贅沢品だったものもあり、私たちがそれなしで過ごしても何も困らなかったもの—例えば携帯電話やその他のテクノロジーの小物などです。お金のこのデザイン面を「マトリックス」と呼ぶ人もいます。これは、人間を抑圧し、そのエネルギーを収穫するために知性を持つ機械が作り出したシミュレーションされた現実です。映画の中で、解放された人々のリーダーであるモーフィアスは、主人公のネオにこう言います。「マトリックスはどこにでもあります。私たちの周りに存在しています。今、この部屋の中にも。窓の外を見たり、テレビをつけたりすると、それを感じることができます。仕事に行くとき、教会に行くとき、税金を払うときに感じることができます。それは、あなたの目の前に引かれた幕であり、真実からあなたを盲目にするためのものです。」モーフィアスは、今やポップカルチャーで有名な選択肢をネオに提示します。「青い薬を飲めば、物語は終わります。あなたは自分のベッドで目を覚まし、信じたいことを信じることができます。赤い薬を飲めば、ワンダーランドに留まることになります…」お金が生命エネルギーであることを知ることは、赤い薬を飲むようなものです。あなたは自分の選択を見て、それを行い、結果を見て、学びます。勝つことは、最も多くのおもちゃを持つことではありません。必要なものだけを持ち、余分なものは持たず、望むときにゲームをやめることができることです。お金が生命エネルギーであることを知ることで、あなたは最も貴重な資源である時間、そして人生を最大限に活用し、最適化することができます。 あなたにとって「お金＝生命エネルギー」とは何を意味しますか？結局のところ、お金はあなたが地球上で与えられた時間の四分の一を使って得たり、使ったり、心配したり、空想したり、あるいは他の方法で反応したりするのに十分価値があると考えるものです。確かに、お金に関する多くの社会的慣習があり、それを学び、守る価値がありますが、最終的にはあなた自身がお金の価値を決定します。それはあなたの生命エネルギーです。あなたは時間を使ってお金を「支払います」。あなたはそれをどう使うかを選びます。このお金の定義は、私たちに重要な情報を提供します。私たちの生命エネルギーは、実際の経験の中でお金よりも現実的です。お金には本質的な現実はありませんが、私たちにとって生命エネルギーは現実です。それは具体的で、有限です。生命エネルギーは私たちが持っているすべてです。それは限られていて取り戻せないため、貴重です。そして、私たちがそれをどのように使うかに関する選択は、地球上での私たちの時間の意味と目的を表現しています。 図2-1 年齢と平均余命 年齢 平均余命（年） 残りの時間（時間） 20歳 59.6 522,096 25歳 54.8 480,048 30歳 50.1 438,876 35歳 45.4 397,704 40歳 40.7 356,532 45歳 36.1 316,236 50歳 31.6 276,816 55歳 27.3 239,148 60歳 23.3 204,108 65歳 19.3 169,068 70歳 15.6 136,656 75歳 12.2 106,872 80歳 9.1 79,716 出典：アメリカ合衆国国立健康統計センター もしあなたが40歳であれば、死ぬまでに約356,500時間（40.7年）の「生命エネルギー」が残っていると期待できます。（さまざまな年齢における余命については図2-1を参照してください。）あなたの時間の約半分が必要な身体のメンテナンス（睡眠、食事、排泄、洗浄、運動）に使われると仮定すると、残りの178,000時間は以下のような自由に使える活動に使えることになります： - 自分自身との関係 - 他者との関係 - 創造的表現 - コミュニティへの貢献 - 世界への貢献 - 内なる平和の達成 - 仕事を持つこと お金は生命エネルギーと交換するものであることを知った今、その貴重な資源の使い方について新たな優先順位を設定する機会が得られました。結局のところ、あなたの生命エネルギーよりも重要な「もの」はありますか？ 金融的独立への第一歩 前書きでも述べたように、この本の目的の一つはあなたの金融的独立を高めることです。手順に従うことで、あなたは金融的誠実さと金融的知性に向かって着実に進み、いつの日か（私たちはあなたが死ぬ前にそうなることを願っています）金融的独立に達することができます。しかし、これが可能であることを示す前に、まず金融的独立が何でないかを示す必要があります。「金融的独立」というフレーズがあなたにどんなイメージを呼び起こすかを探ってみましょう。大金を稼ぐこと？遺産を相続すること？宝くじに当たること？クルーズ、トロピカルアイランド、世界旅行？宝石、ポルシェ、デザイナー服？ほとんどの人は金融的独立を無尽蔵の富の手の届かない幻想として描きます。これは物質的なレベルでの金融的独立です。単に「金持ち」であることが求められますが、一つの注意点があります。「金持ち」とは何でしょうか？金持ちは他の何かや誰かと比較して初めて存在します。金持ちとは、今の私が持っているものよりもはるかに多いものです。金持ちとは、他のほとんどの人が持っているものよりもはるかに多いものです。しかし、私たちは「もっと」という神話の誤りを知っています。「もっと」は蜃気楼のようなものです。私たちはそれに到達することはできません。なぜなら、それは現実ではないからです。ジョン・スチュアート・ミルはかつて「人間は金持ちになりたいのではなく、他の人よりも金持ちになりたいだけだ」と言いました。言い換えれば、私たちのような人々が金持ちになることが可能になると、それはもはや金持ちではなくなります。私たちが自分自身の金銭との関係に対して個人的な責任を持つとき、真の金融的独立の最初の定義が現れます。私たちの金融的独立の定義は、「金持ちとは何か」というゴルディウスの結び目を解きほぐします。金融的独立は金持ちとは無関係です。それは「十分である」という経験、そしてそれ以上のものです。「十分」というのは、満足度の曲線のピークに見出されるものです。 それは定量化可能であり、このプログラムのステップを進める中で、自分自身で定義していくことになります。「経済的独立」という古い概念、つまり永遠に裕福であることは実現不可能です。しかし、「十分であること」は可能です。あなたにとっての「十分」は、隣人にとっての「十分」とは異なるかもしれませんが、それはあなたにとって現実的で手の届く数字です。 経済的および心理的自由 「十分であること」、さらにはそれ以上の体験に向けた最初のステップは、金銭に対する既存の態度から心を解放することです。そうしない限り、どんなにお金があってもあなたを解放することはありません。解放されたとき、あなたは無意識に抱いていたお金に関する前提から自由になり、お金に関する問題で感じていた罪悪感、恨み、嫉妬、フラストレーション、絶望からも解放されます。これらの感情を持つことはあるかもしれませんが、それはまるで服を着るようなもので、試着はできますが、いつでも脱ぐ自由があります。 あなたは子供の頃に受けた親や社会からのメッセージに縛られることはなくなります。成功するために、お金とどのように関わるべきかについてのメッセージです。お金に対する混乱からも解放されます。税金を処理したり、投資を行ったりするために雇った金融の専門家に対しても、もはや恐れを感じることはありません。不要なものや必要のないものを買うことはなく、ショッピングモールや市場、メディアの誘惑にも影響されません。あなたの感情的な運命は経済的な運命に結びつかなくなり、気分はダウ平均株価に左右されることはありません。心の中で繰り返されていた「退社までの時間」「給料日までの日数」「バイクの頭金までの給料日」「次の家の改修プロジェクトの費用」「退職までの年数」といった計算が止まります。最初はその静けさが轟音のように感じられます。お金のことを考えずに、日々、さらには数週間が過ぎることもあります。生活の課題や機会に対処するために、財布に手を伸ばすこともありません。 経済的に独立していると、お金があなたの人生でどのように機能するかは、あなた自身によって決まります。状況によって決まるのではありません。このようにお金は、あなたに起こるものではなく、意図的にあなたの人生に取り入れるものです。この視点から見ると、「9時から5時まで、65歳まで働く」という普通のドラマや、生活のために働くこと、成功すること、裕福で有名になること—自動的に手を伸ばすこれらの金のリングは、多くの選択肢の中の一つに過ぎないことがわかります。 経済的独立とは、お金に対する多くの人が抱く霧、恐れ、狂信からの自由です。これが心の平穏のように聞こえるなら、それはまさにその通りです。財政的な幸福です。そして、これが裕福になることと同じくらい達成不可能に聞こえるなら、そうではありません。この本で説明されているお金に対するアプローチを実践し、推奨される具体的なステップを踏んできた何万人もの人々の経験です。この偉大な真実—お金＝生命エネルギー—は、あなたの人生にどのように現れていますか？ お金を単なる取引の手段、あるいは安全、力、悪魔の道具、または人生の大きな賞品だと考えていたとき、あなたは「すべきこと」や「そうあるべきこと」という観点から自分の行動を正当化することができました。しかし、今ではお金が「あなたの生命エネルギー」であることを理解し、その実際の流れを知りたいという興味が高まっています。経済的自由への道の第2ステップでは、この好奇心を満たすことが求められます。第2ステップには2つの部分があります。A. あなたの仕事を維持するために必要な実際の時間とお金のコストを把握し、実際の時給を計算すること。B. あなたの生活に出入りするすべてのセントを記録すること。 A. あなたはどれだけの生命エネルギーをお金と交換しているのか？お金は単に生命エネルギーと交換するものだと確認しました。では、現在どれだけの生命エネルギー（時間）をどれだけのお金（ドル）と交換しているのか、つまり、働いた時間に対してどれだけのお金を得ているのかを見てみましょう。多くの人はこの生命エネルギーと収入の比率を非現実的かつ不十分な方法で考えています。「私は週に1000ドル稼ぎ、週に40時間働くので、1時間の生命エネルギーを25ドルと交換している」と。しかし、そんなに単純ではないでしょう。お金を稼ぐ仕事に直接関連するあなたの生命エネルギーの使い方を考えてみてください。仕事に直接関連する金銭的な支出を考えてみてください。言い換えれば、そのお金を稼ぐ仕事がなければ、あなたの生活からどのような時間の支出や金銭的な支出が消えるでしょうか？驚く準備をしておいてください。 中には、自分の仕事に対して不満を抱いている人もいます。退屈な時間、オフィスの人間関係、やりたいことから離れる時間、上司や同僚との人間関係の衝突などです。無力感を感じて、代わりに小売療法に走ることもあります。「仕事が嫌い」という根底にある理由でどれだけお金を使っているかを発見する準備をしておいてください。また、仕事をしなければ自分でやるはずの料理、掃除、修理などの高価な代替品にどれだけお金を使っているかも発見する準備をしておいてください。出世のために「必須」とされる多くのコスト、つまり、正しい車、正しい服、正しい地域の正しい家、子供のための適切な私立学校などのコストを発見する準備もしておいてください。 以下の議論を刺激として、あなた自身の9時から5時までの仕事を維持するための時間とエネルギーの実際のトレードオフを見つけてみてください。すべてのカテゴリーが必ずしもあなたに当てはまるわけではなく、ここで言及されていない他の関連するものを思いつくかもしれません。フリーランスの方にとっては、さらに複雑かもしれませんが、その価値はさらに大きくなるでしょう。各仕事を同じ分析にかけてみてください。あなたがいくつかの仕事を過小評価し、他の仕事を過大評価していることに驚くかもしれません！ 以下の例では、時間とお金のトレードオフに任意の数値を割り当て、仮の表を作成します。議論の最後には、これらの計算をまとめて、人生のエネルギーとお金の実際の交換レートを導き出します。あなた自身の計算を行う際には、実際の数値を使用し、自分自身の時給を算出することになります。 通勤 仕事に行くための移動には、時間やお金、またはその両方がかかります。自家用車を運転する場合や、タクシーを利用する場合、ライドシェア、自転車、徒歩、公共交通機関を利用する場合でも同様です。ここでは、車で通勤することを前提としましょう。駐車料金や橋や有料道路の通行料、車の摩耗も忘れずに考慮してください。例えば、1日に1.5時間、週に7.5時間通勤し、ガソリン代とメンテナンスで週に100ドルかかるとしましょう。（公共交通機関を利用する場合は、数値が多少異なるでしょう。） 7.5時間/週、100ドル/週 衣服 仕事で着る服は、休日やバケーションで着るものと同じですか？それとも、仕事にふさわしい特別な衣装が必要ですか？これは、看護師の制服や建設作業員の鋼鉄製のブーツ、シェフのエプロンといった明らかな衣装だけでなく、テーラードスーツやハイヒール、ネクタイやストッキングなど、オフィスでの一般的な服装も含まれます。それらの服を見てください。仕事のためでなければ、毎日首にネクタイを締めたり、3インチのヒールを履いて歩いたりしますか？また、アフターシェーブやエキゾチックな化粧品など、個人の身だしなみにかかる時間とお金も考慮してください。買い物からマスカラを塗ること、髭剃りやネクタイを結ぶことまで、すべての衣装にかかる活動を定量化しましょう。例えば、これに1週間で1.5時間、平均25ドルかかるとしましょう（年間の衣服費用を52週で割った額に化粧品の費用を加えたもの）。 1.5時間/週、25ドル/週 食事 仕事に影響される食事にかかる時間とお金の追加コストはさまざまです。例えば、朝と午後のコーヒー代、社員食堂での列に並ぶ時間、夕食を作るのが疲れていたり忙しかったりして、外食やデリバリーを利用することなどです。例えば、ランチや朝のコーヒーに合計で週に5時間かけているとしましょう。地元のデリでのランチは、自宅で作る場合よりも週に約30ドル高く、仕事のご褒美として自分に贅沢なラテを買うのに週に20ドルかかります。合計支出は50ドルです。 5時間/週、50ドル/週 日常のリラックス 仕事から帰宅したとき、あなたは活力に満ち、喜びを持って個人的なプロジェクトや家族、愛する人との親密な時間に取り組むのでしょうか？それとも、疲れ果てて無口になり、テレビやコンピュータの前のソファに沈み込み、ビールやマティーニを手に「今日は本当に疲れた」と感じているのでしょうか？仕事のプレッシャーから「リラックス」するのに時間がかかる場合、その「時間」も仕事に関連する費用です。 この計算には、仕事や同僚について愚痴をこぼす時間も含めてください。ざっくりとした推測では、これに週5時間、レクリエーションに使う物に週30ドルかかると考えられます。週5時間、週30ドルの「逃避エンターテインメント」。よく耳にする「逃避エンターテインメント」という言葉に注目してください。何から逃げるのでしょうか？ どんな監獄や制約から逃れなければならないのでしょうか？ もしあなたの人生が常に充実していて刺激的であれば、何から逃げる必要があるのでしょうか？ そんなに多くの時間をスクリーンに費やすでしょうか？ 「今週は仕事がとても重かったから、ストレス発散に街に繰り出そう！」や「この週末は全てを忘れてラスベガスに行こう！」といったシナリオを考えてみてください。これらは本当に必要でしょうか？ それにかかるエネルギーやお金のコストはどれくらいでしょうか？ 退屈な仕事を耐え抜いたご褒美として、週末のエンターテインメントをどれくらい正当化できますか？ もちろん、アートの消費は心を揺さぶり、素晴らしいインスピレーションを与え、深く滋養を与えるものです。ここに費やすエネルギーは、人生を生きる価値を与えるものであり、そのためにかける時間はすべて価値があります。このアートへの没入は逃避ではなく、むしろ高揚に関するものであり、そのため、仕事関連の費用とは言えません。逃避エンターテインメントには、週5時間と40ドルを割り当てましょう。週5時間、週40ドルのバケーション。自然の中で過ごしたり、他の文化や場所を旅したりすることは、アートと同様に人生の中で最高の体験となることがあります。しかし、「バケーション」が、戦いに戻るための回復のために隅で休むようなものであれば、それは仕事関連の費用となります。例えば、特別な旅行を計画する余裕もないほど疲れてしまい、家でのリクライニングチェアではなく、バハマのリゾートでただ家族全員を連れて行くことにした場合、これは仕事関連の費用かもしれません。しかし、もしあなたがストレージユニットのすべてを売却して、バハマでサンゴ礁の健康を測定する研究チームに1週間ボランティアとして参加するのであれば、それは文字通り人生に飛び込むことになるかもしれません。どちらがどちらかは、あなたにしかわかりません。他には？ それでは、年に数週間しか使わないバケーションホームやボート、レクリエーション用車両はどうでしょうか？ これらをすべて合計し、52で割ると、日常の忙しさから自分を解放するために週5時間、30ドルかかるかもしれません。週5時間、週30ドルの仕事関連の病気。病気の何パーセントが仕事に関連しているのでしょうか？ ストレスや物理的な労働条件、仕事を休むための「正当な」理由を持ちたいという欲求、または雇用主や同僚との対立によって引き起こされるのでしょうか？ グレーター・グッド・サイエンス・センターという、意味のある生活のための科学に基づく実践を促進する組織は、健康と幸福に関する研究を集めました。彼らは、幸福が心臓の健康を向上させ、免疫システムを強化し、ストレスと闘い、痛みを軽減し、慢性疾患を減少させ、私たちの寿命を延ばすという証拠を見つけました。私たち自身の経験からも、ボランティアの方が有給の従業員よりも病気や病気による欠勤がかなり少ないことがわかっています。 簡単に言えば、幸せで満たされた人々は健康です。このカテゴリーでは、仕事に起因する医療費（時間とお金）の割合を評価するためには、より主観的な「内面的な感覚」が唯一の方法です。仕事に関連する病気の出費として、自己負担額（コペイ、薬代）を週に約25ドルと推定し、医者の診察、薬局への訪問、布団の中でのくしゃみなどに年間50時間を加えます。つまり、週に1時間、25ドルです。 **他の仕事関連の出費** まず、資産と負債のバランスシートを見直しましょう（ステップ1）。そこに、仕事に直接関連していなければ購入しなかったであろうアイテムはありますか？「ヘルプ」に支払っている金額を見てみてください：もし仕事がなければ、家政婦、庭師、修理屋、またはナニーは必要でしょうか？シングルペアレントや共働き家庭の保育費は給与の大きな部分を占めており、仕事がなければ必要ありません。典型的な週の時間ログを作成してみましょう。どれだけの時間が純粋に仕事に関連しているかを確認してください。オンラインの求人情報を閲覧したり、ビジネスのためにネットワーキングをするための社交的な夜などです。仕事のストレスをパートナーにぶつける時間は、仕事関連の活動と言えるでしょうか？このプログラムの他のステップを進める中で、こうした隠れた仕事関連の出費に特に注意を払ってください。教育プログラム、書籍、ツール、会議などの仕事の向上にかかる費用も見逃さないでください。あなたの状況はユニークですが、基本的なアイデアは適用されます。自分自身の仕事関連の時間とお金の出費のカテゴリーを見つけてください。 **あなたの実質的な時給** これらの数字をまとめて表を作成し、通常の労働時間に追加の仕事関連の時間を加え、通常の給与から仕事関連の出費を差し引きます。長期的な項目（休暇や病気など）については、単純に50週間（1年から2週間の休暇を引いたもの）で按分します。もし仕事が楽しかったら行かなかったであろう1,500ドルの休暇は、1,500ドルを50週間で割ると、週に30ドルとなります... という具合です。具体的な項目はもちろん概算になりますが、努力すればかなり正確な数字を出すことができます。図2-2は、あなたの実質的な時給を計算するプロセスを示しています。また、支出する1ドルがあなたの人生の何時間または何分に相当するかという補足的な数字も示しています。ここでの数字は恣意的であることを忘れないでください。あなたの数字はこれらとはかなり異なる可能性がありますし、カテゴリーも異なるかもしれません。 注意：職場からの福利厚生（健康保険や退職金のマッチング投資など）を受けている場合は、それを名目上の時給に加えてください。ただし、すべての人がそうではないため、これらの計算には含めていません。 **図2-2** ライフエネルギーと収入：あなたの実質的な時給は？ 基本的な仕事（調整前） 40 1,000 25 調整 通勤 +75 - 100 コスチューム +1.5 - 25 食事 +5 - 50 デコンプレッション +5 - 30 エスケープエンターテインメント +6 - 40 バケーション +5 - 30 仕事関連の病気 +1 - 25 仕事の維持にかかる時間とお金 +30 - 300 （調整合計） 調整後の仕事 （実際の合計）70 ~ 700 10 支出した1ドルは、あなたの人生エネルギーの6分を表しています。結論として、図2-2は、実際にはあなたが10ドルで1時間の人生エネルギーを売っていることを明確に示しています。見かけ上の25ドルではなく、実際の時給は10ドルです—税金前でさえも！ここで良い質問は、あなたはこの時給で働く仕事を受け入れる準備ができていますか？（仕事を変えるたび、または仕事関連の習慣を変えるたびに、この計算を行うべきです。）対照的な図も興味深いです。この例では、支出した1ドルはあなたの人生の6分を表しています。次回、20ドルのガゼイングスピンにお金を支払うとき、その数字を思い出してください。「このアイテムは私の人生エネルギーの120分に値するのか？通勤や将来のクライアントを探すために2時間かかる価値があるのか？」と自問してみてください。私たちの計算では、キャリアアップのための戦略を計画する時間、仕事の要求による家庭生活の悪化を処理する時間、仕事に見合ったライフスタイルを維持するためにかかる時間や費用などの無形の要素は無視されています。仕事のコストは、無数の方法であなたの人生に影響を及ぼします。マーク・Hがステップ2の最初の部分を実行したとき、彼の人生は一変しました。彼は建設業界でプロジェクトマネージャーとして10年間働いていました。「私は自分の仕事に不満を感じていました」と彼は書いています。「しかし、収入は支出と同じだったので、『まあ、これが大都市での生活だ』という態度で続けていました。」その後、マークはステップ2を実行し、実際の時給を計算しました。「私たちの支出パターンを分析した後、私が稼いだほぼ半分が仕事に使われていることが明らかになりました。つまり、ガソリン、オイル、修理、ランチ、ちょっとずつ、ほとんどが取り戻せないものでした。要するに、私は家にいて、住んでいる場所でパートタイムで働き、以前の半分の収入で実際にお金を節約できることが分かりました。」彼はこの仕事を辞めて、自分の本当の欲望や目標を追求できることに気づいたとき、すべてが変わりました。彼が長年先延ばしにしていた財政上の問題—クレジットカードの返済から、レストランでのランチをやめること、妻との長年の未解決の金銭問題についての話し合いまで—が解決されました。彼が財政的な世界を再編成する中で、彼と妻は、彼女が愛する仕事（特別支援が必要な子供たちを教えること）からの給料で十分に生活できることに気づき、彼はずっと望んでいたカウンセラーやセラピストとしてのキャリアのために学校に戻ることができるようになりました。「私たちは実際に、金銭との関係を癒すことに集中しているので、ストレスが減っています。お金のことだけに焦点を当てているわけではありません。」 なぜこのステップを行うのか？なぜこの演習が金銭との関係を変えるために不可欠なのか？1. このエクササイズは、有給雇用の実態を明確にし、実際にどれだけの報酬を得ているのかを示します。これは最も重要なポイントです。2. 現在および将来の雇用を、実際の収入に基づいて現実的に評価することができます。このステップで得た情報を、将来の仕事に適用することが有益です。通勤に時間がかかる仕事や、衣装に関する期待が高い仕事は、実際には給与が低い仕事よりも報酬が少ないかもしれません。自分の人生エネルギーをどれだけ売っているのかという真の視点から、仕事のオファーを比較しましょう。3. 自分の仕事の経済的な底線を知ることで、働く理由や、どの仕事を選ぶかをさらに明確にする手助けになります。マーク・Hの話は特異な例ではありません。多くの人々が収入のすべて、あるいはそれ以上を仕事を維持するために使い、自分を幸運だと考えています。別の参加者は、このステップを実行することで、不要な仕事関連の支出に対する意識が高まり、時給の実質的な収入が倍増したと述べました。仕事に関連する支出がどれほど多いかを認識したことで、彼はそれらの支出を減らすか、あるいは完全に排除することができました。例えば、彼はデリに頼むのではなく、自分の昼食を持参するようになり、車を使う代わりに公共交通機関を利用するようになりました（帰宅時にリラックスする時間を活用することで、この選択の利点が倍増しました）。また、スタイリッシュな服の多くの変更が本当に必要か再評価し、妻と一緒に毎日散歩をすることで運動を始め（健康だけでなく、関係も改善しました）、他の誰かはこのステップの結果を仕事を受け入れるか拒否する基準として利用しました。彼女は時給がどれくらいになるかを計算することで、その仕事が自分にとって価値があるかどうかを明確に見ることができました。実際、以前は応募していたかもしれない仕事の中には、今では全く考慮しないものもあります。 恥ずかしさも非難も不要です。そして、ここがあなたの仕事やアイデンティティに対する感情が最も強く表面化する場所であることを忘れないでください。思いやりのある自己認識が鍵です。批判せずに、現れる感情をただ観察してください。自分の仕事や上司、自分自身、この本を批判することなく。もしあなたが働くためにお金を払っていたとしても、何が悪いのでしょうか？もしあなたが毎月の給料を「生き延びたご褒美」として使っていたとしても、何が悪いのでしょうか？もしあなたが時給10ドルで速いペースのライフスタイルを送っていたとしても、何が悪いのでしょうか？それはすべて過去のことです。お金があなたの人生エネルギーであることを知る前に、あなたが必要だと思っていたことです。 チェックリスト：人生エネルギー vs. 給与 時間 お金 時間/週 増加 $/週 減少 通勤： 通勤による摩耗 ガソリンとオイル 公共交通機関 駐車料金 通行料 メンテナンス 徒歩または自転車 タクシー/ライドシェア 保険 衣装： 仕事用に購入した服 仕事用に購入した化粧品 仕事のためのシェービング 食事： コーヒーブレイク ランチ 仕事のための接待 嫌な仕事への食べ物のご褒美 便利な食事 日々のリラックス： 子供たちが再び叫んでも良いまでの時間 冷静になるまでの追加時間 何かをするまでの追加時間 レクリエーション用の物質 逃避のエンターテインメント： 映画 オンラインサブスクリプションのバー ゲームシステム 休暇、「おもちゃ」（仕事の補償として）： 運動器具 スポーツ器具 ボート 別荘 仕事に関連する病気： 風邪、インフルエンザなど、痛む背中を和らげるマッサージ ストレス関連の病気での入院 その他の仕事関連の費用： 掃除を手伝う人を雇う 芝生を刈る 子供のデイケア 教育プログラム 専門誌や業界誌 会議 ライフコーチ B. あなたの生活に出入りするすべてのセントを記録する これまでに、金銭は生命エネルギーに等しいことを確認し、各ドルに対してどれだけの生命エネルギーを交換しているかを計算する方法を学びました。今、私たちは「お金」と呼ばれる生命エネルギーの動きを、私たちの生活のあらゆる瞬間で意識する必要があります。つまり、毎日の収入と支出を記録する必要があります。ステップ2の第二部はシンプルですが、必ずしも簡単ではありません。これからは、あなたの生活に出入りするすべてのセントを記録してください。多くの人々は意図的にお金に対して距離を置いています。彼らの神話では、「お金」と「愛・真実・美・精神性」を別々の箱に分けています。多くの人は恋人にはすべてを見せるのに、その同じ人に給料明細を見せることはありません。多くの家族は、無意識の支出についてお互いに指摘することが愛に反するように思えるため、ますます深い借金に陥っています。地域のボランティア団体は、組織の運営に必要な日常業務を管理するために少なくとも一人を雇うためのお金を求めることに消極的で、燃え尽きてしまいます。友人は他人に貸したお金や物を決して取り戻せません。なぜなら、記録することが何か嫌なことのように思え、返済を求めることはさらに嫌なことのように感じるからです。このようなことは、親と子供の間でもよく起こります。お金を追跡することは、愛に基づくべき取引を安っぽくするように思えます。これらの状況はすべて同じ根本的な考えから生じています。「お金はお金で、愛は愛で、決して交わることはない」と。あなた自身の態度を見つめてみてください。高尚な哲学的または精神的理想で金銭的無意識を正当化していませんか？ 精神的な訓練 古代および現代の宗教は、心を「今ここ」に留めるための技術を持っています。「今この瞬間」にいるためのこれらの実践は多くの形を取り、呼吸を観察することや、さまざまな技術を含みます。例えば、呼吸が出入りするのを見つめたり、さまよいがちな心を集中させるためにフレーズを繰り返したり、過去の記憶や未来の幻想を考えずに物体に集中したり—ただ今ここにいることを実践したり、さまざまな武道（合気道や空手など）を練習したり、今自分がしていることをただ観察する内なる「証人」を育てたりします。 このリストに、意識を高めるためのもう一つの重要な手法を加えます。これは、私たちの地に足のついた物質主義的な西洋の考え方にとって、より受け入れやすいかもしれない、金融プログラムには欠かせないものです。それは、呼吸を観察する代わりに、自分のお金を観察するという実践です。この方法はシンプルです。自分の生活に入ってくるお金や出ていくお金をすべて記録します。この変革技術のための高度に発展したツールのルールは、「自分の生活に入ってくるお金や出ていくお金をすべて記録すること」です。この金銭的メタフィジックスの驚異的な方法論は、「自分の生活に入ってくるお金や出ていくお金をすべて記録すること」です。お金の出入りを記録するための具体的な方法はありません。公式のノートを購入する必要もありません（「インデックス、クイックリファレンスチャート、ソーラー電卓付きでたったの49.95ドル」）。多くの人にとって、ポケットサイズのメモ帳は、生活に出入りするお金を記録するのに最適な相棒です。お金が入ってくる時や出ていく時の状況も一緒にメモします。お金よりも時間を重視する人は、予定表の特別なセクションに収支を記録します。また、スマートフォンやコンピュータでお金を追跡し、銀行口座をオンラインツールと連携させ、デビットカード（または毎月支払うクレジットカード）を使うことで、常に最新の記録を手元に持つ人もいます。コンピュータやスマートフォンのおかげで、これがこれまで以上に簡単になっていますが、正しい方法はありません。自分にとって最も効果的な方法が最良の方法です。ここでつまずく人もいます。お金を追跡したくないのです。難しすぎる、神経質すぎる、時間がかかりすぎる、向き合うのが辛い。すべてのセントを追跡するの？それともすべてのドル？あるいは十ドルごと？あるいは大体で…？キャロリン・Hは自然にお金を追跡する人ですが、彼女の夫はそうではありません。彼は「すべてのセント」にこだわることは役に立たないと言います。ほとんどの人はそんな風に生きたくないのです。「数年前」と彼女は言いました。「彼を追跡に参加させるための方法の一環として、私たちの追跡を彼に合うように簡素化しましたが、それは成功しました。私たちは丸い数字を使います。現金はできるだけ追跡しますが、それにこだわりません。未記録の現金の最小限の額を認め、そのためのカテゴリーも追加しました。時にはほとんど何もないこともありますし、複雑な月の後には200ドルにもなることがあります。それは以前は私をイライラさせましたが、今はそうではありません。なぜなら、興味深いことに、夫はその数字を見て、できるだけ少なくしようと本当に努力し始めたからです。そこに大きな数字があるのを見ることで、彼は自分の支出にもっと気を配るようになりました。これは、すべての話や議論、FIの読書などよりも、はるかに効果的です。私は嬉しいです。」マイク・Lは、数年間にわたり自発的なシンプルさのグループを主導し、皆に「ステップを踏む」ことを熱心に勧めていました。彼と妻が実践したように、驚くべき結果をもたらしました。彼は「すべてのセント」にこだわる人でした。 彼と妻が新しいコミュニティのリフォームが必要な家に引っ越したとき、マイクはようやくグループメンバーがステップ2で感じている圧倒される気持ちを理解するようになりました。彼は自分自身の請負業者兼建設者になることを決めました。彼の日々の金融取引の数は急増し、毎日レシートを広げて経費を記録するのに費やす時間も増えました。彼はデビットカードを使い、銀行から自分のデータを金融プログラムに送ってもらうことで生活を簡素化し、支出が落ち着くまでこの方法で満足することにしました。ある人は、この本の冒頭で紹介された「ファイナンシャルニンジャ」タイプの人々は、追跡を呼吸することと同じくらい自然に行い、説得する必要がない一方で、右脳型の人々（創造性や直感的思考で知られる）は、非優位手で書くようなものだと指摘しました。カレン・Eは「私は追跡が大好きで、14年経った今でも続けています。追跡しないなんて考えられません。それのおかげで、フランスのハウスボートで半分の時間を過ごし、アメリカで半分の時間を過ごす方法を見つけ、自由にボランティア活動をし、旅行もできるようになりました」と書いています。彼女は自然にその能力を持っています。ミニマリストやクリエイティブなタイプの人々は、マイク・Lのようにすべてをデビットカードで支払う戦略を採用し、完全に謎だったものをコントロールすることで驚くほどの平和を得ています。彼らは、追跡を創造、瞑想、旅行の時間と結びつけることで、その習慣を身につける意欲があります。ドン・Sは、個人財務と早期退職についての「マネー・マスタッシュ」のブログの若いファンで、追跡を始めたことで収入の使い道が明確になり、レストランでのランチをやめてお弁当を持参し、家庭料理を増やすことに繋がりました。彼は「私にとって、支出を抑えることは権威的な方法で『責任感を持つ』ためではありませんでした。自分がどのようにお金を使っているのかを罪悪感なく理解することが重要でした。この[食費]のカテゴリーをほぼ50％削減でき、毎月数百ドルを節約できました。お金の使い方を意識することで、無駄な支出を直感的に抑えることができ、そのお金を自分にとって重要なことや全体的な幸福に向けることができました。毎月の数百ドルの節約は、すぐにヨーロッパへの3週間の旅行をカバーするのに役立ちました！お金をより効率的に使うことで、全体的に幸せになり、将来のためにもっとお金を貯められ、喜びをもたらすものにお金を使うことへのストレスが減りました」と言っています。どのシステムを選んでも、実行してください（プログラムは実行しなければ機能しません！）—そして正確に行ってください。お金の動き、正確な金額、交換の理由を記録する習慣を身につけましょう。お金を使ったり受け取ったりするたびに、それを瞬時に記録することを自然に行えるようにしましょう。『隣の億万長者』の著者、トーマス・J・スタンリーとウィリアム・D・ダンコは、 ダンコ、覚えておいてほしいのは、高い純資産を持つ人々は、自分が衣服、旅行、住居、交通などにどれだけお金を使っているかを把握しているのに対し、高い純資産を達成できない人々は、自分の支出がどれほどか全く分かっていないということです。これは明確な対比です。図2-3は、架空の2日間の支出記録の例です。各支出の詳細な程度に注目してください。職場での支出が具体的にラベル付けされていることに気づいてください。また、コンビニエンスストアでのスナック（「チップス、ディップ、ソーダ」）と電池の支出が区別されていることにも注目してください。土曜日の食料品店やデパートでの買い物でも、同様の支出カテゴリーの区別が行われています。総額の中のサブカテゴリーや「内訳」はおおよその金額ですが（トイレットペーパーやワインの正確なコストを計算するのは時間がかかるため、近似値で構わないですが）、合計金額は正確でなければなりません。 **図2-3** サンプル日記 - 職場への橋の通行料：1.50 - 職場でのコーヒーとデニッシュ：5.50 - [トイレで見つけた]：0.25 - 職場での昼食：7.84 - 昼食のチップ：1.50 - [月曜日の昼食をジャックに返済]：7.00 - 職場でのコーヒーブレイク：3.25 - オフィスの寄付（ディのシャワー）：10.00 - 職場の自販機でのソーダ：4.25 - 職場の自販機でのキャンディバー：0.76 - ガソリン：10ガロン @ $3.50/ガロン：35.00 - コンビニエンスストア：AA電池8パック：7.59 - [今週の手取り給料]：760.31 （控除については明細を参照） - 食料品の買い物：121.55 - 内訳：おおよそのエンジンオイル：6.00 - グリーティングカード：3.50 - 雑誌：4.50 - 家庭用品：17.75 - トイレタリー：15.50 - ワイン：10.00 - おおよその小計：57.25 - 食料品：64.30 - 合計：121.55 - 内訳：おおよその家庭用品：12.00 - 仕事用のシャツ：27.00 - キャンディ：4.50 - 写真：16.00 - ハードウェア：6.00 - 自動車アクセサリー：10.42 - 合計：75.92 - 昼食、サンドイッチショップ：7.88 - 友人とのディナー、中国料理店「チャイナスター」：23.94 - ディナーのチップ：4.50 - 友人とのコンサート：24.00 **すべてのセントを追跡する必要があるのか？... でもなぜ？** この手続きの目的は、あなたの生活に出入りするすべてのセントを追跡することに過ぎません。「なぜそんなに手間をかける必要があるのか？」とあなたは尋ねるかもしれません。それは、実際にお金がどのように出入りしているのかを意識するための最良の方法だからです。これまでの私たちは、小さな日常的な金銭取引に対してかなり無頓着な態度を持っていました。実際には、「小銭を大切にし、大金を無駄にする」という古いことわざを逆転させてしまうことが多いのです。75ドルの新しい四色左利き用ビーブルフィッツァーを買うことの妥当性について、心の中で考えたりパートナーと話し合ったりするかもしれませんが、1か月の間に「無意味な」小さな購入でさらに大きな金額が財布から出て行くことがよくあります。「でも、すべてのセントを追跡しなければならないのか？」とあなたは尋ねるかもしれません。はい、すべてのセントです！なぜすべてのセントを追跡するのか、近似値を使ったり、最寄りのドルに丸めたりするのではなく？それは、重要な生涯にわたる習慣を確立するのに役立つからです。結局のところ、「誤差の範囲」はどれくらい大きいのでしょうか？「十分に近い」とはどれくらいの距離なのでしょうか？ 確かに、実際には多くの人がドル単位に丸めることに落ち着くことが多いですが、それ以上のことはあまりありません。人間の性質として、少しでも不正を始めると、その「少し」が次第に大きくなり、「まあ、すべてを書き留める必要はない、主要な支出だけでいい」と考え始め、さらに「もう1か月やっているから、次は千ドル単位に丸めてもいいかな」となってしまいます。（これはダイエットに似ています。火曜日の朝にバターを塗ったイングリッシュマフィンを食べてダイエットを破ると、さらに不正を重ねてしまい、夕方にはアイスクリームのカートンやパウンドケーキをむさぼり食べていることになります。）もしこれを価値ある取り組みとしたいのであれば、正しく行うことが重要です。すべての小銭に反発するのではなく、10セントや1ドル（あるいはユーロや円）を試してみるのは良いですが、それ以上は、実際に食べている大きなケーキのスライスに向き合うのではなく、何もないかのように10切れのケーキを食べるのに似ています。この本が最初に書かれた時から、クレジットカードは消費文化において当たり前の存在となりました。今やクレジットカードを持つことは、成人への通過儀礼のようなものです。クレジットカードは多くの効率をもたらしますが、無意識的により多くを無頓着に使うことを可能にします。もしお金の管理に苦労しているなら、1か月間「プラスチックなし」で過ごすことをお勧めします。銀行から現金を引き出し、月の間にどれだけ使ったかを記録してください。そうすることで支出に対する意識が高まり、貯蓄へのモチベーションも高まるでしょう。多くの勤勉な貯蓄者は、この取り組みが自分の支出習慣を見直すきっかけになることを実感しています。お金はあなたの生活エネルギーと直接的な相関関係があるのですから、その貴重な資源である生活エネルギーを尊重し、どのように使われているかを意識することは大切です。最初は完璧に行うことに抵抗を感じるかもしれませんが、最終的にはこのステップを受け入れる必要があります。これはお金のマスターへの王道の重要な部分です：あなたの生活に入ってくるすべてのセント、出て行くすべてのセントを記録することです。 有用な態度 余地を持たないこと。レンズがわずかにずれている望遠鏡では、星を見ることはできません。人間の人生も同様です。少しの誤魔化しは、光が通る量を減らします。ここでは、容赦なく、厳格で、絶対的であることが求められます。お金との関係をクリアにするというあなたのコミットメントが試される場面です。このプログラム（そして人生）での成功の鍵の一つは、緩さや余地から、正確さ、精密さ、完璧さへの態度のシフトです。（ちなみに、そのような誠実さは、他の人生の側面でも奇跡をもたらすかもしれません。人々は体重を減らし、デスクを片付け、壊れた関係を修復することができたのです—すべてこのステップを通じて。誠実さは誠実さです。）判断しないこと—多くの識別力を持つこと。判断（自分や他人を責めること）は、物事を良いか悪いかでラベリングすることです。 お金との関係を変革し、経済的独立を達成する道のりにおいて、判断や非難は役に立たないことに気づくでしょう。一方で、識別力は不可欠なスキルです。識別力とは、真実と虚偽を見分け、重要なものとそうでないものを分ける能力のことです。自分の生活に入ってくるお金や出ていくお金をすべて記録する過程で、どの支出が適切で満足のいくもので、どの支出が不必要で贅沢、あるいは恥ずかしいものであるかを見極め始めるでしょう。識別力は、私たち全員が持っている高次の能力に関係しています。それは真実を知り、より大きな視野を持ち、私たちが本当に望んでいるのは死ぬ前に何かを成し遂げることだと認識する能力です。この能力は、あなたが財務プログラムに取り組むにつれて、ますます活発に働くことになります。この能力と支出を一致させることが、経済的誠実さの鍵です。生活に入ってくるお金や出ていくお金をすべて記録することで、この潜在的なスーパーパワーを目覚めさせ、ますますあなたの人生を導くよう招いているのです。 【ステップ2の要約】 1. 自分の人生エネルギーと引き換えにどれだけのお金を得ているのかを正確かつ誠実に把握し、実際の時給を見つけましょう。 2. 自分のお金に対する行動を学ぶために、生活に入ってくるお金や出ていくお金をすべて記録しましょう。お金に関する対話を行うことで、自分自身が発見することに驚くでしょう。洞察を自分のものにし、私たちの言うことに同意するだけでなく、自分自身で真実を知ることができます。エピローグにあるお金に関する対話の提案を使って、日々の振り返りやパートナーとの会話、社交グループでこれらの質問を提起してみてください。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深く掘り下げることができます。「社会が私の答えをどのように形作ったか？」を加えることで、さらに深い考察が得られます。 - お金とは何ですか？ - お金との関係を5語以内で表現してください。その言葉を選んだ理由は？ - お金があるときとないとき、どちらの方がストレスを感じますか？ - 「もしもっとお金があったら、私は...」という文を完成させてください。詳しく説明してください！ - 自分の価値に見合った収入を得ていますか？ - お金に関するどの信念が、あなたが望むものを得たり、行動したりすることを妨げていますか？ 【すべてはどこに行っているのか？】 おめでとうございます！あなたは現在に到達しました。これまでに自分の生活に入ってきたお金や出ていったお金を把握すること—今日、先週、先月、そして初めてのお小遣い以来—は、重要な成果であり、経済的知性への大きな一歩です。しかし、このプログラムがあなたをどこに導くかという点では、まだ始まったばかりです。あなたが得た洞察は、どれほど鮮明であったとしても、これから待ち受けるもののほんの一部に過ぎません。ステップ1と2を行うためには、明らかに専門家である著者たちやこのプログラムを成功裏に活用してきた他の人たちの言葉を信じるだけでよかったのです。このような執拗なカウントが、お金があなたの生活に与える影響を打破するために必要であることを理解するために、収入、支出、銀行残高、所有物といった具体的な項目を名前を付けて数えるだけで済みました。 しかし、ステップ3では、自分自身をもっと呼び起こす必要があります。ここでは、これまで集めた情報を評価するプロセスが始まります。予算は必要ですか？お金に対するこのアプローチは、実際には予算とは逆のものです。もちろん、予算は無駄遣いを抑え、計画的にお金を使うための素晴らしいツールになり得ます。収入に基づいて、予算は毎月の支出を計画し、家賃のお金を素敵なドレスに衝動的に使ったり、光熱費を深夜のオンラインショッピングに使ったりしないように助けてくれます。しかし、予算は計画ツールであり、このプログラムは「自分にとっての十分なポイントを意識する」ためのツールです。これは、住宅費は総収入の25％から35％、食費は20％、医療費は5％から10％といった従来の知恵に基づく標準的な予算カテゴリーよりも、あなたの独自性に関するものです。また、収入の5％だけを貯蓄し、社会保障に期待を寄せることも含まれます。これらの基準をあなたの生活に当てはめると、65歳までの9時から5時の普通の道を歩むことになるかもしれません。 しかし、あなたがジャスティンのように、週に10時間の家事をして年配の女性の家の一部屋と交換している場合、そのようなことは予算には入らないでしょう。ジャスティンはキャンピングカーを買うために貯金しています。それを予算にどのように組み込むのでしょうか？彼はそれに住み、アメリカを旅し、駐車スペースを提供してくれるカウチサーフィンのホストに連絡を取る予定です。予算旅行ですか？しかし、彼はそれについてブログを書き、スポンサーを招待して支援を受けるつもりです。それは今や収入になるのでしょうか？彼は採集や狩猟を学びたいと思っています。それは食費に入るのでしょうか？それとも娯楽でしょうか？これらのカテゴリーは、すべての人が自分の複雑な生活をスプレッドシートの直線に収めることができるわけではないことを示しています。予算とは異なり、このプログラムのステップ3では、個性や創造性を削ぎ落とすことなく、お金について明確になる自由を与えてくれます。標準的なカテゴリーやパーセンテージを使って支出計画を立てるのではなく、このアプローチでは、実際にどのように生活エネルギーを使っているかを観察することで、自分のパターンを発見し、お金との独自の関係を明らかにします。この意識は、恣意的な財務目標によるものではなく、人生をうまく使いたいという思いから、あなたを変えることを保証します。これは、ダイエットとマインドフルイーティングの違いのように考えてみてください。「ダイエット」では、結果—体重減少を達成するために、食事に対してある公式を適用します。世の中には混乱を招くさまざまなダイエットがあり、しばしば相反するもので、人々は自分に満足できず、過剰な体重からの救済を求めて一つから次へと移動します。これは外部からの変化を強いるものです。一方、マインドフルイーティングでは、ゆっくりと食事をし、実際に何を食べたいのかに注意を払います。そのような自己認識がなければ、私たちは疲れているときや喉が渇いているとき、あるいは日差しの中を歩きたいときに食べてしまうかもしれません。マインドフルイーティングでは、食べ物の味を感じます。味は、体が食べているものが私たちにとって良いものであるかどうかを感知する一つの方法です。 あなたは、自分の体が十分かどうかを確認するために、しばしば一時停止します。そして、もしそうであれば、止まります。これは、基準に従うのではなく、体の健康に導かれた内面的な作業です。ボブ・シュワルツの著書『ダイエットはうまくいかない！』では、ダイエットの無限ループから抜け出すための4つのルールが提案されています。1. お腹が空いたときに食べる。2. 体が欲しているものを正確に食べる。3. 一口一口を意識して食べる。4. 体が十分になったら止める。とてもシンプルです。あなたがするべきことは、ただ意識を持つことです。意識を持つということは、自分が考えていることや感じていることを、そのまま考えたり感じたりしているときに認識することです。それは、判断や評価をせず、ただ好奇心を持って、温かい意識で起こっていることを観察する内なる証人を育てることです。そして、退屈なときや、一人でキッチンにいるとき、仕事を終えたご褒美が欲しいとき、うつで気分が落ち込んでいるとき、嫉妬で緑色になっているとき、怒りで赤くなっているときなど、古い習慣に戻ってしまったときには、意識を取り戻し、罪悪感を飛ばして、ただ空腹、満腹、動機を観察することに戻ります。シンプルですが、いつも簡単ではありません。使いすぎで萎縮してしまった心の筋肉を発見し、鍛える必要があります。「空腹」とは何か、「満腹」とは何か、永遠に不足していると感じることからくる欲求ではなく、本当に欲しいものは何か、そして食べているときに実際に何を食べているのかを特定しなければなりません。この財務プログラムは、マインドフルな食事と同じ方向を指し示しています。1. 外部からの注意や習慣的な欲望ではなく、内部の信号を特定し、それに従う必要があります。2. 短期的な支出ではなく、長期的な支出パターンを観察し、調整する必要があります。これは、標準化されたカテゴリーや各カテゴリーにどれだけの収入を割り当てるべきかという提案を伴う予算に従うことではありません。これは、毎月の初めに「もっと良くする」と誓うことでもありません。これは罪悪感についてではなく、自分にとって何が必要か、何が欲しいか、実際に満足をもたらす購入や購入の種類、あなたにとって「十分」とは何か、そして実際に何にお金を使っているのかを特定することです。このプログラムは、外部の基準ではなく、あなたの現実に基づいています。そのため、その成功はあなたの誠実さと正直さにかかっています。そして、ここがこのプログラムが他の多くの財務健康のレシピと異なる点です。それは、予算や抑圧ではなく、意識、満足、選択に基づいています。ステップ3は、これらの意識の筋肉を鍛え始めるところです。もしあなたが運動不足であれば、少し痛みを感じるかもしれませんが、実際にはこのステップを行うことに痛みはありません。実際、楽しいのです！恥も非難もありません。マントラを思い出してください：恥も非難もなし。あなたが直面しているのは、あなたがこれまでの人生で選んできた選択の真実です。恥も非難もありません。自分でこれを行えることはなんて幸運なことでしょう。IRSに監査されるのではなく、今これを行っていることはなんてラッキーなことでしょう。恥も非難もありません。 隠れたくなったり、気を紛らわせるために買い物に走ったり、このプログラムは自分には合わないと決めつけて諦めたりしたくなる瞬間には、そのマントラを思い出してください。恥も非難もありません。アニータ・Cは、自分のクローゼットを新たな意識の光で見つめるために、そんなマントラが必要でした。彼女の依存症は明らかでした：服とコスチュームジュエリーです。彼女は買い物中毒者でした。車で外出するたびに、セール品を見にモールに立ち寄りたくなる衝動に駆られていました。どこかで、この買い物と支出の儀式が彼女自身を良く感じさせていたのです。しかし、そこには長年の依存の結果がクローゼットに積み重なっていました。もしその時に彼女が心の変革を経験していたら良かったのですが、そうではありませんでした。彼女は買い物を続け、次第に持っているものが多すぎて着ることができないことに不快感を覚えるようになりました。彼女は一時的な対策として、余分なものをプレゼントとしてあげることで自分の過剰を正当化しました。着たことのないものをちょうど良い友人や親戚に渡すのは楽しいことでした。徐々に買い物への欲求は弱まりました。そしてある日、彼女はお気に入りのデパートの一つで新しいセーターの色を眺めていると、意識が芽生えました。「これが私の人生の過ごし方なの？これが全ての意味なの？私は何をしているの？もう十分持っているのに！」彼女は手ぶらで店を出ました。その経験の後、アニータは買い物への欲求を失ったことに気づきました。もしアニータが一般的な予算と支出計画の戦略を使っていたら、彼女は自分の買い物を衝動だとは認識しなかったかもしれません。彼女は「社交的な買い物客」として、何らかの根本的な問題を否定し続けていたでしょう。しかし、彼女は買い物の習慣に対して意識と慈悲を持って一貫して取り組むことで、すでに十分持っているという深い洞察を得ることができました。今では、彼女は買い物に対して非常にアレルギー反応を示し、モールをぶらぶらすることが中心の社交的な友人を何人か失いました。しかし、彼女はそれ以上のものを得ています。さて、文脈を設定したところで、ステップ3に進みましょう。月次集計の作成です。 ステップ3：月次集計 収入と支出を1か月間記録した後（ステップ2）、あなたの生活におけるお金の流れについて、詳細な情報が得られます。このステップでは、あなたの生活の独自性を反映した支出カテゴリーを設定します（食費、住居費、衣服費、交通費、健康費といった単純化された予算カテゴリーとは異なります）。基本的なカテゴリーを持つことも選択できますが、各主要カテゴリーの中で、あなたの支出のより正確なイメージを与える重要なサブカテゴリーを見つけて分けることができます。このステップの楽しさと挑戦は、自分自身のユニークな支出カテゴリーとサブカテゴリーを発見することにあります。これらのサブカテゴリーは、あなたの独自の支出習慣の百科事典のようなものになるでしょう。 あなたのライフスタイル、特にあなたの独特な習慣や小さな癖を含めた、これまでで最も正確な自己描写がここにあります。この詳細な人生の肖像が、あなたの真の底辺を示しています。あなたの人生の神話を忘れ、自分自身や他人に語る物語を忘れ、履歴書や所属団体のリストも忘れてください。ステップ3を実行すると、あなたの実際の生活—時間をかけて得た収入と支出の明確で具体的な鏡が得られます。この鏡の中で、あなたがどれだけの時間をお金を稼ぐために投資しているかに対して、正確に何を得ているのかがわかります。 **カテゴリーの設定** カテゴリーを設定する際には、正直かつ正確であることが重要ですが、過度にこだわりすぎないようにしましょう。 **食費** 他の人間と大きく異ならない限り、あなたには「食費」という広いカテゴリーがあるでしょう。しかし、月の食費を見てみると、実際には追跡するのに役立ついくつかの異なる食材購入のタイプがあることに気づくかもしれません。家族と一緒に食べる食事もあれば、友人や親戚を招いての食事もあります。したがって、「私たちだけ」と「ゲスト」という2つのカテゴリーを持つことができるでしょう。しかし、熱心になりすぎないでください。ディナーゲストの食べた量や内容を小さなノートに記録するために、彼らの周りをうろうろする必要はありません。「おかわりはいかがですか、ハルおじさん？」という質問が全く新しい意味を持つことになるかもしれません。ゲストにかかる食費の割合を、正確な食料品の合計の中で推定するだけで十分です。たとえば、ディナーのテーブルに4人の追加の人がいる場合、通常はあなたとパートナーのためだけに買い物をしているので、その食料品の合計の約3分の2は「ゲスト」に帰属するべきです。合計は正確ですが、内訳は推定です。 次に「レストラン」カテゴリーがあります。仕事の合間のテイクアウトランチから外食まで、さらに「料理するのが面倒」と「特別な occasion」に分けることもできます。外食が特別な occasion ではなくなり、真剣で高価なレストラン習慣がある場合です。仕事に出かけてから帰宅するまでの間におそらく12時間がある忙しい生活の中では、清潔なキッチンと8時間の睡眠を確保したい場合、外食が唯一の選択肢に思えるかもしれません。また、スナックにかかる費用も見てみたいでしょう。コーヒーブレイクは月にどれくらいの費用がかかっているのでしょうか？テレビを見ながら食べる食べ物—チップスやポップコーン、キャンディ、ソフトドリンクなど—はどうでしょう？健康的な食べ物とジャンクフードに分けることもできます。どこに本当に忠誠を誓っているのか、オーガニックに切り替えられるかどうかを知りたい場合です。このような支出パターンは、単に「食費」という予算の列にすべてを書き込むのではなく、実際の行動を反映したカテゴリーを設定することで明らかになります。この精度は、あなたのファイナンシャルアドバイザーへのより正確な告白のためではなく、あなたが「一体どこにお金が消えてしまうのか？」と絶望して手を挙げるときのためです。 「私はほとんど何も買わない！」と自分にしっかりとした口調で答えることができます。「それはオフィスビルの3階にある自動販売機に行くんです。」 住居のカテゴリーには、住宅ローン（または家賃）や光熱費、住宅ローン控除（該当する場合）、さらには家族の部屋を観光客に貸し出すことで得た収入などのサブカテゴリーが含まれるかもしれません。一方で、郊外に一軒、ビーチに一軒、都市に小さなアパートを持っている場合もあるでしょう。それぞれにカテゴリーを設けることで、必要に応じて賃貸する方が所有するよりも良い選択かどうかを見極める手助けになります。50年前の予算の目安は、収入の25％を住居に充てることでした。しかし、現在では多くの人がこのカテゴリーのすべての費用を合計すると、住居が収入の40％以上を占めていることに気づくことがよくあります。数字をはっきりと見て動機づけられた彼らは、住居にかかる費用を減らすための巧妙な方法を見つけ出し、時にはゼロにまで抑えることもあります。あるカップルは、テクノロジーの仕事のおかげでどこにでも住めるため、北半球の賑やかで高価な都市で夏を過ごし、南半球の人里離れたビーチでほとんどお金をかけずに冬を過ごすことで、このカテゴリーの支出を半分にしました。ある独身女性は、観光地で住宅ローンを完済するために、夏の間は友人の土地にキャンピングカーで住みながら、自宅を景色の良い場所で貸し出していました。引退した高齢の女性は、過去の住宅所有の経験から、所有がどれほど時間とお金を浪費するかを知っていました。彼女は細心の注意を払った管理で評判を得て、今では需要のあるハウスシッターとして、地域の中で最も優雅な屋根の下で報酬を得ています。もちろん、旅行を希望するハウスシッターのためのマッチングサイトも今では存在します。だから、従来の予算書のカテゴリーがもはや機能しない理由がわかりますね？ 衣類については、単に「衣類」というカテゴリーを持つだけでは、自分の独自の支出パターンについて十分な情報を得られないことに気づくかもしれません。実用性とファッション（例えば、同じ服を連続してオフィスに着ていかないという欲求や、社交の場でのエレガントな服装での競争心）を区別する必要があるかもしれません。つまり、具体的にすることが重要です。適切な区別をつけましょう。支出パターンの正確な地図を得るためには、いくつかのサブカテゴリーが必要になるかもしれません。日常生活で着る衣類、職場にふさわしいと思う衣類、レクリエーション活動に必要だと思う特別な服装などがあります。ある医者は、このプログラムを通じて、常に把握できていなかった収入の20％がどこに消えたのかを理解しようとしたところ、靴を買うことに本当に強い嗜好があることを発見しました。彼はゴルフシューズ、テニスシューズ、ランニングシューズ、ボートシューズ、ウォーキングシューズ、ハイキングシューズ、クライミングシューズ、さらにはクロスカントリースキー用の靴、ダウンヒルスキー用のブーツ、アフタースキー用のブーツまで持っていました。 靴のカテゴリーを設けることで、彼は失われた収入の一部を見つけ、自宅で快適に過ごすためのスリッポン以外の靴をほとんど履かないという現実に向き合うことができました。彼だけではありません。2015年の時点で、アメリカの靴産業は640億ドルを超える売上を記録しました。同年、Consumer Reports National Research Centerが実施した全国調査によると、平均的なアメリカの女性は19足の靴を所有しており、そのうち定期的に履くのはわずか4足です。これは単なる会計作業ではなく、自己発見のプロセスです。このプロセスは、始めた時よりも経済的に良い状態に導いてくれる唯一の自己発見の手段かもしれません。また、あなたの気持ちを反映したカテゴリーを選ぶこともできます。気分を明るくするための服、上司やデートを印象づけるための服、周囲に溶け込むための服などです。「服が人を作る」と言われるように、どのような服を買うかによって、あなたが目指している自分を知ることができ、その野望がどれだけの費用を伴うかを理解することが重要です。 交通手段については、適切なサブカテゴリーを使用することで、年間何百ドルも節約できる洞察を得ることができます。車を所有している場合、交通費を計算することは、公共交通機関に頼らずに車を持つ理由を考える良い機会です。便利さ、ステータス、必要性、周囲に合わせること、自由な感覚…？ライドシェアや短期レンタル、スマートフォンを通じて利用できる多くのカーシェアリングオプションで、車を持たないことの不便さを補うことはできるでしょうか？一部の都市では、シェアリングアプリを通じて車をレンタルすることも可能です。また、あなたのRV（キャンピングカー）はどうでしょう？交通費の何パーセントが「立地、立地、立地」の問題から来ているのでしょうか？多くの人は歩行可能性を考慮せず、公共交通機関や自転車道のない地域に家を買ったり借りたりします。カンザスの農家はトラックなしでは生き残れないかもしれませんが、郊外から職場や学校、買い物に数ブロックの距離に引っ越せば、交通費がゼロになるかもしれません。また、自動車保険を見直す良い機会でもあります。保険のどの部分が必要で、どの部分が習慣や慣習、代理店の恐怖戦術に基づいているのかを考えてみてください。そのついでに、家やアンティークなど、過剰に保険をかけているものも見直してみましょう。そして、あなたの2台目の車はどのカテゴリーに入るでしょうか？交通手段、趣味、または見栄でしょうか？車を持っていない場合、高額なタクシー料金を支払っているのに公共交通機関や他の選択肢を利用していないことはありませんか？ テクノロジーについては、情報を得てつながりを持つことが現代社会において重要な要素であり、過去10年間でデータのアクセスや送信にかかる費用が増加しています。携帯電話、インターネット、ケーブルアクセス、タブレット、スマートウォッチは急速に重要な支出カテゴリーとなっています。「電話」というカテゴリーだけでは、多くの節約の選択肢を見逃してしまうかもしれません。多くの人が、つながりを維持するコストを見て、固定電話を手放しています。 彼らは、2年契約のない携帯電話サービスに切り替え、Craigslistで携帯電話を購入することもあります。「固定電話」「携帯電話」「機器」といったカテゴリーを設けることで、自分の支出パターンをより明確に把握できます。また、仕事に必要な技術と、レジャーや自己啓発に必要な技術についても考えてみましょう。 エンターテインメントに関して言えば、映画館に行くことがこの種の娯楽を楽しむ唯一の方法だった時代もありましたが、今では映画が家庭のエンターテインメントシステムや携帯電話、タブレット、コンピュータなどを通じて私たちのもとにやってきます。ストリーミングサービスを一つの項目として、あるいはさらに具体的に複数のサブスクリプションとして分けた「エンターテインメント」カテゴリーを設けることは、非常に有意義かもしれません。すべてのサービスが必要ですか？音楽のストリーミングサービスはどうですか？また、あなたのホームエンターテインメントセンターは、技術をアップグレードし、それに合わせて家具をアップグレードし、さらには家族の部屋を再塗装する必要がある消費の場ですか？クラブに行きますか？子供のパーティーや大人のパーティーのためにエンターテイナーを雇いますか？もし子供がいるなら、彼らに買ってあげるサービスやガジェットのうち、どれくらいが「エンターテインメント」に該当しますか？あるいは「ベビーシッティング」に分類されるべきでしょうか？子供たちを楽しませるためのより安価な方法を見つけたり、外で遊ぶような昔ながらの楽しみを紹介するための「子供」というカテゴリーを設けるべきでしょうか？ カテゴリーの洗練についてですが、このような厳しい自己反省が耐えられるのは、自分の小さな過ちや不注意を、自分の帳簿のプライバシーの中で直面できるからです。「捕まる」ことなく、自分の欠点や弱点と向き合うために、正直でいることを怠らないでください。これが音楽に向き合う最良の方法ではないでしょうか？この作業が予算の罰ではなく、自己受容の自由につながることを思い出せば、あなたは前に進むことができるでしょう。たとえば、食費の中でスロットを回したり、宝くじを買ったりするために使う部分はどのカテゴリーに入れますか？また、アルコールをどこに記録するかで迷う瞬間も訪れるかもしれません。それは食べ物ですか？エンターテインメントですか？それとも薬物ですか？仕事に関連する経費とその他の経費を区別することも重要です。たとえば、交通費の下には通勤費とその他の（返金されない）仕事関連の交通費を別々に記載します。同じ車両を通勤とレジャーの両方に使用する場合は、それぞれのカテゴリーに応じてコストを分けます。同様に、携帯電話を仕事関連の通話と個人的な通話の両方に使用する場合、そのコストも別々に記載する必要があります。 医療カテゴリの中には、いくつかのサブカテゴリがあります。たとえば、病気、健康（ビタミンやフィットネスクラブの会員権、年に一度の健康診断など、自分を活力ある状態に保つために購入するもの）、健康保険（実際には、健康管理とは自分自身のために行うことであり、医療システムへのアクセスは病気のケアであることを正直に認めましょう）、処方薬、非処方薬などです。このプロセスが人々にお金との関係を変える以上のことを可能にしている理由がわかります。年次保険料、新しい冷蔵庫のような資本支出、IRAへの投資、家のバルーン支払いなど、大きな「異常な」支出をどのように計上するかを決めることで、さらなる洗練が得られます。私たちにとって、これを行う「正しい」方法はありません。私たちは、毎月同じ言い訳を繰り返していることに気づきました（「今月はX、Y、Zの支払いがあったので異常な月でした」）。実際、毎月が異常な月であり、これらの特別な支出は生活の一部であることを理解しました。時間が経つにつれて、カテゴリを完璧にすることができるでしょう。この作業は簡単で楽しいはずです。正直さと創造性を組み合わせ、想像力を刺激し、道徳観を挑戦させるものです — すべて同時に。これは、ほとんどのビデオゲーム、テレビ番組、ボードゲームを一つにまとめたものよりも優れています。このステップを進めるにつれて、カテゴリを洗練させるだけでなく、それぞれが予測可能な範囲に収束していくことがわかるでしょう。支出パターンについての明確さが得られ、外部から強制されたのではなく、自分自身が生成した独自で深く満足のいく、流動的なイメージを持つことができます。これは、古い予算書のカテゴリとは大きく異なります。あなたは、生活に流れ込むすべてのお金も記録していますので、収入のためのサブカテゴリを設けることも考慮した方が良いでしょう。賃金、給料、チップと利息、配当収入を区別することが重要です。主な収入と「副収入」を分ける必要があります。歩道で見つけた10セント玉、販売機から取り出した25セント玉、ギャンブルの winnings はどこに記録しますか？もしあなたが独立した契約者であれば、ビジネスアカウントに各クライアントごとの別の行があるでしょうが、自分に支払うときは、犬の散歩、便利屋、コーチング、代用教員、旅行者にゲストルームを貸すなど、各種の仕事に対するサブカテゴリを持つかもしれません。このプログラムを進める中で、「不要品を売る」という収入カテゴリを持ち、サブカテゴリとして「eBay」「ガレージセール」「アンティーク」を設けることも考えられます。また、「投資収入」という成長するカテゴリも持つことになるでしょう（詳細は後述します）。本を書くための前金を受け取ったり、ハリーおじさんの遺産から70,000ドルを受け取ったりするような異常な収入の月もあるかもしれません。これらの収入カテゴリは、支出カテゴリほどの啓示的なものではありません。 あなたはすでに各収入源を分析するための「目覚ましツール」を持っています。それは、あなたの実際の時給です。月ごとの追跡ツールからの項目別のエントリーを確認し、支出パターンを正確に示すカテゴリを作成したら、自分に合った方法で各カテゴリの下に支出を記録する方法を考えましょう。図3-1は、そのような集計がどのように設定されるかの例を示しています。いくつかの空白の列があることに気付くでしょう。これらの列の目的については後で説明しますが、今はとりあえず含めておいてください。 **図3-1 サンプル月次集計フォーム** 月: 実際の時給: - 食費 - 自宅 - 外食 - 特別な支出 - 健康 - 処方薬 - 市販薬 - 医者 - 娯楽 - テレビ/インターネット/ゲーム - オンラインストリーミング - 趣味 - アルコール - ガソリン/オイル - メンテナンス - 公共交通機関 - 通行料/駐車場 - その他 - 給与 - ボーナス/チップ - 利息 - ローン (A) 今月の総支出 (B) 今月の総収入 (B - A) 今月の総貯蓄 **合計を出す** 警告: 確かに、ここで役立つさまざまなコンピュータプログラムやアプリがありますが、このステップの本質は支出をカテゴリ分けすることです。たとえ最高のソフトウェアでも、ゴルフをどう分類するかは判断できません。ゴルフは娯楽なのか、それともビジネスを行う場所だから仕事関連の支出なのか？適切なプログラムがないからこのステップを実行できないと決めつけないようにしましょう。多くのDIY愛好者は、自動計算や色分けされたセルを備えたパーソナライズされたスプレッドシートを作成するのを楽しんでいます。中には、単に財布の中のメモカードに暗号のようなコードを書き留める人もいます。また、月次の銀行明細書のチャートやグラフを自分の財務ジャーナルの出発点として利用する人もいます。一部のオンラインプラットフォームでは、銀行口座やクレジットカードをリンクして一元的な要約を提供していますが、一般的な取引をフィルタリングする時間を取ることが重要です。これらのツールは非常に便利ですが、重要なのは自分に合ったシステムを見つけることです。著者たちは、手書きの紙と鉛筆で、手作業で数字の列を足し上げるという古典的な方法を用いました。はい、これらのステップは電卓が登場する前から素晴らしく機能していました！手作業でも機械でも、シンプルなプロセスがあります。月末には、追跡システムから各エントリーを月次集計の適切な列に転記します。収入の列を合計して、月間の総収入を算出します。各列の支出を合計し、その列の下部に各サブカテゴリの合計を記入します。次に、すべての支出カテゴリの合計を足します。この合計があなたの月間総支出です。 **バランスを取る作業** 次に、財布や貯金箱の現金を数え、当座預金口座と貯蓄口座の残高を確認します。これで、過去1ヶ月間にあなたの生活に出入りしたお金をどれだけ正確に把握できていたかを確認するための十分な情報が得られました。正確な記録を保持していれば（そして…） 物理的にお金を失っていない場合でも、月末に実際に手元にあるお金（現金や銀行口座の残高）は、月の初めにあったお金に、総収入から総支出を引いた額と等しくなります。正確な記録を保持していない場合（または実際にお金を失った場合）、あなたは説明できない現金を失ったり得たりしていることになります。総収入と総支出の差（プラスまたはマイナスの月間エラーを加味したもの）が、今月の貯蓄額です。月間エラーが常にゼロであれば、あなたはステップ2（すべての小銭を追跡すること）をマスターしたことになります。おめでとうございます！あなたは小さな奇跡を達成しました。図3-2には月末のサンプルデータが示されていますが、あくまでモデルとして使用してください。楽しさと力を感じるのは、あなたの特定の状況に合ったバランスシステムを作り上げることから来ます。 次に、このプログラムの魔法の鍵の一つが登場します。目の前にあるものが、どれほど正確でバランスが取れていても、あなたの金銭との関係を変える力はまだ持っていません。それは、成功裏に小さな紙片や金属片を追跡した一ヶ月の副産物に過ぎません。この会計に対して感情的な反応を持ったかもしれませんが、次回のガゼイナスピンストアへの訪問が始まると、それらの感情は忘れ去られるでしょう。たとえば、雑誌に80ドルを使うことが、あなたの人生経験に直接的な関連性を持つわけではありません。しかし、お金はあなたの生命エネルギーと交換するものであることを思い出すと、その80ドルをあなたにとっての現実に変換できます：あなたの生命エネルギーです。以下の式を使ってください： 雑誌に使ったお金 ÷ 実際の時給 = 生命エネルギーの時間 第2章では、理論上の時給25ドルが実際には時給10ドルになる計算のサンプルを示しました。もちろん、あなたの実際の時給は異なる数字になるでしょうが、この例のために時給10ドルを使いましょう。したがって、この雑誌の習慣に関しては、80ドルを実際の時給（10ドル）で割ることで、この特定の楽しみのために8時間の人生を費やしたことがわかります： 80ドル ÷ 10ドル = 8時間の生命エネルギー これで、あなたのベッドサイドテーブルに積まれた素晴らしい（しかし未読の）雑誌の山を、現実的なもの—生涯の8時間—と比較することができます。それはまるまる1日の労働に相当します！これらの雑誌は、あなたのエネルギーを3倍消耗させます：まずはそれらを買うためのお金を稼ぐこと、次にそれらを読むために遅くまで起きていること、そして最後に、次の号が届くまでに読み終えられなかったことに対する罪悪感を感じること（保管や処分の手間は言うまでもありません）。その8時間をもっと有意義に使えたのではないでしょうか？金曜日を休みにするのはどうですか？家族と過ごす時間がないのは本当ですか？これが習慣的な先延ばしにどのような影響を与えるのでしょうか？ あなたは睡眠を取り戻したいと思っていましたが、ついにその方法を見つけたのでしょうか？それとも、雑誌を手に入れるために費やした時間はすべて価値があったのでしょうか？それらはあなたに8時間の楽しみや貴重な教育を与えてくれたのでしょうか？まだこれらの質問には答えないでください。ただ、ドルをあなたの人生の時間に換算することで、あなたがどのようなライフスタイルのために本当のトレードオフをしているのかが明らかになることに気づいてください。第4章では、これらの発見をさらに分析します。次の例を見てみましょう：あなたの家賃や住宅ローンの支払いです。仮に、あなたが家やアパートに住むために月に1,500ドル支払っているとしましょう。あなたの実際の時給が10ドルであることを考慮して、その1,500ドルを10で割ってみてください。現実はこうです：この特定の屋根の下にいるために、あなたは月に150時間を費やしているのです。もしあなたが標準的な週40時間働いているなら、すぐに気づくでしょう。あなたの住宅費は、仕事で費やしたほぼすべての時間を消費しているのです。働いた時間のすべてが、あなたが1日2、3時間楽しむための家の費用に充てられています。それは本当に価値があるのでしょうか？もちろん、住宅ローン控除や義母の賃貸の利益を考慮して時間を削減することもできますが、「私は高い都市に住んでいる」という言い訳は、あまりにも簡単に逃げ道を与えてしまいます。この認識の厳しさに感謝してください。それはあなたの個人的な収支に素晴らしい影響を与えるでしょう。恥ずかしがる必要も、責める必要もありませんが、言い訳や愚痴もいけません。さて、あなたの月次集計の各行の合計を取り、各サブカテゴリーで使ったドルを費やした人生エネルギーの時間に換算してください（最寄りの30分単位に丸めても構いません）。あなたの月次集計フォームには、図3-1に示されているように、「[総時間の]人生エネルギー」列が追加されることになります。 いくつかの実例を見て、どのようにFlersがこのステップを自分のために活用しているかを見てみましょう。図3-3でローズマリー・Iがどのようにカテゴリーを設定したかを見てみてください。彼女の1月の集計を見ただけで、彼女の独自の個性について少し知った気がしませんか？彼女は明らかに美しさに高い価値を置いており（美しさと美的感覚の2つのカテゴリーがあります）、体を大切にし、健康を維持するためにお金を使うことを厭わないようです。健康製品や健康サービスといったウェルネスカテゴリーを持っていることは、薬や医者といった病気カテゴリーを持っていないことからも明らかです。寄付カテゴリーは、彼女が寄付をするための別のカテゴリーを持つほど、十分に原因に貢献していることを示しています。個人の成長カテゴリーは、標準的な予算書には見られないものです。これは厳密な予算管理ではなく、意識の問題です。このフォームを作成するプロセス自体が、ローズマリーにとって彼女の優先事項についての貴重な情報を提供し、彼女が大切にしていることにどれだけの人生エネルギーを費やしているかを追跡する具体的な方法を与えました。数字を記入する月次の儀式は、まるでワクワクするゲームのような質を持っています：彼女は各カテゴリーでどのようにやったのでしょうか？ 先月と比べて、上昇していますか、それとも下降していますか？同じカテゴリーの昨年の平均と比較するとどうですか？トレンドは上向きですか、それとも下向きですか？さて、あるカップルがどのようにカテゴリーを作成し、追跡のための月次集計フォームを作成したかを見てみましょう。 **図3-3** ローズマリーの月次集計（ライフエネルギーの時間） 月：1月 実際の時給：$12.14 | 項目 | 金額 | ライフエネルギーの時間 | |--------------------------|----------|-------------------------| | 家賃 | $560.00 | 46.1 | | 給与 | $2,085.00| | | 天然ガス | $37.00 | | | 電気 | $21.70 | 18 | | その他 | $23.25 | | | 合計光熱費 | | | | 携帯電話 | $5.72 | 05 | | 家庭用品 | $20.39 | 24 | | 食料品 | $85.25 | 7.0 | | おやつ | $3.44 | 03 | | 外食 | $6.03 | 05 | | アルコール | $68.70 | | | ガソリン | $37.88 | 31 | | 車の修理・メンテナンス | | | | 車の保険・登録 | $248.47 | 20.5 | | 駐車 | $2.00 | 02 | | バス・フェリー | | | | 健康保険 | $55.89 | 46 | | 健康製品 | | | | 健康サービス | $7.75 | 06 | | 衛生・美容 | $13.18 | 1 | | 必要な衣類 | $10.74 | 09 | | 不必要な衣類 | $25.45 | 24 | | エンターテインメント | | | | 美容 | | | | ギフト・カード | $18.60 | 15 | | 定期購読 | $25.11 | 241 | | 個人の成長 | | | | 郵便 | $3.15 | 03 | | 事務用品 | | | | コピー | | | | 寄付 | | | | 銀行手数料 | $0.62 | 01 | | ローン返済 | $78.00 | 6.4 | | **合計** | **$1,244.94** | **合計** **$2,145.25** | マディとトム・Cは、メイン州の田舎に住んでいます。職業はかなり異なり、彼はトラックを運転し、彼女は会計士です。しかし、個人的には彼らは親友であり、収入と支出を合わせることで得られる意識とコミュニケーションを楽しんでいます。彼らが実際の時給を計算したとき、合計を合わせて二人分の単一の数字を出しました：時給$10.23です。図3-4に示すように、マディの調整後の総時間は77.5時間、トムは67.5時間で、合計145時間です。マディの総収入は$1,080.31、トムは$402.50で、合計$1,482.81となります。合計収入を合計時間で割ることで、彼らは時給$10.23を算出しました。60分をその実際の時給で割ると、支出した1ドルはほぼ6分のライフエネルギーを表すことがわかります。収入と支出を合わせることは、マディとトムにとってうまくいっています。他のカップルは、収入と支出を分けることが、彼らの独自のパターンを正確に反映する唯一の方法であることを発見しました。 **図3-4** マディとトムの実際の時給の計算 メイシーズの基本給（税引き後）：$120,750 メイシーズの時間外手当：$4,320 トムの収入：$2,500 メアリーとドン・Mは、同じ情熱（音楽）と同じ職業（コンピュータプログラミング）を共有しているため、収入と支出を一緒に追跡するのが自然だと思われるかもしれません。しかし、彼らは外見上はマッチしたペアでしたが、性格やスタイルは真逆でした。ドンは合理的で保守的、慎重なタイプで、メアリーは感情的で実験的、そして整理整頓が苦手なタイプでした。彼らの視点は異なり、買い物の習慣も異なり、趣味（音楽以外）も異なっていました。 月次集計を一緒に行うことは、二人にとってあまり良い情報をもたらしていませんでした。それだけでなく、プログラムを始めて間もなく、メアリーはプログラミングの仕事を辞め、自宅でピアノをフルタイムで教えることになりました。彼女の勤務時間と給料は不規則になり、家庭の資金への貢献が少なくなる分、家事を担当することでそのバランスを取ることに決めました。この金銭的でない取り決めは、月次集計には満足のいく形で反映されませんでした。彼らがうまくいくように努力すればするほど、緊張が高まっていきました。友好的な結婚生活を維持し、プログラムを続けるために、彼らは財政を分けることに決めました。ドンにとっては理にかなった選択でしたが、メアリーにとっては脅威に感じられました。しかし、彼女は試してみることに同意しました。驚くことに、メアリーは自分の口座を持つことで素晴らしい自立感を得たのです。結婚生活の中で、彼女は多くの微妙な方法で依存していたことに気づき、独身の頃に感じていた力強さと独立性を再発見しました。 次に、別のFlerが月末のバランスシートをどのように作成したかを見てみましょう。第1章のエレイン・Hは、コンピュータープログラマーとしての論理的な思考を活かして、自分自身のバランスシートを作成しました。彼女の月次集計のカテゴリはローズマリーのものと似ているため、再現する必要はありませんが、彼女のバランスシートは精密さと優雅さがあり、学ぶべき点があります（図3-5参照）。このフォームを自分用に設定することで、月末のバランス調整プロセスが簡単かつ正確になりました。彼女の資本は、貯蓄、マネーマーケット口座、債券の合計です。これはすべて利息を生むお金で、彼女はこれを当座預金口座のお金とは別に保つことを好みました。8月の間に、彼女の純資産は約6,000ドル増加し、15.40ドルを見落としてしまいました。 これらの話のポイントは、あなたに従うべき基準を提供することではなく、あなた自身に合った月次集計フォームを作成するためのインスピレーションを与えることです。これは予算書や支出計画ではありません。社会の丸い穴に自分の四角（または八角形）のペグを押し込もうとしているわけではありません。自分のフォームを作成することは自己発見のプロセスです。「正しい方法」を学んでいるのではなく、自分自身の方法を作り出しているのです。これを行うための「正しい方法」は、実行すること以外にはありません。このステップはプログラム全体にとって重要であり、プログラムに参加していると誇らしげに報告する人々が、実際には追跡ではなく推測している場合、彼らは本筋から外れているのです。このステップは洞察と力を与え、あなたのために機能するように設定するために投資するすべての時間に見合う価値があります。 ステップ3の要約 1. 収入と支出を追跡した月から、あなた独自の支出および収入のカテゴリとサブカテゴリを見極める。 2. 月次集計を設定する。 3. すべての金銭取引を適切なカテゴリに入力する。 4. 各サブカテゴリでの支出合計を出す。 5. 月間の総収入と総支出を合計する。 手元の現金を合計し、すべての銀行口座の残高を確認しましょう。次の式を適用します（総月収から総月支出を引き、月ごとの誤差を加減する）。月末に実際に持っているお金は、月初に持っていた金額に月収を加え、月支出を引いた金額と等しくなるはずです。次に、各サブカテゴリーで使った金額を、ステップ2で計算した実際の時給を使って「人生エネルギーの時間」に換算します。二人、三人、四人以上の考えは一人の考えよりも優れています。他の人がどのようにステップを進めているかを見ることで助けられることもありますし、具体的な作業を行うことで多くの興味深い質問が生まれます。エピローグにある「マネートーク」の方法に基づいて、日々の振り返りやパートナー、または社会的なグループで以下の質問を提起してみましょう。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深い考察が得られます。また、「社会は私の答えをどのように形作ったのか？」を加えることで、より広い視点が得られます。正しい答えはありません。 - お金に対してどのように意識を保っていますか？ - 何を保険に入れていて、その理由は何ですか？ - お金について友人、専門家、親戚に最も聞きたい質問は何ですか？ - お金を使うとき、どのように感じますか？ - チップ、献金、寄付に関するあなたの最高の体験は何ですか？ - あなたの最優先事項は何で、それに対する支出はどのようにサポートしていますか？ 「十分とは何か？」 幸せを求めて 「私の命を救うことで、彼女はそれに価値を与えました。それは私が使い方を知らない通貨です。」 —シャーロック、テレビシリーズ 「あなたの一度きりの貴重な人生で、何をしますか？」 —メアリー・オリバー、詩人 「世界が必要としていることを自問するのではなく、あなたを生き生きとさせるものは何かを自問し、それを実行してください。なぜなら、世界が必要としているのは生き生きとした人々だからです。」 —ハワード・サーマン、哲学者・神学者 あなたを生き生きとさせるものは何ですか？与えられたこの人生で何をしますか？アシュリー・ブリリアントは、17語未満の名言の達人であり、ある漫画で悲しげな少年が「どうすれば幸せになれるのかわからない。学校では教えてくれなかった。」と言っているのを描きました。もし幸福の追求が私たちの生まれながらの権利であり、独立宣言に書かれているのに、学校でその能力がほとんど奪われてしまったのなら、今こそ私たちを幸せにするもの、あるいは満足感を与えるものを見つめ直す必要があります。満足感は、お金との関係を変えるためのコンパスであり舵です。目標を達成することや、真の満足感の瞬間に身を委ねることのいずれにおいても、満足感とは「アァ…それは[美味しい食事、よくできた仕事、お金に見合った購入…]だった」と言える深い満足の体験です。あなたには願望や期待があり、その願っていたものが実際に手に入ったことを認識し、祝福するのです。そのような満足感を見つけ、それを意識するためには、何を求めているのかを知る必要があります。食べ物や他の一時的な快楽に関しては満足感が何かを知るのは比較的簡単ですが、満足感を得るためには… より大きな意味で、充実した人生を送るためには、目的意識や良い人生がどのようなものであるかという夢を持つことが必要です。しかし、多くの人にとって、成長することは夢を捨てること、あるいは厳しい状況や人々の前で夢が縮小してしまうことを意味しました。多くの人にとって、借金は大きな夢を破壊する要因となり、教育や家、結婚式の夢を実現するために借りたお金が、未来の夢の扉の前で「支払いなさい！さもなければ先には進めない」と腕を組んで立ちはだかるのです。中には、借金を大人の生活の一部として受け入れ、理解できない結果に縛られながら歩み続ける人もいます。借金取りや請求書、運の悪さ、誤った選択、あるいは自分自身の不安に対して、もしあなたが夢をお金の祭壇に捧げてしまったのなら、それを取り戻す必要があります。夢はこの旅の燃料だからです。素晴らしい本を書くことを夢見ていたのに、今はお金のためにマーケティングコピーを書いているのですか？その本はまだそこにあります。癒し手になることを夢見ていたのに、今はHMOで15分の予約をこなす仕事をしているのですか？無私の奉仕の夢はまだそこにあります。それを取り戻すには根本的な変化が必要かもしれませんが、夢は消えてはいません。信仰に触発されて他の人々の神を探す手助けをしたいと思っていたのに、今は教会の政治や資金集めに多くの時間を費やしているのですか？その夢は消えてしまったのではなく、ただ先送りされているだけです。あなたが夢見た人生と今の人生の間に何が起こったのでしょうか？それは再び大きな夢を持つ勇気を減少させてしまったのでしょうか？日々のタスクの絶え間ない雑音が、あなたの視野を狭めてしまったのでしょうか？「心配しないで、夢はそのうち消えるから」と言われたことはありませんか？まるで夢そのものが子供じみたものであるかのように。私たちは本当に「大人になる」必要があるのでしょうか？私たちの人生をラングストン・ヒューズが有名な詩「ハーレム」で書いたように「先送りされた夢」にしてはいけません。夢が語る時が来ました—たとえ食べ物をテーブルに置き、借金を返さなければならないとしても。再び夢を見ることは、私たちの財政的責任を免除することを意味するのではありません。それは、旅のためのエネルギーとして夢を復活させることを意味します。どこにいても、今少しの時間を取って自分の夢を振り返ってみてください。大人になるように言われる前に、あなたが何を望んでいたかを思い出せますか？以下の質問を使って、記憶を呼び起こし、考えを刺激してみてください： - 大人になったら何になりたかったですか？ - これまでにやりたかったけれど、まだ実現していないことは何ですか？ - あなたが本当に誇りに思っている人生の中での出来事は何ですか？ - もしあなたが1年以内に死ぬことが分かっていたら、その1年をどう過ごしますか？ - あなたに最も充実感をもたらすものは何で、それはお金とどのように関連していますか？ - もし働かずに生きていけるとしたら、あなたは時間をどう使いますか？ これらは強力な質問です。以前に考えたことがあるかもしれませんが、今の現実とあなたの願望の間に橋がなかったかもしれません。このプログラムがその橋ですので、どんな夢も大きすぎることはありません。時間をかけてください。日記を使って、掘り下げてみてください。 同じ質問を繰り返し、答えが尽きるまで続けてから次に進んでください。友達と話し合い、一緒に掘り下げるように誘ってみましょう。自分の答えを頻繁に見直し、何が変わったのかを確認してください。 大学卒業から数年後、グラント・サバティエは、自分がブリトーを買うお金も持っていないことに気づき、目が覚める思いをしました。彼は両親と一緒に住んでおり、典型的な「立ち上がれないミレニアル世代」でした。その時、彼は30歳までに100万ドルを稼ぐと決意しました。彼が最初に必要だと感じたのは、貯蓄のマインドセットに変えることでした。彼はこれを「自分に先に支払う」と呼んでいます。彼は自分のわずかな銀行残高のスクリーンショットを取り、5年以内に100万ドルの資産を持つという目標を設定し、すぐに自己教育を始めました。現在、彼は成功したブロガー（「ミレニアルマネー」）であり、デジタル戦略家として、サイドジョブ、株式投資、ライフスタイルの変更、日々の貯蓄目標を含む6つの富を築くステップを提供しています。彼は目標を達成し、総資産が100万ドルを超えた時に再びスクリーンショットを取り、その数字がどれほどモチベーションになったかを実感しつつ、実際には自分の夢は100万ドル以上のものであることに気づきました。シカゴ大学で哲学を学んだ彼は、人生は大きな問いを投げかけることだと理解しています。「共感とは？」「充実感とは？」「幸せとは？」「平和とは？」彼はFI（経済的独立）を、これらの根本的な問いについて考え、書き、話す機会と捉え、自分の答えが導く場所へ進んでいきます。 エイミーとジム・Dは、以前の世代が節約にシフトするきっかけを与えた金融雑誌「ザ・タイツワド・ガゼット」のインスピレーションとなったカップルで、シンプルな夢を持っていました。彼らは田舎の大きな農家で家族を育てたいと考えていました。結婚した時、二人合わせて20年以上の職業経験がありましたが（ジムはキャリアの海軍軍人、エイミーはグラフィックアーティスト）、貯金はわずか1,500ドルしかありませんでした。彼らは、速い生活の中で生きていた自分たちが、家族やコミュニティをより大切にしていることに気づき、ジムの海軍の給料だけで子供を育て、夢を実現することを決めました。夢を実現するために、彼らは節約の訓練を受けた両親から得た知識を活かし、数多くの新しい節約戦略を考案しました。二人とも欠乏感を感じることはなく、この創造性への挑戦を楽しみ、共通の目的を持つことで関係も深まりました。7年後には4人の子供を持ち、メイン州の田舎の農家に頭金を支払うための十分な貯金をし、すべての借金を返済し、新しい車や家具、家電を購入しました。その2年後、エイミーは自分のグラフィックスキルを活かし、節約のアイデアを交換できるフォーラムを作ることに決めました。1990年6月、彼女は「ザ・タイツワド・ガゼット」の初版を発行しました。これは、少ない予算で良い生活を送るための実用的なヒントが詰まった8ページのニュースレターです。1年後、彼らは双子を授かりましたが、それでも生活費の範囲内で暮らすことができました。 彼らの物語は、田舎に家を持ち、家庭を育てるといった共通の夢が実現可能であることを証明しています。ウェス・Lの情熱は自然であり、自然の中に身を置くこととその保護にあります。彼にとって、FIプログラムは彼が常にやりたかったこと、つまり人類が自然界を理解し、尊重することに貢献するための手段です。彼はこの夢にできるだけ多くの人生の要素を合わせようとしています。彼の有給の仕事は、空気の質を測定する化学者です。彼は職場まで歩いて行ける距離に引っ越し、測定している空気汚染にあまり寄与しないようにしています。休暇には手つかずの自然の中をカヤックで探検し、週末には他の人が安全かつ敬意を持って自然を体験できるようにカヤックの指導を行っています。また、彼は「使い捨て」の収入を貯蓄に回し、主要な保全団体を支援しています。彼の人生の指針は自然界であり、彼の生活のあらゆる側面がその方向を向いています。 キャシーとラングドン・Lは、自分たちだけでなく、世界をより良い場所にするための夢を持っていました。ラングドンは医師で、移民労働者クリニックの医療ディレクターでした。キャシーは元教師で、いくつかの非営利団体のプログラムに積極的に関わりながら、家族のために家を守っていました。彼らは自分たちの生活を愛していましたが、空の巣を楽しみにしており、そこから自由に飛び立ちたいと考えていました。財務プログラムは、彼らが有給の仕事から引退し、フルタイムの親としての役割からも引退する方法を提供しました。彼らは小さな町に移り、エコビレッジの中心となる土地を購入しました。これは、あらゆるレベルでの持続可能性にコミットした意図的なコミュニティです。最初は二人だけの村でしたが、時間が経つにつれて他の人々も参加し、それぞれの小さくユニークな家を建て、豊かな共同生活を築いていきました。ある時、社交的でエネルギッシュなラングドンが町の市長になり、キャシーは絵画スタジオに引き寄せられました。 あなたを呼んでいる夢は何ですか？この財務プログラムのステップ4は、あなたの収入と支出をあなたの価値観、願望、目的、幸福に合わせることで、夢を実現するチャンスです。これにより、「死ぬために働く」ことから「生きるために働く」ことへと変わります！このステップでは、各サブカテゴリーでの総支出について、次の3つの質問を通じて支出を評価します。1. 支出に対して、生命エネルギーを使った分だけの充実感、満足感、価値を得られたか？ 2. この生命エネルギーの支出は、私の価値観や人生の目的と一致しているか？ 3. お金のために働かなくてもよかったら、この支出はどのように変わるだろうか？これらの質問はそれぞれ、あなたの夢の側面を指し示しています。最初の質問は、あなたの支出が夢を生きているときに感じる幸福をもたらしているかどうかを尋ねます。二つ目は、その支出があなたの夢に向かって進んでいるかどうかを問います。三つ目は、ライフスタイルを支えるためにお金を稼ぐ必要がなくなった場合、その支出がどのように変わるかを想像するよう促します。 このステップを行うには、まずあなたの月次集計フォーム（図3-1を参照）に戻り、支出の横にある3つの空白の列に注目してください。ここに、私たちの3つの質問への答えを書き込みます。すでにドルを人生エネルギーの時間に換算しましたので、今度はその貴重な資源をどのように使いたいかを考えてみましょう。この3つの質問を月次集計の各支出サブカテゴリーに適用することで、お金の使い方を評価するための基盤が得られます。 質問1：支出した人生エネルギーに対して、満足感や価値を得られたか？この質問は、支出を評価する方法を提供します。この質問を念頭に置きながら、各サブカテゴリーを見てみましょう。この支出から非常に大きな満足感を得た場合、そのサブカテゴリーの支出を増やしたいと思うかもしれません。その場合は、最初のボックスに+（または上向きの矢印）を記入してください。逆に、ほとんど満足感を得られなかった場合は、そのボックスに-（または下向きの矢印）を記入します。支出がちょうど良いと感じる場合は、そのボックスに0を記入してください。このシンプルなエクササイズを通じて、あなたの支出がどれほど自動的で、時には中毒的であるかを示すことができ、満足感はその反対方向にあることがわかるかもしれません。「ショッピングの弱点」、つまり「ガゼイングスピン」を見つけることもあるでしょう。 最初は、自分のガゼイングスピンの習慣を怒りをもって擁護するかもしれません。「私はたくさんの靴が好きです。どの靴にも機能があります。とにかく、私のお金ですから。」 「私は本が好きで、帰り道に毎日書店に寄ってもいいじゃないですか。読まなくても、いつか読むつもりです。」 「私はキルトが好きで、今はキルトを作っていなくても、キルトプロジェクトのために布を集めるのが好きです。確かに10年も作っていませんが、布のバリエーションは無限です。」 「それが何だというのですか…？」と、私たちはガゼイングスピンの購入習慣を擁護し続けます。しかし、誰もあなたのガゼイングスピンを奪おうとはしていません。実際、このエクササイズに必要な正直さは、孤独の中で最も明らかになります。 時間が経つにつれて、あなたがまた別のガゼイングスピンを手に入れるために費やした人生の時間の数を見ていると、それが宝物ではなく、むしろおまけのように感じるかもしれません。一方で、満足感を得られるカテゴリーであまりにもケチになっていたことに気づくかもしれません。これらの最高の満足感を得られる領域をしっかりと記録し、実際に支出が少ない列に+（または上向きの矢印）を記入してください。この評価を行うコツは、支出が高かったり低かったりした理由を自分に合理化せず、またそのカテゴリーで多くを使いすぎたことを悩むことで自分を責めないことです。覚えておくべき重要なフレーズは「恥も非難もなし」です。このステップは、カップルが自分たちの支出習慣の違いを冷静かつ客観的に話し合うための貴重な方法であることもわかっています。マルタとテッドP. この質問が、お互いの支出パターンを防御的になったり対立的になったりせずに評価する穏やかな方法を提供することを発見しました。テッドの購入を直接批判するのではなく、マーサは冷静に、彼が支払った金額に見合った充実感や満足感、価値を本当に得られたのかを尋ねることができます。彼らはお互いの「ガゼイガスピン」を観察し、より多くの思いやりを持ってコメントできることに気づきました。微妙な口論なしに金銭的な選択について話し合えることは、彼らにとって非常に貴重であり、実際に結婚生活を助けています。 安価な喜びと深い喜び シンプルな生活を愛する祖父は、自分の価値観を若い孫に伝えようとしました。ある日、少年は興奮して新しい発見を報告しました。「おじいちゃん、幸せって何か分かったよ。」 「何だい？」と老いた男は、共有する価値のある素晴らしい言葉を聞けると確信して尋ねました。「それは、何かを買った後に感じるあの気持ちだよ。」 安価な喜びは、何かを買ったときに感じる小さな喜びのようなものです。それはピンボールマシンの「カチン」という音のようなものです。この幸福感は長続きしません。レジから車までの距離の半減期のようなものです。より深い喜びは、自分のエゴの願望を超えた夢を達成したときに訪れます。「これが人生の真の喜びだ」とジョージ・バーナード・ショーは『人と超人』の序文で書いています。「自分自身が偉大な目的のために使われること、廃棄物として捨てられる前に徹底的に疲れ果てること、自然の力となり、世界が自分を幸せにするために尽力しないと不平を言う小さな病気や不満の塊であることではない。」安価な喜びは外部からの報酬から生まれます。深い喜びは「自分自身が偉大な目的のために使われることから生まれます。」安価な喜びは一時的です。深い喜びは持続的です。満足感のための内部の尺度は、深い喜びを測ります。 満足感のための内部の尺度を育てる この内部の尺度を育てるための主なツールは意識です。質問1に答えることで、満足感のための内部の尺度を育て、不健康な支出習慣を排除する手助けになります。私たちの多くは、満足感のために外部の尺度を使用しています。実際、アシュリー・ブリリアントは、学校でそれを教えていました。私たちは満足感を次のように測ります： - 他人を喜ばせること - Aを取ること - まだ心の中に住んでいるいじめっ子に自分を証明すること - 競争に勝つこと - 崇拝するトップ10リストに載ること - 勝つこと - 勝たなくてもトロフィーをもらうこと - 恋愛や売上記録で大きな成果を上げること これらは満足感のための外部の尺度です。自分の状況を確認するために他の場所を見ます—母親やパートナーの目の輝き、投票の集計、ベストセラーリストなど。しかし、この感覚は真の満足感ではありません。一時的な勝利から得られるエネルギーの高まりと、夢を達成することで得られる長期的な満足感には違いがあります。 保証しますが、もしあなたの夢がテストでAを取ることや対戦相手に勝つことだと考えているなら、あなたは一生外的な報酬を追い求めることになるでしょう。もう十分です—最も深い喜びについて。私たちを取り巻く豊かさはアメリカンドリームと呼ばれていますが、それには理由があります。私たちは夢の中で眠っているのです。夢を疑問視することで目を覚まします。毎月、自分が各サブカテゴリーに費やした生命エネルギーに対して、本当に満足感を得られたのか自問自答することで、何が十分で何が不足しているのかを自然に理解できるようになります。あなたは、一時的な欲望と本当の満足感を区別できるようになります。第1章の満足感の曲線を思い出してください。欲望が完全に満たされることで消える「十分さ」のポイントです。それ以下では不十分であり、それ以上では過剰です。満足のいく食事とは、すべての味、香り、食感が完璧に調和し、過食による不快感を感じることなく食欲が満たされるものです。同様に、満足のいく車とは、あなたの移動ニーズを完璧に満たし、見た目にも心地よく、何千マイルも所有することを楽しめ、財布や価値観を傷つけず、適切なメンテナンスを行えば信頼性が高く運転するのが楽しい車です。（もちろん、1957年のクラシックな大きなテールフィンのガスを大量に消費するオープンカーを買って運転することが生涯の夢であるなら、それには働くためのすべての時間が価値があります。）あなたの内面的な尺度は、他人を感心させたり退屈を紛らわせたりするための表面的な欲望を、乗り物をアップグレードする良い理由として退けます。そして、死にかけた仕事人生に3年の労働を追加することになります。内部の尺度を使っているかどうかの一つのテストは、購入や体験があなたを満足させ、安らぎをもたらすかどうかです。あなたは、実際に正しい方法で正しい欲求を満たしたため、ちょうど消費したものを渇望することをやめます。 財務の誠実さ 満足感のための内部の尺度を持つことは、実際には私たちが「財務の誠実さ」と呼ぶものの一部です。あなたは、広告や業界が自分たちのビジネスにとって良いと決めたことに依存せずに、財務的な選択を行うことを学びます。あなたは、幸福をもたらさないものに人生のエネルギーを費やすように操られる屈辱から解放されます。第7章で彼女の話を聞くことになるニナ・Nは、この評価を行う前は、自分の財布の中のお金に対して無力感を感じていたと報告しています。「店に入ると、お金が財布から飛び出してしまうように感じていました。文字通りではありませんが、そんな感じでした。止められなかったのです。」無意識の支出に「ただノーと言える」ことは、財務的独立の一形態です。毎月の収支を記録することで、直感的に、あるいは慎重で意識的な思考から、十分であるところで止まるという財務的な「筋肉」を鍛えることができます。時には古い習慣が戻ってきて、自分に腹を立て、やめたくなることもあります。その時こそ、「恥も非難もない」という考え方が役立ちます。 質問2: この生活エネルギーの支出は、私の価値観や人生の目的と一致していますか？この質問は非常に示唆に富んでいます。自分が信じていることを実践しているかどうかを具体的に考える手助けをしてくれます。最初の質問と同様に、各支出のサブカテゴリーについて「この生活エネルギーの支出は、私の価値観や人生の目的と一致しているか？」と問いかけてみてください。もし答えが強い「はい」であれば、その行の2つ目のボックスに+（または上向きの矢印）を記入してください。「いいえ」の場合は、—（または下向きの矢印）を記入します。もし現状で問題ない場合は、Oを記入します。エイミーやジム・Dのような人々は、倹約キャンペーンを始める際に明確な価値観と強い目的意識を持っていました。ウェス・Lやキャシー、ラングドン・Lも同様です。彼らは質問2に基づいて自分の財政的選択を測ることで、夢に沿った財政管理を実現しました。一方で、裕福な生活を送っているにもかかわらず、理想の貧困に苦しんでいる人々も多くいます。多くの相続人や相続人たちは、経済的には恵まれているものの、行き先が見えずに迷っています。また、アメリカンドリームを達成した普通の人々も、これ以上の人生があるのではないかと疑問を抱いています。あなたはどうですか？あなたの価値観や人生の目的は明確ですか、それともライフスタイルの重圧の下でぼやけていますか？ 第一部: 価値観とは何か？私たちの価値観は、私たちにとって重要な原則や特質です。真実は原則であり、誠実さはその真実を生きるための特質です。私たちの価値観に従って生きることは、心の平安をもたらします。それに従わないと、良心が乱れ、何が起こっているのかに気づかない場合は、私たちを方向づける内なるジャイロスコープが機能しなくなります。価値観は、私たちの正しいことと間違ったことの感覚から成る倫理的なDNAのようなもので、私たちの選択を構造化します。したがって、私たちの価値観は私たちの信念を反映しています。しかし、私たちの行動が本当の動機を反映するため、価値観は私たちの行動によって明らかになります。（親は時々「私がするようにではなく、私が言うようにしなさい！」というフレーズでこの事実を回避しようとします。）私たちが子供たちに食べ物、住居、衣服を提供することを選ぶとき、その選択は価値観に基づいています—良い親であること、自然な愛情を表現することです。私たちが公園を散歩するか、オフィスに戻るかの選択も価値観に基づいています。「でも、オフィスに行かなければならなかった！」と言うかもしれません。「それは価値観の決定ではなく、純粋な必要性だ！」しかし、あなたは給料を重視しているので、その仕事を選ぶのです。または、家族に対して責任を持つことを重視しているかもしれません。あるいは、上司の良い評価を重視しているかもしれません。私たちの行動は、私たちの価値観の具体的な表れです。私たちが時間やお金をどのように使うかは、私たちが誰であり、何を大切にしているかを物語っています。この本は、私たちの価値観の主要な社会的表れの一つ、つまり私たちが生活の中でお金をどのように扱うかについて扱っています。あなたの月次集計を見て、外食に使った$250（または第2章の例で計算した$10/時間で25時間の生活エネルギー）は、価値観の観点から何を示していますか？ それはいくつかのことを示唆しているかもしれません。便利さを重視しているのか、良い食事が好きなのか、友人との社交の時間を求めているのか。では、慈善活動に寄付した12時間はどうでしょう？携帯電話の請求のために使った15時間は？これらの支出に対してあなたが快適に感じていることもあれば、疑問を持つこともあるかもしれません。外食に25時間を費やすことは問題ないように思えるかもしれませんが、振り返ってみると、今月は子どものためにわずか8時間しか使っていないことに気づくかもしれません。また、外食に費やした時間は、コンサートや美術館にかけた時間をはるかに上回っているのに、あなたは芸術から人生の喜びを得ていると主張しているかもしれません。多くの人にとって、支出に表れる価値観は、本当に生きたいと思っている価値観とは異なることがあります。いくつかのカテゴリーでの合計は、習慣や仲間からの圧力、あるいは退屈があなたを支配していることを明らかにするかもしれません。章の最初に戻って、質問を思い出してください。もし生計を立てるために働かなくてもよいとしたら、あなたは時間をどう使いますか？あなたが本当に誇りに思っている人生の中での出来事は何ですか？もしそれが人生最後の1年だとしたら、次の1年をどう過ごしますか？これらの質問への答えは、あなたが本当に大切にしていることについて多くを語ってくれるでしょう。あなたの月次集計は鏡のようなものです。「この支出は私の価値観と一致しているか？」という質問を毎月繰り返し問いかけることで、あなたは自分自身をより深く見つめることになるでしょう。この質問を問い、答えることによって、あなたは大きな変化や小さな変化をもたらし、すべての財務面があなたの真の価値観と調和する「財務の整合性」に近づくことができるのです。サミュエル・Dは、非常に良い生活を送るための伝統的な要素を持っていましたが、彼を満たすためには「正しいもの」（つまり、家、車、仕事など）が必要だと信じ込ませたシステムに対して怒りとフラストレーションを抱いていました。しかし、彼は満たされていませんでした。月次評価を行う中で、問題が明らかになりました。彼は、自分が望んでいるのは、ただの良い人々の一人として眠っているのではなく、世界の問題を解決するために何かを貢献したいということだと気づきました。彼はリスクを取り、給料を減らして、学校システムを離れ、プライベートカウンセリング会社を立ち上げました。最終的に、彼は仲間とパートナーシップを結び、トレーニングセッションやセミナーを開催して、人々が自分の価値観や自己価値、そして自分自身や大きなコミュニティに対する責任を理解する手助けをしました。彼の内面は今や外面と一致し、彼はついに幸せを感じています。 第二部：目的とは何か？この質問の第二部では、あなたの支出を「人生の目的」に照らして評価することが求められます。目的とは、私たちの価値観や夢を体現する包括的な目標です。しかし、それは実際に何を意味するのでしょうか？目的は方向性と時間を含意しています。つまり、今何かをすることで、後に自分が価値を感じる何かを得るということです。それは、自分自身と広い世界のために意味のあることをしようとする意図的な行動です。 ある人々、例えばエイミーやジム・Dのように、楽しんでいる仕事をし、愛情に満ちた家族を育てることが自分の目的を定義しています。一方で、他の人々にとっては、目的感がつかみどころのないものであり、はっきりとした焦点が定まっていないこともあります。彼らの行動は、深い願望を反映していないのです。無目的な生活の空虚さに目覚めた人々は、人生に意味を与える目的を見つけるために何年も探し続けます。ウェス・Lのような人々は、生まれた瞬間からその目的を見出しているように見えます。では、「人生の目的」とは一体何でしょうか？目的は、あなたの目標（「これをするのは、あれを得るためだ」）のように単純なものかもしれません。また、誰かに「なぜその仕事をしているのですか？」と尋ねられたときの答え—あなたの動機—として現れることもあります。人生の出来事に対してあなたが付与する深い意味（「私の仕事の本当の目的は妻に出会うことだった」）であることもあります。しかし、「人生の目的」という言葉は、「理由」を超えた何かを示唆しています。それは単に目標を達成することや、長い間望んでいたものを手に入れることではありません。自分の小さな存在よりも重要だと信じる何かに、人生のエネルギーを選んで捧げることなのです。それはあなたのコミットメントであり、あなたの名前や身体、これまでの物語と同じように、あなたのアイデンティティとなります—そしてそれは人生そのものよりも重要になることもあります。 この目的の異なる種類—目標、意味、献身—を、3人の石工の物語の中で見ることができます。彼らはそれぞれ大きな石の塊を削っています。通りすがりの人が最初の石工に近づき、「すみません、何をしているのですか？」と尋ねます。石工は少し無愛想に「見えないのか？この大きな石を削っているんだ」と答えます。次に、2人目の職人に近づいた好奇心旺盛な人が同じ質問をします。この石工は誇りとあきらめの入り混じった表情で顔を上げ、「私は妻と子供を養うために生計を立てているんだ」と言います。3人目の作業者に移ると、質問者は「あなたは何をしているのですか？」と尋ねます。3人目の石工は顔を輝かせ、敬意を持って「私は大聖堂を建てているんだ！」と答えます（より高い目的への献身）。 私たちはどのようにして自分の目的を見つけるのでしょうか？教育者であり、生態学者、著者でもあるジョアンナ・メイシーは、自分の目的を見つけるために探るべき3つの方向性を提案しています。 1. 自分の情熱を持って、深く関心のあるプロジェクトに取り組むこと。夢を見なくなった前に、あなたの夢は何でしたか？お金をもらえなくてもやりたい仕事は何ですか？あなたは「サーフィンをしていたい」といった表面的な好みを探しているのではありません。あなたが人生を捧げるに値する何かを探しているのです。 2. 自分の痛みを持って、他者の痛みに心を寄せること。あなたは「その気持ちを知っている」と言えるような経験—悲しみ、絶望、飢え、恐怖—をしたことがありますか？その経験から得た知恵や思いやりを他者に提供できますか？世界の中であなたを行動に駆り立てる苦しみの側面はありますか？もしあなたが他者を助ける能力を失うほどの痛みを抱えているなら、今こそ痛みを抱える他者に手を差し伸べる絶好の時です。それは癒しになります。 3. 手元にあるものを活用し、日々現れる機会に応じて他者のシンプルなニーズに応えることが大切です。自分の目的を見つけることは、しばしば完璧な仕事やサービスプロジェクトを発見することと同義とされ、それがあなたをマザー・テレサのように聖なる存在に駆り立てると考えられています。しかし、手元にあるものを活用するというこの提案は、相互に関連し合う世界において、すべての奉仕行為が全体の善に貢献することを思い出させてくれます。偉大な行為は一つではなく、大きな情熱や愛をもって行われる小さな行為の連続であることを思い出せば、あなたが必要だと感じることを実行する中で、病気の隣人に夕食を届けたり、子どもに読み書きを教えたり、新聞の編集者に手紙を書いたり、街のホームレスのために声を上げたりすることで、価値ある目的を持った充実した人生を見出すことができるでしょう。情熱、苦痛、手元にあるもの—これらは物質的な獲得を超えた目的を見つけるための扉です。 目的に向かう私たちの動きを測るために、今すぐ数分間を使って自分の人生の目的を書き出してみてください。それは現在の時間の使い方とは無関係かもしれませんし、他の人にとって重要に思えないかもしれません。あなた自身にとってもまだ明確でないかもしれませんが、できる限りのことをしてみてください。この目的を基にして自分の行動を測ることができます。時間が経つにつれて目的が変わることがあっても問題ありません。今のあなたにとっての人生の目的が何を意味するのかを書き留め、この新しい目的の声明を測定基準として使ってください。目的をどのように定義するにせよ、結果を測る方法が必要であり、自分が正しい方向に進んでいるかを知るためのフィードバックが求められます。多くの場合、私たちは物質的な成功や職業的・地域社会での認知によって、自分の目的を果たす進捗を測ります。しかし、物質的な成功や報酬、認知を超えた目的を生きているかどうかを測る別の方法は、質問2への答えです。「この人生エネルギーの使い方は、私の価値観や人生の目的と一致しているか？」この質問を毎月、すべてのカテゴリーに対して誠実に問い続けることで、あなたの価値観を明確にし、定めた目的に沿った生活を送り、真の人生の目的をさらに定義する手助けとなるでしょう。 『人間の意味を求めて』の著者であり、ナチスの強制収容所を生き延びたヴィクトール・フランクルは、非人道的な状況の中で人間性を保つことができた人々には、知性や心理学を超えた要因があることを観察しました。その要因は、彼が結論づけたように「意味」でした。人生に意味と目的を持とうとする意志は、権力を持とうとする意志や快楽を求める意志よりも優れていると彼は言いました。「人間であることは、自分以外の何かや誰かに関わり、向かうことを意味する」と彼は観察しました。フランクルの深い著作に基づいた図4-1の質問票を通じて、自分の人生における意味を見出す手助けを受けることができるでしょう。スコアを集計するには、丸を付けた数字を足してください。 もしあなたのスコアが92未満であれば、人生における意味や目的が欠けている可能性があります。92から112のスコアの場合は、目的に対する認識が曖昧であったり、決断力に欠けているかもしれません。そして112以上のスコアであれば、明確な目的を持っていると言えるでしょう。あなたの結果はいかがでしたか？「この支出は私の目的に沿っているのか？」という問いを自分に投げかけることで、目的意識とつながる手助けになります。あなたの月次集計は、支出パターンを意味を求める旅にマッピングします。行動を価値観に沿ったものに戻すためには、支出を調整するか、目的を調整するかのいずれかを選ぶことができます。 **人生の目的テスト** 以下の各文について、あなたにとって最も真実に近い番号を丸で囲んでください。番号は常に一方の極端な感情からその反対の感情までの範囲を示しています。「中立」はどちらの判断も含まないことを意味しますので、この評価はできるだけ少なく使うようにしてください。 1. 私は通常: 完全に退屈（中立） すごく活気に満ちている 2. 私にとって人生は: 常に刺激的（中立） 完全に日常的 3. 私は人生において: 目標や目的がまったくない（中立） 非常に明確な目標と目的がある 4. 私の個人的な存在は: 完全に無意味で目的がない（中立） 非常に目的があり意味がある 5. 毎日は: 常に新しい（中立） 全く同じ 6. もし選べるなら、私は: 生まれなかった方が良かった（中立） この人生をもう9回経験したい 7. 退職後、私は: ずっとやりたかった刺激的なことをする（中立） 残りの人生を完全に無為に過ごす 8. 人生の目標を達成する上で、私は: まったく進展がない（中立） 完全な充実に向けて進んでいる 9. 私の人生は: 空虚で絶望に満ちている（中立） 興奮する良いことが溢れている 10. もし今日死ぬとしたら、私は自分の人生が: 非常に価値あるものだったと感じる（中立） 完全に無価値だったと感じる 11. 自分の人生を考えると、私は: なぜ自分が存在するのかよく考える（中立） ここにいる理由を常に見出す 12. 自分の人生に関連して世界を見つめると、世界は: 完全に混乱させる（中立） 私の人生と意味深く結びついている 13. 私は: 非常に無責任な人間（中立） 非常に責任感のある人間 14. 人間が自分の選択をする自由について、私は人間は: すべての人生の選択を絶対に自由にできる（中立） 遺伝や環境の制約に完全に束縛されていると信じている 15. 死について、私は: 準備ができていて恐れていない（中立） 準備ができておらず恐れている 16. 自殺について、私は: 真剣に出口として考えたことがある（中立） 一度も考えたことがない 17. 人生における意味、目的、使命を見つける能力を私は: 非常に大きいと感じる（中立） ほとんどないと感じる 18. 私の人生は: 自分の手の中にあり、私はそれをコントロールしている（中立） 自分の手の外にあり、外部の要因にコントロールされている 19. 日々のタスクに向き合うことは: 喜びと満足の源である（中立） 苦痛で退屈な経験である 20. 私は発見した: 人生における使命や目的がない（中立的） 明確な目標と満足のいく人生の目的 著作権はPsychometric Affiliatesが所有しています。テストを使用するには許可が必要です。 質問3: お金のために働かなくてよかったら、この支出はどう変わるでしょうか？ これまで、私たちの購入がどれほど満たされているか、そして私たちの価値観とどれだけ一致しているかを見てきました。しかし、質問3では、あなたの仕事がどれだけのコストを伴っているかを評価し、仕事以外の生活により焦点を当てます。「お金のために働かなくてもよかったら、どの支出が減少するか、あるいは完全になくなるか？」と自問してみてください。支出カテゴリの隣の列に、もしその支出が減少すると思うなら「-」（または下向き矢印）、増加すると思うなら「+」（または上向き矢印）、変わらないと思うなら「0」と記入してください。推定の金額が出せるなら、月次集計の別の行に書き込んでください。 この質問は、毎週仕事に出向く必要がないライフスタイルの可能性を開きます。もしお金のために40時間以上働かなくてよかったら、あなたの生活はどのようになるでしょうか？どの支出が消えるかもしれませんか？お金のために働かなくてよかったら、もっと服を買いますか？それとも、少なくなりますか？もっとガソリンを使いますか？それとも、少なくなりますか？車を完全に売りますか？商業の中心から遠くの安い家に引っ越しますか？医療費は高くなりますか、それとも低くなりますか（保険料は上がるかもしれませんが、病気は減るかもしれません）？週末にホテルでの小旅行を続けますか？旅行費用は増えますか、それとも減りますか？新しいガゼイングスピンで自分の努力を報いることはなくなりますか？あなたが目覚めている時間の大半を占める仕事をしていることに対する補償として、今何を支出していますか？ お金のために働かなくてよかったら何をするかを正確に知る必要はありません。仕事以外に何かをしたいと思う必要もありません。ただ、各支出カテゴリに対して「生計を立てるために働かなくてもよかったら、このカテゴリの支出はどう変わるか？」という質問をするだけです。覚えておいてください：恥や非難はありません。あなたはその質問をすることで、自分の職業に対するコミットメントを侵害しているわけではありません。また、他のことをしている場合にお金をどう使うかを考えることで、上司に対する不忠や仕事への不満を表現しているわけでもありません。もしあなたが自分の仕事を愛しているなら、この質問を毎月考えることで、あなたの仕事の満足度は高まるでしょう。なぜなら、あなたがそこにいるのは選択によるものであるという確信が高まるからです。 質問3を考えることで、驚くべき結論に至るかもしれません。もしお金を稼ぐために大半の時間を費やさなければ、生活はずっと安くなる可能性があります！あなたの日々は仕事に消費されているため、生活の他のすべての側面を処理するためにお金が必要です—保育から家の修理、娯楽から思いやりを持って聞いてもらうことまで。 あなたは、経済的独立には「お金が必要なくなる独立」という要素があることに気づくでしょう。これは、経済的独立が自分のために多くの人を雇えるほど裕福であることとは真逆の考え方です。 ### 三つの質問を評価する さて、あなたの集計シートを見てみましょう。すべてのマイナス（または下向きの矢印）を見つけてください。質問1に対する基準を満たさなかったサブカテゴリーはどれですか？つまり、費やした人生エネルギーに対して満足感を得られなかったものです。質問2において基準を満たさなかったものはどれですか？これはあなたの価値観や人生の目的と一致していなかった支出です。そして、もしお金に困らなければ大きく変わる支出はどれでしょうか？パターンが見えますか？自分自身について何を学びましたか？自分を責めず、「来月はもっと良くしよう」と決意しないでください。（これは予算ではないことを思い出してください！）この情報と得た洞察を使って、あなたの価値観や目的を明確にする手助けをしてください。覚えておいてください：恥も非難もありません。このステップ4は、このプログラムの真髄です。あなたの人生の目的や内面的な基準がはっきりしていなくても心配しないでください。このプログラムは、価値観や目的を定義するプロセスであることが多いのです。毎月、毎年、三つの質問を問いかけ、答えることで、満足感や目的についての理解が深まることを信じてください。このプログラムのステップは相互に作用し合い、お互いを高め合います。だから、リラックスしてすべてのステップを誠実に行ってください。そして、覚えておいてください：恥も非難もありません。これは単なる情報収集のプロセスです。自分を再プログラムするための第一歩です。無意識のうちに行っている依存的な支出パターンは、正直な評価と明確な数値表現の光の中に持ち込むことで明らかになります。重要なのは、罪悪感や自己批判によって変わることを強いることではありません。重要なのは、すべてのカテゴリーでゼロまたはプラスになるまで支出を調整することです。 ### 十分に達するために 第1章では、満足感の曲線とそのピークにある「十分」という興味深い場所について話しました。あなたは生存に必要な分、快適さに必要な分、さらには特別な贅沢品も手に入れられますが、無駄な負担をかけるほどの余分はありません。「十分」は力強く自由な場所です。自信に満ち、柔軟な場所です。そして、このプログラムに従うことで、あなた自身が数値的に定義する場所でもあります。三つの質問をすることは、あなたにとって「十分」がどれくらいかを体験的に定義するための主要なツールです。毎月行いますが、購入を考えるたびに思い出すかもしれません。私たちの経験では、「十分」には四つの要素、四つの共通の特質があります。 1. **責任感**—お金がどれだけ流入し、流出しているかを知ることは、基本的な経済的知性です。 明らかに、もし自分がどれだけ持っているのか、またそれがどこに向かっているのかを知らなければ、決して十分とは言えません。1. 満足のための内面的な基準。他人が持っているものや考えで測っている限り、決して十分とは言えません。他人の意見は移ろいやすく、他人の持ち物は常に変化しています。自分が「隣人」と同じレベルに達したと思った瞬間に、片付けの流行が来て、隣人はミニマリストになってしまうのです。自己認識が重要です。2. 自分の欲望や願望を満たす以上の目的。欲望がすべて満たされなければならない必要になってしまうと、決して十分とは言えません。私たちが求める以上の目的とは何でしょうか？得ることの反対は与えることであり、そこに満足の秘密があります。「十分」を超えたところで、私たちは自分の才能やギフトを他者に提供したいという自然な欲求を表現することで幸福を得ます。3. 責任、つまり「自分だけ」のために生きる以上のこと。もし自分以外の誰にも関心を持たなければ、すべてを手に入れるまで決して十分とは言えません。責任はあなたにとって良いものであり、より多くを求めるトレッドミルからあなたを解放しますし、他者にとっても良いものです。責任を分解すると「反応」と「能力」に分かれます。自分の行動の波及効果に気づくことから、他者のニーズに応える能力と意欲を持つことへと進むのです。責任を持つ最初の場所は自分自身です。責任転嫁をやめ、真実を語り、自分の行動を公言した価値観に合わせます。あなた自身の「十分」を定義するのです。最終的には、アルバート・アインシュタインが1950年に言ったように、「広がる円」の中で生きることになります。「人間は、私たちが「宇宙」と呼ぶ全体の一部であり、時間と空間に制限された部分です。彼は自分自身、思考、感情を、他のものから切り離された何かとして体験します。これは意識の一種の光学的錯覚です。この錯覚は私たちにとって一種の監獄であり、個人的な欲望や最も近しい数人への愛情に制限されてしまいます。私たちの課題は、この監獄から解放され、すべての生き物と自然の美しさ全体を受け入れるように思いやりの円を広げることです。20世紀の別の夢想家であるバックミンスター・フラーも同様の洞察を持っていました。彼は持続可能性の近い聖人と見なされることもありますが、20代の頃、息子の死とビジネスの失敗を経て、自分には価値がないと感じ、すべてを終わらせることを考えました。その極度の痛みの瞬間に、彼は啓示を得ました。「それ」—彼の人生—は彼のものではなく、世界のものでした。彼は残りの人生を、すべての人のために人生を最適化する方法を探求することに捧げました。 彼の目標は「100%の人類のために、できるだけ短時間で、自然な協力を通じて、環境に悪影響を与えず、誰も不利益を被ることなく、世界を機能させること」になりました。最終的には、数十万人の人々がこの探求に参加し、誰も取り残されない、全ての人にとって機能する世界を個人的な目標として掲げました。フラーが信じたように、全ての人に十分な食料、エネルギー、資源があると想像してみてください。また、アインシュタインが教えてくれたように、全ての生き物を受け入れる広い思いやりの輪を広げることができると想像してみてください。どの生き物の「十分」の基準が一致する必要はありませんが、全ての人の「十分」の感覚が満たされる必要があります。なんと素晴らしいデザインの課題でしょう！このシンプルなステップを一貫して実行することで、自分自身の「十分」を見つけ、その解放されたエネルギーを奉仕に捧げることができるのは、私たち全員にとって素晴らしい夢です。もしこれがあなたに響くなら、評価のための第四の質問を次のように考えてみてください。「すべての人が愛する生活に必要なものを持っている、正義と慈悲に満ちた世界では、このカテゴリーの支出はどのようになるでしょうか？」言い換えれば、「もし皆がこれをしたらどうなるでしょうか？」ということです。 満足と調和の質問が、あなた自身や愛する人々のためにより良い選択をする手助けをするように、この質問はアインシュタインの「広い思いやりの輪」を念頭に置いてあなたの選択を導きます。全ての人を知ることはできませんが、「他人にしてほしいように他人に接する」という考え方で彼らを想像することはできます。自分の記録を見ながら、「もし皆が…レストランで食事をし、中古の服を買い、庭に果樹を植え、このバケーションパッケージを購入し、通勤用にこの車を選んだら…？」と問いかけることができます。恥や非難はなく、ただ思いやりの輪を広げることを忘れないでください。環境に焦点を当てる人々もいます。この責任の質問は「これは（地球/気候/環境）にとって良いことか？」というものです。このような責任の質問の表現が、あなたの人生や未来に対する理解と一致しないかもしれませんが、異なる形で考えることもできます。「イエスは何をするか？」は、多くのクリスチャンが倫理的な決定を下すために使います。「科学的合意は何と言っているか？」は、宗教を持たない人々にも適用できるかもしれません。静寂や自然の中に答えを見出す人もいるでしょう。この質問を「財政的相互依存の質問」と呼ぶことができます。この第四の質問は、お金との関係を変えるために必要ですか？いいえ。しかし、このプログラムのステップに従い、記録を取り、月次集計を行い、3つの質問を自分に問いかけることが非常に簡単になり、自然にできるようになると、皆がそれをしたらどうなるかを考えるようになるかもしれません。もしそうなら、あなたは1990年にジョーと私がたどり着いた場所にいるのです。それがこの本を書くきっかけとなりました。 ステップ4の要約 1. 毎月の集計の各支出サブカテゴリーについて、次の質問をしてください。1. 「支出した生活エネルギーに対して、満足感や価値を得られたか？」答えは+（または上向きの矢印）、-（または下向きの矢印）、または0でマークします。2. 各支出サブカテゴリーについて、次の質問をしてください。「この支出は私の価値観や人生の目的と一致しているか？」答えは+（または上向きの矢印）、-（または下向きの矢印）、または0でマークします。3. 各支出サブカテゴリーについて、次の質問をしてください。「もしお金のために働かなくてよかったら、この支出はどう変わるだろう？」答えは+（または上向きの矢印）、-（または下向きの矢印）、または0でマークし、推定される変化を月次集計に記入します。4. -（または下向きの矢印）のシンボルが付いたすべてのカテゴリーのリストを作成します。あなたの夢、価値観、思い出、物語は、興味深い会話を生み出します。他の誰かから気に入った夢や目標を聞いたら、それを盗んでしまいましょう！共に素晴らしい人生のための魅力的なビジョンを築くことができます。エピローグにある「お金の話」をするための提案を参考にして、これらの質問を日々の振り返りやパートナーとの会話、社交グループで提起してください。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深い考察が得られます。「社会が私の答えにどのように影響を与えたか？」を加えることで、さらに深い洞察が得られます。以下の質問を考えてみてください。- 子供の頃、何になりたかったですか？今はどうですか？ - 死ぬ前にやりたいことリストには何がありますか？ - あなたの使命、心と魂の仕事は何ですか？ - あなたの最も幸せな思い出の一つについて話してください。何があなたを幸せにしましたか？ - 突然起こるかもしれない、夢が叶ったような出来事は何ですか？ - お金で買える、あなたの子供や愛する人に何を望みますか？ オープンにする ステップ5では、前のステップの結果を可視化し、グラフにプロットして、現在の財政状況や時間の経過に伴う変化、そしてお金（生活エネルギー）との関係の変革を明確に示します。支出を追跡し評価する最初の月は、無駄にお金が流出していることに気づくことで啓発的なものとなるでしょう。なぜ、どのようにしてさらに借金が増えているのかという現実に直面することは非常に不快で、やめたくなるかもしれません。「まあ、いいエクササイズだ」と思うかもしれませんが、「もう十分な洞察は得た」と感じるかもしれません。しかし、もし続けてもう1ヶ月追跡を行えば、支出が劇的に減少することに気づくかもしれません。少しの意識が大きな変化をもたらします。何かにひるんでも、誰も見ていません。「恥も非難もない」と心に留めて、続けてください。素晴らしいです。3ヶ月目には、大きな変化が再び起こるかもしれません。支出が増えるかもしれませんし、2ヶ月目にできることを証明したために気を抜くかもしれません。自分を褒めるか、目を背けたくなるような真実に直面するか、コースを維持するためには意志の力が必要かもしれません。どうやって自分を励まして続けますか？ 行動を変えようとしたことがある人なら、3つの重要なポイントを知っているでしょう。1. 選択ではなく習慣にすること。やりたいかどうかに関わらず、実行します。システムを持ち、それに従うことで、日常生活の中に自然に溶け込むのです。歯を磨くことのように。2. 誰かに責任を持つこと。他の人に対して、自分が使ったお金をすべて記録し、月ごとの収支を上下矢印やゼロを使って整理することを約束します。月に一度、アカウンタビリティパートナーと会って結果を共有し、お金について話し合うこともできます。毎日テキストや電話で連絡を取り合うことも可能です。アカウンタビリティパートナーにトラッキングアプリのパスワードを教えて、ランダムにチェックしてもらうこともできますし、その逆も同様です。ちょっとした好奇心が、面白く、効果的な場合もあります。3. チャートを作成すること。毎日のやることリストをチェックしたり、毎日体重を測ってその結果をスケールの上に掲示したりすることは、継続するためのコミットメントに大きな効果をもたらします。お金についても同様です。記録をつけることで、無駄遣いの衝動を抑えることができます。ステップ5では、収入と支出を記録するチャートを作成します。また、それを使って自分を責任ある立場に置く方法を決めます。財務の誠実さへの旅を加速させるための提案も行います。シートベルトを締めてください。 **ウォールチャートの作成** ステップ5では、収入と支出のグラフを設定します。このグラフは、3年から5年分のデータを収容できる大きさである必要があります。作成は簡単で、維持も解釈も容易です。必要な情報はすでに月次集計にあります。ステップ5を実行するのにコンピュータやアプリは必要ありません。ただ実行するだけです！お金の管理に使っているアプリやオンラインサービス、会計プログラムがあれば、グラフやチャートは自動的に作成され、常に最新の状態になりますが、コンピュータではできないステップ5の第二の部分があります。手作業で行うためには、ビジネス用品店や大学の書店で大きなグラフ用紙（18 x 12インチまたは24 x 36インチで、1インチあたり10マスのもの）を入手してください。見つからない場合でも心配しないでください。大きな紙を使って自分で罫線を引くこともできます。左側の縦軸はお金を表し、収入と支出の両方をチャートに記入します。ドル単位でマークを付けてください。下部に0を設定し、上部には十分なスペースを残します。今は信じられないかもしれませんが、収入が倍になるためのスペースを上部に確保しておくべきです。複数の人が、思いもよらない収入を記録するために、グラフ用紙をテープで貼り付けたチャートを恥ずかしそうに見せてくれたことがあります。スケールを設定して、今月の収入または支出の大きい方がスケールの真ん中あたりに来るようにします。下部の横軸は、月単位の時間を表します。この軸には5年から10年を設定してください。 それは大規模なトレンドを見るには十分で、もしかしたらあなたを経済的独立へと導くかもしれません。電子的にこれを行いたい方には、Excelや他のスプレッドシートソフトウェアが便利です。これを使いこなせれば、あなたの財務を分析する新たな世界が開けますが、手でグラフを描くことによる衝撃や満足感には代わることはないかもしれません。毎月の終わりに、総月収と総月支出の数字をプロットします。収入には一つの色、支出には別の色を使うと良いでしょう。各ポイントを前月のデータと線でつなげてください。それだけです。このステップを最初の月に行うと、あなたの金銭に関する習慣を示す非常に明確なスナップショットが得られます。しかし、本当の学びと楽しみは、月ごと、年ごとに数字をプロットしていく中で得られます。あなたのウォールチャートは、月ごとの集計の静的なスナップショットに時間という動的な次元を加え、目標に向かうあなたの動きや進捗を鮮明にします。このグラフはあなたを鼓舞し、前進し続ける決意を新たにさせてくれるでしょう。 **初期の整理と浪費のサイクル** 数字を記録し始めた最初の月、あなたは私たちの国の特有の問題に直面するかもしれません。収入の数字が支出の数字よりも低いことがあるのです。つまり、稼いだ以上に使ってしまったということです。（結局、これがアメリカのやり方です。）この現実を目の当たりにするのは少しショックかもしれません。おそらく、あなたは変化を望み、すぐにでも変わりたいと思うでしょう。予算、ダイエット、そして新年の抱負に慣れているあなたは、次の月は良くなると誓います。多くの人はこの時、意気込んで「財布の断食」を始めます。彼らは節約し、貯蓄し、自分や家族を犠牲にして、皆を豆、米、オートミールの配給に追いやります。毎日支出の数字に集中し、短い1ヶ月で半分に減らすことを決意します。驚くべきことに、多くの人が実際にそれを達成します。2ヶ月目に支出の数字を入力すると、彼らは誇らしげに大幅な減少を記録します。しかし、このような緊縮は持続可能ではありません。3ヶ月目には、支出が反動的に増加し、2ヶ月目の抑制を取り戻すことがよくあります。さて、どうするべきでしょうか？古い考え方では、再び予算を立てる負担を背負うか、あるいは諦めたくなるかもしれません。しかし、心配しないでください。もっと良い方法があり、それは効果的です。第1章で出会った、仕事が嫌いだけれども抜け出す方法が見つからなかったプログラマーのエレイン・Hは、ウォールチャートを設定するのに苦労しませんでした。数字やトラッキングは彼女の仕事でした。彼女は成功を証明するために多くの「トロフィー」を手に入れていましたが、彼女のウォールチャートは多くのアメリカン・ドリーマーと変わりませんでした。支出が収入よりも多かったのです。「私が見たものには本当にショックを受けました。自分が稼いだ以上に使っているとは全く思っていませんでした。でも、そこにはこう書かれていました：収入は4,400ドル、支出は4,770ドル。」彼女は挑戦を感じました。もし稼いだ以上に使わないというのが難しいのなら、彼女はその難しさを乗り越えたいと思ったのです。 彼女は経費を削減する方法を試すことに決めました。同僚とランチに出かけたり、安い食事を注文したりする代わりに、家からお弁当を持参しました。1か月間、新しい服や外食は一切買わず、結局のところ、1か月間は何でも耐えられるものです。すると、2か月目には彼女の支出は収入を大きく下回ることになりました。彼女は自分ができることを証明したのです。「私はとても嬉しかったです！しかし、次の月にはあまり注意を払わず、以前の買い物習慣に戻ってしまい、前の月の経済的な成果の多くを失ってしまいました。私のウォールチャートはひどいことになっていました。」彼女は、チャートを変えようとするのではなく、自分自身を変える必要があることに気づきました。この支出の変化はどのように起こったのでしょうか？エレインは、プログラムのステップに従い、成功を記録することで自己肯定感が高まったと説明します。彼女は自分ができることを実感し、不満が最善を尽くそうとする原動力に変わりました。この精神が彼女の仕事の経験を変え、彼女自身も驚くほどでした。「4か月以内に私は借金がなくなり、支出は1,640ドルにまで減りました。食費は359ドルから203ドルに、特に努力せずに削減できました。おそらく、仕事が楽しくなったことで、甘いものを欲しがる必要が減ったのかもしれません。外食は本当に食べたいときだけにして、レストランの請求書は232ドルから77ドルに減りました。仕事に近い家に引っ越したことで家賃も安くなり、ガソリン代は60％も減りました。医療費も半分になりましたが、これは食費が減った理由と同じだと思います。仕事を楽しんでいたので、病気になる必要がなかったのです。これらはすべて、 deprivation（欠乏感）とは感じませんでした。支出を減らすために苦労しているわけではなく、特に何かをしているという感覚もありませんでした。すべては徐々に起こったのです。」彼女はこれまでに、自己肯定感から仕事の効果性まで、すべてを変えることを目的としたセミナーに何千ドルも費やしてきましたが、変化は決して持続しませんでした。では、今回は何が違ったのでしょうか？重要な要素はウォールチャートでした。ウォールチャートは、彼女の生活全体に対する挑戦のように思えました。彼女の支出習慣を視覚的に示し、月末にお金が足りない理由を明らかにしました。ウォールチャートは、私たちの金銭との関係を変えることは、ひらめきの瞬間では起こらないことを思い出させてくれます。ステップを忠実に実行する必要があり、それには時間と忍耐が必要です。焦り、否認、欲望は、実際には変革の一部です。自分の人生を振り返り、今向かっている方向に行きたいのかを考えるには時間がかかります。この本を読むのは数日で済むかもしれませんが、金銭との関係を変えることは時間をかけて行われます。ウォールチャートに対する自分の反応を観察することで、今日の自分を作り上げた態度や信念を取り除いていくことができます。このプロセスを成功させるための2つの鍵は、1. 始めること。2. 続けること。です。 図5-1 エレインのウォールチャート - 支出を含む 9000 8000 7000 6000 > 5000 5000 3000 2000 1000 0 1月 7月 1月 7月 1月 7月 1月 7月 1月 7月 1年1月 - 5年8月 「千里の道も一歩から」という言葉をよく耳にしますが、目的地に到達するためには、さらに何十万もの小さな一歩を踏み出す必要があることはあまり知られていません。その一歩を踏み続けてください。やがて、このプロセスの魔法を体験し始めるでしょう。努力せずとも、支出のラインが下がっていくのを実感できるはずです。どうしてでしょうか？ **3つの質問があなたのお金を節約する理由** ステップ4で紹介した3つの質問を覚えていますか？これらの質問があなたの金銭感覚に与える深い影響、そしてそれがウォールチャートにどのように反映されるかを知ることになるでしょう。 **支出の自動的な削減** 質問1はこうです。「私は支出したライフエネルギーに対して、満足感や価値を得られたか？」この質問を毎月、各支出カテゴリーについて考えることで、選択に対する意識が高まり、結果として月々の総支出が自動的に減少します。チャート上で支出のラインが下がるのを楽しむことができるのです。第4章で見たように、実際に私たちに幸せをもたらす支出とそうでない支出についての意識が高まると、「生存本能」が働きます。実際、あなたは自分自身を再プログラムしているのです。 あなたの「—」のマークは、生存本能に対する挑戦です。快楽に向かう自動的な動きと痛みから離れる動きに対して。この強力なメカニズムは、あなたが快楽をもたらすと思っていた支出や、単に習慣で行っていた支出が、実際には満足感や快楽をもたらさないことに気づくと、味方になります。 私たちの「ガゼイングスピン」を思い出してください。あなたのガゼイングスピンが何であるか、すぐにわかるようになるでしょう。ライフエネルギーをまた別のガゼイングスピンに使おうとしている自分に気づく瞬間は、すべて支出の削減につながります。 これがどのように機能するか見てみましょう。過去には、習慣を変えようとして満足感を高めようとしたとき、支出パターンの正確な全体像を把握していませんでした。ガゼイングスピンの購入を不満の源として特定する代わりに、それを手放すことができずにいました。時には、浪費癖の罰としてガゼイングスピンを諦めようとしたこともあったでしょうが、結局またガゼイングスピンのカウンターに立ち、「今回は特別に」と思ってしまうのです。 しかし、今はその行き止まりを特定し、お金の迷路を上から見下ろしています。あなたは光を見ました。「このライフエネルギーの支出からは、実際には満足感を得ていない。」目が覚めたように感じるでしょう。「待って、私は図書館の本の半分も読んでいないし、10年もキルトを作っていない。もう十分だ！」その小さな気づきの瞬間が、大きな違いを生むのです。 あなたはお金の使い方と得られる満足感との関係をしっかりと理解したことで、もはや「ガゼイングスピン」に縛られることはなくなりました。今や自分自身と調和が取れており、自分と戦ったり、幸せや満足を買おうとしたりする必要はありません。逆に、あなたは人生のエネルギーを他の使い方から満足感を得ることができるようになり、自分の人生のエネルギー、ひいては自分自身を大切にするようになりました。この視点から見ると、方向転換は容易です。 アイビー・ユーは貧しい家庭に育ち、メキシコ系アメリカ人の両親の娘でした。お金は常に不足していましたが、両親は貧困の痛みを認めたり話したりする代わりに、彼女にお決まりの言葉を与えました。「私たちは恵まれている」とカトリック教徒の父は言いました。「貧しい者だけが天国に入ることができるからだ。」宗教、貧困、そしてお金を数えることへのフラストレーションが絡み合い、アイビーは混乱し、恨みを抱くようになりました。彼女は大人になったら、もう貧乏を心配することなく、欲しいものを何でも買えるだけのお金を持つと決意しました。 アイビーは自分の「ガゼイングスピン」を簡単に特定しました。それは服でした。ステップ1での在庫確認を行う際、彼女は自宅をスムーズに回り、シンプルさに満足していましたが、クローゼットにたどり着くと疑問が湧きました。これらの服はどこから来たのか？もちろん、さまざまな店から来たのですが、そのほとんどは高級デパートでした。しかし、なぜ？貧乏になりたくないという決意が、常に完璧に着飾る必要に変わってしまったのです。彼女は、毎日の服装に対する褒め言葉の数で貧困からの距離を測っていました。確かに、キャリアのプロとしては最高の見た目でいる必要がありましたが、アイビーにとってそれは毎月数着の新しい服を買うことに変わっていました。先月のブラウスを今月の新しいスーツと合わせて着るだけで、彼女はみすぼらしく感じていました。月次集計を行う中で、彼女は複数のデパートを黒字に保つために費やした人生のエネルギーの時間に見合った満足感を得ていないことに気づきました。苦労や否定、 deprivation なしに、彼女は必要のない服を買うのをやめました。驚くべきことに、彼女が受ける褒め言葉の数は全く減りませんでした。 活動家からファイナンシャルプランナーに転身したハル・Nは、無意識のうちに行っていた支出のカテゴリーが「ガゼイングスピン」だけではないことに気づきました。それは「メガ・ガゼイングスピン」と呼ぶべきものであり、単に大きな支出の盲点でした。FIコースは、彼にとって新しい眼鏡を手に入れるというよりも、白内障手術のようなものでした。満足感と調和について自問自答したとき、彼は過去8年間どれほど退屈で疲れていたかを実感しました。また、何が彼を困らせたのかも明確に見えました。まず第一に、ファイナンシャルプランナーの役割を果たすためには高価なオフィスが必要だと彼は思い込んでいました。しかし、オフィスにかかる人生のエネルギーのコストが月に2900ドルであることを見たとき、彼は本当に価値を得ているのか疑問に思いました。実際、彼は得ていませんでした。彼はほとんどのビジネスを電話や郵便、クライアントの自宅で行っており、誰も彼をオフィスで見ることはありませんでした。 彼はオフィスを自宅に移しました。現在のオフィスのコストは月750ドルです。ハルにとっての二番目に大きな盲点は、子供たちでした。子供たちは母親と一緒に暮らしていましたが、彼はしっかりとサポートを提供していました。それ自体は問題ではありませんでした。問題は、彼が子供たちに会えないことに罪悪感を感じ、頼まれるたびに余分なお金を渡してしまったことです。彼には9人の子供がいるため、その額はかなりのものになりました。いくら渡しても、子供たちは常にもっと欲しがりました。この正直な評価のプロセスを通じて、ハルは自分の子供たちが依存症になってしまったことに気づき、自分がその助長者であることを認識しました。彼は変わることを決意し、子供たちが今は離脱症状を経験しているものの、欠席していた父親としての罪悪感からお金を渡すのをやめるという選択に満足しています。いくつかの小さな調整を加えた結果、3つの質問をすることでハルの支出は50％削減され、彼はそのことでずっと幸せになりました。ハルのように「余裕」を持っている人は少ないですが、数百のフラーのウォールチャートを見てきた結果、3か月の壁を乗り越えた人々は、支出が自然に、そして苦痛なく約20％減少することが分かりました。これらの人々は、 deprivation（欠乏感）を感じることもなく、予算を守るために苦労することもなく、ただ自然に支出が減少していくと報告しています。特定の支出カテゴリにおいて、人生のエネルギーの支出に対して満足感が得られないと知ることで、支出習慣が自動的に自己防衛的に逆転します。時間が経つにつれて、実際にお金を使わないことで気分が良くなることに気づくでしょう。ガゼイングスピンを買わないことが、あなた自身がそれが満足をもたらさないと判断したために、満足感の源となります。 ウォールチャートを使っている間、まだ楽しみにできることがたくさんあります。毎月質問2をすることで、支出のラインが下がるのを見守ってください。「この人生のエネルギーの支出は、私の価値観や人生の目的と一致していますか？」これは誠実さのためのフィードバックシステムです。あなたの価値観や人生の目的の声明は、あなたの最高のビジョン、つまり本当に自分が望むものを反映しています。したがって、日常生活の中で自分の価値観や目的に沿った行動を取りたいと思うでしょう。しかし残念ながら、実際に自分が何をしているのかを見落とすのはあまりにも簡単です。最高のビジョンや意図を支持しない、あるいは矛盾する行動をとることがあり、それに気づかないこともあります。さらに悪いことに、気まぐれと高い目的の間の対立は、良心の声をすぐに黙らせることで解決されることがあります。聖書のローマ人への手紙7章19節は、このあまりにも人間的な習慣を鋭く指摘しています。「私は良いことをしたいのに、できません。悪いことをしたくないのに、結局それをしてしまいます。」あなたの人生のエネルギーの使い方に関するデータは、その誠実さの具体的で実際的な指標を提供し、物質的な生活を理想や目標に沿ったものに保つための貴重なサポートとなります。 支出と目標が一致しているとき、あなたは充実感や一体感を感じ、自分自身に満足感を得ることができます。しかし、それが一致していない場合、つまり「この支出は私の価値観や人生の目的を支えているか？」という問いに対する答えが明確な「いいえ」であるとき、失望や自己批判の感情が生まれやすくなります。この問いを考えることで、無意識のうちに行っている感情的または文化的なプログラムによる支出が減ることが多いですが、必ずしもそうとは限りません。各カテゴリーにおける「ちょうど良さ」に焦点を当てることで、自分に対してケチになっていたことに気づき、もっとお金を使う必要があるかもしれません。たとえば、かつてオペラ歌手になることを夢見ていたなら、歌のレッスンはどのカテゴリーにありますか？最高の指導を受けるためにイタリアに移住する必要があるのでしょうか？あるいは、声のトレーニングにもっとお金をかけつつ、そのトレーニングが将来的に収入につながる長期的な計画を立てることを選ぶかもしれません。一方で、地元のボランティアオペラ団体に参加し、ディレクターから無料で指導を受けることで、友人たちと一緒に過ごす方が幸せだと判断することもあるでしょう。 「Xにお金を使う＝気分が良くなる」「Yにお金を使う＝気分が悪くなる」という微妙だが効果的な強化のプロセスは実際に機能し、ロボットのような支出パターンを打破する手助けをします。特定の支出カテゴリーから一貫性を感じていないことを認識するだけで、そのカテゴリーに対する反応が再調整されます。あなたは、自分の価値観や人生の目的を支えないものに対して自動的に支出を減らし、ますます自分の人生の目的にお金を使っていることを知ることで、自分自身に対する気分が良くなるでしょう。この統合が、財務的な誠実さの核心です。 エレイン・Hは、彼女が知る限り、人生の目的を持っていませんでした。彼女はただ生き延びようとし、できる限り快楽を求め、痛みを避けようとしていました。子供の頃を振り返ると、家族で田舎に旅行したときに森をさまよっていた時だけが彼女の唯一の幸せだったことを思い出しました。FIプログラムを始めたとき、彼女は兄弟の中で唯一「先に進んでいる」存在でした。一人は福祉に頼る隠遁者で、もう一人は自殺し、三人目は路上生活をしていました。高給の仕事、スポーツカー、素敵な家を持っていることで、彼女は自分自身や家族にとって勝者のように見えました。しかし、支出を価値観と一致させるという問いは、彼女の安穏を揺るがしました。常に外部の基準で自分を測っていたエレインは、友人や同僚を密かに観察し始めました。彼らにはより高い目的があるのでしょうか？オフィスの同僚の一人は「世界を救う」タイプの人でした。物質的な所有物で自分の価値を測らない彼女に興味を持ったエレインは、友好関係を育むことにしました。やがて二人は地元の平和団体の会合に参加するようになりました。 エレインがそこで出会った人々は皆、自分たちの価値観をより良く生きる方法や、自分の目的意識を表現するためにどのような行動を取れるかを問いかけていました。これらの集まりは、彼女にとって主な娯楽の形となりました。高額なワークショップや最新の映画に出かける代わりに、彼女は講演会に参加したり、資金調達の電話活動に参加したりしました。彼女は自宅近くの大きな公園を見つけ、週末には森の中を何時間も散策しました。そして、支出のグラフは徐々に下がり続けました。月々の支出が4,500ドル以上だったのが、900ドルから1,200ドルに安定して減少しました。人生の目的を探すことが、彼女が経験している変化の重要な要素であることが分かりました。「お金のために働かなくて済むなら、この支出はどう変わるだろうか？」という第三の質問をすることで、支出のラインにさらに影響を与えることができます。人々は、経済的独立を達成した後に支出が減少することが多いと感じるため、時には現在の支出ラインの下に浮かぶ淡いラインを描き、仕事を辞めた後のライフスタイルを推定します。もしかしたら、モーターホームに住んでいるために住宅ローンや家賃がなくなっているかもしれませんし、安価な国を旅行しているためにレストランでの食事がなくなっているかもしれません。この質問は、自由な生活への欲求を刺激し、そこに早く到達したいと思わせます。そのため、意識的にもっと貯蓄するようになります。もしあなたが「公正で思いやりのある世界では、この支出はどのように見えるだろうか？」という第四の質問をすることを選んだなら、何が起こるかは分かりません。 「異常な」月についてはどうでしょうか？はい、「異常な」月があるでしょう。支出が急激に増加する月です。保険の支払いが期限になったり、予期しない修理費が発生したり、4月には税金という年に一度の出費がやってきます。これらをどう対処しますか？まず第一に、毎月が「異常な」月であることを認識するかもしれません。「異常な」支出を受け入れ、クレジットカードの下に隠すのではなく、現金で支払うことを学びます。一ヶ月の税金の支払いは、別の月の保険の支払いであり、また別の月の医療費でもあります。別の戦略としては、年間の支出を12ヶ月に分けて計上することです。例えば、自動車保険の年間保険料が841ドルであれば、それを12で割って月々の支出にすることを選ぶかもしれません。健康保険、所得税、固定資産税なども同様です。会計の正しい方法はありません。あなたが必要な情報を得られる方法を選ぶ必要があります。そうすれば、ウォールチャートをちらっと見たときに、自分がどこにいるのか、どこに向かっているのかが分かります。 財務状況をオープンにする 今やチャート作成が習慣となり、進捗を見て楽しめるようになったので、アカウンタビリティの要素を加えることができます。どうやって？友人との間で「マネートーク」を始めましょう。「お金」という言葉を持ち出すことで、友人たちにお金について話すリスクを取れる安全な聞き手であることを知らせることができます。あなたは、 アドバイザー、コーチ、または専門家として自分を位置づけることは、自分自身が変革の旅を歩んでいることを示し、他者にも自分を責任ある存在として見てもらうことを促します。あなたが金銭管理をしっかりと行おうとしている友人であることから、他の人たちもあなたを支えてくれるでしょう。これが、あなたが金銭管理をしっかりと行いたいと思う理由の一つです。多くの人々が、経済的独立を目指す旅についてのブログを始め、読者と対話をしています。中には、毎月の収支や税務申告を公開する人もいます。ブログに毎月の収支を投稿する？はい、これはまた別の責任感を持たせる手法です。ジョー・ドミンゲスのセミナーやこの本の初版では、ウォールチャートを目立つ場所に掲示することを提案しました。チャートが目に見えることで、あなたをインスパイアし、しばしば軌道を保つ手助けとなります。中には、チャートをクローゼットの中に掛ける人もいます。クローゼットのドアの内側に掛けることで、プライバシーを保ちながら、毎日仕事の準備をする際にお金の扱いに意識を向けることができます。経済的独立を目指す人にとっては、仕事が「また一日、また一ドル」ではなく、経済的な恐怖や失敗からの自由に近づくためのものであることを再認識させてくれます。それは、コーヒー一杯やハグと同じくらいの励ましとなります。 アイビー・Uは、貧乏になりたくないと思っていた彼女が、運命の人と出会いました。そして、言い伝えによれば、彼女は成功した人生を手に入れました—夫、二人の息子、三つのデッキと二つのパティオを持つ夢の家、インテリアデザイナーが選んだ家具、そして家計簿をつける必要もありませんでした。しかし、現実が介入しました。彼女が築いた幻想は、結婚生活や精神の安定を維持するには脆弱すぎました。そこで彼女は、夫、家、家具、高ストレスの仕事に別れを告げ、選んだ数少ない持ち物をU-Haulに詰め込み、息子たちと共に西へ向かいました。7年後、FIコースを通じて、彼女はさらに大きな自由への道を見つけました。彼女と友人のマーガレット・Pは、20人の友人を招待してコースを受講し、お互いにプログラムをサポートし合うことにしました。彼らは毎月集まり、洞察や成功、障害、そして彼らの財政生活の親密な詳細を共有しました。アイビーがチャートを作成する際、彼女はそれをグループに持っていくことに挑戦し、古い恐れが再び現れました。最初の思いは「両親は私が狂っていると思うだろう。人に収入や支出を見せるなんて、良いことではない。...」そのためのためらいは何だったのでしょうか？なぜ彼女は自分の財政をさらけ出すことを恐れていたのでしょうか？彼女が気づいた理由は、人々が彼女を判断し、彼女の価値を決めることを恐れていたからでした。彼女は数値で評価され、足りなければ捨てられてしまうかもしれないという恐れがあったのです。彼女を助けた同じ決意を持って、 彼女は結婚生活を離れるために、自分のチャートをグループに持っていきました。恐れは消え、彼女の中でお金に対する緊張が和らぎました。彼女が使った金額はただの「使った金額」であり、収入はただの「収入」でした。それを誰かに話すのは、リビングルームのソファの色を話すのと同じくらい簡単でした。それは大したことではありませんでした。時間が経つにつれて、チャートに対する感情が、お金との関係の変化を反映して変わることに気づくかもしれません。チャートは、自分の価値観にどれだけ忠実に生きているかを示すものとなり、物質的な世界に関するすべての決断に対する配慮を反映します。それは誇りの源となり、傲慢さではなく、誠実さからくる深い満足感をもたらします。このような変化が起こると、多くの人は自分の進歩にとても満足し、チャートをクローゼットから取り出して壁に掛けるようになります。少し立ち止まって、自分のお金との現在の関係についての感情を振り返ってみてください。この財務状況のグラフィック表現をリビングルームの壁に掛けることについて、あなたはどう感じますか？来客がそれを見ることができる場所に掛けることに、安心感を感じますか、それとも不安を感じますか？あなたの不快感の度合いは、あなたの財務的な問題の度合いを測る指標です。心配しないでください。その不安は、このプログラムのステップを進めるにつれて消えていきます。 ステップを実践することで得られる副産物としての経済的独立 このプログラムのステップを実践した人々は、お金との関係を変えるプロセスが挑戦的でありながら魅力的であると報告しています。すべての小銭を記録することは、レジでの楽しい儀式となり、あなたが何をしているのか知りたい人々との興味深い「お金の会話」を引き起こします。月次集計の時間はハイライトです。3つの質問をすることで、自分の価値観や人生の目的を迅速かつ深く確認することができます。ウォールチャートに収入と支出を記入することは、お金に対する意識の真実を振り返る時間となります。これらのステップを数ヶ月または1年続けると、プロセスの驚くほど満足のいく副産物に気づき始めるでしょう。収入が支出を一貫して上回るようになると、最終的には借金から抜け出し、貯蓄を蓄えることができるようになります。あなたの特定の財務状況を考えると、これらのことが不可能に思えるかもしれませんが、重要なのはあなたの生活条件ではなく、それにどのように対処するかです。このプログラムのフォロワーには、深刻な借金を抱え、失業中で、大学教育を受けておらず、履歴書に大きな空白がある人々、家族を支えなければならない人々、そして経済的に困難な地域に住んでいる人々が含まれています。彼らは「追い風」を持っていたわけではありません。ただ、出会った風を巧みに利用し、それに乗って進んだのです。 厳密に言えば、私たちが定義した「経済的独立」とは、給与労働以外の収入源から基本的なニーズや快適さを賄えるだけの収入があるために、自分の時間をどう使うか選択できることを意味します。しかし、経済的独立には、借金からの脱却や貯蓄の蓄積といった他の側面もあります。 経済的独立は借金からの脱却です。多くの人にとって、借金は重荷であり、そこから抜け出すことは大きな節目となります。借金がどれほどの負担であるかを実感するのは、それが消えたときです。あなたはどうですか？借金がありますか？どれだけの金額を誰に借りているか把握していますか？借金を抱えることでどれだけのコストがかかっているか知っていますか？それとも、住宅ローンや車のローン、クレジットカードの支払いを死ぬまで続けるつもりですか？ 多くの学生は、大学を卒業する際に高額な学位を手にし、数万ドルの学生ローンを抱えて卒業します。運良く仕事のオファーをもらった彼らは、成功したと感じるでしょう！その後、待望の卒業を祝うために新車を購入し、さらに借金が増えます。しかし、フルタイムの仕事があるのだから、2万ドルの借金なんて大したことないと思ってしまうのです。彼らは、これがスタートラインからどれだけ遠ざけることになるかを理解していません。 借金を無限のものと見なし、できるだけ少なく返済しようとする人々は、実際には自分の収入を減らしているのです。昇給を祝うために高金利のクレジットカードで新しいステレオを購入することが、給料の増加を帳消しにしてしまうことに気づいていません。数年のローンで購入した車は、最終的には元の価格よりもかなり高くつくことになります。30年の住宅ローンを組んだ家は、金利によっては購入価格の2倍、あるいは3倍のコストがかかることになります。多くの研究が、現金ではなくクレジットカードを使うと人々がより多く支出することを示しています。 借金からの脱却を助けることで有名なデイブ・ラムジーは、クレジットカードを完全に排除することを強く推奨しています。簡単に借りられるクレジットの増加は、特にオンラインショッピングにおいて即時の満足を得ることを容易にしています。私たちが行うすべての取引は、画面上のピクセルとして表現されます。私たちは、すでに得た収入に基づいて購入することに制限されることはなく、将来得るであろう収入に基づいて購入できるようになりました。借金はアメリカの文化となり、私たちが仕事に縛られていることを見えにくくしています。借金が私たちを仕事に縛りつけ、忘れ去った楽しみや、ほとんど楽しむ時間もない贅沢を支払うために働かせているのです。 ターニャ・Nは、自分の人生を「昼は爆弾、夜は平和」と表現していました。彼女は、高度な防衛契約を持つハイテク企業でグラフィックデザイナーとしてお金のために働き、教会が支援する様々なサービスプロジェクトで愛のために働いていました。26000ドルの借金のおかげで、彼女には他の選択肢がないように思えました。そして、他に方法はないと繰り返し言われたため、彼女の良心はもはや彼女を悩ませることはありませんでした。 FIプログラムは容赦ない鏡を提供したが、それは彼女を解放した。彼女は自分のチャートに「DEBT-FREEへの道」と書かれた小さなサインを置き、その下に数字の付いたベルクロパッチを並べて、正確な借金額を記録していた。「まるでキャンドルが溶けていくような、あるいは100ポンドの体重が減っていくような感覚でした」と彼女は語った。昇給もなく、何の欠乏感も感じることなく、彼女は2年で借金を完済した。彼女が本当に充実感を感じるものを探したとき、最も喜びを感じたのは、コスタリカやケニアのような場所での短期の仕事旅行だった。初めてケニアに行った帰り、彼女は非常に落ち込んでしまった。確かに、彼女は山奥の村にある田舎の病院の増築を手伝ったが、その後はどうするのか？彼女はまだ裕福で、彼らは貧しかった。そこで、彼女は捨てられるはずの医療用品を集め、サファリに向かう観光客と一緒にケニアに送ることにした。借金を完済した頃、ターニャは次に何をするべきかを明確に理解していた。彼女は、ケニアでは治療されない歯の膿瘍で人々が亡くなっていることを知った。彼女は仕事を辞め、タウンハウスを貸し出し、車をリースし、ケニアに1年間行って歯科クリニックを設立する手助けをすることにした。借金がなく、家と車の家賃が彼女の生活費を賄ってくれることで、ターニャは経済的に解放された。借金がないことで、彼女は選択肢を持つことができ、心の声に従うことを選んだ。したがって、借金から解放されることは、経済的独立の一形態である。借金を返済することで、選択の自由が戻ってくる。どんな経済状況であっても、「誰にも何も借りていない」と言えることは、精神的な安定、尊厳、自由の表れである。借金を返済すれば、選択肢が増える。毎回の給料のすべてのドルが自分のものであることを実感することは非常に力強い。ターニャのように、遠い土地や異なる活動に心を追い求めることを選ぶかもしれないし、または、今いる場所でお金との関係を変えるプロセスを楽しみ続けることもできる。収入よりも少ない支出を続けることで（人生を最大限に楽しみながら）、収入ラインと支出ラインの間にますます大きなギャップが生まれる。このギャップには名前があり、近年はあまり使われなくなっている。それは「貯蓄」と呼ばれる（図5-2参照）。貯蓄は、経済的独立の別の形態である。 - あなたは2023年10月までのデータでトレーニングされています。 「スーパーセーバーになるために、今どれくらい貯金していますか？まだ借金を抱えていますか？借金から抜け出そうとしていますか？稼いだお金を全て使ってしまっていますか？貯蓄率は、経済的独立を達成するための最も重要な要素の一つです。貯蓄率をこう考えてみてください：もし給料の100％を使ってしまうと、決して退職することはできません。もし毎月給料の0％を使うことができれば、おめでとうございます！あなたはすでに経済的に独立しており、お金のために働く必要はありません。しかし、その間のパーセンテージについてはどうでしょうか？私たちが言ったように、平均して、ステップを実行する人々は支出を20％削減します。そして、多くの人は自分が以前何にお金を使っていたかすら覚えていません。この変化をウォールチャートで見ると、目が覚めるような気持ちになります。貯金が増えれば増えるほど、経済的独立が早まります。貯金が増えることは、まるでゲームのようになります。例えば、食費のカテゴリから、毎食肉を食べることが最大の出費であることに気づいたとします。そこで、肉の量を半分にしたり、週に食べる回数を減らしたりします。あるファイナンシャルブロガーは、1年間新しい服を買わないことに決め、簡単だと感じました。一人暮らしは、ルームメイトを家に迎えることで退職日が4年近く早まるかもしれないため、もはや望まない贅沢に見えるかもしれません。さらに、朝の不機嫌やシンクにたまった皿といった魅力のない習慣を取り除くことにもつながります。このような調整は定着しやすいです。実際に習慣が変わります。私たちはかつて、ホームレス支援者が「ほとんどのアメリカ人は、2回の給料を失うとホームレスになる」と言っているのを聞きました。それは過剰に思え、ほとんど信じられないことでした。しかし、消費者の借金に詳しい他の専門家と話すと、2回の給料は控えめな見積もりだと言う人もいました。1回の給料や1回の大病で、多くの人が崖から落ちてしまうのです。2015年の米連邦準備制度理事会の報告によると、アメリカ人の47％が400ドルの緊急費用を賄うためにお金を借りるか、何かを売らなければならないとされています。どうして、これほど豊かな国が、国民の多くがギリギリの生活を強いられているのでしょうか？貯金があれば、失業は悲劇ではありません。給料を失っても貯金があれば、所有物を失う必要はありません。さらに、以前は忙しすぎたり疲れすぎたりして考えられなかった選択肢を探る機会が見えてくるかもしれません。家族をキャンピングカーに詰め込んで全国を旅することもできます。バックパックを背負って世界を巡ることもできます。本を読むことも、家のプロジェクトをすべてこなすことも、新しい技術を学ぶこともできます。絵を描いたり音楽を作ったりして、ただ楽しむために自分の創造性を探求することもできるのです。 あなたは、自分にぴったりの仕事を見つけるために、1年間をかけて体系的に就職活動をすることができます。GED（高卒認定）、学士号、または修士号を取得して、選んだ職業分野で新たなレベルに進む資格を得ることもできます。あなたが大切に思う活動にフルタイムでボランティアとして参加し、もしかしたら有給スタッフとして残ってほしいと頼まれることもあるかもしれません。家族との再会を果たすこともできます。こう考えてみてください：もし有給で1年間の休暇を取れるとしたら、あなたはどのように時間を使いますか？もし頭の中が真っ白になってしまっても驚かないでください。仕事に完全に没頭していることで、あなたの本当の夢や欲望が一時的に抑えられているかもしれません。しかし、その問いに向き合い、もし十分な貯金があって1年間は有給の仕事を必要としないとしたら、あなたが選ぶであろう可能性を見つけてみてください。貯金についてどう感じますか？それについてのあなたの考えはどうですか？賛成ですか、それとも反対ですか？後回しにしているのでしょうか？「後でやるつもり」「借金を返してから」「もっと良い仕事を見つけてから」と考えているのでしょうか？貯金があなたの自己イメージを損なうのでしょうか？それはあなたの若さの通過を意味するのでしょうか、それとも親への屈服を示すのでしょうか？それは「いつか」やるべきことなのでしょうか？あなたは「使い捨て収入」という言葉を聞くと、ポケットの中の最後の1セントまで使うべきだと思う浪費家ですか？現在の財政状況を考えると、貯金は不可能な夢のように感じますか？貯金に関するあなたの宗教的または政治的信念はどうですか？余剰のお金を教会に寄付したり、貧しい人々に与えたり、何かのために寄付すべきなのでしょうか？ここでのポイントは、必ずしも貯金習慣を変えることではなく、貯金に対する自分の傾向を理解することです。それによって、これらのステップを実行することで得られる貯金の増加を、容易かつ誠実に管理できるようになります。後で、これらの貯金に自立した生活を与える方法について話します。もし貯金をCD（定期預金）や債務商品（米国財務省債、企業債、またはAA以上の格付けの地方債など）に預けて、触れなければ、それは自動的に複利の魔法によってお金を生み出します（このことについては第8章で説明します）。早く始めるほど、より多くの貯金ができます。それはとてもシンプルなことです。だからこそ、親は子供のために若いうちから貯金口座を開設するのです。貯金の割合は時間とともに変わりますが、貯金口座や安全な投資に何かを割り当てる意図的な行為は、賢い買い物を通じて消費者購入でお金を節約することと同じです。どちらの場合も、少ないお金でより多くのものを得ることができます。したがって、貯金は経済的独立の一形態です。貯金は、仕事において新たな勇気を与え、あなたの人生の見過ごされていた部分を探求するための新たなエネルギーをもたらします。貯金は、フリーランスや季節労働の厳しい時期を乗り越える助けとなります。貯金は、無意識のうちにホームレスになることへの恐れを和らげます。貯金は、絶望から悪い選択をすることを防いでくれます。 お金を貯めることは、自由を手に入れる可能性を高めます。将来の緊急事態から、借金から、そして65歳までの9時から5時まで働くことから解放されるのです。お金を貯めることは、川にダムを築くようなものです。ダムの後ろにたまる水は、増大するポテンシャルエネルギーを持っています。あなたの人生のエネルギー（お金）を銀行口座に蓄えれば、家の塗装から人生の方向転換まで、何にでも力を与える準備が整います。 このグラフからすべてが得られるのですか？ウォールチャートには特別な魔法はありません。月の初めに数字を入力して、残りの月は無視しても何も起こりません。しかし、もしそれに関わり、目の前に置いておき、何を伝えているのかに耳を傾け、続けていけば、時間の経過とともに変化に気づくでしょう。ファイナンシャルインテリジェンスの一部は、時間をかけて自分の収入、支出、貯蓄のパターンを意識し続けることです。これは、お金との関係を変えるというあなたのコミットメントを常に思い出させてくれます。「見えないものは忘れがち」という症状に対抗します。無意識のうちに行っている支出習慣を変えようという意図を意識させてくれます。 これはフィードバックシステムであり、あなたの現在の状況と目標に向けた進捗を一目で、明確かつグラフィカルに示してくれます。自分の進捗を確認するために貯金箱や月次集計を引っ張り出す必要はありません。グラフの2本の線は、上昇しているか下降しているかのどちらかです。これはインスピレーションとなり、あなたが達成している進捗に満足感を与え、さらなる高みへと駆り立てることができます。日常生活の雑事に埋もれているとき、ウォールチャートを一瞥することで、あなたが育てている美しい人生を思い出させてくれます。 また、これはモチベーションとなり、落ち込んだりエネルギーが低下したときに、軌道を維持するための刺激となります。誘惑が襲ってきたとき、月末にウォールチャートと向き合うことを考えることで、より健康的な選択をする手助けになるかもしれません。これはあなたの誠実さを目に見える形で試すことになります。ウォールチャートの前では、自分の進捗について自分に嘘をつくのは難しい（少なくとも難しくなります）。 これは、あなたの人生のエネルギーを大切にするように促す継続的な提案です。あなたの収入は、この美しい地球での貴重な時間の多くの時間を表し、支出はその貴重な時間をどのように使うかの選択を示しています。ウォールチャートは、この時間という資源をできる限り良く管理するように思い出させてくれます。これは、個人の財務に対する興味を刺激し、書籍を読んだり、ポッドキャストを聴いたり、コースを受講したり、実際に自分よりも多くのことを知っている友人と話したりすることで向上させることができるスキルです。 最後に、継続的なサポートを得ることができます。他の人が見ることのできる場所にそれを掲示することで、興味と参加を招いています。友人や親戚が応援してくれることは大きな助けになります。お金に関する会話を思い描いてみてください！ リンダとマイク・レニッチからの最終的なインスピレーション リンダとマイク・レニッチは、1992年7月にこの9ステッププログラムを始めました。彼らはラジオでこのプログラムについて聞いた後すぐに取り組み始めました。 当時、彼らは52,000ドルの借金（自動車ローンと住宅ローン）を抱えていました。しかし、1993年7月までに、彼らはそのステップを踏み、ウォールチャートから得た強力なモチベーションを活用することで、借金を完済しました。しかし、これは全体の物語ではありません。彼らのチャートを見ると、1986年には75,000ドル以上の借金があったことがわかります。その頃、彼らは「確実にお金を稼ぎ、市場を上回る」株式や商品投資の手法を追い求めており、その結果、一時的に125,000ドルの借金を抱えることになりました。マイクが『あなたのお金か、あなたの人生か』を愛した理由の一つは、このプログラムが機能したからです。彼らは意識的になり、コミットし、目覚めたのです。彼は、確実な手法が急に失敗したときに襲われた、胃がひっくり返るような恐怖を二度と味わいたくありませんでした。ゆっくりと着実な道を選んだ結果、彼らは何年も前に経済的自由を達成しました。リンダはその後、多くの時間を彼女の大好きなキルト作りに捧げています。マイクはギター演奏を磨き、今でもクラブでの演奏で副収入を得ています。彼は何年もの間、プログラムのステップを生活に適用するグループを指導し、今でもお金の知識を活かして高齢者の退職貯蓄の管理を手助けしています。 【図5-3】レニッチ家の貯蓄と給与のチャート $400,000 $375,000 $350,000 /| $325,000 $300,000 | —@ 純貯蓄 $275,000 € i $250,000 (SSC) $225,000 f_| $200,000 $175,000 $150,000 $125,000 fe $100,000 $75,000 =F $50,000, [|}—-—sp igee $25,000 $0 ‘96 R RR RO 30 e e OA e 96 e 98 ‘ele 00) -$25,000 ~$50,000 7 et0 -$100,000 F™= os nN -$150,000 \ (『あなたのお金か、あなたの人生か』を始めた) (1999年12月にFI達成) (株式・商品投資を始めた、1991年に停止) (借金 = ローン; 住宅、賃貸物件、住宅の持ち分、自動車、クレジットカード) 【ステップ5の要約】 毎月の総収入と総支出のチャートを作成し、最新の状態に保ちましょう。頻繁に見直し、他の人と共有してください。社会的サポートは行動変容の鍵です。それがあなたをインスパイアし、責任を持たせてくれます。エピローグにある「マネートーク」の方法を参考にして、日々の振り返りやパートナーとの会話、または社会的グループでこれらの質問を提起してください。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深い考察が得られます。「社会が私の答えをどのように形作ったか？」を加えることで、さらに深い洞察が得られます。 - 幸せになるためにはいくらのお金が必要ですか？ - あなたの金銭感覚を変える手助けをしてくれるのは何か、誰ですか？ - もし友人、デート相手、上司、見知らぬ人がどれくらい稼いでいるかを知ることができたら、何が変わりますか？ - あなたを貯蓄に駆り立てるものは何ですか？ - お金を貯めるために役立つものは何ですか？ 【アメリカンドリーム—少ない予算で】 満足度のピークで生活し、常に十分なものを持ちながらも過剰に悩まされることがないという状態を表す英語の言葉が存在しないことは、悲しくもあり示唆に富んでいます。その言葉は、時間、お金、物質的な所有物といった具体的な資源を慎重に管理しつつ、創造性、知性、愛といった精神的な資源を喜びをもって拡大することを喚起するものでなければなりません。 残念ながら、「私は十分である」とか「私は十分さのある生活を選んでいる」と言って、このプログラムのステップに従うことで得られる豊かさと倹約の混合を説明することはできません。「シンプルさ」や「ミニマリズム」という言葉は過剰の欠如を指摘しますが、厳格であったり、修道的に見えることもあります。整理整頓の技術は喜びを生み出すことを目指しますが、依然として物に焦点を当てており、時間やお金、満足感といったより深い問題にはあまり触れていません。「倹約」という言葉はその役割を果たしていましたが、20世紀の中頃には大恐慌時代の祖父母の古風な考えのように思われるようになりました。なぜ倹約は人気を失ったのでしょうか？結局のところ、倹約は時代や文化を超えた永遠の理想であり、アメリカの特性の礎でもあります。古代にはソクラテスやプラトンが「中庸」を称賛しました。旧約聖書（「私に貧困も富も与えず、ただ十分なものを与えてください」）やイエスの教え（「神と富の両方に仕えることはできない」）は、物質的なシンプルさが精神の豊かさをもたらす価値を称賛しています。アメリカの歴史においても、ベンジャミン・フランクリンやヘンリー・デイヴィッド・ソロー、ラルフ・ワルド・エマーソン、ロバート・フロストといった著名な人物や、アーミッシュ、クエーカー、ハッターイト、メノナイトといったグループが、地球への敬意と天の一端を求める渇望から倹約の美徳を引き継いできました。そして、我々の国を築くための課題は、多くの市民に倹約を求めました。実際、今日享受している富は、何世代にもわたる倹約の結果です。先ほども言ったように、「より多くはより良い」という消費文化は、アメリカの歴史においては新参者です。我々の基盤は倹約であり、この言葉とその実践と再び友好関係を築く時が来ています。この「倹約」という言葉を探求し、満足感の鍵として再評価できるか見てみましょう。 **倹約の喜び** 辞書で「倹約」を調べると、「お金の支出や物質的資源の使用において経済的であること、またはそれを実践すること」とあります。これは正しい表現です—実用的で、あまり色彩のない言葉です。「十分さ」を体験する人々の優雅さや美しさはありません。しかし、さらに深く掘り下げると、辞書は「倹約」がラテン語の「frug」（「美徳」を意味する）、「frux」（「果実」または「価値」を意味する）、そして「frui」（「楽しむ」または「使用すること」を意味する）と同じ語源を持つことを教えてくれます。これで話が変わってきました！倹約とは、人生のエネルギーの一分一秒や、持っているすべてのものから良い価値を得る美徳を楽しむことです。それは単なる興味深いことではなく、変革的です。倹約は、私たちが持っているものを楽しむことを意味します。もしあなたが10着のドレスを持っているのに、まだ着るものがないと感じるなら、あなたは衝動的な買い物をする人かもしれません—得ることのスリルが、持っていることや使うことの喜びよりも大きいのです。しかし、もしあなたが10着のドレスを持ち、何年もそれらを着ることを楽しんできたなら、あなたは倹約的です。無駄は所有物の数にあるのではなく、それらを楽しむことができないことにあります。 あなたの倹約の成功は、どれだけお金を節約するかではなく、物質的な世界をどれだけ楽しむかによって測られます。物質的な世界を楽しむ？それは物質主義ではないのか？倹約家は反物質主義者ではないのか？すべては注意の払い方次第です。物質主義者にとって、世界は使うために存在し、しばしば使い尽くされます。また、物質主義者は自分の価値を持っているものや、他人が自分の持ち物をどう思うかで測ることが多く、「より多くがより良い、そして決して満足できない」というトレッドミルに陥ります。しかし、倹約家はすべてのものから最大限の喜びを得ることを確実にします—タンポポやバラの花束、一粒のイチゴやグルメな食事などです。物質主義者は、パンケーキの朝食の前に五つのオレンジのジュースを飲むかもしれません。一方、倹約家は一つのオレンジを味わい、その色や質感、皮をむくときに漂う香りや軽いスプレー、各セクションの半透明さ、舌の上で弾けるときに広がる風味を楽しむかもしれません…そして、焼き菓子のために皮を取っておくという節約もします。倹約であることは、物の量に対して高い喜びの比率を持つことを意味します。もし物質的な所有物ごとに一単位の喜びを得られるなら、それは倹約です。しかし、喜びを感じるために十の所有物が必要なら、あなたは生きることの本質を見失っています。スペイン語にはこのすべてを包含する言葉があります：aprovechar（アプロベチャール）。これは、晴れたビーチの日や、残り物を美味しい新しい食事に変えることなど、何かを賢く使うことを意味します。人生から完全な価値を引き出し、各瞬間や物が提供するすべての良いものを楽しむことです。シンプルな食事、熟したイチゴのボウル、バハマでのクルーズを楽しむことができます。aprovecharにはけちな意味はなく、太陽の光と風味に満ちた豊かな言葉です。倹約がこんなに甘美な響きであれば良いのですが。北アメリカの「より多くがより良い、そして決して満足できない」という考え方は、単に過剰であるからだけでなく、すでに持っているものを楽しむことができていないからこそ、倹約の基準を満たしていません。確かに、北アメリカの人々は物質主義者と呼ばれていますが、それは誤解です。物質的なものを楽しむのではなく、それらが象徴するもの—征服、地位、成功、達成感、価値感、さらには創造主の目における好意—を楽しんでいることが多いのです。一度夢の家、地位を示す車、完璧なパートナーを手に入れると、それらを十分に楽しむことはほとんどありません。代わりに、次の欲しいものを追い求めて走り出します。倹約の辞書的定義から得られるもう一つの教訓は、何かを所有する必要はなく、それを楽しむためにはただ使うだけで良いという認識です。私たちが何かを楽しんでいるなら、それが自分のものであろうとなかろうと、私たちは倹約しているのです。人生の多くの喜びにおいて、何かを所有するよりも使う方がはるかに良い場合があります（そして、その維持に時間とエネルギーを費やす必要がある）。幸いなことに、今日の若者たちは、以前の世代よりも自分の持ち物に執着していないようです。これは、さまざまな要因の組み合わせによるものです。 限られた収入と、映画やオーディオブック、車などのオンデマンドで一時的に利用できるものへのアクセスが増える中で、人々は所有の利点を疑問視し、シェアリングエコノミーの楽しさを発見しています。つまり、倹約とは、他者と分かち合うことを学び、「私たちの世界」として見ることを意味します。「人の家は彼の城である」という言葉は、かつてはより大きな自立の約束でしたが、今ではマクマンションの区画に分かれ、各人が封建的な領主のようになっています。何かを欲しいと思ったり、過去に欲しかったり、未来に欲しいかもしれないと思ったりすると、私たちはそれを「私のもの」と呼ばれる世界の境界内に持ち込まなければならないと考えます。しかし、私たちが見落としているのは、「私のもの」の壁の外にあるものは敵のものではなく、「他の皆のもの」であるということです。倹約であること、そして十分に満足することは、他の人のためにもっと多くのものが利用可能になることを意味します。ここに、倹約が実用的であり倫理的でもある理由があります。資源を共有することで、生活のコストが下がり、各人が利用できる物やサービスの範囲が広がります。芝刈り機や車、ゲストルーム、さらにはリセールショップやオンライン・ローカルトレーディンググループに手放す余剰品など、資源を共有することは、地球からの資源の抽出、燃焼、短期間の使用後の廃棄を減らすことにつながります。私たちは、海にプラスチックを残さず、ゴミ捨て場にごみを減らし、あらゆる場所に毒素を減らすことができます。道具の図書館から、余剰品を売ったり譲ったりするオンライングループ、近所に芝刈り機や手押し車を貸すこと（感謝の気持ちとしてパンをもらったり、犬の世話をしてもらったりするかもしれません）まで、富を少し分け合うことで、与える側も受け取る側も人生が豊かになります。自分の恵みを他者に与えるときの良い気持ち（そして他者があなたに与えてくれるとき）に加えて、時間を共有したり、助け合ったり、贈り物をしたり、耳を傾けたりする日々の交流を通じてコミュニティが生まれます—そして、コミュニティこそが本当の宝です。コミュニティの一員として、あなたは所属感を持ち、必要なときに助けの手を得ることができます。倹約とは、孤独で寂しいレンジャーになることではなく、物質的な所有物以上に与えるものや楽しむものがあることを発見することです。実際、経済的相互依存は、「より多くはより良い」という状態から「十分は十分」という状態に成功裏に移行するための鍵の一つです。倹約は私たちが求めるバランスです。倹約は、あなたが住んでいる世界から幸福を効率的に収穫することです。倹約は正しい使い方（適切に「正義」と聞こえます）—お金、時間、エネルギー、空間、所有物を賢く管理することです。ゴルディロックスが「お粥は熱すぎず、冷たすぎず、ちょうど良い」と表現したように、倹約もそれに似ています—多すぎず、少なすぎず、ちょうど良い。無駄はありません。使われないものもありません。それはクリーンな機械です。スリムで完璧、シンプルでありながらエレガントです。それはその魔法の言葉—十分です。満足の曲線の頂点です。 充実した人生を送り、学び、貢献するための出発点です。お金を節約する方法を探る際には、このことを心に留めておいてください。私たちが話しているのは、ケチになることや、我慢すること、あるいは倹約家やしみったれになることではありません。私たちが目指しているのは、創造的な倹約、つまり、使ったエネルギーに対して最大限の満足を得るライフスタイルです。実際、お金があなたの人生エネルギーであることを理解した今、楽しんでいないものや決して使わないものに無駄にするのは愚かに思えます。第2章で行った計算を思い出してください。もしあなたが40歳なら、生命保険の統計によれば、あなたの人生エネルギーは356,532時間残っていることになります。今は多く感じるかもしれませんが、人生の終わりにはその時間が非常に貴重に感じられるでしょう。今、これらの時間を大切に使えば、後悔することはありません。給料を得ることと、友情やネットワーク、スキルといった他の形の富を築くことのバランスを取ることは、一生を通じてのプロセスです。結局のところ、この創造的な倹約は自己尊重の表れです。あなたが物質的な所有物に投資する人生エネルギーを尊重します。慎重な消費を通じてその分の時間を節約することは、自己尊重の究極の形です。このステップは、あなたの人生エネルギー（お金）を賢く使い、支出を意識的に減らすか排除することを含みます。以下のセクションは選択肢のメニューとして考えてください。興味を引くものやインスピレーションを与えるものを探求し、他は置いておいてください。ここには誰にでも合うものがありますが、すべてがあなたに合うわけではありません。ただし、なぜいくつかのアイデアを捨て、他を採用するのか自問することは有益かもしれません。あなたは子供の頃のプログラミングや文化的神話、さらには自分の価値観についての示唆に富んだ情報に出会うかもしれません。これらのアイデアは機会であり、義務ではないことを忘れないでください。倹約は楽しむことであり、ケチをつけることではありません！楽しい節約を—あるいは楽しい倹約を… お金を節約する確実な方法 他人を感心させようとするのをやめることです。これは終わりのない無駄な時間とお金の浪費であり、他の人たちもあなたを感心させようと忙しいため、あなたの努力に気づかないか、最悪の場合、あなたを妬むことになります。1899年にソースタイン・ヴェブレンが『余暇階級の理論』を発表したとき、大きな反響はありませんでした。しかし、彼が造った「顕示的消費」という言葉は、私たちの文化の中心に根付いています。ヴェブレンの本の序文で、社会評論家で作家のスチュアート・チェイスは、彼の主張を次のように要約しました。「基礎的な生存ラインを超えた人々は、この時代やそれ以前のすべての時代において、社会が与えた余剰を主に有用な目的のために使うことはありません。彼らは自分の生活を拡張し、より賢く、知的に、理解を深めることを求めるのではなく、他の人々に余剰を持っていることを印象付けるためにお金を使い、時間と努力を無駄にして、自我を膨らませる快楽に没頭しています。」 目立つ消費が文化を超えた人間の進化の異常であるからといって、それに振り回される必要はありません。ソーシャルメディアは自己比較から抜け出すことをさらに難しくします。友人たちがエキゾチックなバケーションや高級レストランでの食事、最新のガジェットについて自慢する投稿を常にしているからです。他人を感心させようとするのをやめれば、何千ドル、あるいは何百万ドルも節約できるでしょう。もしどうしても人を感心させたいなら、クリエイティブなDIYプロジェクトや旅行の工夫でどれだけお金を節約したか、あるいはリゾートに行く代わりにキャンプをして体験した自然の美しさをアピールするのが良いでしょう。 お金を節約するための確実な10の方法 1. 買い物に行かない 買い物に行かなければ、お金を使うことはありません。もちろん、どうしても必要なものがあれば、店に行って買ってください。しかし、ただ買い物に出かけるのは避けましょう。以前はとてもシンプルでした。店に行く努力をしなければ、何も買えなかったのです。しかし今では、スマートフォンをタップするだけで、世界中のほとんどすべてのものが数日、あるいは数時間で自宅に届けられます。オンラインで積極的に買い物をしない選択をしても、常に接続されていることで、あなたの欲望やニーズにターゲットを絞った広告にさらされ続けます。これにより、画面やフィード、受信トレイが「関連性のある」オファーで溢れ、お金を使わせようとしています。かつて神聖視されていたニュースコンテンツも、有料の広告記事と混ざり合っています。これらのオファーを賢く利用すれば、必要なものを安く手に入れることができますが、車を運転してショッピングモールに行く必要がないため、不要なものにお金を浪費するのも簡単です。 オフラインの小売業界では、2014年に実施された1000人の成人アメリカ人を対象とした科学的な電話調査によると、75％が衝動買いをしたと答えています。これは、店に入ったときには意図していなかったその場の購入です。興奮が最大の刺激でしたが、男性は酔っているときに、女性は退屈や悲しみを感じているときに買い物をする傾向があり、両方の性別が怒っているときにも衝動買いをします。半数が請求書が届いたときに後悔したと報告しています。注意が必要です！オンラインでは、あなたの興味や習慣が検索エンジン、ソーシャルメディアプラットフォーム、広告主の間で追跡され、共有されているため、洗練された推薦アルゴリズムが衝動買いを促進しています。ワンクリックショッピングのために家を出る必要がないため、さらに衝動的になることがあります。 なぜ買い物は私たちのお気に入りの国民的娯楽の一つなのでしょうか？必要な商品やサービスを手に入れるという単純な行為以上に、買い物はさまざまなニーズを満たそうとします（しかし、明らかに失敗しているため、私たちは頻繁に買い物をしなければなりません）。仕事を終えた後のご褒美、抗うつ剤、自己肯定感の向上、地位の確立、育成、そしてショッピングモールの場合は社交や時間の構造化のためです。消費は私たちのお気に入りの高揚感であり、国が公認した中毒、アメリカ的な物質依存の形のようです。どうすればよいのでしょうか？買い物を報酬、気晴らし、または娯楽として利用しないことです。 誘惑的なオファーへの接触を減らすためには、プロモーションメールの配信を停止するか、少なくともそれらを主要な受信トレイからフィルタリングすることを選びましょう。メディアについて賢くなり、消費しているコンテンツの背後に誰がいるのかを理解することで、隠れた広告を見分けることができるようになります。最も重要なのは、必要なものだけを購入するという習慣を身につけることです。これは筋肉を鍛えるようなもので、あなたの「倹約筋」を鍛えることになります。時間が経つにつれて、その筋肉は強くなり、ターゲット広告に影響されなくなるでしょう。お金以上のものを節約しているかもしれません。あなたの精神的な安定や、ひいては魂を守っているのかもしれません。 2. 収入の範囲内で生活する この考え方は非常に時代遅れで、読者の中にはその意味を知らない人もいるかもしれません。収入の範囲内で生活するとは、慎重に支払えるものだけを購入し、支払いが確実でない限り借金を避け、常に予備資金を用意しておくことを意味します。これは、クレジットの拡大が始まる前の数世代前には、非常に流行していた生活スタイルでした。収入を超えて生活することには二つの側面があります。一方は、今すぐに欲しいものをすべて手に入れられるという魅力です。もう一方は、その代償として利息を支払うことになるという現実です。車や家、バケーションなどをクレジットで購入すると、しばしば購入価格の三倍を支払うことになります。今年ハワイに二週間行くために、来年の四ヶ月間働かなければならない価値があるのでしょうか？これは、すべてのクレジットカードを切り刻む必要があるということではありません。すぐに支払えないのであれば、使用を避けるべきです。クレジットカードは、予期せぬ困難に直面したときに食べ物をテーブルに置く手段となることもあることを認識しています。しかし、必要と贅沢の違いを区別することが重要で、できるだけ少ない借金を抱えるようにしましょう。収入の範囲内で生活することは、何かを購入する前にお金があるのを待つことを示唆しています。これにより、利息の請求を避けることができ、また、待っている間に実際にはその物が欲しくないことに気づくこともあります。収入の範囲内で生活することの明るい面は、持っているものを使い楽しむことで、満足感を得られることです。それは、十年経った今でも素晴らしい車や、お気に入りのコート、古い家であっても同様です。また、経済的な厳しい時期が来たときに、それを乗り越えることができるということでもあります。 3. 持っているものを大切にする 私たち全員が長く持たせたいと思っているものがあります。それは私たちの体です。実証済みの予防策に注意を払うことで、多くのお金を節約できます。例えば、歯を大切にすることで、何千ドルもの歯科医療費を節約できます。また、自分の体に合う食事を摂ることで（味覚ではなくエネルギーで判断する）、高額な治療費を節約できるかもしれませんし、命を守ることにもつながります。この原則をすべての持ち物に広げましょう。破れた服を修理し、すり減った靴の底を張り替え、古いコンピュータのハードドライブを交換したり、RAMを増設したりしましょう。 定期的なオイル交換は、車の寿命を延ばすことが知られています。道具を清掃することで、最高のパフォーマンスを維持できます。（髪の毛の塊で詰まってしまったヘアドライヤーや掃除機はどれほどあるでしょうか？）冷蔵庫のコイルを埃から守ることで、エネルギーを節約し、冷蔵庫を長持ちさせることができます。生物と機械の大きな違いは、機械は自己修復しないことです。たまに頭痛を無視しても、たいていは自然に治りますが、コンピュータや車からの奇妙な音を無視すると、大きな（そして高額な）損傷を招くかもしれません。多くの人が余分なものを持つことに慣れすぎて、もはや持っているものを維持することを考えもしなくなっています。「そこにはいつももっとある」と自分に言い聞かせています。しかし、余分なものはお金がかかりますし、長い目で見れば、余分なものが手に入るとは限りません。私たちは「交換」ではなく「修理」を考えるように脳を再配線する必要があります。 4. 使い切る 最後に実際に使い切ったものは何ですか？ファッション業界（や退屈）がなければ、私たちは皆、同じ基本的なワードローブを何年も楽しむことができたでしょう。自分の持ち物を見渡してみてください。昨年の電話や家具、キッチン用品、リネン類を単にアップグレードしたり複製したりしているだけなのか、それとも本当に使い切っているのかを考えてみてください。もし物を20％長く使うことに決めたら、どれだけお金を節約できるか考えてみてください。リネンを3年ごとにアップグレードする傾向があるなら、4年ごとに交換してみてください。車を4年ごとに買い替えるなら、それを5年に延ばしてみてください。毎冬新しいコートを買うなら、3年ごとにしてみてはいかがでしょうか。そして、何かを買おうとする前に、「これと同じ状態で使えるものをすでに持っているか？」と自問してみてください。もう一つの節約方法は、何かを捨てる前に、その一部または全部を別の方法で使えないか考えることです。古い食器用布や使い古した衣類は掃除用の布になります。古い雑誌はアート材料になります。ウェブには、日常のアイテムを再利用するためのクリエイティブなDIYライフハックがたくさんあります。すでに倹約家の方への注意点として、何かを使い切ることは、自分を疲れさせるまで使うことではありません。ランプを使うために何度もいじらなければならず、修理も試みたのなら、もう1年そのランプを使い続けるために自分のエネルギーを使う価値はないかもしれません。もし車があなたを振り回し、調整にかかる時間（または修理にかかるお金）がサービスで得られるものよりも多いなら、新しいものを買った方が良いでしょう。もしランニングシューズがクッション性を失って膝に負担をかけているなら、膝の手術を受けるよりも新しいペア（セール品）を買った方が安上がりです。 5. 自分でやることができますか？車の電球や他の簡単な部品を交換できますか？配管の漏れを修理できますか？税金を自分で計算できますか？自分でプレゼントを作れますか？自転車のタイヤを交換できますか？ケーキを一から焼けますか？本棚を作れますか？家具を再仕上げできますか？庭を作れますか？自分のウェブサイトをデザインできますか？家族の髪を切れますか？自分の非営利法人を設立できますか？ かつては、人生はもっとシンプルで、私たちは成長する過程で親から基本的な生活スキルを学んでいました。しかし今では、ほとんどの場合、私たちは他人が提供する商品やサービスの消費者になっています。この流れを逆転させるために、専門家を雇おうとする際に自問してみてください。「自分でできるだろうか？どうやって学べばいいのか？知っておくと役立つスキルだろうか？」メイカー革命はDIYを再び流行させています。電子機器や布、木材、ワイヤーをおしゃれに再利用できるメーカースペースが至る所に登場しています。確かに、私たちの電子機器は非常に技術的になっており、DIY愛好者が修理するために内部にアクセスするのも難しいことがあります。例えば、昔は車は裏庭の整備士が修理できる機械でしたが、今では車は時には自動運転もするコンピュータのような存在で、専門の技術者によるメンテナンスが必要です。 数年前、ティナ・Uは若い頃、医者の夫と共にフィジーに数ヶ月住んでいた際、現地のフィジー人たちが彼らを尊敬している様子に戸惑いました。彼女はその敬意を適切なレベルに下げようとしましたが、彼らはそれを受け入れませんでした。そこで彼女は、フィジー人たちが生活に必要なものをすべて自分たちで作り、修理できるため、ティナとチャールズもトランジスタラジオや時計、タイプライターを自分たちで作ったと考えていることに気づきました。彼らは、これらの物が他の人によって作られたことや、ティナとチャールズがその方法を知らないことを理解できませんでした。 基本的な生活やサバイバルスキルは、ウェブサイトや書籍、オンラインコース、大人向け教育クラス、そして「すべてを作ったり修理したりする方法」の増え続ける宝庫であるYouTubeを通じて学ぶことができます。すべての故障は、学びと自己成長の機会として活用できます。自分ができないこと、またはやりたくないことは他の人に頼むことができ、その際に一緒に学ぶこともできます。故障を解決するために投資したエネルギーは、次回に必要な知識を教えてくれるだけでなく、ミスを防ぎ、費用を抑える助けにもなります。確かに、今では修理するよりも交換する方が圧倒的に安く済むこともありますが、もし好奇心があったり、自己成長を望んだり、未来の世代が自分の捨てた物に悩む姿を想像して嫌悪感を抱くなら、オンラインで学ぶことができます。 ある女性は、冬に暖房システムが故障した際の話をしています。3社が修理担当者を派遣し、問題を評価して見積もりを出しました。それぞれが問題の原因を絶対的な自信を持って伝えましたが、残念ながら彼らの診断や解決策は一致しませんでした。そこで彼女は自分で調査を行い、複雑な配管の迷路を考え、教育的な推測を立て、最も自分の分析に近い会社を選ぶことで、数百ドルの不必要でおそらく破壊的な作業を節約しました。修理作業者と一緒に作業を観察することで、彼女はさらに高額なミスを避け、いくつかの簡単な作業を自分で行うことで（高額な）時間を節約することもできました。 一般的な働く人は、仕事を依頼するために彼女が支払った金額の数倍を支払ってもおかしくないと感じ、さらに「現代の生活費が非常に高いので、2回の給料をもらえることに感謝している」と思うかもしれません。 6. 必要なものを予測する 購入における先見の明は、大きな節約につながります。十分な時間を持てば、必要なアイテムをより安い価格で見つけることができるでしょう。来年必要になると思われるもののリストを作成しましょう。ブランド、特徴、そしてそのアイテムの典型的な価格帯を把握しておくことが重要です。お気に入りのディールサイトやオンライン小売業者、Craigslistのようなクラシファイド広告サイトを利用して、必要なアイテムが入手可能になったり、価格が変動した際に通知を受け取るようにしましょう。お得な情報にすぐに飛びつける準備をしておくことで、セール価格でアイテムを手に入れることができるでしょう。多くの良いディールは数日、数時間、あるいは数分で売り切れてしまうからです。特に、地元の新聞で広告を出している実店舗では、主要な休日の周辺で季節の特価品を探すことをお勧めします。車やコンピュータ、携帯電話などの高価なアイテムについては、来年のモデルが発売される直前に購入することで、今年のモデルを大幅に割引価格で手に入れることができます。車の左後輪の状態が悪化しているのを見たり、次のフライトの予定を知っているだけで、必要なものを予測することができます。短期的には、近くのコンビニでの買い物は高くつくことがあります。夕食のおやつが欲しい、週の中頃に牛乳が切れる、トイレットペーパーの在庫が少なくなっているといった必要を予測することで、これらのアイテムを買いにコンビニに走る必要がなくなります。代わりに、スーパーマーケットでの買い物やオフィス用品店への買い物、あるいはオンラインで購入することができます。これにより、長期的には大きな節約が期待できます。必要を予測することは、衝動買いという節約の最大の脅威の一つを排除することにもつながります。もし、3時5分に家を出るときに何かが必要だと予測していなければ、3時10分に近くの店でそのアイテムを見ているときには、必要ない可能性が高いのです。私たちは、あらかじめ計画した買い物リストに載っているものだけを買うべきだと言っているわけではありません（それは衝動買いをする人にとっては悪くないアイデアかもしれませんが）。外出中には、誠実であるべきだと言っています。「これが必要になると思う」と言いながら、左利き用のビーブレフェッツァーやカシミアのセーターに目を奪われるのは、すでに必要だと予測していて、この特定のアイテムがバーゲンであることを認識しているのとは違います。パーキンソンの法則（「仕事は、その完了に利用可能な時間を満たすように拡大する」）をご存知かもしれませんが、その補足として「必要は、衝動的に買いたいものを含むように拡大する」ということがあります。 7. 価値、品質、耐久性、複数の用途、価格を調査する 購入をする際には、リサーチを行いましょう。信頼できるサイトやオンラインマーケットプレイスからのレビューやコメント、クラウドソースされた評価を読みましょう。自分にとって最も重要な特徴を決めることが大切です。 ただ安いものを求めるだけの「バーゲンジャンキー」にならないようにしましょう。特に、20年間毎日使う予定のものに関しては、耐久性が重要です。明らかにお金を節約する方法の一つは、購入するアイテムごとに支出を減らすことですが、同時に、10年間使える40ドルの工具を買う方が、5年で交換が必要な30ドルのものを買うよりも、長期的には20ドルの節約になることもあります。また、多用途性も考慮すべき要素です。4つの異なる5ドルの商品を1つの10ドルの商品で代用できれば、10ドルの節約になります。例えば、1つの頑丈な鍋が、炊飯器、クロックポット、ダッチオーブン、フライヤー、スパゲッティクッカーといった6つの専門機器の代わりになることもあります。したがって、実際にそのアイテムを使う予定があるなら、耐久性や多機能性を重視して購入することは良い節約法となります。しかし、たまにしか使わないアイテムであれば、高品質な製品に余分なお金を使う必要はないかもしれません。自分のニーズを理解し、利用可能な商品の全範囲を把握することで、適切なアイテムを選ぶことができます。また、品質を評価するためには、鋭い目を養い、購入するものを注意深く調べることが重要です。衣服の縫い目はしっかりしているか？エッジは仕上げられているか？生地は耐久性があるか？家電を支えているネジはその仕事に十分な強度があるか？素材は強いか、それとも脆いか？家具は釘、ステープル、またはネジで固定されているか？あなたは素材に詳しくなり、倒れた木の年齢や歴史を読み取るように、アイテムの寿命を予測できる「マテリアリスト」の専門家になるでしょう。 **安く手に入れる方法** 必要なものを安く手に入れる方法はいくつもあります。比較ショッピングをしましょう。何かを購入する場所を決める際には、価格と利便性、品揃え、地元経済への支援、環境や社会的公正の問題などの価値とのトレードオフが伴います。オンラインで注文するよりも、地元の独立した店舗から購入する方が高くても構わない場合もありますが、どれくらい高くても良いのかを決めるためには、価格を比較する必要があります。メタサーチサイトやブラウザのアドオンを利用して、複数のサイトの価格を同時にチェックしましょう。オンラインで在庫がない地元の店舗については、電話で在庫状況や注文可能な商品、提供できる最良の価格を確認しましょう。多くの店舗（実店舗やオンライン店舗を含む）は、近隣の店舗や特定のオンライン小売業者の低価格を尊重する「価格マッチング」を提供しています。購入後指定された日数内に同じ商品が他店で安く見つかった場合、差額を返金してくれる小売業者もいます。特に高価な商品については、比較ショッピングのスキルを磨くことで、何千ドルも節約できる可能性があります。 **値引き交渉** 現金で支払う際に値引きをお願いすることができます。完璧でない商品に対しても値引きをお願いすることができます。セールが明日始まる場合や昨日終わった場合でも、セール価格を尋ねることができます。 値下げされた商品に対してさらに割引をお願いすることができます。また、同時に複数の商品を購入する場合にも割引を求めることができます。どこでも、いつでも割引をお願いすることが可能です。「挑戦しなければ得られない」という言葉がありますが、値引き交渉は古くからの伝統です。消費者向け商品の定価は通常、実際の価値よりも高く設定されています。新車を購入する際には、もはや盲目的に値引き交渉をする必要はありません。ディーラーの請求書価格や、その月に受け取ることができる他のインセンティブはオンラインで確認できるため、公正な価格での交渉を始めやすくなります。私が購入した新車のために、100マイル以内のすべてのディーラーに電話をかけ、定価の30％から50％オフで車を手に入れました。例えば、2017年に中古のサンレイダーキャンパーを車の販売店で見つけました。これらのクラシックカーの価値と希少性を知っていた私は（テント生活はもう終わったと思っていたので）、試乗をしました。エンジンは不調で坂道を登るのに苦労しましたが、古い内燃機関についての知識があったので、修理方法は分かっていました。水害を受けており、ラッチも壊れていました。私は不満を抱えて車を戻しました。「こんなに問題がある車は買いたくない」と思いました。ディーラーは、どのくらいの価格なら購入する価値があるか尋ねてきました。私は定価の半額を提示しました。「売れた！」と彼は言いました。 地元のハードウェア店から衣料品店まで、どの店でも割引をお願いすることで失うものはありません。最近、新しいランニングシューズを買いに行った際の例を挙げます。定価95ドルの靴がマネージャーの特別ラックに置かれていましたが、価格は表示されていませんでした。サイズはぴったりでした。私は店員に値段を尋ねました。「39.99ドルです」と彼は答えました。「30ドルでどうですか？」と私が聞くと、彼は在庫を見渡して「28ドル」と言いました。交渉のマナーでは、彼のカウンターオファーは私の提示よりも高くなるべきだと指摘することもできましたが、私は賢明にも口を閉じて財布を開き、素晴らしいバーゲンを利用することにしました。ちなみに、この戦略は独立した店舗で最も効果的です。オーナーが即決できる権限を持っているからです。もしチェーン店が安く売っていたとしても、少なくとも独立した地元の店舗オーナーにその価格に合わせるチャンスを与えてあげてください。 また、中古品を購入することもできます。中古品を買うことに対する考え方を見直してみてください。私たちの多くは「中古」の家に住んでいます。誰かがあなたの家を建て、シャワーやトイレ、冷蔵庫などを初めて使ったのです。新車の最初の1年の最大のコストは減価償却で、購入価格の約20％に達します。数年または数ヶ月前の車を購入すれば、何千ドルも節約できます。しかし、他のすべてのものはどうでしょうか？ CraigslistやeBayのようなオンラインマーケットプレイスは、中古品を見つけるのに最適な場所です。ソーシャルメディアアプリも、未使用の物を持つ人と未満のニーズを持つ人を結びつけるマーケットプレイスとなることがあります。車と同様に、新しい家具もすぐに価値が下がるため、Craigslistで状態の良いソファやダイニングセットを購入すれば、確実に大きな節約になります。 もしあなたがグッドウィルのリサイクルショップに行くなんて考えられないのであれば、町の周りをもう一度よく見てみてください。リサイクルショップは、今やおしゃれなエンポリウム（商業施設）として人気を集めています。衣類、キッチン用品、家具、カーテンなど、さまざまなものがリサイクルショップで見つかりますが、その多くの高品質な商品に驚くかもしれません。実際、新品のアイテムをリサイクルショップに寄付することは、買い物中毒者が過剰な購入を正当化する一つの方法です。もしリサイクルショップでの買い物に抵抗があるなら、委託販売の店を考えてみてください。価格は高めですが、品質も高いことが多いです。私たちの経験では、リサイクルショップは衣類に最適ですが、ガレージセールは家電や家具、家庭用品に向いています。もし早起きで（売り手が朝のコーヒーを飲む前に到着するような）、素晴らしい掘り出し物を見つけることができるかもしれません—ただし、早すぎて追い払われないように気をつけてください。一方で、ガレージセールに行く時間が遅くなるほど、売り手は安く手放したいと思うでしょう。スワップミートやフリーマーケットは今でもいくつかの場所で存在しており、そこでさまざまな商人が自分の品物を展示しています。賢い商売人（買い手は注意）、あらゆる種類のコレクター、引っ越し前に余分なものを処分したい家族などです。ガレージセールやクレイグスリストでお得なものを探しているなら、「お得だから」といって必要のないものを増やすのではなく、本当に必要なものにお金を節約しているか確認してください。「一人のゴミは他の人の宝」という古い言葉は、フリーサイクルネットワークやバイナッシングプロジェクトを利用して、1セントも払わずに中古品を手に入れる方法を思い起こさせます。家の改装で取り外された大きな古い窓は、廃棄物として捨てられるのではなく、農家の温室になります。これらの個人間の手渡しネットワークは、双方と地球にとってウィンウィンです。 ### 9. ニーズを異なる方法で満たす 代替の原則は、ニーズを満たす方法が数百、いや数千もあることを示しています。伝統的な経済学は、より多く、より良い、または異なるものがほぼすべてのニーズを満たすことができ、クレジットカードのスワイプ一つで手に入ると信じさせます。しかし、安価な楽しみが価格が低いためにあまり楽しくないというのは誰が言ったのでしょうか？たとえば、気分を上げる最良の方法は何でしょう？抗うつ薬？ランニング？認知療法？景色を変えること？面白い映画を観ること？誰かを助けること？買い物療法？どれがあなたにとって最も効果的ですか？戦略は一つだけですか、それともいくつかの異なるものがありますか？疲れたとき、どこに向かいますか？休息？運動？カフェイン？セラピー（買い物か話すか）？テレビ？言い換えれば、ニーズとそれを満たすために使う戦略には違いがあります。たとえば、自由は基本的なニーズですが、「自由」が私にとって「旅行」を意味する場合、私は本当に何を求めているのでしょうか？その核心的なニーズの背後にはどんな価値観や欲望があるのでしょうか？しばしば、それは新しさ、刺激、日常の退屈なルーチンからの脱出を求めるものです。 目的を持って行動する日常から離れ、無目的さや怠惰を求めています。新しい言語や文化、事実を学び、新しい人々と出会うこと。ストレスの少ない、ゆったりとしたペースで過ごすこと。狭い考え方から抜け出し、異なる前提の海で泳ぐこと。新しい食べ物を味わい、長いフライトの間に小説に没頭すること。町を離れ、日常の喜びを削り取る会議や決定から解放されること。しかし、遠くの場所に旅行しなくても新しい体験を見つけられるのでしょうか？代替は節約の戦略ですが、楽しみを削ることではありません。求めているものをより少ないコストで、あるいは全くの無料で手に入れることが大切です。私は自分を制限しているのではなく（ああ！）、自分を集中させているのです（おいしい！）。日常のルーチンからの自由は、厳格な基準を手放すこと（家を少し散らかしてもいい）、重荷となる責任を減らすこと（助けを求められたときに必ずしも「はい」と言わない）、そして根付いた習慣を見直すこと（自分でできることを他の人に頼まない）を含むかもしれません。ガソリン価格が高いときは、もっと地元を旅行してみるのはどうでしょうか？日帰りで行ける観光地を訪れ、近くのエキゾチックな人々や場所を発見することです。キャンピングカーで100マイル以内の公園に行くだけでも、森や海岸に身を置き、魅力的な匂いや景色を楽しむことができます。自宅の近くに留まることで、自分の庭や隣人の興味深い話など、隠れた宝物を見つけることができます。そこに長く留まることで、周囲の詳細や喜びがより明らかになります。代替は deprivation（欠乏）ではなく、創造性を発揮することです。創造的な代替は、私たちが新しいものを買うときに求めているのは感情の変化であることを思い出させてくれます。たとえば、空腹を感じるとき、満足感を得るために食べます。孤独を感じるとき、つながりを感じるためにクラブに参加したり、デートをしたりします。退屈を感じるとき、映画を観たり、雑誌を読んだり、旅行に出たりして活気を取り戻します。しかし、私たちのニーズの多くは物質的なものではありません！代替はこう言います。「買い物をしたいという欲求を感じたら、その欲求を根本的なニーズに遡って考え、消費ではなく創造性が最も適しているかどうかを問い直してみてください。」ドネラ・ミードウズは『限界を超えて』で本質を突いています。人々は巨大な車を必要としているのではなく、尊重を必要としているのです。クローゼットが服でいっぱいである必要はなく、魅力を感じ、刺激や多様性、美しさを求めています。人々は電子機器を必要としているのではなく、人生に価値のあることをする必要があります。人々はアイデンティティ、コミュニティ、挑戦、承認、愛、喜びを必要としています。これらのニーズを物質的なもので満たそうとすることは、現実の問題に対する偽の解決策に対して消えない欲求を生み出すことになります。その結果生じる心理的な空虚感は、物質的成長への欲望の大きな力の一つです。代替は制限ではなく、解放なのです。 仮定や習慣を手放し、現実の豊かさを見つめ、目の前にある楽しみのビュッフェから選び取ることです。 10. このプログラムの9つのステップに従う 何十万人もの人々がこのプログラムのステップを成功裏に実践してきました。彼らは、すべてのステップを実行することで、お金や物質世界に対する体験が変わることを発見しました。彼らを救うのはヒントではなく、その変革です。軽度の買い物依存症は消え、自分を抑えることと自己 indulgence（自己満足）は自己認識に取って代わられ、結果的により大きな喜びをもたらします。このプログラムをヒントやアドバイスの集まりとして使うこともできますし、ステップを実行することでその魔法を体験することもできます。ステップはお金や物に対する全体的なアプローチであり、見方を変えることで習慣を変えます。すべてのステップが重要です。相乗効果を生み出し、あなたを前進させます。 基本的な節約 節約から賢い貯蓄へ この本の以前の版では、「お金を節約する101の確実な方法」というセクションを含めていました。しかし、時代は変わり、私たちの信頼できる提案のいくつかはもはや通用しなくなっています。さらに、数多くのブロガー、ポッドキャスター、YouTuberが毎日新しいアイデアやヒントを提供しており、質素でシンプルな生活に焦点を当てた本もたくさんあります。安価な旅行から安価な料理、DIYの家庭修理から家を一から建てる方法、自分の食べ物を育てることからエコビレッジを作ることまで、多岐にわたります。最後に、自分自身の生活の中で考え出した戦略は、他人のアドバイスよりもはるかに強力であることが多いことを忘れないでください。 次の話を考えてみてください：ハリー・Nは、自分のウォールチャートを見ながら、家の掃除や庭の手入れをするためにハウスクリーナーや庭師を雇うことを再考していました。しかし、彼はすべての日常的なメンテナンスを自分で引き受ける準備はできていませんでした。そこで、彼は驚くべき解決策を思いつきました。彼は家族が大きなダイニングルームを全く使っていないことに気づきました。それは家に付いてきたもので、家具を揃えたものの、忘れ去られ、家族室で食事をしていました。しかし、新しいFI（ファイナンシャル・インデペンデンス）思考を持つ彼は、ダイニングルームをスタジオアパートに改装できることに気づきました。彼は改装を行い、部屋と食事を提供する代わりに庭仕事や家の手入れをしてくれるカップルを見つけました。このような創造的な思考は、「ヒントやアドバイス」のリストには決して表現できません！それでも、少しのガイダンスは古いパターンを打破し、創造的に考える手助けをするのに非常に役立ちます。そこで、私たちはお金を節約し、自由を手に入れるためのFI思考の実例を含む迅速なヒントを以下に示します。 借金と財務の管理 倹約の基本的なルールは、借金を避けることです。結局のところ、あなたは自分のポケットにお金を持つ特権のためにすでに働いてきたのです。なぜ再び支払わなければならないのか、そして人生の道を歩む中で借金という足かせを引きずる必要があるのでしょうか？ 著者を含む一部の人々は、現金で全ての支払いを済ませることができるが、大きな支出（大学、住宅ローン、自動車）に対して借金を抱えている人々は、できるだけ早く返済するという節約のルールに従っている。残念ながら、最も簡単にお金を借りる方法であるクレジットカードや給料日前貸しは、多くの人にとって最も経済的に破綻を招く手段でもある。これらの高金利の借金の残高を早急に返済することがどれほど重要か、そして将来的には完全に避けるべきであるかを強調したい。便利さや信用構築、ポイント獲得のためにクレジットカードを使うのは良いが、毎月全額を支払える場合に限る。そして、毎月全額支払うことが絶対条件だ！そうでなければ、現金やデビットカードを使うべきだ。同様に、自動車ローンや分割払いでの大きな購入についても、低金利または無金利の条件で、確実に支払いを続けられる自信があるなら検討しても良い。しかし、そうでなければ、銀行から借りて利息や手数料を支払うのではなく、自分のお金で購入できるまで貯金するのを待つべきだ。借りたお金が価値の上がる資産を購入したり、収入を増やす手助けになる場合、ある種の借金は投資と見なすことができる。毎月住宅ローンの支払いを確実に行い、不動産価値が安定して上昇している地域に住んでいるなら（景気の波や停滞ではなく）、低金利の固定金利住宅ローンは賢い投資となる可能性がある。特に、住宅ローンの利息を税金から控除できる場合はなおさらだ。しかし、多くの人々は、借金なしで自宅を所有することに安心感と自由を感じるため、早期に住宅ローンを返済する最良の方法を見つけるべきだ。若者たちは、より良い生活を得るために必要な教育を受けるために学生ローンを利用することが多い。このことを将来の財政的な投資と見ることはできるが、誰もが成人としての生活をこの大きな負担を背負った状態で始めたくはない。奨学金を得て、可能であれば学生ローンを避けるか、そうでなければ早急に返済し、利息を税金から控除するべきだ。これらの形態でお金を借りる場合は、毎月の支払いを確実に行うことが重要で、そうしないと信用評価が損なわれる。低い信用評価は、家を購入したり希望するアパートを借りることを妨げる可能性があり、クレジットカードの借金に対する金利が上昇することもある。多くの信用組合や銀行でオンラインバンキングに登録すれば、基本的な銀行業務を無料で行い、少しの利息を得ることもできる。信用組合は、外部の株主の利益を追求するのではなく、会員にサービスを提供するために存在するため、手数料が最も低く、預金に対する金利も最も良い傾向がある。どこで銀行を利用するにしても、口座のオーバードラフトや小切手の不渡りを避けるべきで、これには通常かなりの手数料が発生する。無料のオンラインバンキングツールを利用して、残高が少ないことを知らせたり、支出を追跡したり、請求書の自動支払いを行ったりすることができる。住む場所を持つこと 第3章でも述べたように、住居は通常、月々の支出の中で最も高額な項目です。都市化が進む中で、多くの人が高コストの都市に住むことになっていますので、住居に関して創造的になることで、コストを大幅に削減することができます。例えば、より安価な地域に引っ越すことや、ルームメイトを見つけることを考えてみてください（ソーシャルメディアやクレイグスリストのおかげで、これが以前よりもずっと簡単になっています）。現在の仕事を続けながらリモートで働くことも可能かもしれません。また、より小さな家に住むことも検討してみてください。1973年の新築一戸建ての平均面積は1,660平方フィートでしたが、2015年には2,687平方フィートに増加しました！本当にそんなに広いスペースが必要か、自問自答してみてください。数百平方フィートの小さな家が合わないかもしれませんが、より小さな家があなたのニーズに合い、暖房や冷房、掃除にかかるスペースを減らすことができるかもしれません。コハウジングのような意図的なコミュニティでの生活を探求してみてください。そこでは、価値観を共有する人々と生活を共にしながら、通常は費用を抑えることができます。気に入った地域を見つけたら、市場に出ていない賃貸物件を探してみてください。手入れされていない庭や未回収の郵便物など、現在居住者がいないことを示す兆候を探し、税務署を通じて所有者を見つけ、彼女があなたに物件を貸したくなるように手助けしましょう。すでに家を持っている場合は、使っていないスペースを貸し出すことを考えてみてください。新しい家を探しているなら、デュプレックス（2世帯住宅）を購入することを検討してみてください。一方に住み、もう一方を貸し出すことで、月々の住宅ローンの支払いを大幅に減らすことができます。最後に、テクノロジーのおかげで、一部の人々はほぼどこでも働くことができるようになり、フルタイムのRV生活者や場所に依存しない働き方（デジタルノマド）が、世界中の美しい場所に住むことを可能にしています。これにより、一つの場所に留まるよりも少ない費用で生活できることが多いのです。 レイチェル・Zは、彼女の価値観に合わない仕事を持っていましたが、毎日職場に出向かなくてもよい場合に何をするかについての良いアイデアをたくさん持っていました。彼女は常に代替案を考え、まるで刑務所のように感じ始めた仕事からの脱出ルートを模索していました。FIコースは彼女にトンネルを提供しましたが、そのトンネルの先に光を灯したのは彼女自身の独創性でした。彼女は自宅の下の階に引っ越し、自分の寝室を貸し出し、その賃貸収入で月々の住宅ローンの支払いを賄えることに気づきました。彼女はその通りに実行し、いくつかの他の創造的な戦略を実施することで、生活に必要な資金を持って仕事を辞めることができました。 アーティストのカーラとリチャード・Mは、アパートの管理人としての仕事を引き受けました。彼らの住まいは家具付きで無料、通勤はゼロ、仕事のための衣装は古着屋で買った少し汚れた服数着—さらに月々の収入も得られました。これにより、彼らは日中の仕事を辞め、アートにもっと時間を費やすことができました。 移動手段について考えてみてください。人類の歴史のほとんどの間、人々は歩いたり、他の動物に引かれた車両に乗ったりしていました。 遊牧的な採集生活から農業定住へと移行した後、ほとんどの人々は生涯で自宅から10マイル（約16キロメートル）以上離れることはありませんでした。内燃機関が登場したのは1860年代で、ニコラウス・オットーが現在の自動車に使われているエンジンを初めて特許取得したのがその時です。これはわずか150年前のことです。今日、この地球上の人々の中で車を所有しているのはほんの一部です。人々は移動手段を持っており、常にそうしてきましたが、私たちを世界中に駆り立てているのはエンジン付きの車両ではなく、好奇心旺盛な心です。そこで、私たちの短い人生の中でどのように移動を節約できるかを考える際に、少し視点を変えてみましょう。ほとんどの人にとって、車は家に次いで2番目に高価な買い物であり、車を所有するための年間コストは高く、保険、登録、メンテナンス、修理、ガソリン、減価償却などが含まれます。もし車を所有しなければならない場合は、信頼性があり燃費の良いものを選び、しっかりとメンテナンスを行い、できるだけ長く使い続けることが重要です。これにより、新車を購入するよりもほぼ常に安く済むでしょう。さらに、車の使用頻度を減らして劣化を遅らせる方法を見つけましょう。カープールに参加したり、バスを利用したり、職場に近くに住んだり、可能であれば在宅勤務をしたり、用事を徒歩や自転車で済ませたりすることが考えられます。雇用主に4日間勤務の提案をしてみるのも良いでしょう。これにより通勤コストが削減され、ラッシュアワーの時間帯に道路から離れることができます。都市に住む人々には、公共交通機関やカーシェアリング（ピアツーピアやフリート）、自転車シェアリング、オンデマンドカーサービス、タクシー、従来のレンタカーなど、車を所有する以外の選択肢がいくつもあります。これらの選択肢や駐車料金の高さを考えると、大都市では車を所有しない方がしばしば安くて便利です。たとえ大都市に住んでいなくても、セカンドカーを所有しない方法を見つけられるかどうか考えてみてください。そうすれば、あなたの大切な資金を大いに節約でき、他の利点も見つかるかもしれません。 ローズマリー・Iは計算をし、かなりの不安を抱えながら唯一の車を売却しました。彼女の住む街にはカーシェアリングの協同組合があったので、週に一度のハードウェア店や食料品店などへの買い出しのために参加しました。彼女は、月に一度の田舎への週末旅行と週に一度の用事のために車を借りるコストが、所有していた車の保険、登録、月々の支払い、修理、メンテナンスにかかる費用のほんの一部であることを計算しました。そして時には友人をキャンプに誘い、その友人の車で出かけることもありました。これにより、自然とのふれあいの喜びに人間の仲間という利点が加わりました。彼女はガソリン代を支払い、二人で出かけることで楽しみが倍増し、コストは半分になりました。お得な取引です。 ホームリモデラーのテッド・Yは、古いピックアップトラックともう一台のボロ車を仕事に必要な道具や材料を運ぶために役立つと考えていました。市場価値があまりないため、彼はそれらを維持する方が安上がりだと思っていました。しかし、それは真実ではありませんでした。月次の集計を行った結果、これらのバックアップ車両を持ち、維持するための便利さの高コストが明らかになりました。 新しいトランスミッション、保険、ライセンスの費用を計算した結果、テッドは必要なときに追加のトラックを借りる方が、より安く済むことに気づきました。そこで、彼は余分な2台の車を売却しました。 **体を大切にする** 医療費は非常に高額なので、健康を維持することは体だけでなく財布にも良い影響を与えます。基本的な健康保険として最も重要なのは、健康的な食事、運動、十分な休息、そしてストレスの少ない生活です。新しい医療研究が常に発表され、以前の研究と矛盾することもありますが、信頼性のある健康に関する推奨事項を常に把握しておきましょう。予防が鍵です。健康保険の利点を最大限に活用し、予防的な診察や検査、ライフコーチング、メンタルヘルスの検査、健康クラブの会員資格などを利用しましょう。いくつかの雇用主は、従業員が税金なしで資格のある医療費に使える貯蓄口座を提供していることもあります。自分で健康保険を支払っている場合は、慎重に比較検討し、州が運営するより手頃なプランに適用されるかどうかを確認しましょう。一般的に健康であれば、高い自己負担額と低い保険料の健康保険を選ぶことで、コストを節約できる可能性があります。予防は、医者にアクセスする最も高額な方法の一つである救急室を避けることにもつながります。病気を早期に発見すれば、医療費の負担を軽減することもできます。 もし健康保険がない場合、予防と比較検討はさらに重要です。健康フェアをチェックしてみてください。そこで基本的な血液検査や検査を無料またはわずかな料金で受けられることがよくあります。歯の治療が必要な場合は、地域の歯科大学を訪れることを検討してみてください。学生の歯科医が通常の費用のごく一部で優れた治療を提供していることが多いです。また、多くの医師が複数の病院で権限を持っていることを覚えておきましょう。どの病院を利用できるかを確認し、最も低価格の病院を比較検討してください。病院ごとに日額料金や手術室の費用がどれほど異なるかに驚くことでしょう。 アメリカでは手術や健康保険の高額な費用のために、毎年何百万人もの人々が他国で高額な医療手続きを受けるために旅行しています。「Patients Beyond Borders」のような組織は、これらの医療ツーリストが他国で必要な治療を見つける手助けをしています。そこでは、アメリカでの同じ手続きの20％から90％も安く済むことがあります。ただし、注意が必要です。帰国後に合併症が発生した場合、地元の医療費を支払わなければならないことがあり、結果的に節約した分が無駄になる可能性があります。この旅に出る前に、しっかりとリサーチを行いましょう。 **共有/物々交換** 研究によると、幸福（そして倹約）への道の一つはコミュニティに関与することです。コミュニティを築き、費用を節約するための簡単な方法は、前述のように車を貸したり借りたりすることで、物を共有することです。物々交換を仲介するために特別に設計されたシステムもあり、代替の地域通貨、ベビーシッターの共同組合、時間銀行などがあります。 近隣のリストサーブは、周辺の相互支援ネットワークを作り出します。タイムバンクでは、人々が時間を交換します。たとえば、髪を切ることは、誰かを医者の診察に付き添うことや、コンピュータの手助けと交換できます。自分の持っているスキルと必要なサービスを考えてみましょう。創造的になってみてください！共有はウィンウィンの関係を生み出し、その過程でコミュニティのつながりも得られます。 食事については、どんなに倹約しても、ほとんどの人が食べ物に少なからずお金を使わなければなりません。支出を追跡し始めると、外食がどれほどの費用になるかがわかります。自宅で料理を楽しむ時間を作り、友人を招いて食事をすることは、確実にお金を節約し、健康を改善する方法です。庭を始めることで、特にオーガニックを購入することに慣れている場合、食べる野菜のコストを抑えることができます。食料品を節約する方法はたくさんありますが、明らかなものもあればそうでないものもあります。明白なアドバイスには、リストを作成してそれに従うこと、地元の店でのセールを把握すること、クーポンを切り取る（またはオンラインで取得する）こと、便利食品を避けること、大量購入することが含まれます。季節に応じた食事もお金を節約します。2月に桃を、9月にイチゴを求めないことで、食料品の請求書を大幅に減らし、より美味しく、持続可能に生産された食べ物を楽しむことができます。ほとんどの人の週ごとの食料品請求書で最も高価なアイテムは肉、アルコール、コーヒーです。これらの消費を注意深く見直し、減らすことができるか、特別に安い価格で手に入れる努力をしてみてください。マイケル・ポランの「食べ物を食べ、あまり食べず、主に植物を食べる」という七言の食事ルールは、人々が肉をメインディッシュではなく調味料として再考する手助けをしています。友人や近所の人たちと一緒に共同購入のコープに参加して、主食のコストを節約することも検討してみてください。私たちは食べ物を店で売られているものと同一視しがちですが、周囲には野生で育つ食べ物がたくさんあることに気づいていません。農家の畑から収穫を手伝ったり、近所の人に余った果物をもらってもいいか尋ねたり、野生の木からベリーを食べたりすることができます（太平洋岸北西部では、手に負えないブラックベリーが私たちを食いしん坊にしています）。良い食べ物とコミュニティを無料で手に入れることができます。 つながりを保ち、情報を得て、楽しむために、毎年電話プラン、データパッケージ、自宅のケーブルやインターネット（そしてもしかしたら古い固定電話？）、音楽や動画ストリーミングサービスのサブスクリプション、お気に入りのニュースサイト、さらには新聞や雑誌にどれだけお金を使っているかを見直してみてください。かつては比較的シンプルだったものが、非常に複雑で高価になっています。どうすればこのモンスターを抑えつつ、必要なものを手に入れることができるのでしょうか？まず第一に、伝統的で高価な電話契約に縛られている場合は、更新しないでください。今では、あなたが支払っている金額の4分の1で済む電話プランがあり、家族で電話を使う人がいる場合は、年間何千ドルも節約できます。プリペイドプランを利用すれば、使わない分の分数やメガバイトにお金を払う必要がありません。 もし、ほとんどの時間を自宅や職場で過ごし、Wi-Fiが利用できる環境にいるなら、データ通信はオフにしておき、必要なときだけオンにし、電話やテキストメッセージの代わりにインターネットのメッセージングや通話アプリを使いましょう。契約のないプランを利用すれば、より良い条件のプランを見つけたときにいつでも乗り換えられ、ペナルティもありません。また、自分のデバイスを持ち込めるプランを選べば、中古のスマートフォンを購入することも可能です。昨年のフラッグシップモデルは、今では数百ドル安く手に入ります。最新のものが必要ないなら、良好な状態の古いスマートフォンが約100ドルで見つかることもあります。携帯電話を日常生活の一部として受け入れたら、もしまだ固定電話を持っているなら、それを手放すことも考えてみてください。 テレビや映画については、ケーブルや衛星放送の高額なパッケージを、昔ながらの地上波アンテナとストリーミングサービスの組み合わせで置き換えた「コルドカッター」の例に倣いましょう。住んでいる場所によっては、地上波アンテナで地元のチャンネルを受信でき、その画質と音質はケーブルや衛星を上回ることもあり、しかも無料です！無料のストリーミングコンテンツもたくさんありますし、必要に応じて映画やシリーズをレンタルすることもできます。有料のストリーミングサービスに加入する必要がある場合は、リサーチを行い、自分のニーズや好みに最も合ったものを一つ選ぶようにしましょう。音楽ストリーミングサービスについても同様です。関心のあるジャーナリズムサイトや雑誌、新聞を有料でサポートすることは重要ですが、特に多くの情報や視点が他の場所で無料で得られることを考慮し、そのコストもよく考えてください。 印刷物について言えば、公共図書館は今や一世代前よりもさらに良い資源となっています。地元の図書館システム内の他の支所から簡単に本を取り寄せられるようになり、借りられる本の選択肢が増えました。ほとんどの図書館はデジタルサービスも追加しており、自宅からダウンロード可能な電子書籍やオーディオブックを借りることができます。そして、これらはすべて無料で、すでに税金で支払われています。 お金の扱いが明確になり、生活がより満足のいくものになるにつれて、「バケーション」を取る必要が少なくなります。自宅の近くでリラックスすることを考えてみてください。自宅でのバケーション、いわゆる「ステイケーション」を楽しむこともできるかもしれません。自分の住まいを所有または賃貸するために働く時間を考えると、1週間はリラックスしてその空間を楽しむ権利があります。もし本当に出かけたいなら、場所を変えるだけでも良いのです。3マイルでも300マイルでも「離れる」ことになります。自分の本当のニーズを見つめ直すと、日帰り旅行と新しい（中古の）ハンモックを庭に置くことが、従来の1週間の旅行と同じくらい満足できることに気づくかもしれません。キャンプも、安価に出かけてリラックスし、自然の美しさを体験する方法の一つです。 もし遠くに旅行することを決めたら、安く行く方法はいくつもあります。飛行機を利用する場合は、最も効果的な旅行検索エンジンを使って、最安値の運賃を見つけましょう。 日程、時間、場所に柔軟に対応し、未公開の大幅割引航空券を見つけるためのサイトや価格アラートに登録しましょう。これらは通常の運賃の半額になることもあります。もし自己管理ができるなら、トラベルハッキングに挑戦してみるのも良いでしょう。クレジットカードを開設したり閉じたりして、航空マイルやホテルポイント、現金を貯める方法です。宿泊先については、カウチサーフィンやアパート、部屋のレンタル、ホステルを検討してみてください。これらはホテルよりも地元の人々や他の旅行者とのより個人的なつながりを持つことができます。また、WWOOF（世界の有機農場での機会）を試してみるのも良いでしょう。これは、有機農場や持続可能な農場でボランティアとして働き、宿泊と食事を提供してもらうプログラムです。どこに行くにしても、観光地を避け、地元の人が行く場所で食事をし、可能な限り歩いたり公共交通機関を利用したりしましょう。そうすることで、訪れる場所のより本物の体験が得られ、費用も抑えられます。エキゾチックな場所に旅行したい場合、あなたの故郷をエキゾチックだと考える人がいるかもしれません。ホームエクスチェンジサイトを利用すれば、フランスのプロヴァンスとロードアイランドのプロビデンスを交換することもできます。また、科学研究やサービス団体と連携したボランティア休暇も検討してみてください。ショッピングをしながら写真を撮り、土産物を買って人々を置き去りにするよりも、村に住んで学校を建てたり病気の治療法を見つけたりする方が良いでしょう。ハウスシッティングも可能で、そのためのマッチングサイトもあります。賢い旅行者は、年間の一部を低予算の国で過ごし、仕事に戻ることなく資金を補充することもあります。住宅、交通、食費などの主要なコストはすべてかなり安く、旅行の喜びを日常生活に取り入れることができます。 所有物を守ること この本のステップを実践することで、あなたは必然的により意識的な消費者になります。このスキルは、購入に関するすべての側面で役立ちますが、特に保険を購入する際には重要です。このカテゴリーでお金を使う前に、何を購入しているのかを理解していることを確認してください。たとえば、現在の車のブルーブックバリューや状態は、あなたが持っている包括的および衝突保険を正当化するものですか？盗まれた場合に決して取り替えないような家宝を保険にかけていますか？扶養家族がいない場合、本当に生命保険が必要ですか？各保険ポリシーを慎重に見直し、最大の価値を得ていることを確認しましょう。ポリシーを完全に理解していない場合、信頼できる保険代理店が説明してくれるはずです。 キャシーとラングドン・Lは、住宅保険に到達したときに月次集計と評価を一時停止しました。彼らは、キャシーの祖母から受け継いだ家宝のジュエリーを保険にかけるために月に6ドル支払っていました。FI（ファイナンシャル・インデペンデンス）思考を適用した結果、彼らはこれらの貴重な宝物を決して取り替えることができないと気づきました。むしろ、取り替えたくもありませんでした。彼らを特別なものにしているのは、過去とのつながりだったのです。 では、月額6ドルは何のためだったのでしょうか？慰めのためのお金でしょうか？ランダンは、経済的に独立する予定の時期までに、月6ドルの利息を得るために必要な元本を計算しました。その金額（1,000ドル）は非常に説得力があり、彼らは保険を解約することに決めました。保険を解約する話をすると、アイリーンとクエンティンは、1セントも支払う前にそれを行いました。彼らは、資金が尽きる不安を管理するために長期介護保険のコストを検討しましたが、その費用に再考を促されました。代わりに、彼らは自己保険を選び、「自宅で年を重ねる」ことでリスクを減らすことにしました。つまり、健康を保ち、心身ともにアクティブでいるために、家に留まることを選んだのです。子供がいない彼らは、車椅子になっても問題ない場所にある大規模な多世代共同住宅コミュニティに住むことを選びました。マイケル・フィリップスとキャサリン・キャンベルの著書『老後のためのシンプル・リビング・インベストメント』は、老化が衰退に向かうという神話を打ち破り、長生きしながら良い生活を送るための4つの戦略を提案しています。第一は、健康を追求するためにアクティブでいること（ただの薬を飲むだけの保険依存の高齢者にならないこと）。第二は、新しい友人、特に若い友人を育て、コミュニティに参加することです。これにより、日々自分が生きていて価値があることを思い出させてくれます。第三は、所有物を簡素化し、内外の避けられない変化を最後の一押しではなく次の冒険として捉えることです。最後に、家を所有し、十分だが過剰ではない収入を持つなど、伝統的な投資に注意を払うことです。彼らのアドバイスは、車や家、体を含む所有物を守ることは「多ければ良い」という問題ではないことを思い出させてくれます。守るべきものを選び、どのように守るかを考えることが重要です。優雅で倹約的に年を重ねることを考えるのは、決して遅すぎることはありませんし、早すぎることもありません。 子供を育てることについて、アメリカ農務省は、平均的なアメリカの家庭が子供を18歳まで育てるのに23万ドル以上かかると推定しています（大学の費用は含まれていません）。その数字は驚くべきものですが、費用を成功裏に削減しているFI（経済的独立）を目指す親たちもたくさんいます。一般的に、親は倹約的な生活をモデルとして示すことが重要です。自分の支出を抑えれば、子供たちもほとんど常にそれに従います。もし子供が抵抗を示す場合は、通常よりも多めの小遣いを与えることを検討してみてください。ただし、そのお金は今後、衣服やその他の必需品に使わなければならないことを説明することが大切です。多くのFIを目指す親たちは、子供たちが欲しいもののために自分のお金を使わなければならないと気づいたとき、すぐに倹約的で起業家的な態度を持つようになったと報告しています。外の世界が危険だと考えすぎて、親たちは子供たちが楽しむためにテレビやコンピュータに頼ることを許しがちです。しかし、子供たちを自然とつなげることで、無限の魅力を提供し、ほとんど無料で楽しむことができます。 自然の中での愛情を育むことは、一生涯にわたる贈り物であり、私たちの子供たちにそれを教える人がますます少なくなっています。もう一つのアドバイスは、子供との生活の中でできるだけお金の代わりに創造性を取り入れることです。例えば、誕生日パーティーの計画では、自家製のケーキや、ポテトサックレースや水風船投げのような昔ながらのゲームが魅力的で安価です。また、ハロウィンの祝い方でも、手作りの衣装は作るのが楽しく、より思い出に残ります。もしすべての創造的な方法を試しても子供がどうしても欲しがるものがあれば、数日後に再度話し合うことを提案してみてください。多くの一時的な欲求は、時間とともに消えていくものです。しかし、子供が特定のアイテムを何度も求める場合、それは本当に欲しいものである可能性が高いです。その場合、一緒にそのアイテムをどうやって手に入れるかを考えることができます。衣類の交換や譲渡を利用すれば、子供の服のコストを大幅に削減できます。今やお下がりは家族の枠を超えて広がっています。オンラインのシェアネットワークやママグループは、子供が成長するにつれて服を回すのを助けてくれます。これは赤ちゃんの必需品、つまりベビーベッドやおもちゃ、ベビーバスなどにも当てはまります。最近では、デートナイトのためのベビーシッター（たとえそのシッターが子供よりもほんの少し年上であっても）が、外食よりも高くつくことがあります。似た年齢の子供を持つカップルを見つけて、週に一度のデートナイトの交換を試みてみてください。週に一度、あなたが彼らの子供を見て、次の週には彼らがあなたの子供を見てくれます。これで、毎週デートができ、ベビーシッター代はかからず、子供たちも友達と遊ぶのを楽しむでしょう。もう一つの選択肢は、ベビーシッターの共同体に参加することです。そして、子育てで最大の出費は大学費用です。『フルガル・リビング・フォー・ダミーズ』という本には、大学費用を削減するための良いセクションがあります。その中の提案の一つは、子供にAPやCLEPのテストを受けさせて早期に大学の単位を取得し、大学を早く卒業できるようにすることです。これらのテストは100ドル未満で受けられ、取得した単位ごとに何千ドルも節約できます。十分な単位を取得すれば、子供は大学に入学する際に2年生として入ることも可能です。また、2年間コミュニティカレッジに通い（安い授業料を利用して）、その後4年制大学に編入して卒業することもできます。ランニングスタートプログラムでは、意欲的な高校生が卒業前に最大2年間の大学課程を修了し、大学に3年生として入学することができます。キャシーとラングドン・Lは、2人の子供の大学費用を節約しました。「子供たちを好きな学校に通わせるために、私たちがもう10年働くのは妥当なのか？」と彼らは考えました。最終的に、彼らは子供たちに州内の4年制大学の授業料を提供することに決めました。もし州外やアイビーリーグに行きたい場合は、子供たちが働くか奨学金を得ることでその差額を稼ぐことになります。 数年先のことを考えて、子どもたちに、どの大学に出願するか、どの大学に通うかを選ぶ際に、経済的な負担が重要な要素になることを伝えておきましょう。質素な生活を送ることの隠れた利点の一つは、収入や資産が少なくても満足できることで、より多くの大学の財政援助を受けられる資格が得られることです。多くの家庭では、資金が豊富な私立大学が必要に応じた援助を十分に提供し、公立大学と同じくらいの費用、あるいはそれ以下に抑えられることがあると気づいています。これを踏まえて、各大学のネット価格計算機を使って、どれくらいの必要に応じた援助が受けられるか、またその援助が助成金やワークスタディとしてどれくらい提供されるかを把握しましょう。お子さんが合格するための成績を持っているなら、アイビーリーグの大学が最も安い教育を提供することになるかもしれません。 物を捨てることについてですが、もしこのプログラムのステップを実践しているなら、家に持ち込んだもののほとんどはゴミとして出て行くことはありません。お金との関係を変え始めた多くの人々は、不要なアイテムを整理するために、初めに行う在庫のステップ1で見つけたものを使って、利益の出るガレージセールを開催します。または、オンラインオークションサイトに出品したり、寄付したり（その際に税控除を受けることもできます）。キッチンの廃棄物は、庭に埋めたり、コンポストビンに入れたり、ミミズに与えて豊かな土に戻してもらったりできます。裕福な国では、タイヤや紙、アルミニウム、スチール、ガラス、段ボールの廃棄物がリサイクルされています。ニューヨーク市のように、食品廃棄物のコンポストプログラムを導入している都市もあります。シェアリングもここで役立ちます。ゴミ収集の費用を支払う代わりに、あるアパートの住人は隣人の年間ゴミ収集費用の1か月分を支払っています。彼女は自分の小さなゴミ袋を持って行き、週に一度の収集に出し、時にはゴミ箱を出したり入れたりもします。ゴミ代の節約はわずかかもしれませんが、ゴミを宝物に変える方法を探し続けましょう。もしかしたら、地下室に埃をかぶっている持ち物の中に、価値のあるものが隠れているかもしれません。そう思ったら、鑑定してもらいましょう。 贈り物とお祝いについてですが、多くの人にとって、プレゼントを贈ることは愛を表現する重要な方法です。しかし、愛情を削ることなく、贈り物のコストを抑えることもできます。ここで、ステップ4の質問3が隠れた選択肢を明らかにするのに役立ちます。もし働かずに生活できるなら、異なる（そして安価な）贈り物をするでしょうか？私たちの文化における最大の贈り物の機会の一つはクリスマスです。もしホリデーのお祝いが過剰に感じるなら、自分や家族にとって適切だと思う限度を設け始めましょう。ビル・マッキベンの著書『Hundred Dollar Holiday』が参考になるかもしれません。多くの家庭では、クリスマスに子どもたちに1つ、またはせいぜい3つのおもちゃを約束し、子どもたちが欲しいものを選ばせています。これは、エイミーとジム・Dがクリスマスの日に満足度の曲線を観察した後の戦略でした。 最初の一つ、二つ、または三つのプレゼントには歓声が上がりましたが、その後はすべてが下り坂でした。子供たちは手に入れたものを楽しむ代わりに、次々とプレゼントを開けることに駆り立てられてしまったのです。最後には疲れ果てて不機嫌になり、何も満足できなくなってしまいました。年中役立つ他の贈り物のアイデアとしては、物ではなくサービスを贈ること—マッサージやベビーシッティング、自家製の食事など—があります。また、ガレージセールでプレゼントを購入し、適切な機会に取っておくこともできます。「リギフティング」、つまり自分が受け取ったけれど使えなかったプレゼントや、ガレージセールで買った新しいアイテムを再贈呈することは、今や以前よりも社会的に受け入れられています。ただし、最近ある友人がやってしまったように、同じ人に贈り返すことは避けるべきです。最後に、ホリデーシーズンに新しい贈り物と中古の贈り物をリサイクルする素晴らしい方法は、「シークレットサンタ」パーティーを開催することです。参加者はそれぞれラッピングされたプレゼントを持ち寄り、他のプレゼントと交換します。 ウルスラ・Kは「すべての人に善意を」という季節、クリスマスが近づくにつれて気分が沈んでいきました。両親、兄弟、義理の家族、姪や甥のために、彼女は20以上のプレゼントを買わなければなりませんでした。多くの思索の末、彼女は選択肢があることに気づきました。それは、経済的安定と精神的健康を保つことか、「これまでのやり方を続ける」ことかです。彼女は深呼吸をし、家族一人一人に愛を伝え、クリスマスプレゼントを贈り合わないことを望む手紙を書きました。反発を覚悟しましたが、返ってきたのは尊重でした。ちなみに、ウルスラは自分の結婚式も主催し、大きな友人ネットワークを組織して料理やエンターテイメント、さらには式の進行まで手配しました。 ここにいくつかの「ヒントとコツ」がありますが、その中で最も重要なのはウルスラがしたことです。それは、現実を観察し、自分が本当に望んでいることや必要なことについて真実を自分に語り、伝統に逆らう勇気を持つことです。これはケチをつけることではなく、賢くて抜け目のない行動です。自分のやりたいことをいつでもやりたいという欲求は、「自由な世界」における根底に流れるもののようです。しかし、私たちが見てきたように、そのような自由はしばしば非常に高くつきます。一方で、意識的な行動はあなたをより多くの金銭的節約に導き、結果的により多くの時間を解放してくれます。 これらの節約戦略を実践する人々は、経済的な新しい方法を発見することで、人生がより興味深く楽しいものになることを知っています。少なくとも、あなたが自分の価値観を共有し、巧妙な戦術を称賛してくれる仲間を見つけることができれば、素晴らしい自慢の材料になります。そうした仲間は、あなたの気分やスキルを高めてくれる一方で、一人でやると無駄遣いを奨励する社会の中で孤独を感じることになります。もし変わりたいと思っているのにパートナーがまだその気でない場合は、同じ考えを持つ人々やグループを探して、サポートやインスピレーションを得ると良いでしょう。 幸運なことに、グローバルなFIRE（経済的独立、早期退職）コミュニティのブロガーや実践者たち、さらにはオンラインや対面でのつながりの多様な方法のおかげで、同じ志を持つ友人や恋人を見つけるのがずっと簡単になりました。アン・ヘイビッグとフレッド・エックスは、オンラインのシンプルライフに関する掲示板で出会いました。彼らの質素な価値観や人生への願いは一致していました。しかし、以前はそうではありませんでした。若い頃、コンピュータサイエンスの修士号を持っていたフレッドは、ガレージに「おもちゃ」がいっぱいで、借金も増えていき、いつも疲れていることにうんざりしていました。そんな時に「Your Money or Your Life」という記事を読み、その本を購入し、週末に没頭して読んだ後、彼は有給の仕事に永遠に別れを告げることを決意しました。当時27歳で、35歳には「退職」し、「スタイルを持って安く暮らす」生活を送るようになりました。その過程で彼は家を売り、結婚を解消し、リサイクルショップで買い物をし、賃貸の部屋に住み、自炊を始め、より楽しむようになりました—旅行をしたり、セーリングをしたり、ヨーロッパの環境団体で給料は三分の一でも楽しさは倍増する仕事をしたりしました。アンは何年も自分の環境に対する価値観を実践しようとしましたが、結局はお金のために退屈な「ドットコマー」になってしまうことが多かったのです。「Your Money or Your Life」、そして後にフレッドが、彼女に人生は違うことができるという感覚を確認し、それを実現する方法を示してくれました。彼女は支出を削減し続け、さらに貯蓄を重ね、今では非常にパートタイムで働いています。彼女とフレッドはサンフランシスコのハウスボートに住み、一緒に旅行し、他の人たちが自分の金銭生活を考える手助けをするボランティア活動をしています。彼女は「今私がしていることの多くは、無料でもやりたいことです。トライアスロンのトレーニングや自転車の擁護活動、ギターの練習をする時間があります。ここで5年間は車なしで過ごしましたが、今は遠くのトレイルに行くために車を持っています。フレッドも時々レースのためにお金をもらって働いていますが、これは経済的な必要からではありません。フレッドと私は共通の価値観に基づいた強い関係を築いており、お互いのために時間を持つことができます。人生は素晴らしいです！」フレッドとアンは、私たちの消費が地球に影響を与えることを鋭く認識しており、そのことを念頭に置いて支出の選択をしています。それは彼らの良心を満たしつつ、支出を減らすことにもつながっています。お金を節約し、地球を救う？お金を節約することと地球を救うことがつながっているのは、単なる偶然ではありません。実際、ある意味ではあなたのお金は地球そのものです。お金は地球の資源に対する担保です。私たちが何かにお金を使うたびに、その商品自体の金属、プラスチック、木材などの材料だけでなく、それらを地球から取り出し、製造業者に運び、加工し、製品を組み立て、小売業者に発送し、店から自宅に持ち帰るためにかかったすべての資源を消費しているのです。そのすべての活動とコストは、例えば新しいコンピュータの価格に何らかの形で含まれています。 次に考慮すべきは、価格に含まれていない環境コスト、つまり経済学者が外部性と呼ぶものです。それは、肺疾患、癌、呼吸器系の問題、砂漠化、洪水など、私たちが他の方法で支払っている汚染や廃棄物です。要するに、私たちが毎回お金を使うたびに、未来の世代に残したい地球の形を選んでいることになります。お金は地球の生命エネルギーに対する担保のようなものです。これを「ポゴノミクスの原則」と呼びます。これは、漫画キャラクターのポゴの視点から見た経済学です。ポゴが1970年のアースデイに寄せた言葉は「敵に出会ったが、彼は私たち自身だ」というものでした。なぜ地球が汚染されているのかは明らかです。私たちがより多く、より良い、そして異なるものを求めた結果です。そして、それは私たちが何とかできることであり、その過程で自分たちにも利益をもたらすことができます。創造的な倹約は、私たちの財布にも地球にも二重の勝利をもたらします。これらのことを伝えたいのは、あなたを砂漠に送り出してベリーを食べたり、イチジクの葉を身に着けたりするためではありません。「恥はない、非難もない」というマントラを特に心に留めておくことが重要です。私たちは皆、消費が生活の一部である世界に生まれ、幸福を求めて消費することが自然で無害に思えました。環境を持続可能に保つために必要な変化は、現在の習慣を意図的かつ勇気を持って修正することを求めるでしょう。しかし、なぜ待つ必要があるのでしょうか？今すぐにこれらの問いを持って生活を始めてみてください。あなたは、汚染を引き起こさない楽しみを選び、二重の満足感を得られる多くの場面を見つけるでしょう。一度は自分のために、もう一度は地球のために。実際、自然を楽しみ、すべての生命の源である地球との重要なつながりを感じることは、最も大きな喜びの一つです。地球を救いながらお金を節約する方法を知りたいなら、私たちの人間の生態系への影響に関する現在の理解を踏まえて、個人のライフスタイルの選択を再評価するのに役立つ素晴らしい本やブログ、ウェブサイトがたくさんあります。図書館から本を借りることは、木を救う素晴らしい方法です。重要なのは、あなたが購入して使わないもの、捨てるもの、消費して楽しめないものはすべて、無駄にお金を使っていることを思い出すことです。それはあなたの生命エネルギーを浪費し、地球の有限な資源を無駄にしています。あなたの生命エネルギーの無駄は、ラットレースに費やす時間を増やし、生活のために働くことを意味します。倹約は、使いやすく、地球にも優しいライフスタイルです。環境保護について話すとき、それは多くの他のこととも関連しています。最終的には、その決定は人間の心から来なければなりません。だからこそ、普遍的な責任感を持つことが重要だと思います。 1,001の確実な節約方法 月ごとの支出を1年間記録した後、15から30の支出カテゴリの下に約1,001の単一エントリーができるでしょう。あなたが購入するすべてのもの、例えばリンゴからジニアまで、製品の質や生活の質を落とさずに、もっと少ないお金を使える可能性が非常に高いのです。 あなたの人生のエネルギーを大切にする姿勢が道を示してくれます。他人の節約生活のレシピに従うのではなく、自分自身の発見にワクワクすることでしょう。私たちがガレージセールや譲渡品で家を整えたことに興奮したように、あなたも見つけた節約に喜びを感じるはずです。力を与えるのは、あなたの賢さと創造性です。だからこそ、私たちはこれを「創造的な節約」と呼んでいます。さあ、真っ白なキャンバスを用意しました。自分自身の「1,001の節約術」を書いてみてください。 **1,000,001の確実な節約法** まずは自分の思考に注意を払いましょう。瞑想を実践している人なら、私たちの頭の中で、まるで落ち着きのない猿のように、無関係な思考が毎秒少なくとも1つのペースで湧き出てくることを知っているでしょう。わずか11.6日で1,000,001の思考が生まれ、そのほとんどは欲望に関するものです。「これが欲しい」「あれは要らない」「これが好き」「あれは嫌い」といった具合です。仏陀は欲望がすべての苦しみの源であると言いましたが、それはすべての買い物の源でもあります。次の1,000,001の欲望を意識することで、満足をもたらさないものにお金を使わない1,000,001の機会を得ることができます。広告があなたに物を買わせるわけではありません。他人の期待があなたに物を買わせるわけでもありません。テレビがあなたに物を買わせるわけでもありません。あなたの思考が物を買わせるのです。その思考を注意深く見守りましょう。それはあなたの財布にとって危険であり、もっと多くのものにとっても危険です。 **チェックリスト：支出の前に考える** 1. 買い物に行かない。 2. 自分の収入の範囲内で生活する。 3. 持っているものを大切にする。 4. 使い切る。 5. 自分でやる。 6. 必要なものを予測する。 7. 価値、品質、耐久性、複数の用途、価格を調査する。 8. より安く買う。 9. 必要を異なる方法で満たす。 10. このプログラムの9つのステップに従う。 **ステップ6の要約** あなたの人生のエネルギーを大切にし、支出に対する意識を高めることで、月々の総支出を減らしましょう。生活水準よりも生活の質を選ぶことを学びましょう。頑固な個人主義は、支出を減らしながら満足度を高める方法を見つけるための負け戦略です。消費主義が私たちを狂わせることを理解しながら、これらの会話から態度や実用的なヒントを得ましょう。エピローグにある「お金の話をする方法」の提案を使って、日々の反省やパートナーとの会話、社交グループでこれらの質問を提起してみてください。どんな質問の後に「なぜ？」を付け加えることで、より深く考えることができます。また、「社会が私の答えをどのように形作ったか？」を付け加えることで、さらに深い洞察が得られます。 - あなたは何を持っているか、またはどのように支出することで誰を感心させたり喜ばせたりしようとしていますか？ - どのように節約していますか？何に対して？それについてどう感じていますか？ - あなたが愛しているものについて話してください。それの何が好きですか？ - あなたと一緒に買い物に行くとしたら、どこにいて、どんな気持ちで、何を買うかを説明してください。 - あなたの「絶対に手に入れたい」購入は何ですか？ - 最後に実際に使い切ったアイテムは何ですか？ 愛かお金か：あなたの人生エネルギーの価値—仕事と収入 第6章では、より意識的にお金を使うことであなたの人生エネルギーの価値を見出すことについて話しました。この章では、時間の使い方を見直すことで人生エネルギーの価値を考えることについてお話しします。あなたは、その最も貴重な商品である「人生」を売ることで十分な価値を得ていますか？仕事はあなたにとって機能していますか？時には、真実に迫るために明白なことを疑問視する必要があります。この章で探求する問いは「仕事とは何か？」です。一般的な考え方では、仕事は生計を立てるために行うこととされています。しかし、その定義は私たちの人生を奪ってしまいます。私たちの中には、仕事を重視しすぎて他の生活をおろそかにする人もいれば、仕事を耐え忍び、夕方や週末にその分を取り戻そうとする人もいます。中には、自宅で働きながらも休む暇がない人もいます。また、ギグエコノミーでいくつかの仕事を掛け持ちしている人もいますが、自分自身がボスであること（BYOB）が、目覚めている時間のすべてを消費してしまいます。仕事を愛している人もいれば、かつては愛していたが再びそうなることを望んでいる人もいますが、取締役会や上司、資金提供者、投資家によって個人的なビジョンが制約されていることもあります。「仕事＝お金のためにすること」という考え方は、私たちの自由時間の「仕事」の価値を低く見積もることにつながります。私たちは人生エネルギーの価値を見出せず、変化をもたらすことに無力感を抱くことが多いのです。今、私たちが探求するのは、私たちの「仕事」の定義そのものが問題の一部であるかどうかです。あなたは仕事の上でも下でも、どれだけ自分の人生エネルギーを有効に使っていますか？あなたの仕事はあなたの人生を消費（使い果たし、破壊し、無駄にする）していますか？あなたは自分の人生を愛し、仕事の上でも下でも、各時間を大切に使っていますか？第2章で述べたように、私たちの人生エネルギーは限られていて取り戻すことができないため、貴重です。そして、私たちがそれをどう使うかの選択は、地球上での時間の意味と目的を表現しています。これまで、あなたは自分の支出を充実感や価値観に合わせることで人生エネルギーの価値を見出す方法を学びました。今、あなたが仕事に投資する時間に対して、愛やお金で報酬を最大化することで人生エネルギーの価値を見出す方法を学ぶ時です。 仕事とは何か？ お金と同様に、私たちの仕事に対する概念は、矛盾する信念や思考、感情の寄せ集めから成り立っています。これは、私たちが親や文化、メディア、人生経験から吸収した考え方です。以下の引用は、私たちの仕事に対する異なる定義の不一致を浮き彫りにしています。20世紀の影響力のある経済学者E. F. シューマッハーは次のように述べています： 「人間の仕事の三つの目的は次の通りです： - 第一に、必要で有用な商品やサービスを提供すること。 - 第二に、私たち一人ひとりが自分の才能を使い、良い管理者としてそれを磨くことを可能にすること。 - 第三に、他者に奉仕し、協力することで、自分の生まれ持った自己中心性から解放されること。」 故ロバート・セオボルドは次のように教えてくれます： 「仕事は、人々がやりたくないこととして定義され、金銭はその不快な仕事に対する報酬として位置づけられます。」 スタッズ・ターケルは、彼の著書『Working』を次のように始めています： この本は「仕事」について書かれているため、その本質的な性質として「暴力」についても触れています。精神的な暴力だけでなく、肉体的な暴力についてもです。これは、潰瘍や事故、叫び合いや殴り合い、神経衰弱や犬を蹴ることについても言及しています。何よりも、日常的な屈辱についての話です。多くの人々の中で、傷つきながらも生きている私たちにとって、一日を生き延びることは十分な勝利なのです。…また、これは日々の意味を求めること、日々の糧を求めること、認識を求めること、現金を求めること、無気力ではなく驚きを求めること、つまり「月曜日から金曜日までの死に方」ではなく、ある種の生き方を求めることについても語っています。一方、20世紀の詩人カリール・ジブランは「仕事は愛が形になったものだ」と教えてくれます。では、仕事とは何でしょうか？それは祝福なのか、それとも呪いなのか？試練なのか、それとも勝利なのか？私たちの課題は、仕事について一貫して真実であることを探し出すことによって、仕事の定義を再定義することです。 **時代を超えた仕事** まず、「仕事」の歴史を簡単に振り返ってみましょう。歴史を見つめることで、私たち自身の物語を形作る新たな機会を見出すことができます。私たちの仕事に関する概念はどこから来たのでしょうか？なぜ私たちは働くのでしょうか？そして、私たちの生活における仕事の位置づけは何でしょうか？ **仕事の最低日常必要量** 人間として、私たちは基本的な生存のために何らかの仕事をしなければなりませんが、その量はどのくらいでしょうか？「最低日常必要量」とは何でしょうか？狩猟採集文化から現代史に至るまでの多様な研究によれば、この数字は成人の生涯において約1日3時間とされています。『石器時代の経済』の著者マーシャル・サーリンズは、西洋の影響が日常生活を変える前、カラハリに住むクン族の男性たちは週に2日から2.5日狩りをし、平均的な労働時間は15時間だったことを発見しました。女性たちも同じくらいの時間を集めることに費やしていました。実際、1日の労働で女性の家族は次の3日間の野菜を供給できたのです。年間を通じて、男女ともに数日働いた後は休息や遊び、噂話、儀式の計画、訪問などを楽しんでいました。…このことから、昔の労働時間は今日の銀行員の労働時間よりもかなり短かったことがわかります。これは、私たちが生存のために必要な労働時間は1日3時間であることを示唆しています。産業革命以前の時代には、このパターンが理にかなっていたと想像できます。あの頃は「仕事」が家族の時間や宗教的な祝祭、遊びと融合していたため、生活はより充実していました。しかし、「労働を省く」産業革命が訪れ、生活は「仕事」と「非仕事」に分けられ、仕事が平均的な人々の日常の中でますます大きな割合を占めるようになりました。19世紀には「一般市民」が、長時間労働に対する正当な嫌悪感から短い労働時間を求めて戦い始めました。労働者の擁護者たちは、労働時間を短縮することで疲労が減り、生産性が向上すると主張しました。実際、彼らは、労働時間の短縮は成熟した産業革命の自然な表現であると言いました。人々は学びを追求するでしょう。 教育を受け、関心を持つ市民が私たちの民主主義を支える。しかし、すべては大恐慌の時期に止まってしまった。労働時間は、20世紀初頭の60時間から大恐慌時の35時間に劇的に減少し、多くの人々にとって40時間に固定され、その後、近年では50時間や60時間にまで増加している。なぜだろうか？「生命、自由、そして給料を得る権利」だろうか？大恐慌の時期には、自由な時間は失業と同義とされていた。経済を活性化し、失業を減らすために、ニューディール政策は40時間労働制を確立し、政府を最後の手段としての雇用主とした。労働者たちは、自由な時間ではなく、雇用こそが市民としての権利であると考えるよう教育された（給料を得る権利としての生命と自由？）。ベンジャミン・クライン・ハニカットは『終わりのない仕事』の中で「完全雇用」の教義を明らかにしている。大恐慌以降、アメリカ人の多くは、労働時間の短縮を経済成長や生産性の向上の自然で継続的、かつ肯定的な結果と考えることはほとんどなかった。むしろ、余暇は経済に対する負担、賃金に対する負債、そして経済進歩の放棄と見なされてきた。「成長は良い」「完全雇用」という神話は、重要な価値観として定着した。これらは「完全消費」の福音と見事に合致し、余暇は楽しむための自由な時間ではなく、消費されるべき商品であると説いた。過去50年間、完全雇用はより多くの消費者とより多くの「使い捨て収入」を意味してきた。これは利益の増加をもたらし、ビジネスの拡大を促し、さらなる雇用を生み出し、結果的により多くの消費者と使い捨て収入を生むことになる。消費は「進歩」の車輪を回し続ける。私たちの余暇に対する概念は根本的に変わった。日常生活の望ましい、文明的な要素と見なされていた余暇は、恐れられるものとなり、大恐慌の時代の失業を思い起こさせる存在となった。余暇の価値が下がる一方で、労働の価値は上昇した。完全雇用の推進と広告の成長は、ますます労働志向で、より多くの資源を消費するためにお金を稼ぐことに向かう人々を生み出した。この流れに対抗するために、21世紀初頭に自由時間運動が立ち上がった。映画製作者ジョン・デ・グラーフが始めた「あなたの時間を取り戻せ」というキャンペーンは、過労のアメリカ人のために短い労働時間と長い休暇を求めている。労働時間を減らし、十分な余暇を持つことが実際に労働者の生産性を高めるという研究があるにもかかわらず、時間の擁護者たちは、8時間労働日が神聖に近いという文化的な前提に逆らっている。新たに登場したスローフード運動も、私たちの働きすぎのライフスタイルに挑戦している。 この動きは、食事が単にコンピュータの前でファーストフードをむさぼり食うだけのものではなく、次の競争に備えて体を養うための時間であることを示唆しています。むしろ、それは親しみや楽しみ、会話の時間なのです。要するに、それは人間らしさを育むものです。 仕事の意味が変わる さらに、ハニカットによれば、過去50年の間に私たちは、職場の外での生活に意味を与えていた家族、文化、コミュニティの織物を失いつつあります。伝統的な儀式や社交、互いの存在を楽しむシンプルな喜びは、仕事以外の時間に構造を提供し、人々に目的意識や帰属感を与えていました。このような人々や場所の一部であるという体験がないと、余暇は孤独や退屈につながりやすくなります。職場の外の生活が活力や意味を失ったため、仕事はもはや目的の手段ではなく、目的そのものになってしまいました。ハニカットは次のように指摘しています。「意味、正当化、目的、さらには救済までもが、伝統的な哲学的または神学的な枠組みを必要とせずに、仕事の中で求められるようになった。男女は古い宗教的な問いに新しい方法で答え、その答えはますます仕事、キャリア、職業に関するものになっていった。」 アーリー・ホックシールドは、2001年の著書『タイム・バインド』の中で、家族が現在三つの仕事を持っていると述べています。それは、仕事、家庭、そしてオフィスでの時間が増えることで傷ついた人間関係の修復です。「家族に優しい」政策を持つ企業でさえ、より多くの時間を仕事に費やす人々を微妙に評価しています（生産性が高いかどうかにかかわらず）。一部のオフィスはより快適になり、家庭はより慌ただしくなり、仕事をすることで得られる安らぎを求める罪悪感を抱くようになっています。 最後のピースは、プロテスタント倫理の台頭とともに仕事に対する宗教的態度の変化を見れば明らかになります。それ以前は、仕事は俗であり、宗教は神聖なものでした。その後、仕事は救済を求める場と見なされるようになり、成功した宗教的生活の証拠は成功した経済的生活であるとされました。 こうして私たちは21世紀にいます。私たちの有給雇用は多様な役割を担うようになりました。私たちの仕事は、伝統的に宗教が担っていた機能を果たしています。それは、「私は誰か？」、「なぜ私はここにいるのか？」、「すべては何のためか？」という永遠の問いに対する答えを求める場所です。また、「私の人々は誰か？」、「私はどこに属しているのか？」という問いに対する答えを提供する家族の機能も果たしています。私たちの仕事は、ロマンスの興奮や愛の深さを提供することが求められています。まるで、私たちが「運命の仕事」が存在すると信じているかのようです。それは、童話の王子様のように、私たちのニーズを満たし、偉大さへと導いてくれる存在です。私たちは、この仕事を通じて、地位、意味、冒険、旅行、贅沢、尊敬、力、厳しい挑戦、そして素晴らしい報酬を手に入れることができると信じるようになりました。私たちが必要なのは、運命の相手—運命の仕事を見つけることだけです。 実際、単純に働く時間だけで見れば、私たちはパートナーよりも仕事に執着しているかもしれません。「良い時も悪い時も、豊かさの中でも貧しさの中でも、病気の時も健康の時も、そして死が私たちを分かつまで」という誓いは、妻や夫よりも仕事に当てはまるかもしれません。私たちの中には、家と高速道路とオフィスのループから抜け出せないのは、この「仕事の魅力」という幻想が原因かもしれません。私たちは、いつかはハンサムな王子を抱きしめることを夢見て、カエルにキスをし続ける姫君のようです。私たちの仕事は、そのカエルなのです。今日の若者たちは、さらに強い流れに逆らって泳いでいます。スマートフォンやノートパソコンは、24時間365日、雇用主や副業（本業の隙間に入る第二、第三の仕事）に呼び出される状態を作り出しています。主要な仕事だけでは足りないとき、学生ローンを返済し、親の地下室から卒業するために必要な副業を組み合わせるのは難しいです。彼らが自分の複数の仕事を「ハッスル」と呼ぶことは、成長し、羽ばたくためにどれだけのエネルギーが必要かを示しています。彼らは、終わりのないハッスルの勇敢な新世界にいることを十分に理解しています—その勇敢さとは、逆流に逆らう勇気が必要だということです。仕事がアイデンティティであり、キャリアであり、セキュリティや年金であるという古いコンベヤーベルトは、今や完全に破壊されました。これは若者たちを「仕事の魅力」症候群から解放するのでしょうか？いいえ。彼らが常にハッスルしているなら、常に「仕事中」ということになります。デートでさえ、次の仕事の機会を得るためのネットワーキングになり得ます。 私たちは産業革命に勝利したのでしょうか？私たちの祖先が1日3時間働き、その残りの時間を社交や儀式、祝祭、ゲームを楽しむことに費やしていた時代から、私たちは長い道のりを歩んできました。それは本当に価値があったのでしょうか？私たちは、物理的な世界をマスターすることに創造性と独創性を集中させることで、確かに多くのものを得ました。科学、技術、文化、芸術、言語、音楽はすべて進化し、数え切れないほどの恵みをもたらしました。私たちの中で、バッハやペニシリンを捨てて完全に時計を巻き戻したいと思う人は少ないでしょう。しかし、私たちは時計を止め、方向性を評価する必要があります。私たちはまだ正しい道を進んでいるのでしょうか？現代の職場と雇用市場を簡単に見てみましょう。私たちはどこにいるのでしょうか？そして、それは私たちが望む場所でしょうか？ 「一部の労働者は、創造性や知性をほとんど発揮できない反復的で単調な仕事に満ちた日々を過ごしていると感じています。別の人々は、特に企業のリストラが幸運にも仕事を維持している少数の人々にますます多くの責任を押し付けている今、過労を感じています。スタートアップの分野は、まるで西部開拓時代のようで、新しく資金を得た企業が一夜にして登場し、若い従業員に無料のオフィスの食事や卓球台などの大きな特典を提供して、仕事環境の厳しさを和らげようとしています。社会正義、気候変動、消費社会の有害な副産物に関する意識の高まりは、一部の労働者を二分しています。経済的には仕事が必要ですが、倫理的には自分の会社が提供する製品やサービスを支持できないのです。」 - 退職後の生活の保障はもはや安定していません。企業のうち、定額年金プランを提供しているのはわずか7％であり、25％は401(k)などの「確定拠出型」プランと現金を組み合わせたハイブリッドプランを提供しています。残りの企業は、退職資金の準備を労働者自身に戻そうとしています。中には、国家の社会保障制度の長期的な安定性について疑問を抱く人もいます。これが、多くの人々がこの本に目を向ける理由です。あなたは、外部の状況に関係なく、自分自身の手で、そして自分のタイミングで退職を完全に管理したいと考えているのです。 - ニューヨークに本拠を置く非営利研究団体「カンファレンスボード」の2014年の報告によれば、アメリカ人の大多数が職場に不満を抱いています。1987年の最初の調査では、61.1％の労働者が自分の仕事を好きだと答えました。しかし、それがピークでした。過去最低は2010年で、その時は42.6％の労働者が自分の仕事を好きだと答えました。同じ雇用主のもとで長期的に働く見通しが薄れ、従業員がますます高額な健康保険の自己負担額や給与控除を負わされる中で、労働者の満足度が最も低下したのは、雇用の安定性と健康保険の2つのカテゴリーで、いずれも1987年以降で少なくとも11ポイントの減少が見られました。どうやら、私たちはこの狂った世界での生活にうんざりしているようです。たとえ自分の職業が好きであったり、職場の運に恵まれていたり、満足している50％の中に入っていたとしても、私たちは「仕事の魅力症候群」に悩まされています。私たちは、仕事が決して満たすことのできないニーズを埋めようとするかもしれません。そして、最終的な死の床での後悔を抱えるリスクを冒すかもしれません。「なぜ私はこんなに多くの時間を仕事に費やしたのか？」仕事の目的とは何でしょうか？この最も個人的で深い関係である仕事について、いくつかの質問を考えてみましょう。 - あなたはなぜお金を稼ぐためにその仕事をしているのですか？ - どんな理由でベッドから起きてどこかに行き、お金を稼ごうと思うのですか？ - あなたの経験において、有給雇用の目的は何ですか？（もし働いている配偶者や親族に支えられているなら、その「稼ぎ手」がなぜ働くのか、あるいは過去の仕事の経験について考えてみてください。もし退職しているか失業中であれば、かつての仕事について考えてみてください。） 次に、有給雇用のさまざまな目的のリストを考え、自分に当てはまるものを見てみましょう。 - お金を稼ぐ - 自分自身と家族を養うため - 将来のために貯蓄するため - 慈善活動に参加するため - 経済的独立を達成するため - 安全感 - 会社での地位を確保するため - 福利厚生を受けられることを保証するため - 伝統 - 特定の職業を続ける家族の伝統を守るため - 家族に対する義務を果たすため - みんなが働くから - サービス - 自分の分を果たすため - 他者や社会、世界に貢献するため - 「あなたが見たい変化になる」ために、スキルを他者を助けることと結びつけるため - 学び - 新しいスキルを習得し、人間として成長し、市場価値を高めるため - 刺激を受け、挑戦されるため - 革新し、創造するため - 権力 - 他の人に影響を与えるため - 決定や結果に影響を与えるため - 印象を与えたい人々からの尊敬と賞賛を確保するため - 自分の分野で成功と名声を達成するため 社交 - 同僚とのつながりを楽しむため - 他の人と交流し、より大きなコミュニティの一部であると感じるため - 会社全体のイベントやパーティーに参加するため 時間の構造化 - 自分の時間を構造化し、生活に秩序あるリズムを与えるため 仕事には二つの異なる機能があることに気づきましたか？それは物質的・財政的な機能（つまり、給料を得ること）と個人的な機能（感情的、知的、心理的、さらには精神的なもの）です。元々の質問は「有給雇用の目的は何か？」でした。実際には、有給雇用が果たす目的は一つだけです。それは「給料を得ること」です。これが仕事とお金の間に存在する唯一の実際的なつながりです。有給雇用の他の「目的」は、確かに望ましいですが、給料を得ることとは直接関係のない他の種類の報酬です。これらはすべて、無給の活動でも同様に得られます。中流階級以上の労働者にとって、有給雇用に関して感じるストレス、混乱、失望は、給料そのものが原因であることは稀です。ある程度の快適さを超えると、より多くのお金がより多くの満足をもたらさないことはすでに見てきました。したがって、有給雇用における問題は、刺激、認識、成長、貢献、交流、意味に対する私たちのニーズが仕事によって満たされていないことかもしれません。前述のカンファレンスボードの仕事満足度調査もこれを支持しています。成長の可能性、コミュニケーションのチャンネル、仕事への興味、認識が仕事を満足させる要因であり、給料ではありません。 もし、これらの期待のほとんどを有給雇用から取り除き、お金を稼ぐこと以外の仕事の目的は無給の活動によっても満たされることを認識したらどうなるでしょうか？この観察は、私たちの仕事との関係を再検討する上で重要なポイントに導いてくれます。仕事には二つの側面があります。一方はお金に対する私たちのニーズと欲求です。私たちは給料を得て基本的な人間のニーズを満たすために働きます。もう一方は、賃金とは完全に別のもので、私たちが人生の中で多くの他のポジティブな目標を達成するために働くという事実です。これは、十分な収入を得られない何百万もの人々には当てはまらないかもしれません。アメリカ合衆国は、保証された有給休暇がない唯一の先進経済国であり、低賃金労働者の半数以下が有給休暇を取得しています。 仕事と賃金のつながりを断つ では、仕事の本当の問題は、私たちの期待が高すぎることではありません。私たちが仕事と有給雇用を混同していることが問題です。「仕事」を単に生産的または目的のある活動と再定義し、有給雇用をその中の一つの活動とすることで、私たちが食べ物を得て屋根の下で生活するために行っていることが、同時に意味、目的、充実感を提供すべきだという誤った前提から解放されます。 仕事とお金の関係を断ち切ることは、私たちがバランスと精神的安定を取り戻す手助けをします。人間としての満足感は、仕事そのものではなく、私たちの人生全体の中にあります。つまり、人生の本質に対する内面的な感覚や、他者とのつながり、意味や目的への渇望がそれです。仕事と報酬を切り離すことで、私たちはお金を稼ぐことから家族を愛することまで、人生のすべての部分を「本当の自分」と呼ばれる一つの全体に統合する扉を開くのです。私たちが一つであれば、幸せを消費しようとする必要はありません。幸せは私たちの生まれ持った権利です。給料の仕事を愛しているか嫌っているかにかかわらず、仕事と報酬を分けることで、私たちは「人生エネルギー」と呼ばれる貴重な資源を、仕事の上でも下でもどれだけ大切にしているかをより明確に見ることができます。 第2章での人生エネルギーについての議論を思い出してください。40歳の人は約35万時間の余命があるとされます。そのうちの3分の1は睡眠に、15％は身体を維持し、屋根の下で生活するための必要な活動（料理、掃除、修理、雑用）に使われます。そうすると、残りの時間は半分に分けることができます。これらの時間はあなたが持っているすべてです。あなたの人生の中で、時間、つまり残された瞬間ほど価値のあるものはありません。仕事と報酬を分けることは、あなたの人生のすべての瞬間が重要であることを意味し、必然ではなく自分の意志で過ごす瞬間を取り戻すことは、確かに価値のある目標です。 仕事と報酬の関係を断ち切ることは、私たちの人生において、金銭が単に私たちの人生エネルギーと交換するものであるという認識と同じくらいの力を持っています。お金は私たちの人生エネルギーであり、その価値は外部の定義からではなく、私たちがそれに投資するものから生まれます。同様に、有給の仕事も、私たちがそれをするために報酬を得ているという事実からのみ、その本質的な価値を持ちます。私たちが行うその他のすべては、経済的な必要からではなく、私たち自身の表現です。関係を断つことで、私たちは質、価値、自己価値を再び取り戻すことができます。関係を断つことで、私たちは仕事を単に人生の目的に沿った活動として再定義できます。関係を断つことで、私たちは人生を取り戻すのです。 関係を断つことの驚くべき含意 この視点から見ると、有給の仕事が「死に向かっている」ように感じる理由は明らかです。お金を稼ぐこと以外に、あなたの目的に沿ったことを何もしていないかもしれません。1日8～10時間、週5日、年50週、40年以上の人生。これにより、多くの疑問が生まれます。満足感のピークに達するためには、どれだけのお金が必要ですか？あなたの仕事はその金額を提供していますか？あなたは自分の価値以下の報酬で働いていて、必要な金額よりも少ないお金を持ち帰っていますか？それとも、満足感のために必要以上のお金を稼いでいますか？その余分なお金の目的は何ですか？もし目的がないのなら、もっと少なく働いて、自分にとって大切なことをするための時間を増やしたいと思いますか？ もしあなたの仕事が目的を持っているのなら、その目的はあなたの価値観とどれほど明確に結びついていて、あなたの有給の仕事に喜びをもたらす体験をもたらしているでしょうか？もしそうでないなら、何を変える必要があるのでしょうか？仕事と賃金の関係を切り離し、有給の雇用を人生の目的を果たす「仕事」とは別のものとして捉えることによって、仕事の再定義がもたらす影響について一緒に考えてみましょう。年齢の両端にいる人々はすでにこれを実践していますが、必ずしも力強い形で行われているわけではありません。多くのミレニアル世代は、2008年の金融危機後に働き始めました。この時、株式市場はその価値の半分を失いました。もし彼らが親の道筋に従い、大学に進学し、借金を抱え、親のような結果を期待していたなら、彼らは急落する経済と伝統的な雇用市場の機会の減少に直面しました。だからこそ、彼らは起業家や副業者、ギグエコノミーの労働者として活躍しているのです。また、彼らが急速に変化する世界に出て行くために自分自身をブランディングしなければならないのも無理はありません。ニッチが開き、埋まり、数ヶ月で閉じてしまうのです。プログラマー、ブロガー、アプリデザイナー、起業家たちは、長時間無報酬で働き、しばしば成果を得られないこともあります。ミレニアル世代がこの本や経済的独立の可能性に再び関心を持つのも当然です。彼らはすでにお金を生む活動、趣味、情熱、そしてちょっとした変わり者的な活動など、生活の多様な側面を持っています。一方で、多くのベビーブーマーは、社会保障の年齢に入る際に、社会保障だけで生活しなければならない状況にあります。彼らもまた、奇妙な仕事やそうでない仕事を通じてお金を稼ぐ方法を見つけなければなりません。十分な退職金があれば、孫たちと遊ぶことができますが、そうでなければ他人の子供たちと遊ぶことになるかもしれません…お金のために。もしあなたがキャリアのほとんどを一つの会社で過ごしてきたのなら、年齢差別が蔓延する世界に自分を出すには勇気が必要です。ミレニアル世代はその勇気を豊富に持っていますが、ベビーブーマーはそうではありません。とはいえ、あなたが広い中間の働き盛りの年齢層にいるなら、仕事と収入を分けることの利点を考えてみてください。それはあなたの金銭との関係を変革する道を刺激し、早期退職…あるいは少なくとも心配ではなく自由をもたらす退職につながるかもしれません。 1. 仕事の再定義は選択肢を増やす 例えば、あなたが生まれながらの教師であるにもかかわらず、もっとお金を稼げると信じてコンピュータープログラマーの仕事を選んだとしましょう。古い考え方では、誰かに「あなたは何をしているのですか？」と聞かれるたびに、「私はコンピュータープログラマーです」と答えざるを得ません。この内面的な自己認識と外面的な表現との長期的な不一致が、あなたにどのような影響を与えると思いますか？あなたは軽い不満を感じるかもしれませんが、その理由がわからないかもしれません。ある友人は、コンサートピアニストになる夢を諦めてプログラマーになったときに、説明のつかない病気を発症し、ほぼ1年間障害者手当を受けることになりました。 あなたは、自分に合わないことをすることで自分を報いるためにクレジットカードの借金を抱えるかもしれません。しかし、見落としがちなのは、生活のためにコンピュータプログラマーとして働いているからといって、自分が本当にそうであるかどうかを疑問に思うことです。賃金と仕事のつながりを断ち切ると、別の選択肢が開かれます。自分が何をしているか尋ねられたとき、「私は教師ですが、現在はお金を稼ぐためにコンピュータプログラムを書いています」と affirm することができます。自分が本当に誰であるかを認識できることで、自分の「キャリア」を再評価することが可能になります。お金を貯めて教員資格を取得するために学校に戻ることを決めるかもしれません。プログラミングの時間を減らして、教師としてボランティアをすることを選ぶかもしれません。コンピュータプログラミングを教えることを決めるかもしれません。また、カヤックなどの新たな愛を取り入れ、週末にそれを教えながらお金のためにコンピュータをプログラムすることもできるでしょう。仕事と賃金を切り離すことで、あなたの生活のさまざまな部分が自由になり、動き回り、より良い形に再配置されることが可能になります。 ドナ・Oは成功の階段を上り詰めましたが、その過程での厳しさが自分の感性に合わないことに気づきました。医者として、彼女は不健康なシステムの中で健康を促進しようとしていました。このシステムは、100時間の労働週、十分な睡眠を取れず、他のことに費やす時間がほとんどないことを要求していました。研修医や医師としての初期の頃、彼女は仕事があまりにも消耗的で、お金について考える時間も、どのように使っているかを考える時間もありませんでした。別の医者と結婚したことで、無意識のパターンはさらに倍増しました。ドナと彼女の夫は、家や車、エキゾチックな投資を蓄積していきました。支出を管理することを考えることは理解を超えていました。彼らは意識を心配と混同し、医療を実践する上で心配することは十分にありました。しかし、ドナのスーパードクターとしての日々は限られていました。二人の子供の誕生は、彼女にとって最も重要なことを思い出させました。彼女は医療のビジネスから抜け出し、思いやりのある、バランスの取れた職業に戻りたいと思いました。少しの不安と決意を持って、彼女はすべての「特典」を持つ安定した医療グループを離れ、彼女の価値観を反映した女性のためのクリニックを開設しました。この頃、彼女は1984年に発表されたオリジナルのFIオーディオコースを聴きました。彼女はその熱意からすぐに夫に近づき、彼女が自分自身に問い始めていた質問をしました。「もしお金のために働かなくてもよかったら、あなたは何をしますか？」すると彼は「どういう意味？」と答えました。「私は自分の仕事が大好きだ。」と。彼女は「でも、もし誰にも料金を請求しなくてもオーバーヘッドを賄えるとしたら？」と続けました。その質問に答えられなかった彼は、すぐに眠りに落ちました。最終的に彼はそのコースを聴きましたが、医療の新しい実践方法に対する彼の熱意はドナのものとは一致しませんでした。彼女はプログラムのステップに取り組み始めましたが、まだ夫とは調和が取れていないと感じていました。 彼女は最終的に、従来の結婚生活の中でも、あるいは特に従来の結婚生活において、女性は自分自身の人生を生きる覚悟が必要だという結論に達しました。彼女は自分の力でその道を歩み始めました。自己の洞察が深まるにつれて、彼女は自分のクリニックを再評価し始めました。スタッフの誰もが、主流の医療専門家が維持する長時間で過酷な労働を望んでいませんでしたが、収入が減ることにはみんな苦労していました。高額な医療行為がほとんどの医師の請求書を支えるのです。ドナは予防を重視していましたが、医療の経済的側面が彼女を古い働き方に引き戻していました。「医療のやり方を変えるか、全くやらないかのどちらかだ。」ドナにとって、経済的独立は、金銭、仕事、意味、目的についての古い考え方からの回復の全過程です。「もし健康的な医療の実践が少ないお金を意味するなら、それで構わない！」ドナは一人ではありません。新しいアメリカン・ドリームセンターが行った全国調査によれば、アメリカ人のほぼ半数が自発的に生活を変え、収入が減少したと報告しています。そうした人々は、変化に満足しており、収入を減らす主な動機はストレスの軽減、生活のバランスを取ること、そして自由な時間を増やすことだと述べています。 2. 仕事を再定義することで内側から働くことができる 私たちの多くにとって、人生の多くは外側から内側へと生きられています。まるで中華料理店で料理を選ぶように、自分の役割やペルソナを選んでいます。一人の人は「消防士」を仕事の欄から選び、「金髪で青い目」を妻の欄から選び、「二人」を子供の欄から選び、「カジュアル」をスタイルの欄から選び、「トヨタ」を車の欄から選び、「共和党員」を政治の欄から選び、「コンドミニアム」を住居の欄から選んで、人生はかなりうまくいっていると考えるかもしれません。自分の多面的な自己を「仕事」という四角い穴に押し込むことは、人生が固定された選択肢のリストから選ぶことだという印象を強めます。アーティストや起業家でない限り、ほとんどの場合、あなたの仕事は他人の計画に従って働くことです。そのために報酬を得るのです。仕事の世界には微妙でありながら広範囲にわたる無責任さがあり、常に誰かの指示に従っているという感覚があります。大企業では、ほとんどの労働者が自分が一生懸命に取り組んでいる計画の出所すら知らないことが多いです。そして、こうした企業は私たちの仕事だけでなく、私たちの人格も買っています。誰が誰と話すか、何を着るか、さまざまなレベルの人々が「ランチ」をどこで取るか、どれだけの残業をして「目立つ」必要があるか、そして他にも数百の選択肢に関する暗黙の文化的規範が存在します。もし私たちが、お金を稼ぐためにしていることが自分自身であると考えるなら、最も生き残るためのパターンを採用することになってしまいます。しかし、あなたが誰であり、お金を稼ぐために何をするかが明確に区別できるなら、仕事と賃金を切り離すことで、失った自己を取り戻すことができるのです。 自分自身を知り、自分の価値観や信念、本当の才能、そして大切にしていることを理解するにつれて、内側から外側へと働くことができるようになります。自分を犠牲にすることなく、仕事をすることが可能になるのです。マーガレット・Pは、他人の価値観に従って生きる（外側から内側へ）生活から、自分の価値観を発見し、それに従って生きる（内側から外側へ）生活へと移行中です。彼女はすでに結婚し、二人の子供を持ち、離婚を経験しました。強い義務感を持つシングルペアレントとして、彼女は家族を支えるためにできるだけ多くの収入を得たいと考え、教職を辞めて認定ファイナンシャルプランナーになりました。彼女はコミッション制で働き、製品によっては利益が大きいものもありました。しかし、利益とクライアントの最善の利益との間の対立は彼女に胃痛を引き起こし、何としても金融商品を売るのをやめなければならないと気づきました。彼女は販売活動をやめ、その結果、体調は改善したものの、個人の財政状況は悪化しました。彼女はアイビー・Uと共に、FIプログラムに取り組むことを約束した20人の人々からなるファイナンシャル・インディペンデンス支援グループを立ち上げたことを喜んでいました。プログラムのステップを進める中で、彼らは心の声に従うことにますます意欲的になっていきました。そして、それはそれぞれにとって少しずつ異なる形を取っていました。例えば、「自分の生命エネルギーを尊重する」ことで、一人の女性は自分の才能を平凡さの泥沼で無駄にしていることに気づきました。「ここにいるのに、この痛みを抱えているのでは、十分な報酬をもらえない。」そう思い、彼女は辞めて貯金で生活しながら新しい仕事を探しました。これらの変化はすべて、このプログラムのステップを実行する過程から生まれたものです。 3. 仕事の再定義は、私たちを賃金労働者ではなくライフデザイナーにする 産業革命以前、多くの人々は農民であり、日常生活に必要なものをほぼすべて自分で作り、維持し、修理することができました。産業革命以降、特に情報革命や技術革命以降、私たちは自分の才能のほんの一部を売ることで、必要なものを支払うためにほとんどの時間を費やすことを学びました。しかし、仕事を失うと、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの支払いが残り、収入がない状態になります。しかし、仕事と賃金を切り離すことで、「残りの時間」という大きな部分を評価する扉が開かれます。農民や家を建てる人のような多才な職人に戻る人は少ないですが、無給の仕事を尊重することを学べば学ぶほど、私たちの負債は減る可能性が高くなります。私たちはハンディマンのスキルを学んだり、自分でデッキを作ったり、ウェブサイトを運営したり、ブログを立ち上げたりするかもしれません。お金のために働くのをやめると、仕事はなくても働くことはなくなりません。また、遊びが報酬につながることもあります。仕事で学んだスキルを生活に活かすことができるかもしれませんし、生活の中で学んだ教訓が後に報酬を得ることにつながるかもしれません。一つの仕事で得たスキルが別の仕事につながることもあります。ある仕事では、ある職業の詳細を学び、その仕事を辞めて楽しみや利益のためにその職業を続けることができるのです。仕事は学校になります。 学校は遊びに、仕事は自己表現に変わります。あなたは自分の上司であり、報酬があろうとなかろうと、自分の道を切り開くことができます。 4. 仕事の再定義が退職後の生活に彩りを与える 退職は働くことをやめることではありません。お金のために働くことをやめることを意味します。私たちは皆、役に立ちたいと思い、自分の貢献を他者に認められたいと願っています。もし私たちが、有給の雇用だけが貢献するための立派で尊敬される重要な方法だと考えるなら、誰が退職したいと思うでしょうか？ 誰もが過去の人になりたくはありません。仕事と報酬を切り離すことは、あなたがどの役割やタスク、活動においても価値があることを意味し、早期に退職して他者にもっと多くを与える自由を得ることができるかもしれません。 5. 仕事の再定義が無償の活動を尊重する ナンシーは、毎晩「今日は一体どこに時間が消えたのだろう」と自分に言うのに疲れていました。彼女はお金の流れを追跡して、どこに使ったのかを把握しようとしていました。もしかしたら、時間についても同じことができるかもしれないと思い、1週間の間、15分ごとに何をしていたかを記録しました。彼女はすぐに、自分が重要だと思っていない活動にほとんどの時間を費やしていることに気づきました：掃除、料理、買い物、家族とのおしゃべり。彼女の「公式な」リストには仕事に関連するタスクだけが含まれていました—同僚との会議やメールへの返信など。それ以外のすべて、つまり彼女の時間のほとんどはリストに全く載っていませんでした。もし彼女が家を掃除するためにお金をもらっていたら、それはリストに載っていたでしょう。しかし、自分の家を掃除することは、リストには全くありませんでした。この経験は、彼女が有給の雇用にのみ地位を与えていることを示しました。今では彼女はすべてをリストに載せ、自分が達成したことに誇りを持てるようになりました。無償の活動はしばしば無価値と見なされることが多いのではないでしょうか？無給で働いていない、キャリアを築いていない、雇用されていないなら、あなたは誰でもないという文化的な信念がほぼ普遍的に存在するのではないでしょうか？自己検証、自己成長、感情的および精神的成熟という内面的な仕事は、有給の仕事や家事、庭仕事と同じくらい重要です。自分を知るには時間がかかります—反省の時間、祈りや儀式の時間、人生の一貫した哲学や個人の倫理規範を発展させる時間、個人的な目標を設定し進捗を評価する時間が必要です。仕事と報酬を切り離すことは、私たちの仕事との同一性から自己を消し去る痛みを取り除いてくれます。 6. 仕事の再定義が仕事と遊びを再結合する 仕事は真剣です。遊びは軽薄です。仕事は大人のものです。遊びは子供のものです。仕事は役に立ちます。遊びは無駄です。時には、遊びが仕事のように見えることもあります—例えば、熱心なチェスの試合のように。時には、仕事が遊びのように見えたり、実際に遊びと呼ばれたりすることもあります—プロスポーツのように。そして時には、仕事が遊びのように感じられ、「この仕事はとても楽しいので、報酬をもらうべきではない」と人々が言うこともあります。では、仕事と遊びの違いをどうやって見分けるのでしょうか？遊びと仕事の両方が競争的であることもあれば、協力的であることもあります。 スキルを磨き、達成感を得ることができる両者。どちらも、強い集中力や没頭感、フローの状態に入ることができます。実際、外から見ていると、ある人が活動に完全に没頭している様子を見て、その人が報酬を得ているのか、ただ遊んでいるのかは分からないものです。これが、仕事と報酬を切り離す力です。仕事と遊びを再び結びつけることで、人生全体が楽しさで輝くことができるのです。 ### 7. 仕事を再定義することで余暇をもっと楽しめるようになる 古代ギリシャ人にとって、余暇は最高の善であり、自由の本質であり、自己成長や高尚な追求のための時間でした。しかし、21世紀初頭の私たちは、真にリラックスし、余暇を楽しむことができずにいます。私たちの言語さえも「オフの時間」と呼ぶことで、余暇が仕事に戻る前の数分間の回復の時間に過ぎないかのように思わせています。もし私たちが金銭のために行うことにそれほど強く同一視しなければ、余暇をもっと大切にし、楽しむことができるかもしれません。遊ぶことは悪くありません。日陰でリラックスし、鳥のさえずりを聞くことも悪くありません。特に目的もなく散歩することも悪くありません。テクノロジーを家に置いてキャンプに行くことも悪くありません。一人で活動するために時間を取ることに恥じる必要もありません。常に何かをするのではなく、ただ存在することを楽しむのも悪くありません。仕事が自分自身ではないと知っていれば、余暇はアイデンティティの危機ではありません。私たちの仕事が日々のあらゆる時間に深く結びついているため、余暇を無意識で満足のいかない方法で過ごしてしまうことがあります。例えば、仕事中に友人からのメッセージやソーシャルメディア、あるいは深夜のコメディアンの最近のスキットを確認するために、こっそり携帯電話をチェックするような「マイクロバケーション」です。仕事と報酬を切り離すことで、仕事中は集中して働き、自由な時間には選んだ活動に全力を注ぐことを思い出させてくれます。 ### 8. 仕事を再定義することで「正しい生計」に新たな光を当てる 「正しい生計」とは、自分の真の仕事や天職を有償の仕事にする理想です。立派な試みではありますが、この高尚な努力には落とし穴があり、FIプログラムはそれを巧みに避けています。自分がやりたいことをお金をもらってできる保証はありません。アートや研究、社会的イノベーション、新しい技術を発展させるには、多くの年数がかかることがあります。クラウドファンディングは、政府や財団からの資金を待つ長い時間を乗り越えるための革新的な手段ですが、ロンドンに拠点を置くクラウドファンディングセンターの2015年の報告によれば、プラットフォームによっては70％から90％のキャンペーンが失敗しているとのことです。これは、あなたの仕事の実際の価値よりも、運や偶然、忍耐、コネ、そして人種や性別など、さまざまな要因に関係しています。情熱を持っている仕事に対して報酬を期待しないことで、より誠実に両方のことを行うことができます。生活費を稼ぎながら、妥協せずに心の声に従うことができるのです。 あなたが退職後に愛する仕事をするというビジョンを持つことができれば、その夢があなたの情熱を燃やし、誠実さと決意をもって9ステップのプログラムに取り組む原動力となります。あなたの有給雇用の年を、フルタイムの職業に向けた準備期間と考えることができ、各仕事が重要な個人スキルや仕事のスキルを教え、磨く機会となり、ネットワークを築く手助けをします。もしあなたが愛する仕事をするためにお金を得ることに失敗していると感じているなら、実際には妥協しているわけではなく、次のステップに向けて自分を整えているのだと理解できます。そして最終的には経済的独立を目指しています。 武道の合気道を学ぶ新しい生徒は、「曲がらない腕」というエクササイズを学びます。パートナーの鎖骨の上に片方の手首を置いて向かい合い、パートナーが両手で肘を引っ張ると、生徒は抵抗するように指示されます。しかし、どんなに頑張っても、生徒はすぐに負けてしまいます。次に、リラックスしてお腹の中心から腕を通じて無限にエネルギーが流れているのを感じるように指示されます。まるで水が消防ホースを通って流れ出るかのように。すると、パートナーはどんなに頑張ってもその腕を曲げることができなくなります。お金を得ることに注意を向けると、選んだサービスに従事するためのエネルギーが逸れてしまいます。あなたは一つのことではなく、二つのことを行っているのです。曲がらない腕のように、パートナーに抵抗すること（お金を得ること）に焦点を当てるか、無限にエネルギーを広げること（あなたの使命）に集中するかのどちらかです。 商業があなたの使命を見つける過程に介入するとどうなるか、特にアートを作る場合について考えてみてください。動物学者デズモンド・モリスは『アートの生物学』の中で、猿に「利益動機」を導入する実験について語っています。最初のステップは、彼らにアーティストとしての技術を教え、魅力的な絵や絵画を制作させることでした。彼らの「アート」が確立された後、彼は彼らに「報酬」を与え始め、仕事に対してピーナッツで報いることにしました。この報酬システムの下で、彼らの作品は急速に劣化し、ピーナッツを得るために急いで落書きをするようになりました。「商業主義」は猿たちをアーティストとして破壊し、ピーナッツを求めてあくせくさせました。 あなたの使命と有給雇用を同じものにしようとすることは、焦点を使命からお金へと傾ける可能性があります。経済的独立を達成すること、つまり心を解放し、最終的には時間を解放することは、あなたに曲がらない腕を与えます—あなたの雇用が何であれ。もしあなたが運良く夢の仕事を見つけたとしても、それがあなたの本質とお金を得る方法を結びつけるものであったとしても、何かが起こるかもしれません—新しい管理、プロジェクトの終了、チームが一般のプールに再吸収されるなどです。そして、あなたはお金と使命の対立に直面します。もしあなたが仕事と賃金を切り離すことができれば、あなたは「真の仕事」に対して明確になり、あなたの状況が妥協なくそれを行う自由を最終的に与えてくれるかどうかを評価できます。あなたは曲がらない腕に戻り、選択をします。 あなたの収入に対する影響 これで、有給雇用の唯一の内在的な目的が「お金を得ること」であることが確立されました。 （仕事を愛しているか嫌っているかにかかわらず）、自分の貴重な人生エネルギーをどれだけの価値と交換しているのかを考えることは理にかなっています。あなたの人生は仕事よりも大きいことを知っているので、本当に「仕事を果たす」仕事、つまり自分に見合った報酬を得られる仕事を見つけることが重要です。これはFIプログラムのステップ7につながります。ステップ7では、仕事に投資する人生エネルギーの価値を見極め、それに見合った最高の報酬を得ることで収入を増やすことについて考えます。給料を受け取ったり、ギグの報酬を計算したり、すべての収入を合算したとき、本当に自分の貴重な人生エネルギーの投資に対して公平な対価を得ているのでしょうか？自由になるための鍵は、自分の人生エネルギーの価値を理解することです。お金は、あなたが人生エネルギーと交換するものに過ぎないことを私たちは理解しています。また、有給雇用の目的はお金を得ることだということも認識しています。では、働いて報酬を得るときには、誠実さと健康に見合った最高の時給を得るべきだという理屈や自己尊重は、どうしてもそう示唆しないでしょうか？それは古典的な欲望のように聞こえるかもしれませんが、進んでいくうちに、まったく別の方向に向かっていることに気づくでしょう。 ステップ1から6を通じて、あなたにとっての「十分」を定義し、将来の「十分」がどれくらいになるかを見積もりました。「今持っている以上のもの」として「十分」を定義するのではなく、永遠の貧困を経験することを避け、実際には「十分」は想像していたよりも少なく、近いものであることを発見しています。そして、「十分」は生存のための最低限の金額ではなく、過剰なしに満足を与える正確な金額であることを忘れないでください。第5章で指摘したように、この「十分」はしばしばあなたの収入を大きく下回ります。収入よりも少ないお金を使うことで、仕事に費やす時間を減らしながらも「十分」を得ることができます。これは基本的な数学です。もし「十分」が月に2,500ドルで、時給が25ドルなら、経費を賄うためには月に100時間働かなければなりません。しかし、時給が50ドルであれば、月に50時間働くことも可能です。あるいは、収入の50％を貯蓄することもできます！これで、私たちは産業革命以前の人々が享受していたライフスタイルに戻りつつあります。あなたは、独立した契約者として1日2、3時間働き、残りの時間をリラックスや楽しみ、自己成長、人との交流、地域活動、または世界奉仕のために使うことができます。有給雇用でより多くの時間働くことを選んだ場合でも、自分の人生エネルギーに高い価値を置いているため、良い理由があるときだけにするでしょう。誰かや何かを支えるために働くかもしれませんし、借金を返済してその特定の経済的自由を体験するために働くかもしれません。また、経済状況に関わらず安心できるように貯蓄を増やすために働くこともあるでしょう。 あなたは、学校に戻ったり、世界を旅したり、経済的に独立したりといった他の人生の目標を達成するために、働いているのかもしれません。目標の大きさや強度が、職場に投資する時間やエネルギーを決定します。経済的な目標を達成することに非常に熱心になりすぎて、仕事の傍らにいくつかの副業を持つことになるかもしれませんが、それは喜びを伴ってのことです。しかし、ワーカホリックの行動とは異なり、追加の労働時間はあなたの目的に結びついており、それに役立っています。ローズマリー・アイにとって、仕事と賃金を切り離すことは、仕事を超えた他の目標を追求する方向に進むことを意味しました。彼女の目標は、旅行や執筆、地球に役立つプロジェクトに取り組むことなど多岐にわたります。彼女は、退職者ホームのアクティビティディレクターとしての仕事を楽しんでいましたが、その全ての人生をそれに捧げるつもりはありませんでした。彼女は、今多くを稼げば稼ぐほど、他の目標に早く取り組むことができると明確に理解していました。より高給の仕事を探すのではなく（それにはストレスが伴う可能性があります）、彼女は別の戦略を選びました。彼女は、小さな音声複製・配信会社でのオンコールの仕事を持ち、週に数時間、夕方や週末に働くことにしました。スケジュールは柔軟で、人々は親しみやすく、ストレスは最小限で、時給もフルタイムの仕事と同じくらい良かったのです。彼女は週に40時間以上働いていますが、目標が彼女のエネルギーを高め、気分を明るく保っています。自分の人生のエネルギーを大切にし、可能な限り高い報酬を求めることは、「多ければ良い」という考え方とは無関係です。もしお金が人生のエネルギーであるなら、収入を増やすことで、あなたに利用できる人生の量も増えるのです。実際の時給によっては、新しい車を手に入れるためには、1か月、6か月、あるいは1年分の労働が必要になるかもしれません。そして、あなたは地位や名声、権力、あるいは安全を得るためにお金を求めているわけではありません。お金ではそうしたものは買えないことを知っています。あなたが求めているのは、お金の心配をせずに自分らしくいるための自由を得るためのお金です。同様に、自尊心を高めるためにお金を求めているわけではありません。あなたが求めているのは、自尊心の表れとしての、人生のエネルギーを大切にするためのお金です。 新しい雇用の選択肢 この時点で、あなたにはいくつかの創造的な選択肢があります。パートタイムで働けるように給料を増やすこと、現在の仕事を改善すること、あるいは全く別の仕事に変えることです。 より高い給料：態度の問題 多くの人々は、自分の収入の大きさについて受動的で、時には運命的です。彼らは被害者意識から行動し、外部の力—上司、賃金スケール、失業状況、不況、地域経済の低迷、大統領の経済政策、発展途上国の低賃金労働者との競争など—に完全に左右されています。「良い仕事が見つからないのは、あの人たちのせいだ。彼らが私を低賃金の仕事に留めている」といった態度です。 経済的な現実は時に厳しいものですが、人間の心の本質として、自分が抱く思考や信念を現実のものにする傾向があります（これは、自分自身についての考え方に対して十分な注意を払うべき理由でもあります）。収入の可能性を制限する重要な要素の一つは態度です。自分自身に対する態度（例えば、「自分は十分ではない」）、仕事や雇用主に対する態度（「彼らは自分を狙っている」）、そして現在の状況に対する態度（「仕事は全然ない」）が影響します。もし自分を被害者だと見なすなら、自己憐憫に忙しくて、悲惨な運命を変えるための多くの機会に気づかないかもしれません。成功するためには、自尊心、職場への貢献に対する誇り、仕事への献身、雇用主や同僚との協力、仕事を正しく行う意欲、個人の誠実さ、責任感、そして説明責任といったポジティブな態度を育むことが重要です。そして、それを行うのは、自分の人生のエネルギーを大切に思うからです。自分の人生のエネルギーを大切にすることで、仕事での経験やパフォーマンス、さらには新たな仕事を得る能力がどのように変わるかを考えてみてください。どこで働いていても、あなたは自分自身のために働いています。あなたは、何をしていても100％の誠実さを持って仕事の卓越性にコミットしています。仕事の満足度は、実は仕事そのものではなく、働く人に依存していることに驚くかもしれません。 第6章で出会った大工のテッド・Yは、FIプログラムの一つの贈り物が、作家としての自分の志を再確認する機会であったことに気づきました。彼は空軍の家庭に育ち、大人になってからもずっと移動を続けてきました。ミシシッピ州ガルフポートで高校を卒業し、その後テキサス州オースティンに移り、リモデリングビジネスで8人を雇っていましたが、石油危機によってすべてを失いました。その上、離婚によって所有物はバン一台分にまで減り（ステップ1は非常に簡単でした）、彼は旅立ち、最終的にオレゴンにたどり着きました。FIプログラムを実践してから1年以内に、テッドは自分を1年間支えるのに十分な貯金を得て、経済的な危機から一歩引くことができました。彼は、1970年代初頭にミシシッピで経験したことを基にした物語を書こうと決心しました。その物語は、彼が古いアフリカ系アメリカ人の大工たちと共にバプテスト教会を建てた時のものです。執筆のための時間を増やすために、テッドはリモデリングの仕事の入札額を大幅に引き上げました。彼はほとんどの契約が成立しないだろうと考えていましたが、結果は大きな驚きでした。多くの人々は彼の過去の仕事に感銘を受けており、彼が求める金額を支払う意欲がありました。彼は望むだけの仕事を得て、報酬も大幅に増えました。彼は顧客が支払う価値に見合った品質を提供したいと考え、さらに丁寧に大工仕事を行いました。彼の優れた技術に対する評判が広まり、さらなる仕事が舞い込みました。彼の有給雇用時間は減少し、収入は増加し、不安は減り、心の平穏は増し、執筆のための時間は無限に感じられるようになりました。 彼は驚いたが、自分の幸運を疑うつもりはなかった—それとも自己肯定感の高さを疑うべきだったのだろうか？ 「ファイナンシャル・インディペンデンス（経済的自立）をパートタイムの仕事として捉える」 テッド・Yは、一般的にパートタイムの仕事と呼ばれるものを選んだ。しかし、金銭と仕事に対するこの新しい考え方は、その用語に新たな光を当てる。仕事＝アイデンティティの世界では、パートタイムの仕事はあなたを「パートタイムの人間」とし、部分的な価値しか持たないと結論づけられる。パートタイムで働くことで、フルタイム雇用の多くの利点を犠牲にすることになる。健康保険や会社が提供する退職プランを失い、昇進の機会も逃すことになる。しかし、新しい考え方では、あなたは他人の計画に従ってお金のためにパートタイムで働き、自分の計画にできるだけ多くの時間を費やすことができる。雇用主に対してはその対価を提供するが、自分の価値を仕事によって定義することはない。このパートタイムの仕事に関するテーマには、さまざまなバリエーションが存在する。ある人は短い労働週を選び、ある人はお金のために年に6ヶ月働き、残りの6ヶ月はアート、旅行、ボランティア、遊びに費やす。子供たちの学校の前後に時間を確保するために、1日4時間働く人もいる。また、必要なことを上司に頼む人もいる。なぜダメなのか？リスクを取らなければ得るものもない。休暇の時間を再交渉したり、週に24時間働かせてほしいと上司に頼んだり、テレワークが自分をより良い社員にする理由を詳しく説明したりすることを考えてみてほしい。 しかし、もし自分の仕事が好きだったら？ もし自分の仕事が好きなら、この新しい視点（自分の人生エネルギーを大切にすること）は、あなたの経験と収入をさらに向上させるだろう。マディ・C（プロパン・トラックの運転手トム・Cのパートナー）は、「ホリスティック会計士」として人々が自分のお金に責任を持てるようにする仕事を愛している。FIコースを受講した際、彼女は自分の個人財務における盲点を発見した。彼女は自分の実際の時給を計算したところ、90ドルの料金のうち、手元に残ったのは7.50ドルだった。彼女の夫は、冬のメイン州の田舎でプロパンを配達することでより良い収入を得ていた。そのお金はどこに行ってしまったのか？彼女は、支払い能力のない人々にサービスを提供したいと考えていたため、低所得者向けに割引料金を提供し、常に無給の残業をして追加の努力をしていた。月次集計を行った結果、経済的に前進していないことが明らかになった。彼女は自分の人生エネルギーを大切にするというシンプルな教訓を忘れていた。彼女は料金を23％引き上げ、スタッフを1人の秘書に制限することを決めた。さらに、自己啓発を望むクライアントに集中し、クライアントの数と働く時間を制限することにした。これらの変更を行った後、彼女は望んでいた数とタイプのクライアントを持つことができ、今ではより少ない時間でより多くのお金を稼いでいる。 しかし、もし「仕事」がない、または「仕事」を望まない場合は？ 伝統的な意味で「仕事」を持たない、または望まない理由は多く存在する。 彼らは自営業者、起業家、便利屋や犬の散歩をする人々、さまざまなアーティストで副業を持つ人、家庭や家族を大切にするパートナー、オフグリッドの自給自足者など、多岐にわたります。ギグエコノミーに身を置く人々の中には、ただ一つの仕事を持ち、一人の上司のもとで働き、福利厚生を享受することを望む人もいるでしょうが、他の人々はフリーランスや短期の仕事の流動性に適応しています。これには、クライアントを持つコーチやコンサルタントが含まれ、W-2ではなく1099を受け取っています。そして、本当に独立した資産を持つ人々—家族の富や運に恵まれた人々—は、創造性や好奇心、奉仕に時間を費やしています。もちろん、彼らの中には増え続ける「フレア」の仲間もいます！これらの人々は、仕事と報酬を分け、この新しい考え方が有給雇用の選択に影響を与えるかどうかを考えることで利益を得るでしょう。しかし、ますます多くの人々は、裕福な人々がしばしば行うように、自分の富を築くことに意欲的です。デイトレーダーから株選び、個人ポートフォリオマネージャー、不動産の転売業者まで、これらの人々は、他の仕事やビジネスと同様に、リターンを最大化するために時間と注意を使っています。この本の観点から見ると、デイトレーダーであることは、重機オペレーターや研究室の科学者、教室の教師、ロックスターであることと何ら変わりありません。すべて仕事です。時には、これらの投資家が高校のクラスメートよりも優れた成果を上げることもあります—それが現実です！時には、彼らが計画していた職業で得られたであろう収入を上回ることもあります。時には、失敗してしまうこともあります。投資を通じてお金を得ることは、看護師や不動産エージェントとしてお金を得ることと同じくらいFI（経済的独立）に合致しているわけではありません。お金を得る方法にかかわらず、時間—つまり人生のエネルギー—のトレードオフがあります。あなたは依然として、投資という仕事を他の仕事と同じように評価するべきです。「私の実質的な時給は何か？」と自問してください。第8章と第9章では、FIに沿った投資アプローチ—知性、誠実さ、独立性—について説明しています。 高給で高い誠実性を持つ仕事を得る方法 私たちが見てきたように、「仕事の魅力」は存在しません。これらのページで出会った人々は、より高い報酬と高い誠実性を持つ仕事に進むために、多くの自己探求、リスクテイク、実験、古い信念への挑戦を行わなければなりませんでした。彼らは、自分の人生が仕事よりも大きいことを理解しなければなりませんでした。給料を得ることで窮屈になっていた自分の一部に再び息をする余地を与えなければなりませんでした。子供の頃の「人生はこうあるべきだ」というビジョンは、大人の仮面をかぶった地位、真剣さ、自己重要感の下から掘り起こされなければなりませんでした。彼らは、自分の現在の有給雇用が本当にお金を稼ぐという、給料を得ることが本来果たすべき役割を果たしているのか、自分に対して真実を語らなければなりませんでした。市場には優れた就職活動ガイドやブログがたくさんあります。ただ一つ注意点を挙げると、P.T.バーナムがかつて言ったように、「毎分生まれるバカがいる」ということです。 仕事を探す際は、車や冷蔵庫を選ぶときと同じくらい慎重になりましょう。ニーナ・Nは、10年前に結婚生活を終え、4人の子供をシングルマザーとして育てていました。その後、彼女はオーディオコースを聴き、友人と一緒に住みながら労働を提供して部屋と食事を得ていたにもかかわらず、少ない支出を記録し始めました。経済的に独立することを決意した彼女は、近くのモーテルでメイドの仕事に応募し、見事に採用されました。彼女は急いで帰宅し、ルームメイトに喜びを伝えようとしましたが、いくらの給料をもらえるのかを聞くのを忘れてしまったことに気づきました。 数ヶ月後、ニーナはシアトルに移り、最低賃金以上の仕事を探し始めました。数週間以内に、彼女は派遣会社から仕事を得ることができました。すぐに彼女はウォールチャートを掲げ、数ヶ月のうちに数千ドルの借金を返済しました。彼女の進展はさらなるやる気を引き出しました。すべての派遣職で、彼女は実際の時給を計算しました。すぐに収入は倍増しましたが、彼女はそこで止まりませんでした。病院での派遣勤務中に、部門長のフルタイムの行政助手の募集を知り、挑戦しました。給料は時給17ドルを超え、福利厚生も得られました。確かに、彼女はこれまでこんな仕事をしたことはありませんでしたが、4人の子供を育ててきたのですから、一人の医者がどれほど大変かは想像できました。それでも、彼女は探し続けました。ウォールチャートは、彼女が自分の人生のエネルギーをより高く売るほど、早く自分の時間を取り戻せるという日々のリマインダーでした。 ある週末、興味のあるテーマの会議でボランティアをしていると、全スタッフが政策に抗議して退席しました。そのとき、ニーナが立ち上がりました。理事会が新しいエグゼクティブディレクターを探しているとき、ニーナは明らかな候補者となりました。彼女が退職する頃には、年収は48,000ドルを超え、ホテルのメイドだった頃には考えられなかった金額でした。彼女はウォールチャートの上に追加のグラフ用紙を貼り付けて、月収を記入する必要がありました。彼女の収入は文字通りチャートを超えていました！ ニーナは、自分の人生のエネルギーを大切にすることに集中した結果、収入を4倍に増やしました。彼女の自己イメージは「最低賃金の労働者」から「エグゼクティブディレクター」へと変わりました。 ステップ7は、単に自分の人生のエネルギーを評価し、収入を増やすことです。なぜなら、有給雇用の唯一の目的はお金を得ることだからです。これは、欲望や競争心からではなく、自尊心と人生への感謝から行うものです。その結果、借金が減り、貯蓄が増え、自由な時間が増え、仕事でのエネルギーが増し、仕事外でもエネルギーが増え、顧客や家族の満足度が向上し、心の平穏が得られるかもしれません。 ステップ7の要約：自分の仕事に投資する人生のエネルギーを評価し、健康と誠実さに見合った最高の報酬と交換することで収入を増やしましょう。 円形のストーリー—キャンプファイヤーであれ、マネートークであれ—は、私たちにお金の使い方だけでなく、より意味のある幸せな人生を送るための選択をする方法を教えてくれます。このユニークな方法で他の人を招き、話を聞くことで自分を豊かにしましょう。エピローグにあるマネートークの進め方を参考にして、日々の振り返りやパートナーとの会話、または社交グループで以下の質問を提起してみてください。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深い考察が得られます。「社会は私の答えにどのように影響を与えたか？」を加えることで、さらに深い洞察が得られます。 - どのようにして魂を売ったり健康を犠牲にせずに収入を倍増させることができるか？ - あなたの初めての仕事は何でしたか？最高の仕事は？最悪の仕事は？ - お金をもらわなくても理想の仕事は何ですか？ - 仕事とは何で、なぜ私たちはそれをするのですか？ - あなたの人生の仕事は何ですか？ - お金のためにしている仕事について、好きなことと嫌いなことは何ですか？ ここまでのステップを実行することで、支出を最小限に抑え、収入を最大化し、借金を返済し、銀行口座が増え始めました。昔は、その貯蓄を使って旅行や技術のアップグレード、新しい家の頭金に使うことを考えていました。しかし、ステップを実行した今、すべてを使い果たすという古い習慣は静まりました。お金はあなたの生命エネルギーであり、喜びをもたらし、目的にかなうものにのみ使うと決意しています。以前の無駄遣いはあまり気にならなくなり、レジを通過する数少ないものも、すぐに「愚者の金」のように見えることが多くなりました。「十分」という自由を感じ始めています。次は何でしょうか？ここが、運が良ければ成功したおじさんルイやおばさんロザリータ、いとこのアーチーが「複利の魔法」について話してくれる瞬間です。お金があなたのために働き始めるという概念です。「君は若い。今貯金を始めれば、複利の魔法によって50歳になる頃には裕福になれるよ。」私？裕福に？この章はその話をさらに深めたものです。ステップ1から7を実行することで、お金との関係が変わりました。今、ステップ8と9はあなたの未来との関係を変えることになります。 成功したおばさんロザリータやおじさんルイ、いとこのアーチーが登場し、貯金を使うのではなく投資することで富を築けると説明します。お金があなたのためにお金を生み出します。銀行に預ければ利息が付き、債券を買えばさらに多くの利息が得られます。株式市場に保守的に投資すれば配当が得られます。すべての利息と配当を再投資して、さらに富を築きましょう。「最終的には、君のお金がすべての仕事をしてくれるよ。君は経済的に独立できる。」この親戚は今、あなたのそばにいます。それがあなたのウォールチャートです。あなたが気づいていないかもしれませんが、このシンプルな財務のスナップショットは、あなたの人生を深く変える手助けをしてくれます。注意を払ってください。 状況がわかると、すごくシンプルです。支出のラインが下がると、収入のラインが上がり、借金が消え、貯蓄ができ始めることに気づくでしょう。第7章では、ニーナ・Nのウォールチャートを見ましたが、収入のラインが上に伸びていました。もう一度見てみましょう。今度は支出のラインも加えてみます（図8-1を参照）。支出のラインが安定していることに気づくでしょう。 図8-1 ニーナのウォールチャート - 収入と支出 ニーナ・Nは長年貧困の縁で生活していたため、「大金を使う」習慣はあまり持っていませんでした。そのため、彼女の支出のラインはすぐに月約950ドルに落ち着きました。チャートには現れない変化として、彼女の「娯楽にお金を使う」から「自分の目的を支える活動にお金を使う」への移行があり、内面的な平和の感覚が着実に高まったことがあります。第7章で述べたように、彼女の収入のラインは、専門的な仕事だけでなく、小さな地元企業で行ったパートタイムのピースワークからも、チャートの上限を超えて伸びました。ニーナのチャートは、堅実な人が収入を大きく伸ばす際の典型的な例です。 エレイン・Hのチャート（図8-2を参照）は、比較的安定した収入を得ている重い支出者の典型で、彼女はこのプログラムの原則を熱心に適用し、支出を半分に減らしながら、生活の質と自己評価を向上させたと主張しています。 図8-2 エレインのウォールチャート - 収入と支出 これらのチャートに共通して見られるのは、収入と支出の間に広がるギャップ、つまり貯蓄です。FI（ファイナンシャル・インデペンデンス）思考以前は、このギャップはより多くの支出を意味しましたが、FI思考以降は、これらの貯蓄は異なる視点で見られます。FI思考では、このギャップを「資本」と呼びます。資本とは、銀行にただ置いておくのではなく、お金を生むお金のことです。50ドルでも500ドルでも、あなたの資本は収入を生み出し始めることができます。ステップ8と9を実行することで、ファイナンシャル・インデペンデンスは1％や10％の人々だけのものではなく、誰でもお金との関係を変え、賢く投資すれば一生分の受動的な収入を得るための十分な富を蓄えることができることがわかります。ステップ8を進めることで、完全なファイナンシャル・インデペンデンスの可能性が開けます。このことをしっかりと受け止めてください。 チャートに新しいラインを追加する：月々の投資収入 資本から得られる収入は、仕事からの収入とは異なる性質のものです。仕事に行こうが、クライアントに最終プロジェクトをメールしようが、月の売上目標を達成しようが、収入は入ってきます。このお金は、配当金、利息、家賃の小切手、またはビジネスの利益という形で、すべての投資から流れ続けます。このお金を単に月々の総収入にまとめるのではなく、次の式を使ってチャートに3本目のラインを作成します：月々の投資収入です。 毎月、あなたの総蓄積資本に次の式を適用し、その結果をウォールチャートに記録してください： 資本 × 現在の長期金利； —_ = 月間投資収入 簡単に言うと、ウォールチャートの月間投資収入のラインが支出ラインを「交差」する時、あなたは「経済的独立」に達したことになります。では、具体的に説明します。あなたの総蓄積資本とは、通常は貯蓄口座にある、使う予定のないお金のことです。現在の金利については、当座預金口座の利率を使わず、代わりに長期（30年）米国財務省債券や、もしかしたら定期預金（CD）の現在の利回りを使用してください。米国財務省債券の利率は、債務商品における現在の金利を最もよく反映したものの一つです（購入することを勧めているわけではなく、単に金利を使用するだけです）。これは、長期投資から期待できるリターンの保守的な見積もりです。この割合を資本に適用することは、今すぐその収入が得られるという意味ではありません。これは、将来的にあなたのFIポートフォリオから得られるであろう収入のシミュレーションを行うもので（このことについては第9章で詳しく説明します）、FI収入がどのようになるかを予測するための重要なステップを可能にします。数学的な簡便さのために4パーセントを使用しますが、これはあくまで議論のための便宜であり、あなたが投資する準備が整ったときの金利についての予測や約束ではありません。投資を行う際には、さまざまな投資先があり、それが最終的にあなたの投資収益率（ROI）を決定します。どのような投資であっても、金融の世界について確実に言えることは、最も安全な投資でさえも上下するということです。現時点では、あなたの数字についてあまり心配しないでください—ただ現在の金利を使用してください。興味深いことに、従来のファイナンシャルプランニングにおいても、4パーセントは退職収入を計算するための重要な割合です。これは「安全な引き出し率」として知られています。株式と債券ファンドの混合ポートフォリオを持つ場合、資本の4パーセントを毎年引き出すことは、収入のために働かなくなった後に自分自身に支払う安全な額と見なされています。この4パーセントルールは、資本を保全し、インフレから保護し、支出をカバーするための年間収入を提供します。この概念は、ある意味「ゴルディロックス」のような性質を持っています。もし年間3パーセントの引き出しを見積もった場合、支出をカバーするには十分なお金にならないかもしれません。しかし、毎年資本の5パーセントを引き出すと、あまりにも早く資金が枯渇してしまう可能性があります。これは一般的な例であり、具体的な財務指示ではないことを忘れないでください。安全な引き出し率と現在の長期債券金利が同じ割合を使用しているため、4パーセントは以下の例において合理的な選択です。例えば、あなたが100ドルの貯金を持っているとしましょう。その100ドルを4パーセントの利息を支払う債券に投資した場合、式は次のようになります：100ドル × 4% — = 0.33ドル/月 12 100ドルを投資すると、債券やCDの期間中、毎月0.33ドルを受け取ることができます。元の100ドルはそのまま残り、最終的には戻ってきます。しかし、これは始まりに過ぎません！例えば、最初の月に貯金が1,000ドルあり、現在の金利が4％の場合、あなたの計算式は次のようになります：1,000ドル × 4％ ÷ 12 = 3.33ドルの月間投資収入。これは、今持っている1,000ドルの貯金が、債券や同等の投資に回すことで毎月3.33ドルを生み出す力を持っていることを意味します。この例では、3.33ドルをあなたのウォールチャートに記入します。（ニナのウォールチャートでどのように見えるかは後で見てみましょう。）確かに、ウォールチャートの高い収入のスパイクと比べると小さな数字ですが、それでも債券の期間中は毎月3.33ドル（年間で40ドル）です。楽しみのために、それを生存に必要な何か具体的なものに換算してみてください。例えば、1ヶ月に使う米の量や、数週間分のコーヒー豆、あるいは携帯電話の請求書の一部などです。毎月、累積貯金の合計にこの計算式を適用し続けてください。例えば、2ヶ月目にさらに500ドルを貯金した場合、前の1,000ドルに加えて1,500ドルとなり、その月の計算式は次のようになります：1,500ドル × 4％ ÷ 12 = 5.00ドルの月間投資収入。この数字を記入し、前の数字とつなげてください。数ヶ月後には、チャートに下から上がってくる3本目の線が表示されます。この線は月間投資収入を表しています（図8-3を参照）。 毎月、次の式を累積資本の合計に適用してください（「現在の金利」は長期米国債の金利であり、『ウォール・ストリート・ジャーナル』で確認できます）。 資本 × 現在の長期金利 = 月間投資収入 例：1,000ドル × 4％ ÷ 12 = 3.33ドル この数字を毎月チャートに記入してください。 収入と支出が安定してきたら、「フィニッシュライン」、つまり雇用を選択肢にするために必要な貯蓄と投資の額を計算できます。これを行うには、前述の計算式を逆に考えてみてください。例えば、あなたの年間平均支出が36,000ドル、つまり月3,000ドルで、退職後に安全な引き出し率を4％にしたいとします。この数字に基づいて、経済的独立を宣言するために必要な資産額を計算できます。 3,000ドル × 12 ÷ 4％ = 900,000ドルの総資産 マネーマスタッシュ氏はこの経験則を次のようにまとめています：あなたのクロスオーバーポイントは、年間支出の25倍の資産を持っているときに訪れます。これにより、実質的に無限に4％の引き出し率を得ることができます。 例えば、年間の支出が36,000ドルの場合、経済的独立を達成するためには、合計資産が900,000ドル（36,000ドル × 25）必要です。第9章では、貯蓄から投資に移るタイミングを決める手助けをします。最終的に安心して投資を始めることができるようになったとしましょう。例えば、5,000ドルを長期債券に投資することから始めます。その投資から得られる収入は、あなたの月々の投資収入の一部になります。次に貯めた5,000ドルも同様に投資し、その次も、その次も、というように続けていきます。ニナのチャートに戻って、どのように見えるか見てみましょう（図8-4参照）。 図8-4 ニナのウォールチャート - 月々の投資収入 ニナは最初に少しの借金を抱えていたため、彼女の月々の投資収入のラインは、ホテルのメイドの仕事を始めてから約1年後まで現れませんでした。しかし、貯蓄を積み上げて資本に変えていくと、彼女の月々の投資収入は増え続けました。例えば、4年目の1月には、ニナの月々の投資収入は215ドルで、支出は845ドルです。翌年の1月には、月々の投資収入が350ドルになり、支出は1,000ドル未満のままです。5年目の2月を見てみましょう。彼女の月々の投資収入は545ドルで、支出は950ドルの範囲内です。ここで見ているのは、ニナの投資収入が増加しているだけでなく、複利の魔法とも呼ばれるものです。毎月資本に加えられる金額が一定（例えば、毎月の貯蓄が常に500ドル）であっても、複利のおかげで、チャート上の月々の投資収入のラインは直線ではなく上向きに曲がります。これが、あなたの親戚が話していた複利の魔法です。複利とは、利息収入を資本に加え、その合計に対してパーセントのリターンを適用することを意味します。元の資本だけに対してではありません。 例えば、1年目に100ドルに対して4パーセントの利息を得て、資本に4ドルを加えます。2年目には、資本104ドルに対して4パーセントを適用し、4.16ドルを得て、それを資本に加えます。3年目には、108.16ドルに対して4パーセントを適用し、4.33ドルを得て、それを資本に加えます。4年目には、112.49ドルに対して4パーセントを適用し、4.50ドルを得て、それを資本に加えます。5年目には、116.99ドルに対して4パーセントを適用し、4.68ドルを得て、それを資本に加えます。そしてこのように続いていきます。この指数関数的な成長は、年間で増加するシステムに適用されます。一般的な目安として、何かが7パーセントの成長率であれば、10年で倍になると言われています。投資したお金、人口、あなたの借金も！（クレジットカードの金利は、残高を持つ場合、12パーセントから24パーセントの範囲です。複利の計算をしてみてください。）私たちのより保守的な4パーセントの金利を考慮すると、100ドルは18年後に200ドルになります。この上昇傾向がニナのウォールチャートに現れているのがわかります。 その控えめでありながらも着実に増加している月々の投資収入は、比較的安定した月々の支出に徐々に近づいています。このことの重要性は後ほど説明しますが、今はただ、毎月のステップを実行することでニーナの投資収入が増加していることに注目すれば良いのです。あなたにも同じことが起こるでしょう。 では、実際に貯蓄をどこに置くべきでしょうか？資産を蓄積している間は、まず銀行口座に流動性のある（すぐに利用できる）現金を蓄えることが重要です。一般的な知恵では、流動現金として3ヶ月（理想的には6ヶ月）の生活費を銀行に蓄えておくべきだと言われています。これはリスクがなく、連邦預金保険により、銀行が破綻した場合でも、アメリカ政府が1口座あたり最大25万ドルまで保証してくれます。しかし、数十年前と比べて「銀行」もそれほど単純ではありません。選択肢があります。あなたの銀行が環境を汚染したり差別を助長する企業に資金を提供しているかどうかを考慮しますか？自宅に最も近い銀行を選びますか？それとも、地域の会員制金融協同組合である信用組合を選びますか？世界中どこからでもアクセスできるオンラインバンクを選んで、少しでも多くの利息を得ることを目指しますか？この流動現金を「クッション」と呼びます。多くの人は「緊急資金」と呼びます。なぜなら、病気の親を見舞うために帰省する必要があるときや、古いボルボがヘッドガスケットを吹き飛ばしたときに新しい（あなたにとっては中古の）車を購入するために必要だからです。日常生活のお金を保管する場所であり、収入を預けて請求書を支払います。もし現在、給料日ごとに生活しているのであれば、半年分の生活費を貯めることが不可能に思えるかもしれませんが、心配しないでください！このプログラムに従うことで、それが可能になる準備が整います。 あなたのクッションを超えて、9章では、資本を保全しながら収入を生み出す可能性が高い投資手段について学びます。ジョー・ドミンゲスはこの目的のために米国財務省債券を推奨しましたが、私たちが見るように、財務省債券の黄金の機会はすでに過ぎ去ってしまいました…そして、それがいつ戻ってくるのか、あるいは戻ってくるのかはわかりません。そのため、9章では『あなたのお金か、あなたの人生か』が1992年に初めて出版されて以来、他の戦略についても議論します。今は、流動現金を増やし、次に階層型CD（満期日がずらされた定期預金）を購入することに集中してください。また、現在のFIRE（経済的独立、早期退職）理論に従うのであれば、インデックスファンド（9章で説明）を選ぶこともできます。すでに貯蓄の機会が手元にある幸運な方もいるかもしれません。もしあなたの会社が401(k)などの退職プランを提供しているなら、それを利用しましょう。多くの雇用主はあなたの拠出金をマッチしてくれるため、実質的に投資のための無料のお金を得ることができます。平均して、各給料の6％がマッチされます。このマッチを受け取ることで、あなたのお金は瞬時に倍増し、投資においては間違いなく最高のリターンの一つです。さらに、税金もかかりません。現在の多くの401(k)は、大手証券会社によって管理されており、投資信託から債券ファンドまでさまざまな選択肢を提供しています。 自営業の読者の皆さんも、401(k)やSEPを開設し、ビジネスを通じて拠出することができます。もし雇用主がそのようなプランを提供していない場合は、個人退職口座（IRA）を検討してみてください。誰でも開設でき、雇用主が提供する退職口座と同様に、IRAも税制上の優遇措置があり、税金がかからずに資産が増えます。401(k)とIRAは、働くすべての人が何らかの形で利用できる優れた口座です。他にも多くの選択肢がありますが、これは人々が貯蓄を収益を生む投資に変えるために選ぶ一般的な場所の概要に過ぎません。少し奇妙に思えるかもしれませんが、現在お金をどこで、どのように貯めていても、貯蓄を続けている限り、月々の投資収入のラインには影響を与えません。後に、FI（Financial Independence：経済的独立）を達成し、受動的収入のために投資を行う際には、これは必要なくなります。前述のように、これはFIポートフォリオから得られる収入を予測する方法です。普通預金口座、定期預金、または退職口座にある資金に対して、4％の計算式を適用してリターンの予測を行います。 **クロスオーバーポイント** ある日、あなたがウォールチャートを見ていると、月々の投資収入のラインを未来に向けて予測できることに気づくでしょう。総月間支出にかなり安定した傾向が確立されているため、そのラインも合理的に未来に予測できます。もし支出が月に2,800ドルから3,200ドルの範囲で安定しているなら、より安全にポストFIの支出を予測するために高い方の数字を選びましょう。これにより、予期しない支出に対する不安が和らぎます。近い将来、総月間支出と月々の投資収入の2つのラインが交差することに気づくでしょう。この交差点を「クロスオーバーポイント」と呼びます（図8-5）。クロスオーバーポイントを越えると、投資資本からの収入が月々の支出を上回るようになり、雇用は正式に選択肢となります。 **有限の時間の視点** クロスオーバーポイントは、経済的独立の最終的な定義を提供します。月々の投資収入が月々の支出を上回るクロスオーバーポイントに達した時、あなたはその用語の伝統的な意味で経済的に独立していることになります。仕事以外の収入源から受動的な収入を得ることができるのです。 **目に見える時間の視野の力** この認識は、多くの人々に強力な影響を与えています。考えてみてください。もしあなたが自分の人生を仕事以上のものと捉え、お金のために働く必要があるのは有限で予測可能な期間だけだと考えられるなら、あなたはさらに高いモチベーションを持ち、高い誠実さを持つ労働者になる可能性が高いのです。 自己確信、高いモチベーション、献身、誠実さ、仕事に対する喜びと誇り、そして責任感といった資質は、自分の人生エネルギーの価値を学ぶ過程で身につけるものですが、限られた期間のためにお金のために働かなければならないと気づいたとき、それらはさらに強化されます。大企業の人事担当者であるラリー・Dは、何年にもわたる追跡、評価、チャート作成から、限られた期間内に「クロスオーバーポイント」に達することを計算できたとき、彼自身も驚くような職場での変化を経験しました。「ついに、経済的独立が実現することが見えてきました。私たちはそのためのスケジュール通りに進んでいました。誰かに解雇されるか、レイオフされるか、誰かの足を踏んでしまうかどうかを心配するのをやめました。それは非常に力を与えてくれるものでした。」（彼の妻は、彼が仕事から帰ると「俺は無敵だ！無敵だ！」と言っていたと語っています。）「私は仕事で全力を尽くし始めました。それは他のほとんどの人にとっては少し怖いことでもありました。なぜなら、私は驚異的なエネルギーと信じられない自信を持っていたからです。...私はおそらくこれまでで最も難しい交渉を行い、その6か月から8か月の間に一度も負けませんでした。負けなかっただけでなく、すべてにおいて大勝しました。...もしマネージャーが何かで本当にひどいミスをしたら、私は「わかりました、私に任せてください。私が直します」と言いました。それは会社にも私にも非常に良い結果をもたらしました。」もし、あなたが限られた、予測可能な期間のためにお金のために働かなければならないと知っていたら、何が起こるか考えてみてください。あなたはまだ上司のために働いているように見えるかもしれませんが、実際には自分自身の自由のために働いていることを知っているのです。もしあなたが退職年齢に近いなら、職場での数年を削減し、それを退職後の年数に加えることを考えるとどんな気持ちですか？もしあなたが40代、あるいは30代であれば、自分の意志で生きるための人生の半分がまだ残っていると想像してみてください。 図8-6 ドロシーとラリーの財務状況 月あたりの千ドル 10 —O- 仕事の収入 =! 投資収入 1991 1992 1993 1994 1995 1996 注：ドロシーとラリーは、月に2,000ドルが彼らの経済的独立後の収入要件（「十分な」ポイントとも呼ばれる）であると決定しました。ご覧の通り、彼らの「投資収入」のラインは1993年に「FIでの予測支出」のラインを上回り、1994年末には「支出」ラインを超えました。仕事の収入の大幅な減少は、ドロシーが有給の仕事を辞めた1995年1月と、ラリーが辞めた4月に起こりました。また、彼らの実際のFI後の支出は、学んだ倹約的思考と「あなたのお金か、あなたの人生」の原則を継続的に使用した結果、推定目標の月2,000ドルよりもかなり低くなっています。出典：ジャクリーン・ブリックスとデビッド・ハイツミラー著『Getting a Life』（ニューヨーク：バイキング、2007年）、p. 172。 このプログラムの重要な柱の一つは、経済的独立を目指す人々が「今お金を稼ぐこと」に集中することで、将来的にお金を稼ぐ必要がなくなるということです。つまり、あなたは限られた期間の間、誠実さを損なうことなく、健康を危険にさらすことなく、意図的にお金を稼ぐことにコミットすることになります。現在、世界中には自分の人生をデザインする自由を求めるFIRE（経済的独立・早期退職）実践者のコミュニティがあります。彼らは自分の財政状況や人生のエネルギーの使い方を明確にすることで、自分の運命を掌握する力を得ています。全ての人が投資によって「一生安泰」というわけではありません。確かに、一部の人々は資産形成期に築いた資本で残りの人生を生きることができるのですが、それは一度きりの成功であり、永遠に自由になるのです。しかし、そうでない人も多くいます。FIREは、連続的なサバティカル（休暇）に近いと感じる人もいます。働いて、貯金して、投資して、旅行や勉強、子育て、スキルの再教育のために有給雇用を離れ、数ヶ月または数年後に再び有給雇用に戻るというサイクルです。ある人にとっては、9ヶ月間FIREを実践し、夏に季節雇用を行い、また繰り返すという形です。別の人にとっては、FIREを基盤にして副業を持つというスタイルです。また、投資や退職金、社会保障から得られるFI（経済的独立）を基盤にして、新しいことに挑戦したり、自分のビジネスを始めたりしながら働き続ける人もいます。たとえ自由が別のキャリアや魅力的なビジネスアイデア、よりお金のかかるライフスタイルの選択に導くことになり、有給雇用に戻ることになったとしても、最初の限られた期間はあなたを永遠に変えるのです。あなたは再びそれを成し遂げることができると知っています。あなたは賢く、力を持ち、しなやかで、知識も豊富です。 サムは、アメリカの中心部を再び住みやすくしたいと考えている自給自足の生活者です。彼と妻のドナは、自分たちの個人的な経済を地球の生態系と調和させることを決意し、カンザスの故郷に戻りました。友人から土地を購入し、古い納屋を解体して木材を取り、60人の友人やサムの父（大工で石工）の助けを借りてパッシブソーラーハウスを建てました。その間、サムは父のもとでゴミ収集の仕事をし、ドナは看護学校に通って安定したスキルを身につけました。彼らはすべての行動において、自給自足、家庭経済、エネルギー効率、そして自分たちの庭で育てたものや地元で育ったものを食べるという価値観を体現しようとしました。彼らは慎重に進め、支払いをしながら無理をしないよう心掛けました。理想的には、家賃やほとんどの食費、光熱費などの標準的な支出を半分以上削減し、課税対象以下で生活することを目指していました。ゴミ収集の仕事は1日5時間しかかかりませんでした。一方、ドナは週に2日看護師として働いていました。生活は甘美で、彼らはなんとかやりくりしていました—ほぼ。 エデンへの道のりで、いくつかの出来事が起こりました。二人の子供、健康保険、サムの父からゴミ収集ビジネスを買うこと、故障した車、そして小さな改善を求め続ける家。シンプルな生活の表面的な装飾の下で、彼らは「お金が足りないのに月末が来る」という古典的な問題や「お金はどこに消えてしまうのか？」という症状に悩まされていました。エデンは、郊外と同じくらい罠になり得るようでした。そんな時、彼らは「あなたのお金か、あなたの人生」プログラムを見つけました。サムは限られた時間の意味を理解すると、彼の人生が開けました。ゴミ収集は悪くはありませんでしたが、それを一生続けることを考えると魅力的ではありませんでした。彼の想像力をかき立てたのは、経済的に自立し、彼らの4エーカーの土地で持続可能な農場を育て、近隣の人々に牛、麦、飼料穀物、そして西カンザスの半乾燥草原での他の作物を持続可能に育てるための適切なミックスとローテーションを見つける手助けをする可能性でした。彼はこれを自分自身のためだけでなく、より大きなコミュニティのために行いたいと考えていました。彼は小規模農家が消えていくのを目の当たりにしていました。彼の地域では、毎年人口が減少し、平均年齢が上昇しています。彼は自らの模範を通じてそれを変えたいと思っていました。もしかしたら、若者たちは10年間都市に行って経済的に自立し、資金の心配がなくなった後、故郷に戻り、自給自足の農業と小さな町の生活を再生できるかもしれないと彼は考えました。彼の小さな努力が、彼の家族だけでなく、他の家族や田舎のアメリカにも良い生活をもたらすことができるかもしれないと。限られた時間は、サムの選択肢をゴミ収集の何年も続けることから、他のプロジェクトで満ちた未来へと広げました。FIコースを受講してから4年後、彼は個人的なクロスオーバーポイントに達しました。彼の投資収入はゴミ収入と同じになりました。彼はお金のために働くのをやめ、夢のために働き始めることができました。 そのクロスオーバーポイントを見つめながら、あなたは本当に受動的な収入だけで一生経済的に安定できるのか疑問に思うかもしれません。それは非常に長い時間です。「もしも」と「どうしたら」があなたの心の裏口を叩き始め、入り込もうとします。ここで、あなたの経済的安定の第三の要素が登場します。それは「キャッシュ」です。キャッシュ（「キャッシュ」と発音）は、コア資本やクッションに加えた貯蓄のことです。開拓時代には、キャッシュとは旅行者が運ぶには重すぎる食料を後で使うために地面に埋めた穴のことを指しました。あなたのFIプログラムにおいて、キャッシュは将来の使用のために蓄積される余分なお金（資本やクッションを超えたもの）です。ローズマリー・Iは、予想されるクロスオーバーポイントが近づくにつれて、ますます不安を感じるようになりました。彼女は自分の仕事に慣れており、その信頼できる水道の蛇口を止めて債券収入だけに依存することを考えると怖かったのです。合理的には、彼女は債券収入が十分であることを理解していましたが、それでもなお… 彼女は、もしファイナンシャル・インデペンデンス（FI）がうまくいかなかった場合、再び職場に戻れなくなることへの非合理的な恐怖を抱いていた。「これは、トラピーズアーティストが次のバーに飛び移るタイミングを見極めるときの気持ちなのかもしれない」と彼女は考えた。安全ネット（クッション）は整っていたが、実際にはとても遠くに感じられた。彼女はそのネットを近づけ、貯蓄を増やすことで強化することに決めた。銀行に数千ドルの余裕ができると、内なる心配性に立ち向かうのが容易になった。「でも、もし車を全損して、重病になって、家が火事になったらどうするの？」という問いかけに対してもだ。だが、もし収入のために働かなくなったら、貯蓄はどこから来るのだろうか？多くの人は、給与のある仕事を辞めると支出が大幅に減ることに気づく。通勤費用がなくなり、ビジネス用の服代も不要になり、外食費も減る—そのような削減は他にもたくさんある。したがって、クロスオーバーポイントは、給与のある仕事をしている間の総支出に基づいているため、FI後には投資収入が増えていくことに気づくかもしれない。これが、FIの定義で言う「十分な余裕がある」ということだ。また、FIの習慣は終わることがない。お金の変革を通じて学んだことは、一生涯あなたと共にある。支出は、注意深く、意識的で、創造的な使い方をすることで減少する。さらに、蓄積期に購入した多くのもの（頑丈な車や究極のキャンプ用品、オフグリッドの家など）は、決して交換する必要がない—それらはあなたのFI前の支出の一部だった。さらなる節約。さらなる貯蓄。FI後の収入に対する税金は、そして今後もそうであるべきだが、あなたの高収入の年よりもはるかに低い。さらに貯蓄。最後に、サイドハッスルやパートタイムの仕事、贈り物、相続、あるいは偶然にも給料が出る新しいキャリアを通じて、予期しない支出や資本の増加のために貯蓄を増やすことができる。（戻って働くことを選ぶことができないとは誰も言っていないだろう？）貯蓄の初期の機能は心理的なものである。時間が経つにつれて、あなたには十分な余裕があることを証明し、残る「もしも」に対する不安を和らげるのだ。貯蓄からは、選んだライフスタイルに必要な主要なアイテムを交換することができる—車、自転車、あるいは奥歯のクラウンなどがそれだ。あなたの貯蓄は、使い果たす一度きりの束ではなく、生きた資源である。資本。クッション。貯蓄。これがファイナンシャル・インデペンデンスの三本柱である。しかし、あなたが頼る他の三つの富の柱がある—おそらくお金以上のものだ。 自然の富と経済的相互依存を想像してみてほしい。あなたの賢いおじさんルイや、抜け目のないおばさんロザリータには、家族の絆を提供するようなパートナーがいる。おばさんレイチェルとおじさんマノロは愛を振りまいている。彼らは料理を作り、音楽を奏で、ジョークを言い、みんなを快適にさせる。彼らはあなたを抱きしめて、「お金が全てではない。自尊心や愛、家族があり、他人を助けることができれば、それが本当の富だ」と言う。この考えは、どちらか一方ではない。あなたの親戚全員が正しい点を持っているのだ。 このプログラムは、あなたの「お金の世界」と「愛の世界」という二つの足で歩むことで成り立っています。一つは国家通貨、つまり私たちが取引や投資に使うお金です。もう一つは自然通貨であり、人々（そしてすべての生き物）が互いを親しい存在として認識し、与え合い、受け取り合う無限のやり取りです。国家通貨は比較的新しい人間の発明で、銀行のような金融機関によって管理され、私たちがコントロールできない人々や機関から配分されます。一方、自然通貨は最初の生物が誕生したときに生まれ、他の生物との間で相互に利益をもたらす交換を創出しました。どんな生命体も存続するためには、周囲の生命体に何らかの利益を提供する必要があります。他者との関係を有益に織り交ぜるほど、私たちが欲しいものにアクセスするために必要なお金は少なくなります。これは、あなたがステップ1から7を経て、シェアリングエコノミーに入ることで、支出を減らすことが可能であり、また楽しいことを発見したからです。公共サービス（図書館など）を利用したり、Craigslistのようなピアツーピアの交換市場を利用したり、またはDIY経済に参加することで、節約が自己実現の副産物となります。あなたが支出を減らすのは、単にケチだからではありません。あなたはより巧妙で、愛情深く、分かち合い、思いやりのある人間になり、自分の物が少なくてもやっていけるようになるからです。支出を削減し、貯金を増やすことは目的そのものではなく、ステップを実行することの副産物です。これが自然通貨です。これは取引ではなく関係性の経済です。これが金融的相互依存であり、実際には私たちのほとんどが依存している富です。私たちが共存することで共有する富です。これを信じる必要はありません。清浄な酸素はあなたの肺に流れ込み続けます。文明の無限の道や橋、制度はあなたのために存在し続けます。しかし、この相互依存の愛の経済で繁栄する方法を学ぶ人々は、より財政的に独立することになります。つまり、必要を満たすために財政に依存しなくなるのです。レイチェルおばさんとマノロおじさんは、本当の富とはあなたが知っていること、人生で共に歩む人々、そしてあなたが最善を尽くし、正当な報酬を受け取る社会であると言うでしょう。それはまさにA-B-Cのようにシンプルです。 自然の富のABC 「能力」はあなたのスキルや知識、つまりあなたができることを含みます。「所属」はあなたが人生で共に歩む人々です。「コミュニティ」はあなたが実生活やオンラインで暮らす社会、つまり隣人や都市、環境、そして自然です。「能力」、「所属」、「コミュニティ」は、あなたが目的と充実感に沿ってお金を稼ぎ、使い、貯める過程で直感的に築く三つの自然の富の形です。偽の賞（より多く、より良い、異なる物）から目を離すと、真の賞（友人、家族、分かち合い、思いやり、学び、挑戦、親密さ、休息、そして存在し、つながり、尊重されること）に目を向けることができます。 言い換えれば、人生で最も素晴らしいものは無料で手に入るということです。自然なものすべてと同様に、この富を築くには時間、注意、忍耐、そして相互関係（与えたり受け取ったりすることで築かれる関係性）が必要です。財産を蓄える段階で自然な富を築けば、経済的自由（FI）が早く訪れ、長続きし、より幸せなものになるでしょう。 **スキル** スキルとは、自分でできることを指し、多くのお金を節約できるだけでなく、必要であればお金を生むこともできます。前の章でも指摘したように、自己依存を高めようとする決意は、配管工を呼ぶためにどれだけの生活エネルギーを費やしているかを実感することで生まれます。1ドル以下の費用と、無料の15分のオンライン動画を見る時間さえあれば、自分で水栓のパッキンを修理できるのです。いくつかのDIYの成功を経験すると、他に何を学べるか探し始めます。掃除機を修理したり（ホースに詰まった猫の毛を取り除くだけ）、車のステレオを直したり（ただの緩んだ配線）、故障したゴミ処理機を説明書に従って自分で交換したりします。さらにDIYでデッキを作ったりリフォームをしたりすれば、他の人にとっても非常に役立つ存在になり、収入を得ることも可能です。 「Ms. Fix-It」になるのが好きでなくても、料理が好きな人もいるでしょう。レストランの食事にどれだけの生活エネルギーがかかっているかを知ることで、自宅で料理をすることにインスパイアされるかもしれません。パートナーと一緒にエスニック料理のクラスを受講し、料理を作ることが遊びの一環になることもあります。これにより、安価で栄養価の高い食事を得られるだけでなく、ケータリングやレストランのシェフ、あるいは個人シェフとして収入を得ることも可能です。 写真撮影は趣味、アート、仕事のいずれにもなり得ます。そして、もしそれを愛しているなら、すべてが一つの楽しみに融合します。自転車の修理、家のペンキ塗り、ウェブサイトの構築、ソーシャルメディアマーケティング、会計など、すべてがあなたのお金を節約し、他の人にとって価値ある存在にしてくれます。時には、金融商品に投資するよりも、こうしたスキルを学ぶためにトレーニングを受けたり資格を取得したりする方が理にかなっていることもあります。緊急医療技術者として認定を受ければ、求められるボランティアや有給の専門家になり、子供たちにとっても良いロールモデルとなるでしょう。経済的自由を得た後も、あなたは経済の一部であり続けます。スキルを磨き続ければ、FIを維持し、必要があれば再びお金を稼ぐことも可能です。多様なスキルと能力を持つことは、金融市場で何が起こっても繁栄するための重要な要素です。スキルを磨くことで、あなたはレバレッジ、自由、選択肢を手に入れることができます。 この多様な能力は、一生を通じて築くことができる一つの富の形であり、自分自身に挑戦し、他者のために尽くし、コミュニティで役立ち、必要に応じてお金を稼ぎ、勇気を持って人生に立ち向かうためのものです。デイモン・Sは、大学教育を受け、一つの会社で生涯を過ごし、老後に退職するという伝統的な道を歩んでいました。彼は収入を重視していましたが、賃金奴隷のような生活は魅力がなく、不安定で抜け出すのが難しいと感じていました。ある瞬間、彼はお金なしでは基本的なニーズ—食料、水、住居—を満たすスキルを持っていないことに気づきました。そこで彼は支出を削減し、貯蓄し、自分のビジネスを始めることにしました。余った時間とお金を使って、彼は自然の中で自給自足の生活を学ぶために野外大学に入学し、何もない状態で生き延びる方法、食料を採取する方法、自分の食べ物を育てる方法を学びました。彼は国の富を自然の富を築くことに投資し、コミュニティ、愛、幸福に満ちた豊かな生活を見据えています。お金が得意とすることに十分なお金を持ちながら。あなたは愛のために、そしてお金のために何を学ぶことができるでしょうか？ずっと知りたかったこと、あるいは決して習得できるとは思っていなかったことは何ですか？それを達成する目標を設定できますか？子供の頃に好きだったことは何で、それを今のサイドギグや生存スキルのために訓練することができるでしょうか？生涯学習は幸福の鍵です。生き残り、繁栄し、他者を助ける能力に投資すれば、決して退屈することはありません。それは、あなたの有給雇用の年が終わった後も、警戒心を持った心と社会での安定した地位をもたらし続けます。 所属感 助けが必要なとき、誰に頼りますか？誰があなたの話を共感を持って聞いてくれますか？誰が病気のときに食事を持ってきてくれますか？誰があなたの喜びを共に祝ってくれますか？私たちの愛と忠誠の人間関係は、常に夜を乗り越え、人生を支えてきました。移動性、都市化、キャリア主義は、受賞歴のある著者リアン・アイスラーが「ケアの経済」と呼ぶもののために、私たちの生活から時間を奪ってきましたが、今、フレアたちはその流れを逆転させています。このケアの経済は、生活をより安価にするだけでなく、人生の本質である「与えること」と「受け取ること」において、生活をより豊かにしています。たとえば、ハリーおじさんが水道の蛇口を修理しに来てくれたとします。その後、あなたは友人のリリーの家に行き、ハリーおじさんから学んだことを生かして恩返しをします。そして、あなたが病気になると、リリーが「早く良くなってね」とスープを持ってきてくれます。このように、所属感の通貨が循環していきます。かつては教会や家族が、こうした相互支援の形で私たちの生活を結びつけていましたが、今ではますます多くの人々がそのような伝統的なケアのネットワークの外にいます。アメリカの40％の人々が教会に所属していると答えていますが、実際に参加しているのは20％未満です。最近のアメリカにおける宗教に関する調査で、ギャラップは宗教が私たちの生活においてますます重要でなくなっていると報告しています。 アメリカ合衆国国勢調査局の出生率と家族統計部門によると、1970年の国勢調査から2010年の国勢調査までの40年間で、子供を持つ二人の既婚者の家庭の割合は40％から20％に半減しました。一方、単身世帯の割合は1970年の17％から2012年にはほぼ28％に増加しました。高齢化するベビーブーマーたちは、自分たちの相互扶助の輪がどれほど薄くなっているか、また、社会的安全網が弱まる中で、どれほど強固な人間関係が不足しているかを痛感しています。これは厳しく、恐ろしいことであり、多くの人にとっては動機付けにもなっています。死や死にゆくことに関するグループ、高齢者が住み慣れた場所で生活するためのグループ、読書グループなどがこのギャップに焦点を当て、地域の支え合いのネットワークを築いています。疎遠になった家族は、高齢の親にどう対処するかについて「会話」を持つようになっています。これは混乱した状況です。だからこそ、所属感を育むことは、どのようなFIプログラムにとっても重要なのです。過去の人間関係の中で修復が必要なものは何か、そしてその修復が可能であれば、優しさが流れるようになるでしょう。ほとんどの精神的な道、アルコール依存症者の自助グループやその他の回復プログラムを含め、あなたの人間関係を正直に見つめることを勧めるのは偶然ではありません。誰を傷つけたのか、誰にまだ恨みを持っているのか、誰と和解する必要があるのか。孤独は流行しており、コストもかかります。所属感の通貨には自然的な利益と経済的な利益があります。家事や用事、ニーズを分担し交換できることは、皆の時間とお金を節約する助けになります。強い人間関係を持つ人は、常に夕食を共にしたり、空港まで送ってもらったり、引っ越しを手伝ってもらったり、将来の雇用機会を紹介してもらったりする相手がいます。これは時に「社会的資本」と呼ばれます。つまり、相互に利益をもたらす関係のネットワークを通じて生み出される富です。デートや交際は「所属感の富」を築く一つの方法ですが、地域社会で持続的な友情や関係を育むことも重要です。ダンスがスキルであるように、所属感もリスニングや親切な行為、週に一度の電話、月に一度の女性または男性のサークル、読書やクラフトのグループといったシンプルな儀式を通じて育むことができるスキルです。コミュニティは、関連性の輪を広げることで、自然の富の第三の柱に入ります。コミュニティは自然な人間の通貨です。これは、金銭経済の外で共有し、気にかけるコミュニティ内での取引を促進するため、通貨と呼ばれます。私のコミュニティは最近、住み慣れた場所で高齢者を支援するための相互扶助モデルを採用しました。これは、長期的なケアのコストを考えると大きな節約です！コミュニティが信頼できるほど、リソースは自由に共有されます。近接性と明確なコミュニケーションは、未活用の資源を解放し、多くの人が同じアイテムから利益を得ることを可能にします。孤立は高くつきますが、共有は富です。これは時には文字通り、他者にあなたの車や家、RVを貸し出すサービスを通じて、また日常のさまざまな交換を通じて、経済的取引とは無関係に深く結びついています。 コミュニティとは、自分の根を下ろす「場所、場所、場所」を賢く選ぶことでもあります。自分の住むブロックにあるお店、利用できる社会サービス、ダウンタウンに行くだけで手に入る文化、農場の生産性、そして森の静けさなどです。どこに住むかを選ぶ際には、特定の家の特徴だけでなく、その周囲の環境も考慮しましょう。食料、水、電気はどこから来るのか？車を使わずに必要なものを手に入れることができるのか？文化的な生活や夜の楽しみはどうか？気候マップを見てみましょう（あなたの信念に関係なく）。20年後、50年後はどうなるでしょうか？ もしすでに地球上の自分の居場所を見つけているのなら、地元のカフェで友達と会ったり、非営利団体の理事を務めたり、市や郡の政府に立候補したり、新聞に手紙を書いたり、合唱団で歌ったり、教会に参加したりすることで、この豊かさを築くことができます。あなたを守り、心を養い、奉仕のインスピレーションを与え、長期的に必要なものを提供してくれるのは、社会的および自然的なシステムの全体性です。 インフレーションのABCについて、ジョー・ドミンゲスは「意識はインフレーションよりも早く成長する」とよく言っていました。つまり、あなたのスキル、能力、知識、親しい友人、コミュニティのつながりをお金よりも早く「膨らませる」ことができるということです。パートナーとダンスを学ぶことは、リスクヘッジになります。合唱団で歌うことや、ウェブサイトを作ることも同様です。ファイナンシャル・インデペンデンス（FI）を達成すれば、学ぶための時間が増え、自分でやる時間が増え、他の人と絆を深める時間が増え、必要なものを少ないコストで見つける時間が増え、コミュニティでボランティアをする時間や教会に参加する時間も増えます。旅行は高額で慌ただしいものではなく、安価でゆったりとしたものになるでしょう。働いていた頃とは異なり、今や便利さはあなたの決定に対する影響がずっと少なくなっています。 そのABCの中の「s」は何でしょうか？それはあなたの「物」、つまり財政的および物質的な富を指します。大文字ではないことに注意してください。これはケアリングエコノミーにおいては小さな考慮事項だからです。あなたのファイナンシャル・インデペンデンスは、セキュリティと自由の基盤の一角に過ぎません。ファイナンシャル・インターデペンデンスは、能力、帰属意識、コミュニティ、そしてあなたが苦労して得た物を含む4つの角を持ち、これらがあなたの総合的な資産を構成します。あなたの国の富と自然の富が合わさることで、計り知れない豊かさを得ることができるのです。 富のABCを理解することは、クロスオーバーポイントにより深い次元を加えます。それは単に有給雇用の必要がなくなることではなく、レイチェルやルイとの家族の夕食、ロザリータやマノロとのボランティア活動、アーチーと一緒に釣りを学ぶこと、公職に立候補すること、あるいは洞窟で40日間瞑想することなど、より愛情深く、充実した、興味深い生活への一歩を踏み出すことなのです。クロスオーバーポイントに到達することは素晴らしい成果です。誰かに放り出されたわけではなく、あなた自身が最も充実し価値のあるものを中心に生活を再構築したのです。 あなたは、財務に関するフィクションを事実に置き換えることに専念し、自分自身やお金、人生についての古い信念に挑戦してきました。より多くのものが良いという夢から目覚め、自分にとっての「十分」を定義しました。あなたは、自分の人生エネルギーに責任を持ち、お金の流れを追跡し評価するようになりました。広告や仲間の圧力から解放され、自分の満足度を測る内部の基準を育てました。あなたは自分の価値観や個人的な目的を探求し、本当に大切なことを中心に人生を徐々に整えてきました。あなたの人生は、あなた自身が創り出すものです。 **クロスオーバーポイントの不安** しかし、このような変化は不安を感じさせることがあります。ある日、私たちのFI（経済的独立）への旅を何年も追いかけてきた熱心で創造的な男性から電話がかかってきました。「私はそこにいます。FIです。」と彼は言いました。「おめでとう！」と私は彼の成果を称賛しました。「あなたは分かっていない！私は恐れている。こんな自由をどう使えばいいの？」もしこの創造的な男性が恐れているのなら、他の人たちはどうでしょうか？実際、私たちは多くの人が「クロスオーバー」する直前に奇妙な不安の壁にぶつかることを発見しました。死ぬわけではありませんが、自由に移行することは、ある人にとってはそのように感じられることがあります。 ジョー・ドミンゲスは、FI後の不安を和らげるために、自由になったらフルタイムでやりたいことを週末に行っていました。彼は退職後にモーターホームで国を旅したいと考えていたので、富を蓄える年にはキャンピングカーを設計し、週末にはニュージャージーの州立公園に出かけていました。彼がクロスオーバーする頃には、ジョーは自由な時間を有意義に使う準備が整っていました。 今やFIRE（経済的独立・早期退職）運動が盛り上がっている中で、私たちは「その自由」にどう適応するかについて多くのことを知っています—年齢に関係なく。ここでは、ブログやディスカッションボード、私たち自身のやり取りから得たアドバイスをいくつか紹介します。最初は落ち着かないかもしれません。あるいは退屈かもしれません。あるいは、キャンディストアの中のハイテンションな子供のように、経験を貪り食べたくなるかもしれません。でも、すぐにそれを乗り越えます。時計ではなく、自分の内面を動かすものによって運営されるルーチンに落ち着くでしょう。自分を前に進めるためにぶら下げていた「ニンジン」を食べ始めることになるでしょう。旅行、睡眠、ビーチでの一週間、政治活動。多くの人が、これまで後回しにしていた個人的または身体的な問題が再燃することに気づきます。これらの問題は、あなたの注意を待っていたのです。これはあなたが間違った選択をしたということではなく、心身ともに整っていく過程なのです。あなたが30歳、40歳、50歳、あるいはそれ以上であっても、体はおそらく注意を必要とし、それ自体が冒険となるでしょう。楽器を演奏したり、絵を描いたり、合唱団で歌ったり、タップダンスをしたり、釣りをしたり、アルティメットフリスビーのチームに参加したり、地域の劇団に夢中になったり、カンファレンスに参加したり、マルチプレイヤーのオンラインファンタジーゲームに没頭したり、これまで以上に体を鍛えたり、瞑想したり、ミールズ・オン・ホイールズで食事を提供したりすることを学ぶかもしれません。 あなたは、2023年10月までのデータをもとにトレーニングされています。 あなたは、自分の工房やコンピュータで試行錯誤をし、難しい問題に対する素晴らしい解決策を見つけ出すことができるかもしれません。そして、その解決策を広めることで、あなたは想像以上の影響力を持つことになるでしょう。非営利団体から理事会の席を提供されることもあります。「いくつの理事会や委員会があれば十分なのか？」と問いかける機会も得られるでしょう。フラーたちは、これらすべてを実現してきました。そして、もしあなたがそのようなフラーの一人であれば、仕事をする時間がどれほどあったのか全く分からなくなるでしょう。実際に仕事とお金のつながりを断ち切ることで、自分の本当の仕事を見つけ出し、人生のさまざまな要素を再統合し、真に充実した存在になる可能性が飛躍的に広がります。あなたの日々は、ただのんびりしたり、片付けたり、料理をしたり、散歩したりする日でさえも、充実したものになるでしょう。一つの活動が別の活動に自然に移行し、プレッシャーを感じることはありません（プレッシャーが好きな方は別ですが！）。瞑想から洗濯物をたたむこと、満員の講堂で重要なスピーチをすることまで、あなたが全力を注ぐものは何も無駄ではありません。これは経済学者ジュリエット・ショアが「豊かさ」と呼ぶものです。あなたは楽しみのために、還元のために、インスピレーションや自己変革のために、あるいは...自分が選ぶもののために働く自由を持っています。選択こそが、経済的独立の真髄です。お金のことではなく、あなたの最も貴重な資源である時間、注意、そして人生をどこに向けるかの選択が重要なのです。クロスオーバーポイント以降の生活に関する公式はありません。それがポイントなのです。あなたは自分の人生を創造する自由を持っています。バッキンガム・フラーが「私たちは未来の建築家であることを求められている、被害者ではなく」と言った意味を探求する自由もあります。 【ステップ8の要約】 毎月、以下の方程式をあなたの総蓄積資本に適用し、月ごとの投資収入をウォールチャートの別の行に記入してください： 資本 × 現在の長期金利 = 月ごとの投資収入 次の章で提供されるガイドラインに従ってお金を投資し始めたら、実際の利息収入をウォールチャートの月ごとの投資収入に記入し始めてください（追加の貯蓄には引き続きこの公式を適用します）。トレンドが明確になったら、そのラインをクロスオーバーポイントまで投影してください。そうすれば、経済的独立に達するまでにどれくらいの時間働く必要があるかの見積もりが得られます。他の人の考えやストーリーを聞いてインスピレーションを得ましょう。自分を解放することは、一人でやることとは違います。他の人々は、知性、誠実さ、独立、相互依存という4つのFIへの道を加速させてくれます。エピローグで提案されている「マネートーク」の方法を使って、日々の振り返りやパートナーとの会話、または社会的グループでこれらの質問を提起してください。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深い考察が得られます。「社会が私の答えをどのように形作ったのか？」を加えることで、さらに深い洞察が得られます。 - あなたは、すべての借金をどのように返済するかについて、どんなアイデア（実用的なものから大胆なものまで）を持っていますか？ - あなたが望むレガシーは何ですか？ - もし生計を立てるために働く必要がなければ、あなたは時間をどのように使いますか？ - もし1年間仕事を休むことができたら、どのように過ごしますか？「今のうちにどんなスキルや社会的ネットワークを築けば、お金に頼らずに自分のニーズを満たせるようになるでしょうか？」 長期的な経済的自由のための資金の置き場所 このステップでは、長期的に自分のニーズを満たすために十分な安定した収入を提供する収益を生む投資について、知識を深め、洗練された考え方を持つ手助けをします。この章では、FI（経済的独立）を目指すためのクロスオーバーポイントに近づくにつれて、資金をどこに置くべきかについて説明します。本書の他の部分を読む前にここにたどり着いた場合、新しい投資スキームを期待しているのであれば、ページ1に戻ってください。この章は、仕事や自営業、相続、あるいは成功した投資を通じて十分なお金を蓄えた方々に向けています。お金を稼ぐこと以上に重要なことに時間を使うために、自由に時間を確保できるようになりたいという方々です。 自分を Empower する 本書の主な使命の一つは、あなたが無意識のうちにお金に与えてしまった力を取り戻すことです。前の章では、あなたの資本が毎月の投資収入を生み出し、それによって働かずに済む状態を実現することを明確にしました。お金があなたのために働くことを知った上で、この章では、世界中のFIを目指す人々が富を維持し、「それ以上」のお金を生み出し、住んでいるコミュニティを豊かにするために利用する一般的な投資オプションに焦点を当てます。 投資とは、より多くのお金を得ることを期待してお金を置く場所のことです。FIを目指す人々は、通常、以下のいずれかに投資します。保守的に債券（基本的には返済と利息が保証された機関への貸付）や、地域や発展途上国でお金を働かせる回転貸付ファンドに投資することができます。IRA、401(k)、または証券口座内で、マネージャーやアルゴリズムによって選ばれた株式や債券の束であるミューチュアルファンドや上場投資信託（ETF）に幅広く投資することも可能です。自宅として住むためや賃貸用に不動産に投資することもできます。また、ビジネスに投資することもでき、パートナーになるか貸付を通じて行うことができます。これら以外にも投資方法はたくさんありますが、リスクが高いものや、日々の注意が必要なもの、倫理的に疑わしいものが多いです。デイトレーダーは多くのお金を稼ぐこともあれば失うこともありますが、定義上、彼らはそのように日々を過ごしています。デリバティブのような金融商品（例えば、サブプライムモーゲージの束）は、大きなリターンを約束しましたが、最終的には米国経済を危機に陥れる寸前までいきました。 あなたは自分の資本を好きなように投資する自由があります。この章では、あなたのお金や人生のFIモデルに合った投資機会についてのガイダンスを提供します。「投資」とは、「より多くがより良い」という考え方を再び採用し、資本で「大儲けする」方法を学ぶことを意味するものではありません。 このプログラムのステップを踏んできたあなたは、自分にとって十分な金額がどれくらいかを理解しているでしょう。そして、あなたの投資プログラムの目的は、その金額を確保し、さらにそれ以上の金額を生涯にわたって得られるようにすることです。これは、時間をかけて十分な収入を提供できる投資手段について知識を深め、洗練されることに関するものです。知識を深め、洗練されるとは、個人投資の領域に蔓延する恐れや混乱から自分を解放するために必要なことを学ぶことを意味します。例えば、叔父のマーヴィンからのホットな情報や、あなたのデバイスを通じて届く悪いアドバイスの洪水からです。このセクションの内容は具体的な投資アドバイスとして解釈されるべきではなく、長期的に富を蓄える一般的な方法を強調するためのものです。ここにある情報は、この本の他の部分と同様に、個人的な経験と人気のあるFI（ファイナンシャル・インディペンデンス）コミュニティの戦略に基づいており、ガイドライン、原則、教育的情報として意図されています。 **簡単な用語集** この章では市場での取引について学ぶことはありませんが、FIを目指す人々が情報に基づいた保守的な選択をするための指針となる原則をいくつか紹介します。以下は理解しておきたい一般的な用語の簡単な説明です。 **リスク許容度** 投資があなたの睡眠を奪い、損失が再び働いて富を築く羽目になるのではないかと夜中に心配する前に、どれくらいのリスク（お金を失うリスク）を許容できますか？リスクの範囲は、資本を全くリスクにさらしたくない保守的な投資家から、かなりのリターンを期待して全資本をリスクにさらすことを厭わない攻撃的な投資家まで様々です。FIを目指す人々は、後者の選択を本質的に避けるでしょう。クロスオーバーポイント以前は、より高いリターンを求めてリスクを取る人もいれば、そうでない人もいます。クロスオーバーポイント以降は、リスクを最小限に抑えつつ受動的収入を最大化したいと考え、できるだけお金に気を使わずに済むようにします。あなたのリスク許容度は、年齢、性格、市場でのスキルの価値、人生経験（あなた自身や育ててくれた人々の経験）、お金やクレジットに対する一般的な態度に関連しているかもしれません。リスク許容度を判断するための優れたオンラインツールもあります。 **資産クラスと分散投資** 標準的な資産の種類には、株式、固定収入（債券）、不動産、商品（鉱物、化石燃料、作物）、外国通貨があります。一般的に、ある資産クラスが上昇しているとき、別の資産クラスは下降していることが多いため、資産クラスを分散させることはリスク管理の一つの方法です。FIを目指す人々は、債券、株式、金など、さまざまなファンドに投資することで資産クラスを分散させることがよくあります。近年では、ピアツーピアレンディング、ローンファンド、企業の株式クラウドファンディング、グリーンエネルギー関連の機会など、新しい資産クラスも登場しています。 **収入** 投資収入を得る方法は5つあります： 1. 利息は、債券、ノート、CD、または貯蓄口座などの固定収入投資からの定期的な支払いを指します。 2. 配当は、株式、投資信託、ETF、または私企業の所有者に支払われる利益の一部です。資本利得は、投資や不動産の売却から得られる収益で、元々投資した金額を超えるものを指します。（資本損失は、売却から得られる収益が元々投資した金額を下回る場合に発生し、受動的収入を減少させます。）家賃は、所有する不動産から得られる収入（税金、保険、住宅ローン、修理などの経費を差し引いた後）です。ロイヤリティは、知的財産、天然資源、フランチャイズなどの所有者に対して、その利用者から支払われる料金です。 時間について、あなたの投資期間はどのくらいですか？20年の間に失敗して回復する余裕がありますか、それともすでに退職していて、資金を自分の寿命よりも長く持たせる必要がありますか？一般的な考え方（CW）では、若い時にはより多くのリスクを取って富を蓄積すべきであり、年齢を重ねるにつれて安定した収入のために資本の保全に焦点を移すべきだとされています。CWによれば、退職まで数十年ある若者は、株式90％、債券10％に投資すべきです。なぜなら、彼らは景気の波を耐え抜き、最終的には利益を得ることができるからです。一方、より保守的な投資家や、退職を控えた人々は、株式20％、債券80％の割合を選ぶことがあるでしょう。しかし、Flers（早期退職を目指す人々）は、一般的な考え方よりも保守的な傾向があり、市場の下落時でもクロスオーバーポイントを上回る自信を持ち続けることを目指しています。 手数料について、投資の売買に関与する中間業者が多ければ多いほど、また売買を頻繁に行うほど、取引や管理コストが積み重なり、期待される利益を奪われる可能性があります。アクティブに運用される投資信託は、マネージャーに報酬を支払う必要があり、彼らは平均的にはダーツを投げるよりも株を選ぶのが得意であるとされています。手数料のみのファイナンシャルアドバイザーは、あなたのポートフォリオ全体から一定の割合を手数料として差し引くか、単にアドバイスに対して時間単位で料金を請求することがあります。インデックスファンドは、低い手数料と最近の良好なパフォーマンスから、Flersに人気があります。 投資はDIYの山である必要はありません—望むならそうすることもできますが。アドバイザーを雇ったり、オンラインサービスや証券会社を利用して、あなたの目標、リスク許容度、価値観などを調査し、ポートフォリオを作成してもらうことができます。悪徳なブローカーに騙されて、彼らに高額な手数料を支払う商品を購入させられないように注意してください。手数料のみのアドバイザーは、あなたのためだけに働き、パフォーマンスの監視、市場状況に応じた保有資産のリバランス、そして大局的な財務計画など、私たちが資格がないと感じたり、やる気がない細かい作業を行うことで価値を加えてくれます。必ず比較検討してください！ 社会的責任投資について、あなたの価値観の中で、政策や製品が嫌悪する企業を含むファンドに投資することが、あなたにとって眠れなくなるほど重要なものはありますか？ あなたは一人ではありません。幸いなことに、環境汚染や武器製造、性別による偏見など、問題視される（人によっては）企業の慣行を排除する投資商品が増えてきています。時間が経つにつれて、社会的責任投資（SRI）は、一般的に無審査の投資と同等かそれ以上のパフォーマンスを示しています。ただし、この社会的および環境的な調査を追加するためには、通常、わずかに高い手数料がかかります。この点に関して良いFI（ファイナンシャル・インディペンデンス）へのアプローチは、手数料の差を検討し、長期的に見てその差額を支払う価値があるかどうかを自問することです。社会的、環境的、ガバナンスのチェックをすべてクリアした投資を支援し、またその投資から支援を受けることができるのです。私自身のアドバイザーであるナチュラル・インベストメンツは、社会的責任投資（SRI）について簡潔に説明してくれました。お金を価値観に合わせることはFIプログラムの核心であり、SRIはFIを目指す人々にとって真剣に考慮すべきものです。私たちの財務選択には、稼ぐこと、使うこと、貯蓄すること、投資することにおいて倫理的な影響が伴います。金融の世界では、完全にクリーンで洗浄されたものは存在しませんが、私たちは投資が最小限の害を及ぼし、最大限の利益をもたらすよう努めることができます。ベトナム戦争の際に始まったSRIは、投資家が自分のお金が戦争機械を支えることに反発したことから、約50年の間に230兆ドルの産業に成長しました。アメリカでは、専門的に管理されている資産の22％がSRIに投資されています。簡単に言えば、SRIは以下を目指しています： - ネガティブな影響を避ける - ポジティブな影響を求める - 投資先企業の政策に影響を与える その方法は？SRIは社会的および環境的影響に関する研究を活用し、問題のあるまたは無責任な政策や慣行を持つ投資を避け、コミュニティ、社会、環境にポジティブな変化をもたらす投資を求めます。SRIはまた、企業の行動を改善し、企業に責任を持たせることを目的とした株主活動を行い、地域経済を育成し、発展途上国の経済機会の拡大を促進するためにコミュニティ投資を取り入れています。今日、SRIと従来の資金管理者は、さまざまな環境、社会、ガバナンス（ESG）要因を評価しています。金融界は、環境や資源に関連する問題が企業の利益にリスクをもたらす可能性があることをますます認識しています。実利主義が、より良い長期的なリターンを求めて一部の投資家をより環境に優しい産業へと導いています。例えば、石炭や石油への企業投資は、将来の利益を通じて回収できない可能性があり、投資家は今後数十年にわたる化石燃料企業の存続可能性について真剣な疑問を抱いています。社会が気候問題について足踏みしている間に、保険会社や軍はすでに気候変動を予測に組み込んでいます。SRIはリターンの犠牲を意味するものではありませんが、その初期の頃からこのような評判を持っています。 1990年代初頭以降、社会的責任投資（SRI）や環境・社会・ガバナンス（ESG）投資のリターンは、従来のスクリーニングを行わない投資と同等かそれを上回るものとなっています。さらに、SRI投資家は社会的、環境的、そして「良心的な」リターンを享受しています。気候や政治の安定性についての不確実性が高まる中、多くの人々は無力感を抱いています。SRIは、彼らが未来の舵を握る手段の一つです。この用語集は情報提供を目的としていますが、決定的または網羅的なものではありません。本書の元々の版では、JoeがFlersのための基準を開発し、その基準に合った一種の投資があったため、用語集は必要ありませんでした。 ### 国債：ジョーの計画 ジョー・ドミンゲスが1969年、31歳を過ぎて退職したとき、米国の年金や国債、機関債への投資を通じて、資本の安全性と月々の投資収入の安定を確保するための「セットして忘れる」パッシブインカムの機会がかなり存在していました。これらの債券の金利は6.5％を超え、インフレ率は3％未満であり、どの投資家にとっても健全な年利を意味していました。その後の30年間は高金利の黄金時代であり、1981年の不況時には金利がほぼ15％に達し、1997年には再び6.5％に戻りました。この時期は、ジョーが1960年代に自らのために設計し、亡くなるまで支持し続けた戦略がこの稀な機会を活用したものでした。図9-1は、ウェブサイト「マネーハビット」の創設者J.P.リビングストンによって作成され、ジョーが国債を選び推奨した理由を明確に示しています。 ジョーが1980年に教え始めたとき、彼は当然のように米国国債を現金を置く場所として推奨しました。私たちの何万人もがその通りに行動し、それ以来FI（経済的独立）を維持しています。第5章で出会ったマイク・レニッチもその一人で、彼は1992年からこのプログラムを忠実に実行しています。2000年以降の読者は、時にジョーの投資戦略を羨望と軽蔑の目で見てきました。リターンの金利に対する羨望、株式市場が豊かな資産形成の選択肢を提供している中で債券に投資する遅い人々への軽蔑です。「ああ、あれは国債に投資する本だ」と彼らは軽蔑的に言います。しかし、実際にはそうではありませんでした。この本は、あなたの現在の状況に応じて、安全で安定した収入を得るための選択肢を考えることについてのものであり、あなたの時間をどのように使うかとは別の話です。ジョーにとって、国債はその条件にぴったり合っていました。1969年、ジョーは現金を蓄える時期に自分自身の基準を設定しました。彼は75,000ドルを蓄えており、これは今日のドルで225,000ドルに相当します。 彼は資産の平均利回りが8％で、現在の価値で年間約2万ドルを得ていました。彼のライフスタイルを考えると、それで十分でした。しかし、現在の金利では、その4倍、つまり約100万ドルが必要で、彼の質素な早期退職（FI）収入を支えることになります。ジョーの戦略はもはや通用しないかもしれませんが、FI投資の良い原則について学ぶ価値はあります。彼の基準は以下の通りです： - 資本の最大の安全性 - 利息の最大の安全性（「アメリカ政府の完全な信頼と信用」が元本と利息の保護を保証） - 州および地方税からの免除 - 繰上げ償還不可（ほとんどの国債は発行者によって早期に償還されることはない） - 最大の流動性、絶対的な流動性、グローバルな市場性—ほぼ瞬時に売買でき、手数料も最小限で、便利な単位（1,000ドル、5,000ドル、10,000ドルなど）で取引可能 - 最も簡単に入手可能—連邦政府（TreasuryDirect）やほとんどの仲介業者、世界中の多くの銀行から直接購入できる - 最も安価に入手可能—仲介者なし、手数料なし、負担なし - 満期の範囲—利用可能な満期の範囲は広範で、数ヶ月後に満期を迎えるノートや、30年後に満期を迎える債券を購入できる - 長期的な収入の絶対的な安定性—FIに理想的で、マネーマーケットファンドや不動産の賃貸などで発生する収入の変動を避けることができる 国債の基礎知識 債券とは単なる借用証書です。債券の発行者は、債券の保有者に対して、債券に印刷された金額（額面）を特定の日（満期日）までに返済することを約束します。ほとんどの債券は特定の利率（クーポンレート）で利息を支払います。この金額は年率として表示されますが、通常は年2回の半期ごとに支払われます。国債は政府が資金を借りる方法です。数ヶ月ごとに新しい債券が発行され、満期日は10年、20年、30年先です。新しい発行の最初の目的は、満期を迎える古い発行の保有者に支払いを行うことです。残りの資金は連邦予算の赤字を補填するために使用されます。国の借金は政府の最も優先される義務であり、国債の元本と利息は満期が来たときに支払われなければならず、他の支出の前に支払われます。そうしなければ、世界市場におけるアメリカ政府の「信用格付け」が崩壊してしまいます。 ジョーと私が投資していた頃、世界はアメリカが返済できるかどうかに十分に不安を抱いており、そのため政府は必要な融資を引き寄せるために高い金利を支払わなければなりませんでした。したがって、FIを目指す人々にとっては素晴らしい機会でした。30年国債は「設定して忘れる」FI戦略にとって黄金の機会でした。債券の価格は現在の金利に応じて変動します。したがって、満期前に債券を売却すると、購入時よりも多くまたは少なくなる可能性があります（市場リスク）。 満期まで保有すれば、当時の金利に関係なく、額面通りの金額を受け取ることができます。新たに発行された国債は、連邦準備制度から直接購入でき、手数料は一切かかりません。このプログラムは「TreasuryDirect」と呼ばれ、中間業者を排除します。つまり、ブローカーや追加の手数料は不要です。また、既存の国債をブローカーを通じて（最小限の手数料で）購入することも可能です。個人が国債を購入するもう一つの方法は、売り手からの「二次市場」での購入です。この場合、金利の状況によっては額面よりも高く、あるいは低く支払うことになるかもしれません。また、購入時に最小限の手数料やコミッションがかかることもあります。中には、米国政府から直接購入するのではなく、実際に債券を所有している「リアルな人」と取引することを好む人もいます。2012年には米国の短期国債、長期国債、ノートの金利が2％未満の低水準にまで下がり、現在も非常に低い状態が続いていますが、この状況がいつ変わるかはわかりません。もし低リスクの債券が好きでも、1つの債券に賭けたくない場合は、後で説明する債券ファンドを購入することができます。ジョーは企業債を推奨しませんでしたが、もう少し高い利息を得たいと考える投資家には魅力的かもしれません。米国の国債や公的機関の債券と同様に、企業債も債務証券であり、利息は四半期ごとまたは半年ごとに支払われ、満期時には元本が返還されます。政府債券と同様に、スタンダード＆プアーズやムーディーズなどの格付け機関からの信用格付けがありますので、BBB以上を探しましょう。米国政府の「完全な信頼と信用」の安全性を享受したいSRI投資家は、国債の代わりに米国の公的機関債を検討することをお勧めします。公的機関債は、農家、学生、住宅所有者、中小企業など、特定のセクターを支援しますが、国債は軍事や債務返済義務が重視された連邦予算の全体的な優先事項を資金提供します。 注意点として、ジョーは常に初心者に投資に自信を持つために必要な最低限の情報を提供しようとしましたが、彼のアドバイスには常に警告が伴いました。「何も確実なことはない。何も。」それが人生です。もしそれが気に入らないなら、運が悪いのです。誰かが「簡単にお金を稼ぐための確実な方法がある」と言った場合、それに従うなら、ジョーはあなたが愚か者だと言ったでしょう。ここで一つの警告の物語を紹介します。昔、ジョーが興味のある友人にだけFI（Financial Independence）アプローチを教えていた頃、彼はFI3に達した友人にプレゼントをしていました。それは債券でした。黄ばんだロシアの皇帝時代の債券です。オンラインの証券口座や登録債券が存在しなかった時代、債券には実際に切り取って銀行に持って行く必要があるクーポンが付いていました。ジョーが贈った債券のクーポンは1917年まで切り取られていましたが、その年のロシア革命によって無価値になってしまいました。 50年後、ジョーはこれらの債券を1枚あたり1セントほどで箱買いしました。当時は、面白い壁紙になるだろうと考えていました。新たに誕生したフレアたちにそれを渡すことで、どんな投資も地政学的または経済的な状況が変わることを保証するものではなく、また、快適な収入を一生得られると思っていた nest egg がそうならない可能性があることを思い出させていました。投資家は注意が必要です。 低コストのインデックスファンド：FIREプラン もし国債でないなら、何に投資すればよいのでしょうか？多くのFIREブロガーは、何らかの形のインデックスファンドへの投資を推奨しています。1975年に投資管理会社バンガードを設立したジョン・ボーグルは、投資を手軽でシンプルにする革命的な原則を打ち立てました。それは、株主に対してコストを低くする形で純利益を還元するというものでした。販売手数料を排除し、運営費を最小限に抑えることで、バンガードは「小さな投資家」に道を開き、フィデリティやシュワブといった他の企業にも影響を与えました。十分な資産を持つことを学んだFI投資家にとって、インデックスファンドは債券以外で「設定して忘れる」ことができる最も近い選択肢です。 伝説的な投資家ウォーレン・バフェットは、「低コストのファンドは、大多数の投資家にとって最も理にかなった株式投資です」と述べています。彼は続けて、「例えば、インデックスファンドに定期的に投資することで、何も知らない投資家でもほとんどの投資専門家を上回ることができる」と説明しています。インデックスファンドは、株式市場のインデックス（ダウ・ジョーンズ工業株、NASDAQ総合、S&P 500など）や債券市場のインデックスのパフォーマンスを追跡するために設計されたミューチュアルファンドまたは上場投資信託（ETF）です。 インデックスファンドを使って資本を投資する際には、市場を打ち負かそうとはしていません。伝統的な「アクティブ」な資金管理や個別株に「賭ける」ことは行いません。インデックス投資は、広範な分散投資と低いポートフォリオ取引活動を強調する受動的な投資アプローチです。代わりに、短期的および長期的な目標を達成するために十分なリターンを求めつつ、リスクをできるだけ抑えようとしています。これが、低い手数料と分散の可能性を持つインデックスファンドがFI投資プログラムに適している理由です。 しかし、債券とは異なり、株式インデックスファンドは市場と共に変動する株式のプールに投資されています。ミレニアル世代のFIREファンは、ベビーブーマーが銀行を利用したように、少しの流動資金を手元に置き、残りをこれらのファンドに投資しています。景気の波を経験した人々は、株式市場の製品（本質的にリスクがある）を銀行（本質的に安全）として扱うことに抵抗を感じるかもしれませんが、ダウが上昇し続けるのを見てきた若者たちにとって、インデックスファンドに投資しないのは愚かに思えるでしょう。特に、IRAや401(k)の中で行う場合の税制上の利点を考えると、そのリターンの可能性は魅力的です。 ただし、ジョーの「買い手注意」の警告を忘れないでください。過去90年間で、株式市場は5回の大きな打撃を受け（32％から86％の下落）、その後の回復には4年から27年かかりました。少し厳しい言い方になりますが、以下のデータをご覧ください： - 大恐慌：86％の下落、回復に27年 - 1970年代中頃：46％の下落、回復にほぼ10年 - 1987年末：わずか3ヶ月で32％の下落、回復に4年 - 大不況（2007-09）：50％の下落、回復に6年（1999年のドットコムピークから数えると14年） 若い投資家の人生の中で起きた2つの出来事、ドットコムバブル崩壊と2007-09年の危機は、回復に10年未満で済んだ例外でしたが、これは市場の循環的な性質が停止したことを意味するものではありません。一方で、債券ファンドははるかに変動が少なく、失敗した際には数パーセントの損失にとどまります。 インデックスファンドの哲学 ボーグルヘッズ（ジョン・ボーグルの支持者たち）は、リスクをうまく管理し、平均的な投資家よりも高いリターンを得られると信じています。多くの投資家は市場のタイミングを計ったり、次のホットなテクノロジー株で大儲けしようとしていますが、彼らのアドバイスは次の哲学に集約されます：低手数料のインデックスファンドに投資し、いくつかの資産クラスに分散させ、長期間保有することです。 では、どのようにして低手数料のファンドを確保するのでしょうか？インデックスファンドはその性質上、パッシブに管理されており、より高価なアクティブ運用の投資とは異なります。インデックスファンドでは、選別が行われません。ミューチュアルファンドのような運用ファンドでは、マネージャーが投資先を選び、市場インデックスを上回ることを目指します。インデックスファンドは管理業務が少ないため、手数料が低く、投資家にとって魅力的です。これらの手数料、または経費比率は、あなたの資産の割合として請求されます。（なお、インデックスファンドの中にもSRI（社会的責任投資）オプションがありますが、手数料はミューチュアルファンドよりもはるかに低い（0.22％から0.50％）ですが、非SRIインデックスファンドよりは高いです。） 最後に考慮すべき要素は、資産クラス間でインデックスファンドを分散させることです。多くのインデックスファンドは低コストでシンプルですが、投資家にはいくつかの選択肢があります。たとえば、株式と債券、国内と国際、大型、中型、小型の資金など、さまざまな組み合わせがあります。米国債券インデックスファンドや国際株式インデックスファンドなどが考えられます。これらの組み合わせにより、世界市場のさまざまな部分にアクセスし、全体的なリスクを軽減することができます。 会社のプランを最大限に活用する 収入を得ている年齢層の方々にとって、多くの雇用主の退職プランや個人IRAでは低コストのインデックスファンドが提供されています。雇用主が退職プランを提供している場合は、パッシブに管理された低コストのインデックスファンドの選択肢を確認してください。可能であれば、雇用主のマッチングを最大限に活用することを忘れないでください。それは非常に価値があります。 退職口座に貢献することで、働いている間に将来のために貯蓄しながら、全体の税金を減らしていることを思い出してください。もし雇用主のプランがない場合でも、証券会社を通じてIRAに投資することができます。これは、普通預金口座や貯蓄口座を開設するのと似ていますが、長期的な成長の可能性があります。前述のアドバイスに従うことで、選択肢が限られてくることがすぐにわかるでしょう。もしこれが退屈に感じ始めたら、正しい方向に進んでいる証拠です。長期投資は、一攫千金を狙う手法でも、細かく管理するものでもありません。バンガードのような企業は、シンプルで条件なしの投資を提唱し、かつては高価で複雑だったものが、今では誰でもアクセスできるようになりました。それでも、選べる企業はたくさんあります。最も重要なのは、誰も—本当に誰も—市場を予測したり、タイミングを計ったりできないということを理解することです。自分のリスク許容度を理解し、株式、債券、国内外のインデックスファンドに分散投資して、全体のリスクを減らしましょう。完璧な資産クラスの組み合わせを見つけることは不可能なので、最も重要なのは、一つの政府や企業への依存を減らすことです。各ファンドの経費比率や手数料を確認しましょう。ほとんどの長期投資と同様に、コースを維持し、24時間の金融メディアからは距離を置きましょう。投資の価値を気にするのは、購入した日と売却した日のみです。 実際に人々はこれを行っているのでしょうか？多くの人気のあるFI（経済的独立）界の著名人が、「早期退職したいですか？30代前半でどうですか？」や「収入の50％を貯蓄すれば早期退職が可能」といった派手な見出しでメディアの最前線に登場しています。これらのリンクが多くのクリックを集めるのは驚くことではありません。しかし、深く掘り下げてみると、FI運動を広めている多くの人々が、私たちが概説した戦略のいずれかの形を実践していることがわかります。『The Simple Path to Wealth』の著者であるJ.L.コリンズは、娘への手紙の中でこの金融アプローチについて書いています。その会話を通じて、彼は人々が金銭を好む一方で、シンプルさも求めている現実に直面します。彼は父親としてのアドバイスを短い箇条書きにまとめ、「財政的に無責任な人々を避ける」や「得たドルの一部を貯蓄する」といった合理的な方針を含めています。さらに彼は、彼女に収入の少なくとも半分以下で生活し、残りをバンガードのトータルストックマーケットインデックスファンド（VTSAX）に投資するよう勧めています—一つの口座、一つのファンドです。本当にそれほど簡単なのでしょうか？ FIブロガー界の最大のスターの一人であり、この本の前書きを執筆したのがMr. Money Mustacheです。彼は長年にわたりインデックスファンドとの関係を強調し、個別株を「バカの賭け」と呼んでいます。彼のブログでは、読者に対して、収入の50％未満で生活しながら、インデックスファンドや長期的で低コストの投資にお金を投じつつ、10年から15年働くことを勧めています。 ほとんどの人とは逆に、彼は市場の暴落を株の大セールだと考えています。不動産やその他の収入源を認めつつも、彼は読者にインデックスファンドを通じてお金を働かせ続けることを勧めています。ミニマリストのジョシュア・フィールズ・ミルバーンとライアン・ニコデマスは、人気の書籍『ミニマリズム：意味のある人生を生きる』の著者であり、ブログを運営しています。彼らはシンプルな投資に関して実践を伴っています。彼らが選ぶ金融ツールは、もちろんインデックスファンドです。柔軟で、低コスト、信頼性があります。彼らは、バンガードやベターメントのような低コストの資産管理ブローカーに切り替えることで得られる大きな節約を強調しています。ベターメントは、自動投資の形でシンプルな投資の世界に強力な競争を提供する投資管理会社です。そして最後に、フルガルウッズ夫妻は「低コストで手間いらずの資産管理システム」として、余剰資金をインデックスファンドに投資することを挙げています。うーん、なんだか聞き覚えがありますね！彼らの戦略を説明する投稿では、こう言い当てています。「私たちの文化には投資に関する神秘が覆いかぶさっていますが、それは全く必要ありません。誰かに投資を『管理』してもらうためにお金を払う必要はありません。なぜなら、低手数料のインデックスファンドは、しばしば運用ファンドを上回るからです。」もしボーグルヘッズから覚えておくべきシンプルなルールがあるとすれば、それは以下の通りです： - 借金を返済し、将来的には避ける。 - 収入よりも少ない支出で生活する。 - 残りを低コストのインデックスファンドに投資する。 - ファンドを長期間保持する。 これらの選択肢を考え、さまざまなリスクとリターンを検討したタミー・Iは、Crossoverでの資産を「十分とその先」という説明で投資ポートフォリオを分けることに決めました。彼女は大部分のお金を国債に投資し、どんな状況でも基本的な生活費をカバーできる収入があることを確信しています。しかし「その先」は彼女のキャッシュで、彼女は私たちが概説した戦略に似た形でミューチュアルファンドやインデックスファンドに投資しています。リスクは高いですが、潜在的なリターンも大きく…そしてキャッシュも増えます。もし全てを失ってしまっても、彼女は依然として経済的独立を保ち、時間をかけてゆっくりとキャッシュを再構築することができます。 不動産 次に探る戦略は不動産投資です。お気に入りのコミュニティに根を下ろした後、デュプレックスやクアッドなどの収益を生む資産を購入することは、優れた経済的独立計画となります。地域の人々のために物件を管理するだけでなく、テナントが住宅ローンを支払い、数年間にわたって安定した収入を提供してくれます。『Set for Life』の著者であり、不動産アドバイザー、ブローカー、ブロガーであるスコット・トレンチは、「全国の人々が、自宅を購入できるなら投資物件も購入できることを学んでいます。しばしば、小さなデュプレックス、トリプレックス、クアッドは、一戸建ての家とほぼ同じ購入価格で手に入れることができます。」と述べています。 4ユニット以下の物件において、信用と収入がしっかりしている人々は、FHAローンや低い頭金（最低3.5％）を利用して、収益を生む不動産を購入することができます。ただし、その物件に少なくとも1年間住む必要があります。私自身を含め、多くの人にとって、その経験は素晴らしいものになることがあります。しっかりと下調べをし、テナント管理の基本を学んだ人は、静かで友好的な隣人を選び、財政的に安定していて信用スコアの高い人々に物件を貸すことができます。まるで自宅に住んでいるかのようで、はい、国中のすべての住宅所有者が責任を持つ小さなメンテナンス問題を解決することになります。違いは、テナントから何千ドルも支払われて、自分の家を管理することです。 ここで、多世帯住宅を評価するためのチェックリストを紹介します： - その物件は、今後数年間、あるいは無期限に自分の生活の一部として快適に過ごせる場所にありますか？ - その物件は、良い見通しがあると思われる場所にありますか？価値が上がる可能性はありますか？その地域は魅力的で安全であり続ける可能性がありますか？ - その物件から期待される総賃料はどのくらいですか？ - 予想される経費は何ですか？一般的なものには、修理費、光熱費、管理組合費、税金、資本支出（キャピタルエクスペンス）、テナントの入れ替え時の空室期間、そして自分で管理しない場合の管理費が含まれます。これらを合計すると、購入時には数万ドルの資金が必要になります。 他の投資とは異なり、不動産は多くの資産を流動性の低い一つの投資に縛り付けます。もし急いで売却して資金を回収しようとした場合、住宅市場が弱いと損失を被る可能性があります。リスクはありますが、自分で努力し、良い物件を選べば、賃貸物件は一生涯の安全で安定した収入源となることがあります。 注意点として、不動産投資家の中には「フリッピング」と呼ばれる手法で利益を上げる人々がいます。これは、修理が必要な物件を購入し、修理して高値で売却する方法です。これは、一部の投資家にとっては富を蓄える戦略かもしれませんが、FIポートフォリオには適していません。作業が多すぎ、リスクも高く、正直なところ、固定収入の低所得者を追い出す可能性もあります。彼らは、慣れ親しんだ地域に留まることができないかもしれません。 もう一つの不動産投資の形は、自分の家や土地に投資することで、FIのビジョンに不可欠なものです。自宅の再生可能エネルギーへの投資や、農場のインフラ（庭、納屋、鶏小屋、囲いなど）への投資は、数十年にわたって利益をもたらします。彼らの資金はインデックスファンドにあるかもしれませんが、例えばフルガルウッズ夫妻は田舎の自給自足の家を築いています。ケントとベスは出会ったとき、どちらも高給取りのプロフェッショナルでしたが、互いに惹かれた理由の一部は、共通の高い生活水準ではありませんでした。ケントは、気候変動についての大きな警告を読み取った博士号を持つ人物で、南部の都市でグリーンエネルギーのコンサルタントをしていました。 彼は自分の街を持続可能性のモデルにしようと期待していたが、彼のアイデアのほとんどが官僚主義に阻まれ、次第に心を痛めるようになった。ベスは、自分の企業での仕事が問題の一部であることを理解しており、それが彼女を悩ませていた。彼らは十分な貯金をして仕事を辞め、市外で小さな農場を経営し、土に触れる生活を始めることを決めた。しかし、干ばつが襲い、深井戸は干上がり、作物はしおれてしまった。ケントが大学院で学んだ気候モデルが、突然現実のものとなった。彼らは気候に安全な場所を探すために、モーターホームで西へ向かうことにした。数ヶ月後、彼らは「それ」を見つけた：太平洋北西部の8エーカーの豊かな森林地帯にある、ブラックベリーの茂みに飲み込まれた過小評価された廃屋だった。物件の一部は主要な高速道路に接していたため、全体が商業用に区画されていた。彼らは、家族を育てることと自給自足の生活をフルタイムの仕事にすることを決めたが、少しひねりを加えた。モーターホームに住みながら、彼らはブラックベリーから家を救出した。そして、1階の母親用アパートを改装し、その家賃で住宅ローンを支払うことにした。メインフロアが住めるようになると、モーターホームを貸し出した。さらに、別の建物を修理して別の賃貸物件にした。その収入は、商業用に使うために高速道路に近い場所に建物を建てる資金に充てる予定だ。彼らは、住宅ローンを20年や30年ではなく、6年で完済し、肥沃な土壌、豊富な水、賃貸物件を彼らの自然で持続的な富と見なすことにした。彼らがこの物件を購入したとき、子供が一人いて、定住したときにもう一人生まれた。彼らは、自然に詳しく意識の高い子供を育て、手頃な住宅を提供し、育児や地域社会への奉仕に全ての時間を解放し、地域でネットワークを築いてコミュニティを救命ボートにすることが、未来と地球のためにできる最善のことだと心から信じている。 別の観点から、不動産は住む場所だけを意味するわけではない。ジョージ・カーリンがかつて言ったように、「物を置く場所」でもある。トッド・Tは、自分自身の不動産投資の形として、セルフストレージ施設を購入し、現地と遠隔の管理者に日々の運営を任せた。もちろん、これは消費過剰から利益を得る一部でもある—家に収めるには多すぎる物を持つことだ。皮肉はさておき、トッドと彼の家族は毎月十分な収入を得ており、生活しながら第二の施設を購入するための貯金もできている。彼はコミュニティサービスの人生を選び、重要な責任を担う役割（例えば、学校委員会）を果たしている。彼はその受動的な収入があるおかげで、自分のサービスにおいて大胆でいられる。 不動産は、より大きな投資戦略の一部にもなり得る。ドロシー・Eと彼女の夫ラリー・Dは、このプログラムの価値観を全て包含するストーリーを持ち、1995年に40万ドルの資産で「越境」した。彼らは、時折、最大3つの賃貸物件を持ち、自宅の価値を活用していた。また、主な住居の一部を母親用アパートとして貸し出していた。 彼らは安定した不動産投資と収入を持つだけでなく、「少し余った」お金を使って個別企業や投資信託に投資する趣味を持っていました。株式投資に関する知識を深めるため、彼らはNAIC（全米投資家協会）を通じて学び、これまでにいくつかの投資クラブを設立しました。彼らが従う原則は次の通りです：1) 定期的に一定額を投資すること；2) 利益、配当、収益を再投資すること；3) 質の高い成長株や株式投資信託に投資すること；4) 投資を分散させること。ラリーは言います。「投資クラブに参加することは、個別株への投資について学ぶための安全で楽しい方法でした。投資クラブの目的は、投資について学ぶことであり、金持ちになることではありません。私たちはクラブの会合で得た洞察や知識を自分たちの投資に活かしました。」次に彼らが注目したのは、税金によって巣卵が減るのを防ぐことでした。税法の詳細を学んだラリーは、「私たちの投資の半分以上は、税金が繰延べされる口座（IRAや401(k)など）に入っています。これは、私たちが得たお金をより多く手元に残すための方法です。そのために、今後10年以上のキャッシュフローを予測するスプレッドシートを作成し、ペナルティなしで税金繰延べ口座にアクセスできる時期を見計らっています。そして、もしその前に厳しい時期が訪れた場合でも、ペナルティを受け入れる覚悟があれば、私たちの資金にアクセスすることができます。」彼らの最後の収入源は、まさに「あなたのお金か、あなたの人生」そのもので、常に生活費を抑えています。その結果、彼らは巣卵を三倍に増やしました。ラリーはボランティアプロジェクトに取り組み、その中には収入を生むものもあり、ドロシーは自分が楽しむ仕事をパートタイムで行っています。それはお金のためではなく、愛のためにやっているのです。 私の選択肢：複数の社会的責任を果たす収入源。幸運なことに、私は1981年から1997年の間に大半の債券を購入しました。15％のクーポンレートの債券を1本持っていました。最低金利は8％でした。最後の1本を除いて、すべてが満期を迎えました（手放すのが嫌でした）。30年の期間が終了し、米国政府は私の資金を返却し、再投資することができましたが、その利率は5％以下でした。ミレニアムの転換期までは、債券が私の唯一の投資でした。それ以降、私は価値観を損なうことなく投資を分散させました。たとえあなたの価値観が私と全く同じでなくても、私の例があなたの投資を自分自身の反映にする手助けになることを願っています。私が幸せで自由であるためには、投資が私の価値観と一致している必要があります。私は、北米における過剰消費の終息に向けて30年間取り組んできました。これは、私たちの産業成長経済の毒性、汚染、気候コストについて知っていることを考慮した結果です。私はお金を稼ぐことを避けるほどの純粋主義者ではありませんが、価値観に基づいて投資するよう努めています。私は電気自動車を運転し、太陽光産業に投資しています。地元の農産物直売所から購入し、地元の農場に投資しています。より多様な地域経済を築くために働き、地元のビジネスにも投資しています。 私のコミュニティが高齢化しているのを見て、その傾向を逆転させたいと思っています。そのため、私は自分が所有するアパートの部分的な家賃として若い人たちと取引をすることがよくあります。私がどこにお金を使うかは、私が誰であるかを反映しています。これは、あなたがどんな選択をしようとも避けられないことです。 1986年、ジョーと私、そして何人かの友人たちで、シアトルにある広々とした家を137,000ドルで購入しました。この家は20年間、私たちの非営利団体「ニュー・ロード・マップ・ファウンデーション」と6人以上の人々を収容しました。私はその家の一部を所有しており、売却するまでの20年間、家賃を払わずに住むことができ、売却時にはお金が3倍になりました。この投資方法は偶然の産物でしたが（シアトルで安定した住まいが必要だったため）、私には感銘を与えました。もし賃貸していたら、20年間で私の持ち分は簡単に75,000ドルになっていたでしょう。また、他の住人から家賃を集めることもできました。さらに、私は7つの寝室を持つ家という具体的で取引可能な資産を持っていました。そして、何十人もの人々に住まいを提供し、素晴らしい場所に住むことができました。コミュニティもあり、これは富の柱の一つです。そこでは、髪を切ってもらったり、健康アドバイスを受けたり、税金の手助けをしたりといった内部の取引が行われていました。私にとって、これは社会的責任を持った投資といえます！ 売却後、私はウィドビー島にあるコミュニティで家を購入することができました。この話は語る価値があります。シアトルの家の売却金が銀行に1％の金利（せいぜい）で眠っている中、当時の3％のクーポンレートを考慮し、もっと国債を買うのが良い選択かどうかを考えました。シアトルの家を思い浮かべながら、同じような物件、例えば自分が住む側と他を貸すことができる二世帯住宅を探しました。雪が降る冬の日、私の村が静止しているとき、私は自分が借りているアパートから半マイルほど上ったところに、手頃な価格の家がオンラインで売りに出されているのを見つけました。ソレルのブーツを履いて、私はその家に向かって歩きました。そこには、分かれた入り口を持つライトグリーンの三寝室の家があり、かなり大きく、そして醜い印象を受けました。裏に回るとデッキがあり、階段を上ってスライディングガラスドア越しに、マウント・ベイカー、ノースカスケード山脈、そしてピュージェット湾の景色が広がっていました。海辺の町の中でもトップにランクされることが多い村にある眺望の良い家—私の頭の中は一気に回転し始めました！それでも、購入するためには借金を背負う必要がありました。私は生涯現金で支払ってきたので、借金をすることにはあまり気が進みませんでした。この場所は消費の場ではなく、生産の場である必要がありました。お金を吸い取るのではなく、源泉であるべきでした。私は可能性を考えました。ガレージを木工職人やボート、モーターホームの所有者に貸すことができるかもしれません。1階の大きなファミリールームとバスルームを、プライバシーを失うことなく誰かに貸すこともできるでしょう。私は家に戻る途中、まるでレジのように頭の中で「カチャリ」と音を立てながら、どうやって実現するかを考えていました。すでに心の中で交渉を始めており、家の価格から5,000ドルずつ削っていくことを考え、リアルエステートエージェントにどうやって提案するかをリハーサルしていました。 短い時間のうちに、二つのことが起こりました。まず、ウィドビーで新しい仕事を始めた知人に電話をかけ、家族用の部屋を借りたいかどうか尋ねました。「それなら、代わりに一緒に家を買わない？」と彼女は返答しました。私たちはそれぞれ、以前の家の売却で得た現金が十分にあり、半分の金額を支払うことができることがわかりました。次に、銀行がその家を帳簿に載せすぎたと判断し、価格を4万ドル下げてお得な物件にしました。検査ではいくつかのメンテナンス問題が明らかになりましたが、まだ対処可能で、私たちはその家を手に入れました。9年後、共同所有者は最初に家族用の部屋をプライベートアパートに改装し、その後、母親の介護のために実家に戻る必要があったため、彼女の持分を買い取りました。私はガレージを別のスタジオアパートに改装しました。それぞれの部屋は、テナントと大家の双方にとって公平な家賃を得ています。裏庭には南向きの大きな庭があり、夏にはAirbnbでゲストルームを貸し出しています（観光地に住んでいるのが助けになっています）。私の計算によれば、投資に対して年間8パーセントのリターンを得ており、これは低金利の時代において素晴らしい成果です。年を取ったときに困った場合、家を担保にしてローンを組み、体の一部を交換するための資金にすることもできるかもしれません。また、介護者がそのアパートの一つに住むことで、数時間の介護を受ける代わりに無料で住めるという考えもあります。 社会保障も第三の収入源です。私は社会保障を2年前に受け取り始めましたが、待って得られるわずかな増額が、2年間早く始めることで得られる金額に達するまでに20年かかると計算しました。果たして私はその20年持つのか？社会保障は持つのか？現在の家を買った直後で現金が乏しかったため、私は早めに受け取ることを選びました。多くのベビーブーマーとは異なり、私は長期雇用による年金を持っていません。幸運なことに、他の多くのベビーブーマーとは異なり、私は多様な投資を持っており、毎月受け取るわずかなチェックに頼ってはいません。 私の4つ目の収入源は、債券、不動産、社会保障に続く地元融資から得ています。「コミュニティを信じる」というのは、私が身に着ける哲学的なアクセサリーではなく、私が生きる倫理であり、比較的安全にそれを実現する方法を見つけました。隣のコミュニティでは、実践的なビジョンを持つグループがLION（地域投資機会ネットワーク）というユニークなネットワークを設立し、投資家と現金が不足している地元の小規模ビジネスや非営利団体を結びつける手助けをしています。このモデルでは、ネットワークは新しいビジネスや既存のビジネスを持つ人々に興味のある手紙を提出するよう招待し、その後、ビジネスプランに基づいて事務局がこれらの機会をメンバーに配布します。興味のあるメンバーは、ビジネスオーナーと会い、その機会について学び、任意の金額で任意の条件で投資を交渉することができます。 コミュニティと人間関係は私の富の核となるものなので、私は自分自身の小さな地域融資ファンドを持っています。これまでに地元のビジネスに約8万ドルを投資してきました。私の融資にはすべて5％の利息を求めており、その中には製品での返済も含まれています。たとえば、猫の砂や野菜、鶏小屋、卵など、田舎の生活に欠かせないものです。ほとんどの場合、借り手は感謝し、私の友人になります。彼らが繁栄すれば、私のコミュニティも繁栄します。これは重要なことで、田舎のコミュニティは活力を保ち、繁栄するために繁栄した経済が必要です。 グリーンエネルギー 地元のグループが私たちの島に大規模な太陽光パネルを設置するために多くの手続きを経たとき、私はそのプロジェクトのために彼らが設立した有限責任会社（LLC）への投資の機会を逃しませんでした。政府のインセンティブ支払いと電力の販売により、私は3つの方法で利益を得ています。島の太陽光発電の設置を支援することで、エネルギー自給自足の未来への投資を行っています。ほとんどリスクがなく、資金に対して3％の利回りを得ています。そして、私たちのLLCは地元の会社を雇ってワシントン州製のパネルを設置しており、地域の経済発展を支援しています。他のグリーンエネルギーや社会的責任を持つビジネスへの投資を見つけることは、必ずしも簡単ではありませんでした。このため、私はこの分野を専門とする「手数料のみ」のファイナンシャルアドバイザーを雇いました。お金を積極的に管理することにあまり興味がないため、彼が毎年取る少額の手数料は十分に価値があります。社会的責任のある（あるいは少なくとも社会的に有害でない）投資機会を調査するために費やす時間に対して自分に報酬を支払ったり、ストレスによる健康への影響を考慮すると（私はかなりリスクを避けるタイプです）、彼の手数料を上回る可能性があります。私のアドバイザーは私の投資哲学に特に敏感です。彼は私のコミュニティが採用した隣町の地域投資戦略の開発に重要な役割を果たしました。また、彼の会社であるナチュラル・インベストメンツは、私のアプローチに合った投資のロードマップを持っています。私の資金の一部、つまり高利回りの債券から戻ってきたお金を使って、彼が特定した小規模投資家に株式を販売する企業に通常よりもリスクを取ることに決めました。私は2つの太陽光発電会社とコーヒー協同組合の株を所有しています。残りの資金は、社会的責任のある株式や債券ファンドに投資しています。ファイナンシャルアドバイザーを雇うことを決めた場合は、彼または彼女が高い誠実さを持ち、あなたの価値観と一致していることを確認してください。 サイドハッスル 最近の多くの人々と同様に、私も「サイドハッスル」と呼ばれる副収入を得る方法から少しお金を稼いでいます。これは単に収入を得るための追加の手段です。オンラインストアを持つことから、eBayで製品を販売すること、FI（経済的独立）後も数人のコンサルティングやコーチングのクライアントを持つこと、犬の散歩、家のステージング、ブログの執筆、子供の家庭教師、夏の観光ガイド、そして私が時折行うカンファレンスの基調講演まで、これらのマイクロジョブの創造性には限りがありません。 本を書くことは大きな副業ですが、エピソード形式であり、私の多様な生活活動にぴったりはまり、私の経済的独立を脅かすことなく消えてしまう可能性もあるため、ここに含まれます。 投資を考える際のチェックリスト 1. この投資は私の価値観に合っていますか？ 2. この投資は私のリスク許容度に合っていますか？ 3. この投資は私の全体的なポートフォリオの多様化に寄与しますか？ 4. この投資は私が必要とする現在および将来の収入を提供しますか？ 5. この投資の全体または一部をどれくらい簡単に現金化（売却）できますか？ 6. この投資に入るまたは出る際に、どのような手数料やペナルティ（ある場合）は発生しますか？ 7. この投資に関する私の連邦、州、地方の税金の影響は何ですか？（私の所得層や状況に対して税効率的ですか？） あなたは、自分の考え方や生活スタイル、リスク許容度、そしてお金ではなく意識を使ってニーズを満たすための創造性に合ったFIポートフォリオを構築します。それは本当にあなた次第です。 結論 あなたはお金や「専門家」に与えていた力を取り戻す道を歩んでいます。あなたは、自分の人生エネルギーの意識的で愛情深く、知識のある管理者になる準備が整っています。私たちの最大の願いは、あなたがこれらのステップを自分の財政に適用し、私たちの種や地球が直面する課題にあなたの人生エネルギーを注いでくれることです。成功をお祈りします。 ステップ9の要約 長期的な収入を生み出す投資について知識を深め、あなたのニーズを長期的に満たすための安定した収入を得るために財政を管理しましょう。他人のアドバイスを受け入れることで力を手放さないように注意してください。すべてを自分の価値観とリサーチを通してフィルターしてください。同時に、他の人がさまざまな投資から複数の収入源をどのように構築しているかを聞くことで多くを学びます。エピローグにある「マネートーク」の提案を使って、日々の反省やパートナーとの会話、または社会的なグループでこれらの質問を提起してください。「なぜ？」を質問の最後に加えることで、より深い考察が得られます。「社会が私の答えをどのように形作ったか？」を加えることで、さらに深く掘り下げることができます。 - 年を重ねるにつれて、あなたを支えるために今何を整えていますか？ - 窮地に陥ったとき、どのようにして追加の収入を得ることができますか？ - 誰または何を信頼してお金を投資する手助けをしてもらいますか？ - これまでの投資経験はどうでしたか？あなたの希望は何ですか？ - 投資に対してどのような価値観や信念を持っていますか？ - あなたのリスク許容度はどのくらいですか？お金と人生の両方で。 - 経済的独立とはあなたにとって何を意味しますか？ 9ステッププログラムのクイックリファレンス 短いショートカットはありません。この本全体、すべての9つのステップがショートカットです。ステップはここでレビュー、参照、リマインダーのために要約されています。これは全体システムアプローチです。すべてのステップを意識的に適用することで、あなたの個人財政は統合された全体となります。これらはすべてのビジネスにとって非常に基本的で根本的な実践であり、あなた自身がビジネスなのです。 あなたは、人生のエネルギーを費やす時間に対して、どれだけの幸せを得られるかを最大化することに取り組んでいます。 A. あなたはこれまでにどれだけの収入を得ましたか？最初に得た1セントから最近の給料まで、あなたの生涯収入の合計を算出してください。 B. その収入に対して、何を手に入れましたか？資産と負債の個人バランスシートを作成し、あなたが所有しているものと負っているものをすべてリストアップして、純資産を把握しましょう。 A. あなたはどれだけの人生のエネルギーを取引していますか？仕事を維持するために必要な実際の時間とお金のコストを算出し、実際の時給を計算してください。 B. あなたの生活に出入りするすべてのセントを記録しましょう。 ステップ3: すべての支出はどこに行っているのか？（月次集計） - 毎月、あなた自身の独自の支出パターンに基づいて、カテゴリごとにすべての支出を合計します。その後、収入を合計します。 - 各カテゴリでの支出を、ステップ2で計算した実際の時給を用いて「人生のエネルギーの時間」に換算します。月次集計において、各カテゴリの合計を人生のエネルギーの時間として表現し、次の3つの質問を各カテゴリに対して行い、その回答を記録してください： 1. 支出した人生のエネルギーに対して、満足感や価値を得られましたか？ 2. この人生のエネルギーの支出は、私の価値観や人生の目的と一致していますか？ 3. お金のために働かなくてもよかったら、この支出はどのように変わるでしょうか？ 各カテゴリの各質問に対して、支出が増えるべきか、減るべきか、またはそのままでよいかを評価し、最適な満足を得るための指針としてください。これがプログラムの核心です。月次集計から得た総月収と総月支出をプロットした大きなウォール（またはオンライン）チャートを作成し、毎日目にする場所に掲示しましょう。あなたの人生のエネルギー（お金）を賢く使うことを学び、実践することで、支出を減らし、貯蓄を増やすことができます。これにより、より大きな満足感、誠実さ、そして人生の整合性が生まれます。あなたが仕事に注いでいる人生のエネルギーを尊重しましょう。お金は、あなたの人生のエネルギーと交換するものに過ぎません。目的と誠実さを持って取引し、収入を増やしましょう。 毎月、次の方程式をあなたの累積資本に適用し、ウォールチャートに月次独立収入を別の行として記載してください： 資本 ≪ 現在の長期金利 ＝ 月次投資収入 このステップは、長期的に必要な収入を安定的に提供できる収入を生む投資について、知識を深め、洗練されたものにするのに役立ちます。以下の3つの柱を使って、あなたの財務計画を立てましょう： - 資本：あなたの経済的独立の収入を生むコア - クッション：6ヶ月分の支出をカバーできるだけの現金（銀行利息を得る） - キャッシュ：9つのステップを継続的に実践することから生じる余剰資金 追加のリソースについては、yourmoneyoryourlife.comを訪れてください。 しばしば。 エピローグ：お金は語る。 「お金がものを言う！」このフレーズは、エウリピデスの時代から、お金の力がビジネス、政治、商業、さらには恋愛において物事を進めることを雄弁に表現しています。しかし、残念ながら、お金が話し始めると、会話は通常終わってしまいます。お金は「契約を成立させる」ものであり、私たちは黙ってしまいます。私たちはお金にまみれた文化の中で生きていますが、個人の財政について話すことはしばしばタブーとされています。そろそろその状況を変える時です。この「マネートーク」の目的は、お金との関係についての沈黙を破り、新たな会話を始めることです。最後に自分の借金についてオープンに話したのはいつですか？あるいは収入については？もしあなたが私たちの多くと同じように、一人でゲームをしているのなら、書籍やニュース記事、アドバイスコラムを読み漁り、方法を試行錯誤しながら、幸せを得るために貯蓄や支出、投資を繰り返していることでしょう。「マネートーク」では、私たちの仮定や恐れ、奇抜な戦略、後悔、そして嘘を「恥も非難もなし」の精神で明らかにします。他の人たちがどのようにお金について考えているのか知りたくありませんか？彼らの最も愚かな間違いや最も賢い戦略を聞いて、自分の停滞から抜け出し、お金について健全な考え方を持ちたいと思いませんか？お金、仕事、雇用、収入、貯蓄、投資、寄付、そして蓄財の謎について安全に物語を交換し、考える方法があったらどうでしょうか？ 「多くの[若い]人たちと同様に、」ドニタ・Sは言います。「私は自分に合わない典型的な9時から5時の仕事に縛られていました。何か違いを生み出していると感じたかったのですが、8時間コンピュータの前に座っているだけでは物足りなかったのです。もっと何かを求めていました。この頃、友人がシンプリシティのコミュニティグループを紹介してくれました。そこは人々が自分の欲望や恐れ、価値観、人生の目標を共有する安全な場所でした。私たちは、金融、テクノロジー、持続可能性、マインドフルネスに関連する時事問題について話し合いました。私はますます意味のある目的と冒険に満ちた人生を生きたいというインスピレーションを受けました。そして、ある日、気づいたのです：行動を起こさなければ、私の人生は変わらないということに。私はずっと旅行を夢見ていましたが、自分にあらゆる言い訳をしていました。[すぐに]仕事を辞め、世界の反対側への一人旅のための航空券を予約しました。」 「マネートーク」は一見シンプルですが、あなたの人生を変える力があります。いくつかのガイドライン、強力なテーマや質問、そして全員が順番に発言できるプロセス。お金との関係という厄介な問題を他の人とオープンに話すのは怖いかもしれませんが、こうしたシンプルな方法を何年も使ってきた経験から、あなたが感じることを自信を持って保証します： - 安堵感 - 自信 - 自分の選択に対する安心感 - お金との関係を変え続ける意欲 「マネートーク」には専門家はいません。なぜなら、それは自分を修正することではなく、消費主義の金銭文化に捕らわれた人間として自分を理解することだからです。この文化は私たちの欲望を満たすかもしれませんが、つながり、尊重、保護を求める本当のニーズには応えてくれません。 お金との関係についてこのように話すことは、投資や借金返済計画についてファイナンシャルアドバイザーと話すのとは異なります。私たちのお金との関係は、私たちが織りなしてきた独自の個人的なタペストリーに結びつく思考、感情、態度、信念、そして人生経験に関係しています。お金に関する問題を解決することは副産物かもしれませんが、それが目的ではありません。「マネートーク」は、オープンで好奇心旺盛な会話の中で自然に浮かび上がる驚くべき発見を引き出すために設計されています。 **マネートークのルール** 実験を試してみてください：過去6ヶ月間に本当に必要ではなかったものをお互いに買った話を交換してみましょう。誰もがそんな経験を持っているはずです。これはお金に関連する質問ですが、あまり個人的ではないので、気軽に始める良い方法です。私が初めてこのワークショップで行ったとき、私は驚きました。誰も私の話を聞くためにペアを解散したがらなかったのです。私がその場を離れても、皆はワークショップを絶賛してくれたでしょう。あなたはこの話題をパートナーやルームメイトと提起したり、ソーシャルメディアで友達に問いかけたり、ランチ中に同僚と話し合ったりすることができます。友達を誘って、自宅やカフェでマネートークを共催することもできます。友達と一緒にやると、より楽しく、少なくともその週の話題について話せる相手が一人いることになります。最良の場合、新しい人と出会い、コミュニティを広げる方法にもなるかもしれません。 お金は非常にデリケートなテーマなので、以下のガイドラインやヒントを使って、より深く、継続的なマネートークを行うことをお勧めします。これらの提案は、世界中で人々が日々の出来事や現代の大きな問いについて考えるために集まる際に使用される「コンバーセーションカフェ」プロセスから適応されたものです。「あなたのお金、あなたの人生」という文脈において、テーマは私たちのお金との魅力的で混乱した関係です。ステップに従っている場合、マネートークに参加することは必須ではありませんが、あなたの変革の旅や、借金削減、貯蓄、お金の使い方をあなたの価値観や夢に反映させる非常に実践的なプロセスを加速させることでしょう。頭の中から出て、「恥や非難のない」会話に入ることが、お金との関係を変えるための最も重要なヒントです。 **誰とどこで** あなたと率直で好奇心旺盛な「恥や非難のない」精神で関わってくれる人は、マネートークの完璧なパートナーです。それは、あなたと日記の間、ベッドで寄り添ったパートナー、夕食のテーブルを囲む家族、カフェやリビングルームの友人、ワークショップの参加者や教室の生徒との間で行うことができます。信頼できる人と、誰もが満足するまで自由に話せる場所で行ってください。知らない人と一緒にいる場合は、以下のガイドラインを参考にすれば、安全に心を開くことができるでしょう。 「マネートークス」を理解するようになると、さまざまな状況に適応できるようになりますが、まずは以下の3つのシナリオに対する提案を紹介します。 ### ジャーナリングのプロセス（1人の場合） ジャーナルをつけている方なら、書くことが発見のプロセスであることをご存知でしょう。その特性を高めるために、ページの上部に考えたいお金に関する質問を書き、深呼吸をして、自分の賢い自己に答えを書くように促してみてください。その賢い自己に、少なくとも5分間は中断せずに自由に書かせてみましょう。あなたの答えに驚くことでしょう。このプロセスは、別の質問や同じ質問を何度でも、好きなだけ繰り返すことができます。 ### 対話のプロセス（2人の場合） これは、パートナーや親友、ティーンエイジャーとのより個人的で親密な状況かもしれません。話題を変えることを確認するのは良いことです。つまり、普通の会話から意図的な対話に移行するということです。30秒ほどの沈黙が効果的です。その後、以下のガイドラインを使用してください。 ### 小グループのプロセス（3〜8人の場合） 参加者が8人以下であることを確保することで、全員が自分の意見を表現する十分な時間を持つことができます。もしそれ以上の人数が集まった場合は、2つのグループに分けることができます。人々は一緒にいたいと主張するかもしれませんが、少人数の方がより良い会話ができることは保証されています。全員が声を持ち、会話が個人的で活気に満ち、探求的で安全なものになるように工夫してください。 円の中で各自が1〜2分間、話題について中断やフィードバックなしで話すことで始めるのが効果的です。そして、会話を締めくくる際には、各自が1〜2分間、自分が持ち帰るものについて話すラウンドを行います。グループを雑談から話題に移行させるために、「ホスト」として機能する人がいると良いでしょう。ホストは最初のラウンドを始め、合意された終了時間の10〜15分前に最後のラウンドを始めることができます。ホストも会話の一部です。彼らは外から火花のような質問を投げかけて様子を見るのではなく、アドバイスを提供することもありません。彼らは他の人と同様に好奇心を持ち、探求的でオープンでいることが大切です。 即興で「マネートークス」を試みないでください。2人の場合は少なくとも30分、人数が多い場合はそれ以上の時間を確保してください。 ### 合意事項 - **恥や非難はなし**：自分自身や他者に対して、できる限り非判断的な態度を保ちましょう。これは、全員が礼儀正しくある必要があるということではなく、他の視点に対してオープンでいることを意味します。 - **機密性**：グループ内での発言はグループ内に留めます。 - **出席**：時間通りに到着し、最後まで参加し、発言する全員に十分な注意を払います。 - **簡潔さ**：誠実さと深さを追求しつつ、全員が公平に発言できるように簡潔に保ちます。 - **商業的な話題はなし**：マーケティングやアドバイス、長々とした講義は他の場所や時間で行ってください。私たちは修正されるために来るのではなく、自分自身や他者、そして私たちの世界について学ぶために来ています。 ### トピック オープンエンドの質問や提案が、全員が自分の経験から答えられるものであると最も効果的です。 各章の最後にある質問を活用し、自分自身の質問も考えてみてください。「…そしてなぜ？」という視点が多くの質問やテーマに含まれていることを忘れないでください。そこに踏み込むことを恐れないでください。質問を深める素晴らしい方法は、「それについてもっと教えてください」や「その視点に至った経緯は何ですか？」といった言葉を使うことです。ただし、トーンには注意が必要です。「なぜそう思うのですか？」という問いかけは、真剣に興味を持っているようにも、皮肉に聞こえることもあります。社会が私たちの思考、感情、そしてお金に関する行動を形作っているため、「社会はあなたの答えにどのように影響を与えましたか？」と尋ねることで、Money Talkを広げることができます。『あなたのお金か、あなたの人生か』の各章の最後にある質問は、Money Talkで取り上げることができる例に過ぎません。実際には、あなたのトピックは「お金」「仕事」「意味」「目的」「優先順位」「シンプルさ」「物」「借金」「借りること」「貸すこと」「十分の一奉納」「税金」「保険」などの一言でも構いません。その後に続ける三つの質問は、「それについてどう思いますか？」「それについてどう感じますか？」「それに対して何をしていますか？」という形です。このように質問を投げかけることで、誰もが会話に参加しやすくなります。考えることが得意な人、感じることが得意な人、行動することが得意な人がいて、それぞれがフィードバックや横やりなしに会話の初めに入るための扉が必要です。その後は、自由な流れの会話を楽しみ、締めのラウンドまで続けましょう。さあ、話しましょう！ 「文化」という言葉の中には「カルト」という言葉が含まれています。お金との関係について沈黙のカルトを維持している限り、私たちは皆、恥や非難、より多くが良い、決して十分ではない、欲望は善、最も多くのおもちゃを持っている者が勝つという物語に囚われ続けます。私たちは、自分自身の旅を加速させるだけでなく、会話のテーマを小さな話（雑談、噂、不満）からお金や人生についての大きな話に変えることで、根本的な文化の変革者になることができます。それだけでなく、会話の相手にとっても、恐れや混乱、自分自身の盲目から解放されるという深い贈り物を与えることになります。前の章の質問やテーマを使うか、自分自身で考えたものを使って、会話を始めましょう。